Cumpărarea unei liste de verificare a casei pentru primul cumpărător

Ai cochetat cu ideea de a deține o casă. Poate că Zillow a devenit unul dintre site-urile dvs. cele mai frecvent vizitate sau ați căzut în mod obișnuit în unele deschide case IRL, a rulat scenarii financiare pe un calculator de credit ipotecar și găsește bucurie în navigarea în țiglă probe. Dar acum vă întrebați cum să ajungeți de la „Aș vrea să-mi stăpânesc casa într-o zi” până la contractarea ipotecii, cumpărarea unei case și instalarea acelor plăci de metrou.

Fără îndoială, achiziționarea unei case este o decizie financiară uriașă - probabil cea mai mare din viața ta. De la cunoașterea diferenței importante dintre a fi pre-calificat și pre-aprobat până la a înțelege lucruri precum contingențe de evaluare și escrow, procesul poate fi descurajant. Adăugați la asta muntele rusesc emoțional care vă găsește casa de vis și așteaptă să revină la oferta dvs.

Descompunerea procesului de cumpărare a casei în pași, însă, o face mult mai ușor de gestionat. Aici, un ghid pas cu pas, sprijinit de experți pentru cumpărarea unei case.

1. Obțineți-vă finanțele în ordine

În această etapă incipientă, poziționați-vă pentru a fi un cumpărător puternic și calificat, economisind pentru o plată în avans și obținându-vă creditul în formă de vârf.

Imaginea financiară a fiecărui cumpărător va fi unică. Da, un scor de credit de 740 sau mai mult vă recompensează cu cele mai bune rate ale dobânzii și cu o reducere plata a 20% sau mai mult în casă vă va salva de la plata unei asigurări ipotecare private sau PMI. (PMI costă de obicei 0,5 la 1 la sută din întreaga sumă a împrumutului anual, deși este cel mai frecvent plătit ca primă lunară. PMI este oferit de companii de asigurări private, dar aranjat de creditorul dvs.) Dar, respirați-vă ușor: puteți achiziționa în continuare o casă cu un scor de credit mult mai mic și cu mult mai puțină avans. La fel ca un exemplu - pentru că există o mulțime de opțiuni de împrumut acolo [NOTĂ: LINK LA UNA ALTELE POVESTE DE PACHET] - scorul dvs. de credit poate fi de până la 500 pentru un Împrumut FHA (o ipotecă guvernamentală asigurată de Administrația Federală a Locuințelor) atâta timp cât dați 10% sau poate fi de 580 dacă dați jos 3,5%, explică Ignacio Rodriguez cu Westside Estate Agency din Malibu, California. Cu împrumuturile convenționale, veți viza un scor de credit de cel puțin 620.

Ideea aici? Nu lăsați perfectul să fie dușmanul binelui! Creșterea pieței vă poate depăși dacă așteptați ani de zile pentru a aduna suficient pentru o avans de 20% în contul dvs. de economii sau pentru ca scorul dvs. de credit să urce în categoria excepțională.

Economisind pentru o avans

Indiferent dacă obiectivul dvs. pentru o plată în avans este de 3,5 la sută sau 20 la sută, veți dori să începeți să economisiți bani cât mai curând posibil. „În mod ideal, se află într-un cont care câștigă dobândă”, spune New York City Broker Lindsay Barton Barrett a lui Douglas Elliman.

Luați în considerare discutarea cu un consilier financiar despre strategia dvs. de plată a împrumuturilor cu dobândă mare, în timp ce economisiți simultan pentru o casă. În funcție de condițiile pieței, poate avea sens absolut să cumperi o casă înainte de alte datorii -ahem, acele împrumuturi studențești greoaie!

Dezvoltarea creditului

În ceea ce privește creditul, aveți dreptul, prin lege, la o raport de credit gratuit in fiecare an. Acest raport nu vă va spune de fapt scorurile dvs. (care ar putea varia între cele trei birouri), dar vă va ajuta să identificați tot ce vă scade. Una din cinci persoane are greșeli pe creditul lor raport, potrivit Comisiei federale pentru comerț, așa că veți dori să primiți orice erori înainte de a începe să cumpărați un credit ipotecar. Puteți ține evidența scorurilor dvs. de credit reale cu ajutorul urmăritorilor de scoruri online gratuite, cum ar fi Credit Karma. Sau, multe bănci și companii de carduri de credit au trackere gratuite pentru scorurile de credit integrate în contul online.

