Czy powinienem wpłacić większą zaliczkę na dom?
Każda pozycja na tej stronie została ręcznie wybrana przez redaktora House Beautiful. Możemy otrzymać prowizję od niektórych przedmiotów, które zdecydujesz się kupić.
Podjęcie decyzji o zakupie domu jest jedną z najważniejszych w życiu. A płacenie za to to jeden z największych wydatków w życiu. „Na początku bycie samotną kobietą z jednym dochodem i kupowanie pierwszego domu może być bardzo przerażające. Ale jest w tym coś bardzo wzmacniającego” – mówi Kylee Youmans-Driskell, logopeda, która kupiła swój pierwszy dom na Cape Cod w stanie Massachusetts w 2014 roku w wieku 28 lat. „Jeśli pewnego dnia zdecydujesz się na posiadanie dzieci, opowiedz im, jak twoja matka miała własny dom, gdy była samotna!”
Pomimo początkowego szoku związanego z naklejkami, Youmans-Driskell wyrosła na swój dom i na siebie dzięki doświadczeniu posiadania go. Od zebrania właściwej dokumentacji, uporządkowania finansów i negocjowania zaliczki, Youmans-Driskell wiele się nauczyła.
Pomimo oczekiwań większości nabywców domów, że zaliczka musi wynosić 20 procent ceny domu, w rzeczywistości wiele osób wkłada znacznie mniej. W ankiecie wśród samotnych kobiet kupujących mieszkania przeprowadzone przez
Tendencja do mniejszych zaliczek, którą pośrednicy handlu nieruchomościami zauważają od kilku lat: Krajowe Stowarzyszenie Pośredników w Obrocie Nieruchomościami, 61 procent kupujących po raz pierwszy domy obniżyło od 0 do 6 procent w 2018 roku. Ile powinieneś wydać w gotówce, zależy od Twojej zdolności kredytowej i rodzaju finansowania, ale jeśli chcesz odłożyć mniej, oto, co musisz wiedzieć.
Co to jest zaliczka?
Zaliczka to pieniądze, które przekazujesz bankowi na zabezpieczenie kredytu hipotecznego i wskaźnik Twojej inwestycji w nieruchomość. Pomaga pokazać pożyczkodawcom, jak poważny jesteś. Jeśli jesteś w stanie wpłacić z góry więcej pieniędzy, pożyczkodawcy mogą zaoferować niższe oprocentowanie. Większa zaliczka zazwyczaj oznacza również niższe spłaty kredytu hipotecznego w krótszym okresie czasu; niższy wkład własny oznacza dłuższe zadłużenie hipoteczne.
Im więcej pieniędzy kupujący może odłożyć, tym mniej pożyczkodawca straci, jeśli kiedykolwiek wystąpi sytuacja wykluczenia. W rezultacie, gdy kupujący kładą mniej niż 20 procent całkowitych kosztów domu, zazwyczaj muszą uzyskać prywatne ubezpieczenie hipoteczne (PMI). Chroni to pożyczkodawcę w przypadku niewywiązania się z płatności.
„Jest wielu pożyczkodawców, którzy nadal pozwolą [kupującym] uzyskać konwencjonalną 30-letnią stałą stopę procentową pożyczki ze spadkiem o 10 procent”, mówi licencjonowany pośrednik w obrocie nieruchomościami Dolly Hertz z Engel & Völkers z New York. „Istnieją jednak większe wymagania wobec Ciebie jako pożyczkobiorcy, w szczególności PMI wymagane przez pożyczkodawcę w przypadku niespłacenia pożyczki. Składki za to ubezpieczenie mogą znacznie zwiększyć twoje miesięczne zobowiązanie, a nawet mogą spowodować, że spłata kredytu hipotecznego stanie się zbyt droga.”
Jak możesz zapłacić mniej?
Kiedy próbujesz negocjować niższą zaliczkę, musisz wziąć pod uwagę kilka rzeczy: Po pierwsze, kupujesz dom lub mieszkanie? Jeśli to drugie, możesz zostać zablokowany na 20-procentową zaliczkę jako wymóg stowarzyszeń właścicieli domów (HOA) lub zarządu mieszkań. Jeśli kupujesz samodzielny dom, możesz mieć większą elastyczność.
Jeśli chcesz dokonać niższej zaliczki, Hertz sugeruje zbadanie pożyczek FHA. Te pożyczki wspierane przez rząd wymagają jedynie 3,5-procentowej zaliczki i zazwyczaj sprawdzalnego dochodu i dobrego kredytu. Więcej informacji o pożyczkach FHA można znaleźć tutaj. Przychodzą z własnym rodzajem ubezpieczenia hipotecznego, czasami droższego niż PMI.
Zaliczka nie jest wymagana w przypadku pożyczki VA. Ponadto nie ma odsetek od kredytów hipotecznych od pożyczek VA, a koszty zamknięcia są ograniczone. Nie wymagają PMI. Przeczytaj więcej o różnych opcjach pożyczek tutaj.
A co z programami wsparcia zaliczek?
Społeczność, w której mieszkasz, może oferować programy pomocy zaliczkowej, które są niskooprocentowanymi lub nieoprocentowanymi pożyczkami lub dotacjami, aby pomóc specjalnym grupom — takim jak strażacy, nauczyciele lub osoby o niskich dochodach — mieć wystarczająco dużo pieniędzy na wpłatę zaliczki, koszty zamknięcia lub jedno i drugie. Wiele z nich jest przeznaczonych dla kupujących dom po raz pierwszy i wymaga, aby uczestnicy wzięli udział w kursie edukacyjnym dla kupujących dom. Tylko niektóre domy również będą się kwalifikować. Sposób działania programu różni się w zależności od stanu; możesz sprawdzić, czy kwalifikujesz się do czegoś w pobliżu tutaj. Wiele osób kwalifikuje się do tych programów, ale niewielu się zgłasza.
Konkluzja?
Plusy niższej zaliczki
- Jesteś właścicielem domu! Niezależnie od tego, ile jesteś w stanie przeznaczyć na zaliczkę, nawet niewielki procent oznacza, że jesteś właścicielem domu i budujesz kapitał własny.
- Niższa wpłata zaliczki nie uszczupli Twoich oszczędności. Opłaca się z góry podejść realistycznie do swojej sytuacji finansowej i zapłacić tyle, ile się da.
- Jeśli jesteś właścicielem domu, możesz kwalifikować się do pewnych odliczeń podatkowych.
Wady niższej zaliczki
- Dokonanie niższej zaliczki oznacza również, że zostaniesz obciążony wyższymi ratami kredytu hipotecznego i/lub gorszym oprocentowaniem.
- Często wymagane jest ubezpieczenie kredytu hipotecznego.
- Kapitał własny to różnica między obecną godziwą wartością rynkową domu a tym, co jesteś winien hipotece. Jeśli zdecydujesz się odłożyć niewielką zaliczkę, może to prowadzić do natychmiastowego braku kapitału własnego. Jednak z każdą wypłatą budujesz kapitał.
Cokolwiek odłożysz, posiadanie domu jest rzeczą wzmacniającą, a postawienie się w najlepszej sytuacji finansowej do tego jest najważniejsze.
Z:Marie Claire
Ta treść jest tworzona i utrzymywana przez stronę trzecią i importowana na tę stronę, aby pomóc użytkownikom podać ich adresy e-mail. Możesz znaleźć więcej informacji na temat tej i podobnych treści na piano.io.
