Pot permite o casă?
Fiecare articol de pe această pagină a fost ales manual de un editor House Beautiful. Este posibil să câștigăm comision pentru unele dintre articolele pe care alegeți să le cumpărați.
Dacă sunteți un aspirant pentru prima dată cumpărător de locuințe, știți că economisirea pentru o plată în avans depășește cu mult omiterea prăjitului de avocado și întreruperea contului Netflix. Poate că sunteți la începutul carierei și pur și simplu nu mai rămâne mult de economisit în fiecare lună. Sau, chiria dvs. continuă să crească (la fel), an de an, împiedicându-vă capacitatea de a scoate bani în fondul dvs. de plată în avans. Sau, a trebuit să vă scufundați în economiile dvs. pentru a plăti o factură medicală.
Scenariile sunt nesfârșite și, fără îndoială, există o mulțime de provocări care pot face ca proprietatea să se simtă indisponibilă. Dar, vestea bună? Există o mulțime de opțiuni de împrumut, subvenții, stimulente fiscale și alte strategii financiare inteligente concepute pentru a vă ajuta să deveniți proprietar.
Aici, o privire la modul în care vă puteți permite să cumpărați o casă, chiar - de fapt, mai ales—Dacă nu aveți 20% salvat pentru o avans sau un credit perfect sau nu sunteți jumătate dintr-o gospodărie cu două venituri.
Buget pentru PMI
Probabil ați auzit că 20% în jos este standardul de aur atunci când vine vorba de achiziționarea unei case. Dar nu este o normă, în special pentru cumpărătorii de case pentru prima dată. Potrivit unui raport de la Asociația Națională a Agenților Imobiliari, cumpărătorii pentru prima dată care și-au finanțat casele au scăzut în medie cu 7%. De fapt, într-un sondaj original realizat de către femeile singure cumpărătoare de case Marie Claire și Casă frumoasă, 60% dintre respondenți au declarat că au scăzut cu 10% sau mai puțin.
Totuși, un avantaj important de a reduce 20% evită asigurarea ipotecii private sau PMI. „PMI este o asigurare pe creditul dvs. ipotecar pe care creditorul vă cere să o cumpărați pentru a le proteja în cazul în care vă retrageți creditul”, explică Lauren Anastasio, planificator financiar certificat la SoFi, o companie de finanțe personale. „Este o asigurare pentru creditor, nu pentru dvs.”
De obicei, PMI costă între 0,5 la sută și 1 la sută din suma creditului dvs. ipotecar anual, plătit lunar. De exemplu, dacă plătiți 0,5% PMI pentru un împrumut de 300.000 USD, ați plăti încă 1.500 USD pe an sau 125 USD pe lună.
În multe cazuri, PMI este ceva care, în cele din urmă, scade. Asigurați-vă că vă înțelegeți condițiile de împrumut, spune Anastasio. „Unele credite ipotecare vor scădea cerința PMI odată ce veți obține 20% din capitalul propriu la domiciliu, iar plata dvs. lunară va scădea pentru restul termenului dvs.”, spune ea. „Alte ipoteci pot necesita plăți PMI în valoare de 10 ani, chiar dacă ajungeți la 20% mai devreme, iar altele pot solicita plata acestuia pe toată durata împrumutului.”
Mâncare de luat masa: este posibil să-ți permiți o casă, chiar și fără a-ți asuma 20%. Când faceți buget, țineți cont de costuri precum PMI, asigurarea proprietarului de locuințe, cotizații HOA, impozite pe proprietate și un fond de reparații de urgență. Calculul acestor cheltuieli combinate este un exercițiu cu care vă poate ajuta creditorul. Aflați mai multe despre toate costurile neașteptate ale deținerii unei case aici [LINK TO STORY].
Explorează opțiunile de împrumut
În calitate de cumpărător pentru prima dată, ar trebui să purtați o conversație timpurie despre circumstanțele dvs. unice ale împrumutului cu un creditor, spune Sierra Hudson, consilier ipotecar autorizat în Georgia și director de sucursală la Împrumuturi la domiciliu Angel Oak. În timpul acestei conversații, veți dori să discutați despre scorul dvs. de credit, cât de mult puteți încasa în bani plată, salariul dvs. și alte surse de venit, cât de mult aveți datorii și ce domeniu de carieră lucrați în. Toate aceste informații vă pot ajuta un creditor să vă ghideze către un împrumut care se potrivește cel mai bine circumstanțelor dvs., explică Hudson.
„În aceste zile există programe de împrumut care să se potrivească majorității cumpărătorilor de case”, spune ea. Dacă sunteți independent, de exemplu, există împrumuturi extrase de cont bancar doar pentru lucrătorii independenți. Discutați cu un creditor despre finanțarea convențională și nu treceți cu vederea împrumuturile de la Veteran’s Affairs (VA), Federal Housing Administration (FHA) și Departamentul Agriculturii al Statelor Unite (USDA).
