4 sfaturi profesionale pentru găsirea împrumutului de locuință potrivit și obținerea aprobării

Ați căutat o casă proprie - una cu o cameră grozavă, ferestre din podea până în tavan, tavane boltite, o piscină în pământ - așezată pe o pământ pitoresc. A fost o ispravă nu pentru cei slabi de inimă, dar ai găsit casa care bifează fiecare cutie. Acum, realitatea s-a instalat: Cum ți-o vei permite?

Chiar și după ce v-ați salvat banii într-un ou mic de cuib, prețul este descurajant. Iar ideea de a vă curăța contul bancar s-ar putea să vă trimită înapoi la locuința în subsolul părinților (bine, poate exagerăm puțin). Dar aici intervine finanțarea locuinței cu ipotecă, pentru a economisi ziua și economiile. Un credit ipotecar este un tip de împrumut utilizat pentru achitarea proprietății. Rețineți că există diferite tipuri de credite ipotecare, fiecare cu beneficii și cerințe diferite. Înțelegerea profunzimilor tuturor - indiferent dacă este primul tău rodeo sau al cincilea - poate fi dificilă. Iată sfaturi din partea experților pentru a naviga în proces ca un profesionist.

Optimizați-vă raportul de credit

Principalele lucruri pe care un creditor le ia în considerare înainte de a stabili dacă vă calificați pentru un împrumut sunt ratingul dvs. de credit, suma împrumutului, împrumutul către valoarea (cât împrumutați față de valoarea proprietății), termenul împrumutului și dacă împrumutul este destinat unei achiziții sau al unei finanțări, spune Ian B. MacDonald, vicepreședinte și ofițer de împrumuturi ipotecare pentru Regions Bank.

„Cu cât creditul este mai puternic, cu atât va fi mai bună rata, așa că, dacă aveți timp, verificați raportul personal de credit pentru a vă asigura că toate articolele de credit sunt în linie”, spune el. „De exemplu, dacă puteți regla utilizarea creditului revolving (păstrând soldurile cardului dvs. de credit scăzut în comparație cu limita dvs. de credit) pentru a vă spori scorul, poate merita să obțineți cea mai bună rată a ipotecii dvs. ”

Cu cât începeți mai repede conversația despre opțiunile și aprobabilitatea dvs., cu atât mai bine, spune MacDonald. „De exemplu, dacă un împrumutat așteaptă până când are un contract de cumpărare pentru a examina opțiunile de finanțare, ei pot descoperi un element eronat pe creditul lor care le afectează rata / prețul sau capacitatea de a califica. Dacă se angajează mai devreme în examinarea aprobabilității lor, atunci ar putea exista timp pentru a aborda situația fără constrângerile de timp ale unui contract de cumpărare. ”

Găsiți un creditor local

Cel mai bun mod de a găsi un creditor de încredere este printr-o recomandare, spune MacDonald. „Discutați cu prietenii, familia, agentul imobiliar sau bancherul dvs. pentru a vedea cine este de încredere în termeni de prețuri excelente și servicii excelente. De asemenea, recomand întotdeauna să lucrați cu cineva local, deoarece are un interes major în tranzacția dvs. să meargă fără probleme. ”

Rețineți că un creditor care face publicitate la cea mai mică rată poate să nu fie cel mai bun, spune Ioan W. Mallett, autorul Cumpărați-vă prima casă astăzi! „Sunt șanse să nu atragi atenția de care ai nevoie. Deoarece atunci când aveți o rată scăzută, înseamnă că aveți foarte puțini bani puși să vă deservească și obținându-vă ipoteca potrivită. ” În schimb, Mallet recomandă căutarea unui creditor cu competitivitate tarife. „De obicei veți obține servicii mai bune și veți avea o experiență mult mai bună cu totul.” Un creditor informat nu numai vă ajută să vă identificați opțiunile, subliniază MacDonald, dar și aflați care dintre aceste opțiuni se potrivește cel mai bine dorințelor dvs. și are nevoie.

Luați în considerare o ipotecă cu rată fixă

Un credit ipotecar cu rată fixă ​​(FRM), este un tip de dobândă aplicat împrumutului pe care îl alegeți. Avantajul unui FRM este acela că se percepe aceeași rată a dobânzii pe toată durata de viață a unui împrumut, astfel încât împrumutatul este protejat de creșterea ratelor dobânzii, care pot crește plățile lunare.