Acum este, de asemenea, un moment bun pentru a oferi creditului tău un mic TLC. Efectuarea consecventă a plăților la timp este cel mai bun lucru pe care îl puteți face pentru scorul dvs. de credit. Puteți oferi un impuls rapid plătind soldurile cardului de credit, astfel încât utilizarea dvs. pe fiecare card să nu depășească 30 procent - asta înseamnă că, dacă aveți o limită de 1.000 USD, păstrați soldul sub 330 USD pentru a dovedi creditorilor că nu extindeți prea mult tu.

---

2. Faceți o scrisoare de precalificare

Înainte de a începe să vă uitați la case, veți dori să obțineți un scrisoare de precalificare, care afirmă că creditorul este dispus să vă împrumute până la un anumit punct. Acest lucru semnalează agenților imobiliari că sunteți serios în ceea ce privește cumpărarea, nu doar că vă uitați la case pentru distracție. O scrisoare de precalificare vă va ajuta, de asemenea, să vă stabiliți bugetul și să restrângeți ce case vor fi în gama dvs. de prețuri, spune agentul imobiliar din New York City Rebecca Blacker cu Warburg Realty.

Ceva de reținut: precalificat este un pas al bebelușului către un împrumut. Vă auto-raportați informații despre scorul dvs. de credit și venitul dvs. și, la rândul său, creditorul vă va oferi o idee despre cât vă puteți permite. Fiind aprobat în prealabil, totuși, este un proces mult mai amănunțit și vă va aduce mai aproape de tabelul de închidere: atunci când sunt verificate aceste informații despre venitul dvs. și scorurile dvs. de credit. Mai multe despre asta, mai jos.

---

3. Angajați un agent imobiliar

Gândiți-vă la agentul dvs. imobiliar ca la căpitanul echipei dvs. de cumpărare de case. Din acest motiv, veți dori să angajați un agent care poate face recomandări puternice pentru brokeri ipotecare, avocați imobiliari și profesioniști în inspecția locuințelor, spune agentul agentului din New York Kemdi Anosike al imobilului Warburg. „Cel mai important, aveți nevoie de un agent imobiliar care să vă asculte și să vă înțeleagă nevoile”, spune Anosike.

Este în regulă să intervievați câțiva până când veți găsi o potrivire excelentă. Câteva întrebări de luat în considerare:

• Câți alți clienți lucrați în prezent?
• De cât timp lucrați în acest domeniu și cât de bine cunoașteți cartierele?
• Care este nișa ta? (Unii agenți se pot mândri că lucrează cu cumpărători de case pentru prima dată, de exemplu)
• Puteți împărtăși câteva referințe?

Oh, și ghici ce? Probabil că nu veți fi la curent cu plata pentru agentul dvs. imobiliar. Vânzătorul este cel care acoperă cel mai frecvent costurile comisionului atât pentru agenții cumpărătorului, cât și pentru agenții vânzătorului, explică Joan Pallone, agent imobiliar Pallone și asociații în Broomfield, Colorado. Există câteva excepții rare când un cumpărător ar plăti comisionul propriului agent, cum ar fi atunci când locuința este de vânzare de către proprietar.

---

4. Obțineți aprobarea prealabilă pentru un credit ipotecar

Vă veți poziționa ca un cumpărător puternic dacă sunteți pre-aprobat pentru un credit ipotecar inainte de începi vânarea casei și introducerea ofertelor. „Adesea,„ casele perfecte ”sunt pe piață de mai puțin de câteva zile”, spune Stevie Rangel, agent al Compass din Los Angeles, California. Nu doriți să vă grăbiți să obțineți o aprobare prealabilă în timp ce alți cumpărători trimit oferte. Mulți vânzători nu va distra oferte de la potențialii cumpărători care nu au încă alinierea finanțării.

