Ar trebui să pun o avans mai mare pe o casă?

Luarea deciziei de a cumpăra o casă este una dintre cele mai mari din viață. Și plata pentru aceasta este una dintre cele mai mari cheltuieli ale vieții. „La început poate fi foarte înfricoșător, să fii o femeie singură cu un singur venit și să îți cumperi prima casă. Dar există ceva foarte puternic în acest sens ”, spune Kylee Youmans-Driskell, logoped care și-a cumpărat prima casă din Cape Cod, MA, în 2014, la vârsta de 28 de ani. „Dacă te hotărăști să ai copii într-o zi, este o poveste minunată să le spui cum mama ta și-a luat propria casă când era singură!”

În ciuda șocului inițial pe autocolant, Youmans-Driskell a crescut în casa ei și în ea însăși prin experiența de a o deține. De la obținerea împreună a documentației corecte, de la finanțarea ei și de negocierea avansului, Youmans-Driskell a învățat multe în acest proces.

În ciuda așteptărilor majorității cumpărătorilor de locuințe că o plată în avans trebuie să reprezinte 20% din prețul casei, realitatea este că mulți oameni plătesc mult mai puțin. Într-un sondaj efectuat de cumpărători de case singure femei Marie Claire și Casă frumoasă, 27% dintre respondenți au plătit mai puțin de 5% ca avans. Treizeci și trei la sută dintre femeile chestionate au plătit între 5 și 10 la sută, iar încă 19 la sută au scăzut între 10 și 20 la sută.

Tendința avansului mai mic este una pe care o observă agenții imobiliari de câțiva ani: conform Asociația Națională a Agenților Imobiliari, 61% dintre cumpărătorii de case pentru prima dată au scăzut între 0 și 6% în 2018. Cât de mult ar trebui să cheltuiți în numerar depinde de scorul dvs. de credit și de tipul de finanțare, dar dacă doriți să plătiți mai puțin, iată ce trebuie să știți.

Ce este o avans?

Plata în avans reprezintă banii pe care îi dați băncii pentru a vă asigura ipoteca și un indicator al investiției dvs. în proprietate. Vă ajută să arătați creditorilor cât de serioși sunteți. Dacă sunteți capabil să puneți mai mulți bani în avans, creditorii vă pot oferi o rată a dobânzii mai mică. O plată anticipată mai mare înseamnă, de asemenea, plăți ipotecare mai mici într-o perioadă mai scurtă de timp; o plată mai mică înseamnă o datorie ipotecară mai lungă.

Cu cât cumpărătorul poate pune mai mulți bani, cu atât creditorul va ajunge să piardă mai puțin dacă există vreodată o situație de executare silită. Ca urmare, atunci când cumpărătorii scad mai puțin de 20% din costul total al casei, li se solicită de obicei să obțină o asigurare ipotecară privată (PMI). Acest lucru protejează creditorul în cazul în care plătiți implicit.

„Există mulți creditori care vor permite în continuare [cumpărătorilor] să obțină o rată fixă ​​convențională de 30 de ani împrumut cu 10% în scădere ”, spune brokerul imobiliar licențiat Dolly Hertz din Engel și Völkers din New York. „În calitate de împrumutat, aveți câteva cereri mai mari, cu toate acestea, în special PMI cerute de creditor în cazul în care nu reușiți să vă rambursați împrumutul. Primele pentru această asigurare se pot adăuga considerabil la obligația dvs. lunară și chiar pot face ca plata ipotecii dvs. să devină prea costisitoare. ”

Cum poți plăti mai puțin?

Când încercați să negociați un avans mai mic, trebuie să luați în considerare câteva lucruri: În primul rând, cumpărați o casă sau un apartament? Dacă acesta din urmă este posibil să fiți blocat într-un avans de 20%, ca o cerință a Asociațiilor de proprietari de case (HOA) sau a casei de apartamente. Dacă achiziționați o casă autonomă, este posibil să aveți mai multă flexibilitate.

Dacă doriți să faceți o plată mai mică, Hertz vă sugerează să studiați împrumuturile FHA. Aceste împrumuturi susținute de guvern necesită doar o plată în avans de 3,5% și, de obicei, venituri verificabile și un credit bun. Mai multe informații despre împrumuturile FHA pot fi găsite Aici. Ei vin cu propriul tip de asigurare ipotecară, uneori mai costisitoare decât PMI.

Nu este necesară o plată în avans pentru un împrumut VA. De asemenea, nu există dobânzi ipotecare la împrumuturile VA și costurile de închidere sunt limitate. Nu au nevoie de PMI. Citiți mai multe despre diferite opțiuni de împrumut aici.

Dar programele de asistență în avans?

Comunitatea în care locuiți vă poate oferi programe de asistență în avans, care sunt împrumuturi sau subvenții cu dobândă sau cu dobândă redusă pentru a ajuta grupurile speciale - cum ar fi pompierii sau educatorii sau persoanele cu venituri reduse - au suficienți bani pentru o avans sau pentru costurile de închidere sau ambele. Multe dintre ele sunt create pentru cumpărătorii de case pentru prima dată și necesită participanților să urmeze un curs de educație pentru cumpărătorii de case. Doar anumite case se vor califica, de asemenea. Modul în care funcționează programul variază în funcție de stat; puteți verifica dacă sunteți eligibil pentru oricare dintre dvs. Aici. Mulți oameni se califică pentru aceste programe, dar puțini se aplică.

Linia de fund?

Avantaje ale unei plăți mai mici

• Ești proprietar de case! Indiferent de cât de mult sunteți capabil să faceți pentru plata în avans, chiar și un procent mic înseamnă că sunteți proprietarul unei case, construind capitaluri proprii.
• Efectuarea unei plăți anticipate mai mici nu vă va epuiza economiile. Merită să fii realist cu privire la situația ta financiară în avans și să plătești ce poți.
• Când dețineți o casă, vă puteți califica pentru anumite deduceri fiscale.

Contra unei plăți anticipate mai mici

• Efectuarea unui avans mai mic înseamnă, de asemenea, că veți fi plasați cu plăți ipotecare mai mari și / sau o rată a dobânzii mai slabă.
• Adesea este necesară asigurarea ipotecară.
• Capitalul propriu este diferența dintre valoarea curentă de piață curentă a locuinței și ceea ce datorați pentru un credit ipotecar. Dacă alegeți să plătiți o mică avans, acest lucru ar putea duce la o lipsă imediată de capitaluri proprii. Cu toate acestea, la fiecare plată, creați capitaluri proprii.

Orice ați pune jos, deținerea casei dvs. este un lucru împuternicit și a vă pune în cea mai bună poziție financiară pentru a face acest lucru este cel mai important.

Acest conținut este creat și întreținut de o terță parte și este importat pe această pagină pentru a ajuta utilizatorii să își furnizeze adresele de e-mail. Este posibil să găsiți mai multe informații despre acest conținut și despre conținut similar la piano.io.