Un credit ipotecar cu rată fixă ​​este cel mai sigur pariu - în special pentru un cumpărător pentru prima dată - deoarece vă puteți baza pe faptul că plățile dvs. sunt aproximativ aceleași în fiecare lună (indiferent de fluctuațiile pieței). „O ipotecă cu rată fixă ​​de 30 de ani vă va oferi cea mai consistentă rată”, spune Mallett.

În timp ce o ipotecă pe 30 de ani este cea mai populară alegere, deoarece oferă cea mai mică plată lunară, dezavantajul este că există un total mult mai mare cost - pentru că timp de aproximativ un deceniu sau mai mult, practic plătiți doar dobânzi, spune Mallett, dar nu plătiți principalul (suma de la care ați împrumutat Banca).

Un alt tip de rată a dobânzii (utilizat mai rar) este un credit ipotecar cu rată ajustabilă (ARM). Acesta este unul în care ratele fluctuează și plățile sunt o rată stabilită pentru o anumită perioadă de timp - adesea trei sau cinci ani. După aceea, rata (și plata lunară) se poate modifica. Brațele sunt benefice numai dacă rămâneți acasă pe termen scurt.

„Dacă știți că veți fi în proprietate doar cinci până la șapte ani, atunci un braț ar putea să nu fie o afacere proastă pentru dvs. Dar rețineți, oamenii tind să rămână în casele lor mult mai mult decât anticipau inițial ”, spune Mallett.

Evitați asigurarea ipotecară, dacă este posibil

Dacă vă calificați pentru un împrumut convențional - cel mai bun pentru persoanele cu un credit bun, locuri de muncă stabile și antecedente de venituri - dar dați o avans care este sub 20 la sută (puteți reduce până la 3 la sută cu un împrumut convențional), va trebui să plătiți o asigurare ipotecară lunară, Mallett spune.

„Asigurarea ipotecară se bazează pe risc, deci cu cât este mai mică plata avansului, cu atât mai mult creditorul va compensa riscul cu asigurarea ipotecară pentru a se asigura împotriva neîndeplinirii obligațiilor”, spune el. „În general, cu cât plătiți mai puțin, cu atât este mai mare asigurarea ipotecară lunară”, însă, odată cu împrumutul la valoare raportul este de 78 la sută, ceea ce înseamnă că ați plătit 22 la sută din principalul dvs., asigurarea ipotecară va fi anulată, Mallett spune.

Dacă nu vă calificați pentru un împrumut convențional, fie pentru că nu vă puteți permite o avans semnificativ, aveți un nivel scăzut scorul de credit sau dacă aveți un venit scăzut până la moderat pe gospodărie, un împrumut al Autorității Federale pentru Locuință (FHA) poate fi cel mai bun opțiune. Acest lucru le permite celor cu un scor de credit de până la 500 să se califice pentru o avans de 10%, iar celor cu un scor minim de 580 să se califice pentru o avans de 3,5%.

Dar, „trebuie să plătiți o asigurare ipotecară în avans, care reprezintă aproximativ 1,75 puncte din suma împrumutului”, spune Mallett. Deci, dacă este un împrumut de 400.000 de dolari, atunci veți plăti aproximativ 7.000 de dolari în avans. Și, de asemenea, va trebui să plătiți o asigurare ipotecară lunară pe toată durata de viață a împrumutului. Un alt lucru de reținut: „Puteți obține un cadou pentru o avans, dar nu puteți obține un împrumut pentru o avans”, spune Mallett.

Pentru a găsi opțiune de finanțare a locuințelor care se potrivește cel mai bine stilului tău de viață, viziteazăRegions.com pentru sfaturi și instrumente sau pentru a programa o întâlnire cu unul dintre profesioniștii lor astăzi.

Acest conținut este creat și întreținut de o terță parte și este importat pe această pagină pentru a ajuta utilizatorii să își furnizeze adresele de e-mail. Este posibil să găsiți mai multe informații despre acest conținut și despre conținut similar la piano.io.