Могу ли я позволить себе дом?
Каждый элемент на этой странице был отобран редактором House Beautiful. Мы можем получать комиссию за некоторые товары, которые вы решите купить.
Если вы начинающий покупатель жилья, то знаете, что экономия на первоначальном взносе выходит далеко за рамки отказа от тоста с авокадо и приостановки действия вашего аккаунта Netflix. Возможно, вы только начинаете свою карьеру, и у вас просто не так много денег, чтобы ежемесячно откладывать сбережения. Или ваша арендная плата из года в год растет (например, сильно), ограничивая вашу способность вкладывать деньги в свой фонд первоначального взноса. Или вам пришлось потратить свои сбережения, чтобы оплатить счет за медицинское обслуживание.
Сценарии бесконечны, и, без сомнения, существует множество проблем, которые могут сделать домовладение недосягаемым. Но хорошие новости? Существует множество вариантов ссуд, грантов, налоговых льгот и других разумных финансовых стратегий, призванных помочь вам стать домовладельцем.
Здесь вы узнаете, как вы можете позволить себе купить дом, даже - на самом деле,
особенно- если у вас нет 20 процентов сбережений для первоначального взноса или идеального кредита или вы не являетесь половиной семьи с двумя доходами.Бюджет PMI
Вы, наверное, слышали, что 20-процентная скидка - это золотой стандарт, когда речь идет о покупке дома. Но это не норма, особенно для тех, кто покупает жилье впервые. Согласно отчет По данным Национальной ассоциации риэлторов, покупатели, впервые купившие жилье, заплатившие в среднем 7 процентов. Фактически, в оригинальном опросе одиноких женщин-покупателей жилья, проведенном Marie Claire а также Дом Красивый60 процентов респондентов заявили, что откладывают 10 процентов или меньше.
Тем не менее, основным преимуществом снижения 20 процентов является отказ от частного ипотечного страхования (PMI). «PMI - это страхование вашей ипотеки, которую кредитор требует от вас, чтобы защитить их в случае невыполнения обязательств по кредиту», - объясняет Лорен Анастасио, сертифицированный специалист по финансовому планированию в SoFi, компания личных финансов. «Это страховка для кредитора, а не для вас».
Как правило, PMI стоит от 0,5% до 1% суммы вашего ипотечного кредита на годовой основе с ежемесячной выплатой. Например, если вы платите 0,5% PMI по кредиту в 300 000 долларов, вы должны будете платить дополнительно 1500 долларов в год или 125 долларов в месяц.
Во многих случаях PMI в конечном итоге падает. - Убедитесь, что вы понимаете условия кредита, - говорит Анастасио. «В отношении некоторых ипотечных кредитов требование PMI будет снижено, как только вы получите 20-процентную долю в доме, и ваш ежемесячный платеж снизится до конца вашего срока», - говорит она. «Другие ипотечные кредиты могут потребовать выплат PMI на 10 лет, даже если вы достигнете 20 процентов капитала раньше, а другие могут потребовать выплаты в течение всего срока действия ссуды».
Вывод: можно позволить себе дом, даже не потратив на это 20 процентов. При составлении бюджета учитывайте такие расходы, как PMI, страхование домовладельца, взносы в ТСЖ, налоги на имущество и фонд аварийного ремонта. Расчет этих совокупных расходов - это упражнение, с которым может помочь ваш кредитор. Узнайте больше обо всех непредвиденных расходах, связанных с владением домом, здесь [ССЫЛКА НА ИСТОРИЮ].
Изучите свои варианты кредита
«Как впервые покупатель жилья, вы должны на раннем этапе поговорить с кредитором об уникальных обстоятельствах кредита», - говорит он. Сьерра Хадсон, лицензированный консультант по ипотеке в Грузии и менеджер филиала в Жилищный кредит в дубе ангела. Во время этого разговора вы захотите обсудить свой кредитный рейтинг и то, сколько денег вы можете потратить на снижение оплата, ваша зарплата и другие источники дохода, сколько у вас долгов и в какой сфере карьеры вы работаете в. Вся эта информация может помочь кредитору найти ссуду, которая наилучшим образом соответствует вашим обстоятельствам, объясняет Хадсон.
«В наши дни существуют кредитные программы, которые подходят большинству покупателей жилья», - говорит она. Например, если вы работаете не по найму, есть ссуды на выписку из банка только для самозанятых людей. Поговорите с кредитором об обычном финансировании и не упускайте из виду ссуды от Veteran’s Affairs (VA), Федерального жилищного управления (FHA) и Министерства сельского хозяйства США (USDA).
