Închiderea unei case: la ce ar trebui să se aștepte fiecare cumpărător de case

Închiderea unei case pare că ar trebui să fie un proces ușor, nu? Semnează niște hârtii, ia cheile noului tău loc, șampanie. Dar multe, să spunem, răsturnări de situație poate apărea în acele săptămâni dintre acceptarea ofertei și închiderea împrumutului.

De la probleme neprevăzute care pot întârzia închiderea până la costuri mari, închiderea unei case necesită o oarecare forță (și, da, o mică avere, de asemenea). Pentru a ajuta la demistificarea procesului de închidere, profesioniștii în domeniul creditelor ipotecare și imobiliare și-au împărtășit expertiza Casa frumoasa. Iată ce se spune că fiecare cumpărător de case trebuie să știe despre închidere - termenele, obstacolele, costurile și multe altele.

În primul rând, ce este exact o închidere?

Când vine vorba de cumpărarea unei case, te poți gândi la masa de închidere ca fiind linia de sosire. O închidere este o întâlnire în care revizuiți și semnați un teanc de documente legale, spune Holden Lewis, expert în locuințe și ipoteci la NerdWallet.

„Din multele semnături pe care le mâzgălești, promiți să-ți rambursezi împrumutul, îi dai creditorului dreptul de a recuperați-vă casa dacă nu efectuați plățile, iar proprietatea asupra proprietății vă este transferată”, Lewis. spune.

Creditorul dumneavoastră este obligat să vă dea o dezvăluire de închidere cu trei zile lucrătoare înainte de închiderea programată. Pentru a vă ajuta să vă pregătiți pentru închiderea a ceea ce este probabil cel mai mare împrumut din viața dvs., puteți consulta aceste documente în avans pentru a vă asigura că plata dvs. lunară totală se potrivește cu cea mai recentă estimare a împrumutului dvs. și că condițiile împrumutului dvs. - lucruri precum ratele dobânzilor și dacă există penalități pentru plata anticipată - sunt exact ceea ce erați aşteptând.

De obicei, întâlnirea ta de închidere durează 1 până la 1 1/2 oră, spune Lewis. Unele companii vă permit să semnați electronic documentele înainte de închidere și, în timpul COVID-19, mai multe închideri au avut loc virtual prin portaluri securizate.

Cronologia de închidere

Probabil că ești curios: odată ce ai oferta este acceptata, cât de repede te poți muta în casa ta? În vremuri normale, durează în medie 30 până la 45 de zile pentru a-ți închide împrumutul și a obține cheile noului tău loc. Dar, procesul de închidere durează în prezent destul de mult (în medie, 58 de zile), deoarece ratele dobânzilor record scăzute au condus la creșterea cererii cumpărătorilor, spune Andrina Valdes, COO al Cornerstone Home Lending, Inc.

O mulțime de părți în mișcare sunt în joc pe măsură ce se apropie data de închidere și este obișnuit să apară unele probleme care pot întârzia și mai mult data de mutare. Respirații adânci, nu?

Unele dintre aceste probleme pot fi evitate. De exemplu, deși s-ar putea să fiți încântați să cumpărați electrocasnice noi strălucitoare pentru casa dvs., nu ar trebui să deschideți o nouă linie de credit sau să utilizați un card de credit existent înainte ca împrumutul să se închidă, explică Tom Kalagher, un ofițer de credite ipotecare în Alabama. Procedând astfel, ți-ar putea arunca raportul datorie-venit din greșeală, amânând sau chiar punând în pericol aprobarea împrumutului.

Cu toate acestea, unele întârzieri de închidere sunt în afara controlului tău, cum ar fi garanțiile pe un titlu acasă, și evaluare care vine mai mic decât prețul ofertei sau probleme care apar în cursul final. Data limită poate fi, de asemenea, amânată dacă cumpărătorul și vânzătorul nu sunt de acord cu privire la reparațiile care trebuie efectuate la proprietate după o inspecţie, spune Melissa Terzis, un agent cu RLAH Real Estate care are licență în Washington, D.C. și Maryland.

Legate de: Tot ce ar trebui să știți despre inspecțiile la domiciliu

O modalitate prin care puteți contribui la derularea procesului de închidere cât mai ușor posibil este să răspundeți rapid atunci când creditorul dvs. solicită documente, spune Orlando Miner, CEO al Miner Capital Funding. Aceasta poate include a avea un tabla de documente gata, inclusiv declarații fiscale federale, extrase de cont bancare recente și o scrisoare de cadou dacă un membru al familiei vă oferă bani pentru a vă ajuta cu dvs. acont. (Cremitatorii vor să se asigure că este cu adevărat un cadou și că nu vă extindeți prea mult cu un împrumut informal).

Costuri asociate cu închiderea

Cumpărarea unei locuințe vine cu o o mulțime de taxe. O evaluare, o inspecție a locuinței, o căutare a titlului, o subscriere de împrumut - acestea sunt doar câteva dintre taxele și serviciile necesare pentru finalizarea ipotecii. În mod colectiv, aceste cheltuieli sunt cunoscute sub numele de costuri de închidere.

Legate de: 5 costuri ascunse ale achiziționării unei case

Pentru a bugeta costurile de închidere, așteptați-vă să plătiți între 2 și 5% din valoarea casei dvs., spune Miner. Dacă cumpărați o casă de 350.000 USD, ar trebui să bugetați între 7.000 USD și 17.500 USD pentru a încheia împrumutul. Este posibil să puteți include costurile de închidere în împrumut. Avantajul este că nu va trebui să aduceți bani în plus la masa de închidere în plus față de avansul, spune Miner. Dezavantajul este că veți plăti dobândă pentru acele costuri de închidere.

Pe măsură ce vă bugetați pentru costurile de închidere, există două categorii: cele pentru care puteți cumpăra și cele pe care nu le puteți, explică Lewis. Taxele pentru care puteți cumpăra includ cele percepute direct de creditori, taxele percepute de companie care efectuează închiderea, inspecția casei, asigurarea proprietarilor și, în unele state, asigurarea titlului. Costurile de închidere care sunt în afara controlului dumneavoastră includ evaluarea și impozitele pe proprietate.

Când solicitați o ipotecă, veți primi un document de trei pagini numit Estimarea împrumutului. Acordați atenție, recomandă Lewis, la secțiunea numită „Costuri totale ale împrumutului”.

„Dacă solicitați mai mult de un împrumut – așa cum ar trebui – acele sume în dolari vor diferi și veți vedea care creditor oferă cele mai mici comisioane”, spune el.

Odată ce închizi, este timpul pentru lucrurile distractive: decorarea noului tău spațiu și planificarea acelei petreceri (virtuale) de inaugurare a casei!

Urmărește House Beautiful pe Instagram.