Следует ли мне вносить больший первоначальный взнос за дом?

Принятие решения о покупке дома - одно из важнейших в жизни. И платить за это - одна из самых больших расходов в жизни. «Поначалу может быть очень страшно быть одинокой женщиной с одним доходом и купить свой первый дом. Но в этом есть что-то очень вдохновляющее, - говорит Кайли Юманс-Дрискелл, логопед, купившая свой первый дом на Кейп-Коде, Массачусетс, в 2014 году в возрасте 28 лет. «Если вы однажды решите завести детей, это отличная история - рассказать им, как ваша мать обзавелась собственным домом, когда была одинока!»

Несмотря на первоначальный шок от наклейки, Юманс-Дрискелл превратилась в свой дом и в себя благодаря опыту владения им. Юманс-Дрискелл многому научилась в процессе сбора необходимых документов, наведения порядка в своих финансах и согласования авансового платежа.

Несмотря на ожидания большинства покупателей жилья о том, что первоначальный взнос должен составлять 20 процентов от стоимости дома, в действительности многие люди вкладывают гораздо меньше. В опросе одиноких покупателей жилья-женщин, проведенном

Marie Claire а также Дом Красивый, 27 процентов респондентов заплатили менее 5 процентов в качестве первоначального взноса. Тридцать три процента опрошенных женщин платили от 5 до 10 процентов, а еще 19 процентов - от 10 до 20 процентов.

Тенденцию меньшего первоначального взноса риэлторы отмечают уже несколько лет: Национальная ассоциация риэлторов, 61 процент тех, кто впервые покупает жилье, в 2018 году вложили от 0 до 6 процентов. Сумма, которую вы должны потратить наличными, зависит от вашего кредитного рейтинга и типа финансирования, но если вы хотите вкладывать меньше денег, вот что вам нужно знать.

Что такое первоначальный взнос?

Первоначальный взнос - это деньги, которые вы даете банку для обеспечения вашей ипотеки, и показатель ваших вложений в недвижимость. Это помогает показать кредиторам, насколько вы серьезны. Если вы можете внести больше денег вперед, кредиторы могут предложить вам более низкую процентную ставку. Более высокий первоначальный взнос также обычно означает более низкие выплаты по ипотеке в течение более короткого периода времени; более низкий первоначальный взнос означает более длительную ипотечную задолженность.

Чем больше денег покупатель может вложить, тем меньше потеряет кредитор, если когда-либо возникнет ситуация потери права выкупа. В результате, когда покупатели вкладывают менее 20 процентов от общей стоимости дома, им обычно требуется оформить частную ипотечную страховку (PMI). Это защищает кредитора на случай невыполнения обязательств по платежам.

«Есть много кредиторов, которые по-прежнему позволяют [покупателям] получить обычную 30-летнюю фиксированную ставку кредит под 10 процентов », - говорит лицензированный брокер по недвижимости Долли Герц из Engel & Völkers из Нью-Йорка. Йорк. «Однако к вам как к заемщику предъявляются более высокие требования, в частности, PMI, требуемый кредитором в случае, если вы не сможете погасить ссуду. Взносы по этой страховке могут значительно увеличить ваши ежемесячные обязательства и даже привести к тому, что ваш платеж по ипотеке станет слишком дорогим ».

Как можно платить меньше?

Когда вы пытаетесь договориться о более низком первоначальном взносе, вам следует учесть несколько вещей. Во-первых, вы покупаете дом или квартиру? В последнем случае вы можете получить 20-процентный авансовый платеж в соответствии с требованием Ассоциации домовладельцев (ТСЖ) или совета кондоминиумов. Если вы покупаете отдельно стоящий дом, у вас может быть больше возможностей.

Если вы хотите внести меньший первоначальный взнос, Hertz предлагает изучить ссуды FHA. Эти обеспеченные государством ссуды требуют всего лишь 3,5% первоначального взноса, а также, как правило, поддающегося проверке дохода и хорошей кредитной истории. Более подробную информацию о ссудах FHA можно найти здесь. У них действительно есть свой вид ипотечного страхования, иногда более дорогостоящий, чем PMI.

Первоначальный взнос не требуется для ссуды VA. Кроме того, по кредитам VA не начисляются проценты по ипотеке, а затраты на закрытие ограничены. Им не нужен PMI. Подробнее о различных вариантах ссуды читайте здесь.

А как насчет программ помощи при первоначальном взносе?

Сообщество, в котором вы живете, может предложить программы помощи при предоплате, которые представляют собой ссуды или гранты под низкие или беспроцентные, чтобы помочь особым группам, таким как пожарные, педагоги или люди с низким доходом, получить достаточно денег для первоначального взноса или закрытия или и того, и другого. Многие из них созданы для тех, кто впервые покупает жилье, и требуют, чтобы участники прошли курс обучения для покупателей жилья. Только определенные дома также будут соответствовать требованиям. Функционирование программы зависит от штата; вы можете проверить, имеете ли вы право на здесь. Многие люди имеют право на участие в этих программах, но мало кто подает заявку.

Нижняя линия?

Плюсы более низкого первоначального взноса

• Вы домовладелец! Независимо от того, сколько вы можете внести в первоначальный взнос, даже небольшой процент означает, что вы являетесь домовладельцем, создающим собственный капитал.
• Внесение меньшего первоначального взноса не приведет к истощению ваших сбережений. Стоит заранее реалистично оценивать свое финансовое положение и платить столько, сколько можете.
• Если у вас есть дом, вы можете иметь право на определенные налоговые вычеты.

Минусы более низкого первоначального взноса

• Внесение более низкого первоначального взноса также означает, что вы будете обременены более высокими выплатами по ипотеке и / или более низкой процентной ставкой.
• Часто требуется ипотечное страхование.
• Собственный капитал - это разница между текущей справедливой рыночной стоимостью дома и суммой вашей задолженности по ипотеке. Если вы решите внести небольшой первоначальный взнос, это может привести к немедленной нехватке капитала. Однако с каждой выплатой вы увеличиваете капитал.

К чему бы вы ни относились, владение своим домом - это воодушевляющая вещь, и самое главное - поставить себя в лучшее финансовое положение для этого.

Этот контент создается и поддерживается третьей стороной и импортируется на эту страницу, чтобы помочь пользователям указать свои адреса электронной почты. Вы можете найти больше информации об этом и подобном контенте на сайте piano.io.