Dacă puteți plăti toți banii pentru o casă, ar trebui?

Când ratele dobânzilor au scăzut la niveluri minime istorice și au scăzut sub trei procente în 2020, contractarea unui credit ipotecar a părut o problemă. Dar acum ratele celui mai popular produs de împrumut pentru locuințe – creditele ipotecare cu rată fixă ​​pe 30 de ani – au revenit la aproximativ șapte procente. Ceea ce ridică întrebarea: dacă o poți schimba, ar trebui să încerci să plătești toți banii pentru o casă? Sau are mai mult sens financiar să obții un credit ipotecar? Care este cea mai inteligentă decizie financiară?

Crezi sau nu, aproape o treime din locuințele din SUA sunt cumpărate cu toți banii, conform unei analize din 2021 a companiei imobiliare Redfin. A avea o ofertă integrală în numerar vă poate ajuta să vă evidențiați pe o piață competitivă de cumpărare de case, deoarece, cu mai puține neprevăzute, puteți ajunge mai repede la masa de închidere.

Dacă ești în acea poziție de invidiat, bravo. Doar țineți minte că, chiar dacă puteți cumpăra o casă totul în numerar, potrivit experților, indiferent dacă dvs

ar trebui să a face acest lucru depinde de imaginea dumneavoastră financiară generală și de costurile de oportunitate.

De exemplu, dacă vă gândiți să vindeți acțiuni pentru a cumpăra o casă, va trebui să luați în considerare impozitul pe câștigurile de capital pe care va trebui să-l plătiți. Dacă sunt considerabile, poate fi mai ieftin să ai un credit ipotecar, spune Melissa Cohn, vicepreședinte regional la William Raveis Mortgage. Ea recomandă ca ratele de astăzi să fie considerate un „împrumut punte” și refinanțare când tarifele scad.

Cumpărarea unei locuințe are și implicații fiscale, mai ales dacă vă detaliați deducerile în loc să luați deducerea standard. Cumpărătorii care contractează un împrumut pentru locuință, de exemplu, pot solicita o deducere a dobânzii ipotecare care le-ar putea reduce venitul impozabil, spune Levon Galstyan, un contabil autorizat la Oak View Law Group. Deducerea este disponibilă pentru dobânda ipotecară plătită pentru primii 750.000 USD din datoria ipotecară.

Lăsând deoparte problemele fiscale, pentru cei care au numerar pentru a cumpăra o casă, întrebarea generală este: „Voi avea destule resturi pentru un fond de urgență?” Suma aceea — pusă deoparte în cazul în care vă pierdeți locul de muncă sau aveți o urgență medicală — ar trebui să echivaleze între trei și șase luni de cheltuieli, spune Kendall Meade, CFP și un planificator financiar pentru SoFi. Trei luni pot fi suficiente dacă sunteți o familie cu venituri duble; șase luni sunt bune pentru cei care au venituri fluctuante. Luați în considerare fondul dvs. de urgență separat de și în plus față de alte cheltuieli asociate cu mutarea, cum ar fi costurile de închidere, angajarea mutatorilor și cumpărarea de mobilier nou.

Dacă aveți grijă de fondul dvs. de urgență și aveți bani rămași, veți dori să vă gândiți unde să îl investiți. În timp ce casa ta poate fi un activ valoros în imaginea ta financiară generală, este mult mai puțin lichidă decât alte investiții, spune Jill Fopiano, CEO al O'Brien Wealth Partners. În mod ideal, împreună cu imobiliare, ar trebui să aveți un sold de investiții lichide la care să puteți accesa cu ușurință dacă aveți nevoie de numerar sau vedeți o oportunitate de investiție, spune ea.

Dacă nu mergeți pe calea doar în numerar atunci când vă cumpărați următoarea casă, puteți investi acești bani în altă parte. „Cel mai bun mod de a investi pe piețe de-a lungul timpului este să ai un portofoliu diversificat, cu un mix de acțiuni și obligațiuni care să se potrivească obiectivelor tale personale și de familie”, subliniază Fopiano. „Ratele mari ale dobânzilor înseamnă, în general, prețuri mai mici pentru achiziționarea de obligațiuni ca investiție, așa că poate fi de fapt un moment bun pentru a investi.”

Încă nu sunteți sigur ce să faceți? Rețineți că investiția inițială pe care o investiți într-o casă nu trebuie să fie totul sau nimic, spune Meade. Un mediu fericit ar putea oferi un mediu considerabil acont și obținerea unui credit ipotecar, care vă va economisi dobânda de-a lungul anilor.

În timp ce ratele ipotecare sunt mai mari decât erau acum un an, ele sunt încă destul de rezonabile din punct de vedere istoric, subliniază Fopiano. Ca alternativă la o refinanțare completă, unele companii ipotecare oferă o opțiune de resetare a ratei care vă permite să blocați rate mai mici pentru o taxă relativ mică dacă ratele scad.

Concluzia: dacă ar trebui sau nu să cumpărați o casă într-o afacere în numerar depinde de mai mulți factori, fiecare dintre acestea având de-a face cu propria dvs. configurație financiară specifică. Cel mai bun pariu al tău este să te întâlnești cu un planificator financiar care să țină cont de situația ta financiară unică și să te ajute să determine care este mișcarea potrivită pentru tine.

---

Urmărește House Beautiful pe Instagram.