Iată un eșantion de programe de împrumut care merită explorate:
- Împrumuturi VA:
Disponibil pentru cei mai activi membri militari din toate ramurile militare, precum și pentru veterani, rezerviști și membri ai Gărzii Naționale, Împrumuturi pentru afaceri veteranenu necesită de obicei o avans sau nu aveți taxe PMI. Pentru a confirma că sunteți eligibil pentru un împrumut VA, puteți obține un „Certificat de eligibilitate” de la ebenefits.va.gov. - Împrumuturi FHA:
Aceste Administrația Federală a Locuințelor împrumuturile sunt potrivite pentru cumpărătorii cu venituri mici sau moderate sau pentru cei care au scoruri de credit mai mici decât media. Prin acest program, puteți reduce până la 3,5% dacă scorul dvs. de credit este de 580 sau cu 10% mai mic dacă scorul dvs. de credit este de 500 sau mai mare. Un dezavantaj al acestui împrumut este că, dacă efectuați o plată mai mică de 10%, nu puteți anula asigurarea ipotecară la acest împrumut după ce ați atins 20% din capitalul propriu. - HUD Good Neighbour Next Door:
Casele eligibile în această Programul de locuințe și dezvoltare urbană beneficiați de o reducere de 50% din prețul de listă pentru profesori, ofițeri de aplicare a legii, pompieri și EMT. Cumpărătorii se pot califica, de asemenea, pentru a plăti doar 100 USD pentru aceste case. Un contra este că te poți îndrăgosti de o casă care nu este eligibilă pentru program. - Împrumuturi USDA:
Sponsorizat de Departamentul Agriculturii din SUA, program de împrumut direct la domiciliu ajută cumpărătorii cu venituri reduse din zonele rurale să își permită locuințele, nefiind necesară o avans. Cu subvențiile, ratele dobânzii pot fi de până la 1 la sută, mult sub piață. - Programul Fannie Mae HomeReady:
Acest Programul Fannie Mae permite o plată în avans de până la 3% și un scor minim de credit de 620. Un avantaj al acestui împrumut este asigurarea ipotecară care poate fi anulată odată ce capitalul propriu al împrumutatului ajunge la 20%. Este, de asemenea, unic, deoarece ia în considerare veniturile de la chiriași, care te-ar putea ajuta să te califici. - Neighborhood Assistance Corporation of America:
Denumit în mod obișnuit NACA, acest program de împrumut de la o organizație nonprofit deținută de o casă rupe matrița. „Este un program fantastic pentru a te pregăti și a face o achiziție pentru prima dată cu o achitare zero și o rată a dobânzii rezonabilă”, spune Cynthia Meyer, un planificator financiar certificat. Interesant este faptul că împrumuturile NACA nu necesită o verificare tradițională a creditului, ci oferă cursuri de cumpărare de locuințe și împrumută participanților care demonstrează că sunt capabili să plătească facturile care se află în limitele lor Control.
Dacă aceste programe de împrumut nu sunt potrivite, totuși, aveți în continuare opțiuni, spune Jeremy Sopko, CEO al Împrumuturile Națiunilor, o companie ipotecară autorizată să împrumute în 47 de state. Fiecare stat are propriul set de programe de asistență în avans, toate cu seturi variate de criterii pentru calificare, explică el. Unele județe și municipalități au chiar propriile programe pentru a ajuta cumpărătorii de case pentru prima dată.
„Dacă vă calificați, puteți obține uneori bani subvenționali pentru plata în avans, care este practic bani gratuiți de la guvern”, spune Sopko. În alte cazuri, stimulentele includ rate mai bune ale dobânzii la împrumut.
Concluzia: există o mulțime de stimulente și subvenții. „Profesionistul dvs. în domeniul creditelor ipotecare ar trebui să fie la curent cu acestea, deci dacă întrebați:„ Ce asistență în avans (sau DPA) sunt disponibile pentru mine? ’ar trebui să fie în măsură să vă indice în direcția corectă”, Sopko spune. Dacă doriți să cercetați acest lucru pe cont propriu, consultați cu agenția de stat pentru finanțarea locuințelor.
Este posibil să fi auzit despre un credit fiscal federal pentru prima dată pentru cumpărător de locuințe. Creditul a fost implementat în timpul administrației Obama, dar nu mai este disponibil. Deși nu este același lucru cu un credit fiscal, proprietarii de case pot fi capabili să facă o deducere a impozitului pe dobânzi ipotecare care ar putea să le reducă factura fiscală.