În timpul acestui pas, care este mai formal și mai detaliat decât precalificarea, veți preda creditorului o mulțime de documente, cum ar fi W2-urile, plățile de plată, extrasele bancare și declarațiile fiscale. Organizați-vă documentele și gata de plecare.

---

5. Să înceapă vânătoarea de case

În această etapă, aveți în vedere un buget și ați comunicat agentului dvs. imobiliar ce este important dvs. în căutarea de acasă - indiferent dacă este o curte mare pentru câinele dvs., o scurtă deplasare la serviciu sau o plimbare dulap.

În timp ce vizitați case sau mergeți la case deschise, aduceți un notebook pentru a urmări avantajele și dezavantajele fiecărei proprietăți. Este dur, dar nu vă lăsați distrași de defectele care pot fi ușor remediate, cum ar fi un dormitor albastru Cookie Monster - lumini plictisitoare pentru țâțe. Acordați atenție lucrurilor care vor fi mai greu de abordat, cum ar fi presiunea apei și cantitatea de lumină naturală.

Ar putea fi dragoste la primul tur de acasă sau ai putea avea nevoie să vezi câteva zeci de case înainte să o găsești pe cea potrivită. Cumpărătorul mediu se uită de obicei la 10 case pe o perioadă de 10 săptămâni, potrivit unui raport de la Asociația Națională a Agenților Imobiliari.

---

6. Face o ofertă

Sunteți pre-aprobat pentru un credit ipotecar și agentul dvs. imobiliar a găsit o proprietate pe care o iubiți. Este timpul să faceți o ofertă!

Agentul dvs. imobiliar va avea „comps” care arată pentru ce s-au vândut alte case din zonă și vă vor ajuta să vă informați oferta. De multe ori, cumpărătorii de case pentru prima dată vor fi îngrijorați inutil de a plăti prea mult pentru o casă, spune Angela Carrasco, agent imobiliar cu sediul în Los Feliz, California. Și o greșeală obișnuită pe care o fac cumpărătorii pentru prima dată este prea mică, avertismente Daniele Kurzweil, agent comercial imobiliar licențiat al echipei Friedman de la Compass din New York. Chiar dacă ați auzit că piața dvs. favorizează cumpărătorii, probabil că tot nu doriți să intrați cu mult sub prețul de listare. „Problema cu această tactică este că un vânzător nu te va vedea la fel de serios”, spune Kurzweil.

Dar există câteva măsuri de protecție pentru a vă asigura că nu plătiți în exces, explică Carrasco, atâta timp cât nu renunțați la situațiile dvs. neprevăzute. „Realitatea este că o afacere nu se va încheia, ceea ce înseamnă că creditorul nu va aproba un împrumut, dacă casa nu apreciază”, Spune Carrasco. (Mai multe despre contingențe și evaluări în scurt timp!)

Dacă te îndrăgostești cu adevărat de o casă și te afli într-o piață competitivă, îți poți îndulci oferta cu scrisoarea unui cumpărător, care vă ajută să exprimați de ce sunteți interesat de casă într-un mod personal, spune Beatrice de Jong, agent imobiliar din Los Angeles și tendințe de consum expert la Ușă deschisă. „Cele mai bune scrisori de ofertă se concentrează pe aspectele casei pe care le iubești, complimentează vânzătorii cu privire la acestea gusturile sau modul în care au întreținut locuința și le arată că sunteți hotărâți să închideți fără probleme ” ea spune.

Când faceți o ofertă, vânzătorul va solicita de obicei „bani serioși” pentru a încheia un contract. „O depunere serioasă de bani este un semnal de bună-credință în numele cumpărătorului că este serioasă în legătură cu casa și dorește să pună ceva în joc”, spune agentul imobiliar din Salt Lake City, Utah Jen Horner cu RE / Max Masters. Suma de bani serioși necesari poate varia în funcție de contract, de preferința vânzătorului, precum și de oraș sau stat, explică Horner. De obicei, depozitul va scădea între 1% și 5% din prețul de achiziție al casei, spune ea. Un cumpărător își poate recupera banii serioși în cazul în care vânzarea nu se desfășoară din cauza unui motiv menționat în contingențele contractului. Unele situații contractuale obișnuite care protejează cumpărătorii, permițându-le să renunțe la achiziție, se referă la inspecțiile la domiciliu, finanțarea care se încadrează și evaluările la domiciliu care sunt prea mici.

