Jeśli możesz zapłacić całą gotówkę za dom, czy powinieneś?

Kiedy stopy procentowe spadły do ​​historycznie niskich poziomów i spadły poniżej trzech procent w 2020 r., zaciągnięcie kredytu hipotecznego wydawało się oczywiste. Ale teraz oprocentowanie najpopularniejszego produktu kredytu mieszkaniowego - 30-letnich kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu - wróciło do około siedmiu procent. Co nasuwa pytanie: jeśli możesz to zrobić, czy powinieneś spróbować zapłacić całą gotówkę za dom? A może bardziej opłaca się wziąć kredyt hipoteczny? Która decyzja finansowa jest najmądrzejsza?

Wierzcie lub nie, prawie jedna trzecia domów w USA jest kupowana za gotówkę, według analizy firmy Redfin z 2021 r. zajmującej się nieruchomościami. Posiadanie oferty całkowicie gotówkowej może pomóc Ci wyróżnić się na konkurencyjnym rynku kupowania domów, ponieważ przy mniejszej liczbie nieprzewidzianych okoliczności możesz szybciej dotrzeć do stołu zamykającego.

Jeśli jesteś w tej godnej pozazdroszczenia pozycji, brawo. Tylko pamiętaj, że nawet jeśli możesz kupić dom całkowicie za gotówkę, zdaniem ekspertów, czy ty

powinien to zależy od ogólnego obrazu sytuacji finansowej i kosztów alternatywnych.

Na przykład, jeśli myślisz o sprzedaży akcji, aby kupić dom, musisz wziąć pod uwagę podatek od zysków kapitałowych, który będziesz musiał zapłacić. Jeśli są spore, może być taniej mieć kredyt hipoteczny, mówi Melisa Cohn, wiceprezes regionalny w William Raveis Mortgage. Zaleca uznanie dzisiejszych stawek za „pożyczkę pomostową” i refinansowanie kiedy stawki spadają.

Kupno domu ma również konsekwencje podatkowe, zwłaszcza jeśli wyszczególnisz swoje odliczenia zamiast standardowego odliczenia. Na przykład kupujący, którzy zaciągają kredyt mieszkaniowy, mogą ubiegać się o odliczenie odsetek od kredytu hipotecznego, które może zmniejszyć ich dochód podlegający opodatkowaniu, mówi Levon Galstyan, biegły księgowy w Grupa prawnicza Oak View. Odliczenie jest dostępne w przypadku odsetek od kredytu hipotecznego zapłaconych od pierwszych 750 000 USD długu hipotecznego.

Pomijając kwestie podatkowe, dla tych, którzy mają gotówkę na zakup domu, nadrzędne pytanie brzmi: „Czy zostanie mi wystarczająco dużo pieniędzy na fundusz ratunkowy?” Ta kwota – odłóż na bok w przypadku utraty pracy lub nagłej potrzeby medycznej — powinno to odpowiadać od trzech do sześciu miesięcy wydatków, mówi Kendall Meade, CFP i planista finansowy ds. SoFi. Trzy miesiące mogą wystarczyć, jeśli jesteś rodziną o podwójnych dochodach; sześć miesięcy jest dobre dla tych, którzy mają zmienne dochody. Rozważ swój fundusz awaryjny osobno i oprócz innych wydatków związanych z przeprowadzką, takich jak koszty zamknięcia, zatrudnienie przeprowadzek i zakup nowych mebli.

Jeśli zadbałeś o swój fundusz awaryjny i pozostały ci pieniądze, zastanów się, gdzie je zainwestować. Chociaż twój dom może być cennym aktywem w twoim ogólnym obrazie finansowym, jest znacznie mniej płynny niż inne inwestycje, mówi Jill Fopiano, dyrektor generalny O'Brien Wealth Partnerzy. Idealnie, wraz z nieruchomościami, powinieneś mieć równowagę płynnych inwestycji, do których możesz łatwo uzyskać dostęp, jeśli potrzebujesz gotówki lub zobaczysz okazję inwestycyjną, mówi.

Jeśli nie wybierzesz drogi pełnej gotówki przy zakupie następnego domu, możesz zainwestować te pieniądze gdzie indziej. „Najlepszym sposobem inwestowania na rynkach w czasie jest posiadanie zdywersyfikowanego portfela z mieszanką akcji i obligacji, która jest dostosowana do twoich osobistych i rodzinnych celów” – podkreśla Fopiano. „Wysokie stopy procentowe generalnie oznaczają niższe ceny zakupu obligacji jako inwestycji, więc może to być dobry moment na inwestowanie”.

Nadal nie wiesz, co robić? Pamiętaj, że początkowa inwestycja, którą wkładasz w dom, nie musi oznaczać wszystkiego albo nic, mówi Meade. Szczęśliwy środek może oferować spory zaliczka i uzyskanie kredytu hipotecznego, który pozwoli Ci zaoszczędzić odsetki przez lata.

Chociaż oprocentowanie kredytów hipotecznych jest wyższe niż rok temu, nadal jest całkiem rozsądne historycznie, podkreśla Fopiano. Jako alternatywę dla pełnego refinansowania, niektóre firmy hipoteczne oferują opcję resetowania oprocentowania, która pozwala zablokować niższe stawki za stosunkowo niewielką opłatę, jeśli stopy spadną.

Konkluzja: To, czy powinieneś kupić dom w transakcji całkowicie gotówkowej, zależy od kilku czynników, z których każdy ma związek z twoją własną, specyficzną konfiguracją finansową. Najlepiej jest spotkać się z planistą finansowym, który może wziąć pod uwagę Twoją wyjątkową sytuację finansową i pomóc określić, jaki ruch jest dla Ciebie odpowiedni.

---

Śledź House Beautiful na Instagram.