Decideți condițiile împrumutului
Pe măsură ce explorați opțiunile de împrumut, va trebui, de asemenea, să decideți dacă doriți să mergeți cu o rată fixă sau o rată ipotecară cu rată ajustabilă. Ipotecile cu rată fixă sunt de departe cea mai populară cale, peste 95% dintre cumpărători optând în prezent pentru acestea, potrivit date privind originarea împrumutului de la Ellie Mae, o companie de software care procesează ipoteci. Ipotecile cu rată fixă nu înseamnă surprize: plata ipotecii dvs. va rămâne aceeași pe tot parcursul vieții împrumutului.
Ipoteci cu rată ajustabilă sau cu rată variabilă, pe de altă parte, oferă rate introductive reduse și apoi ratele se resetează după o anumită perioadă. De exemplu, un ARM 5/1 înseamnă că rata dobânzii ipotecare este blocată timp de cinci ani și apoi face obiectul unei ajustări anuale.
Când ratele dobânzii sunt scăzute, este o idee bună să blocați un credit ipotecar cu rată fixă, astfel încât să nu fiți supus ratei creșterile în trei, cinci, șapte sau oricâți ani sunt stabilite într-un scenariu cu rată ajustabilă, Sopko explică. Totuși, în anumite cazuri, acest lucru ar putea fi potrivit pentru dvs. S-ar putea să luați în considerare o ipotecă cu rată ajustabilă, de exemplu, dacă sunteți sigur că vă veți deplasa în perioada introductivă înainte de resetarea tarifelor. Aproximativ 6% dintre respondenții la sondaj au ales o ipotecă cu rată variabilă.
De asemenea, va trebui să decideți dacă doriți să încheiați o ipotecă pe 30 de ani sau o ipotecă pe 15 ani. Ipotecile de treizeci de ani, care sunt mai populare, sunt plătite pe parcursul a 30 de ani, în timp ce ipotecile pe 15 ani, în mod surprinzător, sunt plătite în 15. În timp ce plățile lunare sunt mai mici la creditele ipotecare pe 30 de ani, aceasta înseamnă să plătiți mai mult în dobânzi decât cu o ipotecă pe 15 ani. Este mai dificil să te califici pentru o ipotecă pe 15 ani, deoarece plățile lunare mai mari.
Dacă construiți o casă personalizată sau cumpărați o casă sub construcție într-o subdiviziune nou construită, probabil veți avea câțiva pași și opțiuni de finanțare suplimentare. A împrumut pentru construcții, care este un împrumut pe termen scurt, cu dobândă mai mare, este de obicei utilizat pentru a acoperi costurile de construire a unei locuințe dacă o construiești singur sau angajezi un constructor personalizat. Dacă cumpărați într-o subdiviziune nou dezvoltată, este posibil să aveți acces la finanțarea constructorului - 3% dintre respondenții noștri au folosit acest lucru. Mulți mari constructori au filiale ipotecare sau relații de afiliere cu companii ipotecare și oferă opțiuni de finanțare cumpărătorilor, care pot veni cu unele stimulente. Totuși, veți dori să faceți cumpărături cu alți creditori și să comparați condițiile de împrumut, cum ar fi comisioanele de inițiere și ratele dobânzii.
Cadouri financiare
Chiar și cu toate aceste opțiuni, vă puteți întreba: încă nu sunt sigur cum aș putea să-mi permit o casă; cum sunt colegii mei sau colegii mei? Este o întrebare corectă!
După cum se dovedește, mulți cumpărători de case pentru prima dată se bazează pe cadouri de la membrii familiei sau prieteni, care le oferă bani pentru plata în avans. În sondajul nostru, puțin sub o cincime dintre respondenți au spus că au primit bani de la familie pentru a-și cumpăra casa. Potrivit unui Raportul 2019 din Asociația Națională a Agenților Imobiliari, 28 la sută dintre cumpărătorii cu vârsta sub 28 de ani s-au bazat pe un cadou financiar pentru a ajuta la achitarea avansurilor. În general, 12% dintre cumpărătorii de case au primit un cadou.
Este important să rețineți că acest lucru nu poate fi un împrumut (creditorii nu doresc să vă extindeți prea mult); mai degrabă, nu este vorba de bani atașați la avans. Împrumutătorii vor avea nevoie de o „scrisoare cadou” pentru a confirma că banii veniți de la familie sau prieteni nu sunt un împrumut.
Deși acest lucru nu poate fi viabil pentru fiecare cumpărător de locuințe, obținerea unui mic ajutor de la unchiul bogat sau bunicii ar putea contribui la consolidarea plății în avans.
Din:Marie Claire SUA
Acest conținut este creat și întreținut de o terță parte și este importat pe această pagină pentru a ajuta utilizatorii să își furnizeze adresele de e-mail. Este posibil să găsiți mai multe informații despre acest conținut și despre conținut similar la piano.io.