După ce ați făcut o ofertă, vânzătorul va accepta, va face o contraofertă sau o va respinge direct.

---

7. Obțineți o inspecție

Odată ce vânzătorul acceptă oferta dvs., este timpul să primiți o inspecție la domiciliu. Aproape toate ofertele includ o „situație de inspecție la domiciliu” care permite cumpărătorului să renunțe la tranzacție dacă există probleme semnificative în constatările inspecției.

Inspectorul va căuta tot felul de probleme pe care le-ar putea avea locuința, de la fundație până la acoperiș, inclusiv lucruri precum cabluri defecte sau semne de creștere a mucegaiului.

O inspecție standard la domiciliu, conform Societatea americană a inspectorilor de casă, include o privire cuprinzătoare asupra următoarelor:

• Sistem de incalzire
• Sistem central de aer condiționat
• Instalatii sanitare interioare
• Sisteme electrice
• Acoperiș și mansardă
• Pereți, plafoane și podele
• Ferestre și uși
• fundație
• subsol

Inspectorii la domiciliu caută probleme care ar putea pune probleme de siguranță, dar nu sunt preocupați de probleme cosmetice. Vor raporta ceva de genul unei crăpături în așezare, dar nu vor nota o lucrare de vopsea neglijentă.

Cumpărătorii plătesc pentru inspecțiile la domiciliu de cele mai multe ori, explică Agent imobiliar Kelly Malloy, cu Windermere Real Estate în Seattle. Ea recomandă adăugarea unui sistem de canalizare, care examinează instalațiile sanitare exterioare. Împreună, acest lucru costă între 700 și 800 USD, dar poate varia în funcție de piața dvs. sau de dimensiunea casei.

În funcție de contractul dvs., dvs. - cumpărătorul - puteți solicita vânzătorului să efectueze reparații pe baza inspecției sau să vă ofere un credit pentru a putea finaliza reparațiile. Înainte de a ajunge la masa de închidere, a preda banii și a semna hârtiile, veți avea șansa de a face o ultimă trecere pentru a vă asigura că tot ceea ce urma să fie reparat a fost abordat. Dacă este posibil, programați acest lucru după ce vânzătorii se mută - doar în cazul în care mutatorii provoacă daune.

Uneori, totuși, afacerea se încheie - poate că au apărut prea multe steaguri roșii în timpul inspecției acasă și vânzătorul este dispus sau poate să facă treaba, explică Malloy. Deși s-ar putea să te usture puțin, ai încredere în proces, ne sfătuiește ea. Casa ta este acolo!

---

8. Obțineți o evaluare

Următorul este o evaluare, care este necesară în cazul în care încheiați o ipotecă, dar care poate fi renunțată la o tranzacție cu numerar. În acest timp, un evaluator autorizat vine la domiciliu și face o parcurgere aprofundată a casei pentru a determina cât de mult merită. Evaluatorul dvs. analizează pentru ce s-au vândut recent case similare din cartier, precum și pentru orice altele renovări sau modernizări care ar putea avea o valoare adăugată pentru locuință și luarea în considerare a stării proprietate. În esență, evaluatorul încearcă să se asigure că prețul contractului este corect nu doar pentru cumpărător și vânzător, ci și pentru creditor. Dacă evaluarea este mai mică decât prețul contractului, creditorul nu va aproba împrumutul.

Chiar și într-o situație cu oferte multiple, proprietarul trebuie să țină cont de evaluare, explică Brandy Grell, Asociat la Profesioniști RE / MAX în Stillwater, Minnesota. Dacă oferiți 230.000 de dolari și valoarea de acasă este de 210.000 de dolari, trebuie adăugați 20.000 de dolari în plus. „Banca va împrumuta doar valoarea pe care crede că merită locuința”, spune Grell.

În acest moment s-ar putea juca mai multe scenarii. Cel mai bun scenariu pentru cumpărători? Vânzătorul renegociază astfel încât prețul de vânzare să fie în concordanță cu evaluarea. O altă opțiune este de a pune mai mulți bani în avans pentru a compensa decalajul dintre ceea ce a evaluat casa și pentru ce o achiziționați. De asemenea, o situație de evaluare la domiciliu din contractul dvs. vă permite să vă îndepărtați de afacere dacă evaluarea este redusă și veți primi înapoi banii serioși.

---

9. Mergeți la masa de închidere

Puneți șampania pe gheață: sunteți în zona de acasă. Poate că a durat puțin mai mult decât vă așteptați. În medie, durează 45 de zile până la închiderea unui împrumut pentru locuință, potrivit companie de software de împrumut, Ellie Mae, dar despre una din trei închideri este întârziată. Contracarările care vă pot elimina data de închidere sau care vă pot solicita reprogramarea pot include probleme legate de inspecție sau evaluare sau o fluctuație a creditului care modifică condițiile împrumutului. Puteți evita acest lucru prin a nu face nimic care să vă afecteze creditul sau raportul datorie-venit, cum ar fi maximizarea unui card de credit sau contractarea unui împrumut auto.

Cu cel puțin trei zile lucrătoare înainte de închidere, veți primi „Dezvăluire finală, ”Un document de cinci pagini care include condițiile împrumutului dvs. și o listă a taxelor asociate închiderii.

Costurile de închidere sunt de obicei cuprinse între 2% și 5% din împrumut, așadar, dacă cumpărați o casă cu 250.000 USD, vă așteptați ca costurile de închidere să fie cuprinse între 5.000 și 12.500 USD. Puteți plăti acest lucru din buzunar sau este posibil să îl puteți înregistra în împrumutul dvs., dar rețineți că, dacă îl faceți, veți plăti dobânzi pentru acesta. Unele dintre costurile comune de închidere includ taxe pentru evaluare, inițierea împrumutului, căutarea titlurilor, plus cheltuieli preplătite, cum ar fi impozitele pe proprietate, asigurarea proprietarilor de case și dobânzile, până la data la care se plătește prima dvs. plată.

La închidere, veți semna toate documentele necesare pentru ipoteca dvs., veți preda un cec de casier pentru avansul dvs. și alte taxe și veți primi cheile pentru noul dvs. loc. Unele state solicită ca un avocat să fie implicat în tranzacții imobiliare sau să fie prezent la închidere. Cumpărătorii vor alege adesea să lucreze cu un avocat ca protecție suplimentară dacă o vânzare are complicații, cum ar fi cumpărarea unei case într-o zonă inundabilă sau achiziționarea unei case blocate.

În funcție de condițiile de împrumut, este posibil să vi se solicite să creați un cont escrow. Practic, acest lucru vă reține banii până când devin scadenți și, în contextul creditelor ipotecare, ar putea fi obișnuiți plătiți pentru impozite pe proprietate, asigurarea proprietarului și taxele HOA, explică Nora Apsel, cofondator la Morty. Banca încasează de la dvs. o plată de garanție în avans, iar apoi plătiți lunar în cont pe durata de viață a împrumutului dvs., spune Apsel. Acest lucru simplifică plățile, dar ajută și la protejarea împrumutătorului, astfel încât casa dvs. să nu fie executată din cauza impozitelor pe proprietate neachitate, cum ar fi acest tip care și-a pierdut casa pentru că nu ați plătit 8,41 USD!

După ce ați închis, este timpul să ștergeți șampania și să lansați salteaua de bun venit „acasă dulce acasă”. Ești proprietar!

Acest conținut este creat și întreținut de o terță parte și este importat pe această pagină pentru a ajuta utilizatorii să își furnizeze adresele de e-mail. Este posibil să găsiți mai multe informații despre acest conținut și despre conținut similar la piano.io.