Вот несколько примеров кредитных программ, которые стоит изучить:
- Кредиты VA:
Доступно для наиболее активных военнослужащих всех родов войск, а также для ветеранов, резервистов и членов Национальной гвардии. Кредиты по делам ветерановобычно не требуют предоплаты или сборов по PMI. Чтобы подтвердить, что вы имеете право на получение ссуды VA, вы можете получить «Сертификат соответствия» на сайте ebenefits.va.gov. - Кредиты FHA:
Эти Федеральное жилищное управление ссуды хорошо подходят для покупателей с низким и средним доходом или тех, у кого кредитный рейтинг ниже среднего. С помощью этой программы вы можете снизить сумму всего на 3,5 процента, если ваш кредитный рейтинг составляет 580, или на 10 процентов, если ваш кредитный рейтинг составляет 500 или выше. Обратной стороной этой ссуды является то, что если вы вносите менее 10 процентов первоначального взноса, вы не можете отменить ипотечное страхование по этой ссуде, как только вы наберете 20 процентов собственного капитала. - HUD Добрый сосед по соседству:
Подходящие дома в этом Программа жилищного строительства и городского развития получить 50-процентную скидку от прейскурантной цены для учителей, сотрудников правоохранительных органов, пожарных и медперсоналов. Покупатели также могут претендовать на внесение первоначального взноса всего в 100 долларов за эти дома. Минус в том, что вы можете влюбиться в дом, который не подходит для участия в программе. - Кредиты USDA:
Спонсируемый Министерством сельского хозяйства США, программа прямого жилищного кредита помогает малообеспеченным покупателям в сельской местности покупать дома, не требуя первоначального взноса. При субсидиях процентные ставки могут составлять всего 1 процент, что намного ниже рыночных. - Программа Fannie Mae HomeReady:
Этот Программа Fannie Mae позволяет вносить первоначальный взнос всего в 3 процента и иметь минимальный кредитный рейтинг 620. Преимущество этой ссуды заключается в том, что ипотечное страхование может быть отменено, когда собственный капитал заемщика достигнет 20 процентов. Он уникален еще и потому, что учитывает доход от арендаторов, что может помочь вам получить квалификацию. - Корпорация помощи соседям Америки:
Обычно упоминается как NACAэта ссудная программа от некоммерческой организации по домовладению ломает стереотипы. «Это фантастическая программа, позволяющая подготовиться и совершить первую покупку дома с нулевым первоначальным взносом и разумной процентной ставкой», - говорит Синтия Мейер, сертифицированный специалист по финансовому планированию. Интересно, что ссуды NACA не требуют традиционной проверки кредитоспособности, но предлагают уроки покупки жилья. и ссужает участникам, которые демонстрируют, что они могут оплачивать счета в пределах их контроль.
Однако, если эти кредитные программы вам не подходят, у вас все еще есть варианты, - говорит Джереми Сопко, генеральный директор Кредитование наций, ипотечная компания, имеющая лицензию на кредитование в 47 штатах. Он объясняет, что в каждом штате есть свой набор программ помощи при первоначальном взносе, все с различными наборами критериев. Некоторые округа и муниципалитеты даже имеют свои собственные программы помощи тем, кто покупает жилье впервые.
«Если вы соответствуете требованиям, вы можете иногда получить грант на свой первоначальный взнос, который в основном является бесплатными деньгами от правительства», - говорит Сопко. В других случаях стимулы включают более высокие процентные ставки по кредитам.
Итог: существует множество льгот и грантов. «Ваш специалист по ипотеке должен знать о них, поэтому, если вы спросите:« Какая помощь при первоначальном взносе? (или DPA) мне доступны программы? »Они должны указать вам верное направление», - Сопко говорит. Если вы хотите исследовать это самостоятельно, обратитесь к своему государственное агентство жилищного финансирования.
Возможно, вы слышали о федеральной налоговой льготе для покупателя жилья впервые. Кредит был реализован при администрации Обамы, но больше недоступен. Хотя это не то же самое, что налоговая льгота, домовладельцы могут получить налоговый вычет по ипотечным процентам, который потенциально может сократить их налоговые счета.
Определитесь с условиями кредита
Когда вы изучаете варианты ссуды, вам также необходимо решить, хотите ли вы использовать ипотеку с фиксированной или регулируемой ставкой. Ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой, безусловно, являются самым популярным способом, более 95 процентов покупателей в настоящее время выбирают их, согласно данным данные о выдаче ссуды от Ellie Mae, компании-разработчика программного обеспечения, занимающейся обработкой ипотечных кредитов. Ипотечные ссуды с фиксированной процентной ставкой не означают никаких сюрпризов: ваш платеж по ипотеке останется неизменным на протяжении всего срока действия ссуды.
Ипотечные кредиты с регулируемой или плавающей ставкой, с другой стороны, предлагают низкие начальные ставки, а затем ставки сбрасываются через определенный период. Например, ARM 5/1 означает, что ваша процентная ставка по ипотеке заблокирована на пять лет, а затем подлежит корректировке на ежегодной основе.
Когда процентные ставки низкие, рекомендуется зафиксировать ипотеку с фиксированной процентной ставкой, чтобы на вас не распространялась ставка. рост через три, пять, семь или любое другое количество лет, предусмотренное в сценарии с регулируемой ставкой, Сопко объясняет. Тем не менее, в некоторых случаях это может подойти вам. Вы можете подумать об ипотеке с регулируемой процентной ставкой, например, если вы уверены, что переедете в течение вводного периода до того, как ставки будут сброшены. Около 6% респондентов нашего опроса выбрали ипотеку с плавающей ставкой.
Вам также необходимо решить, хотите ли вы получить ипотеку на 30 лет или на 15 лет. Тридцатилетняя ипотека, которая является более популярной, выплачивается в течение 30 лет, а 15-летняя ипотека, что неудивительно, выплачивается в течение 15 лет. В то время как ежемесячные платежи ниже по 30-летней ипотеке, это означает, что проценты выплачиваются больше, чем по 15-летней ипотеке. Получить 15-летнюю ипотеку сложнее из-за более высоких ежемесячных выплат.
Если вы строите дом по индивидуальному заказу или покупаете дом в стадии строительства в недавно построенном районе, у вас, вероятно, будут дополнительные шаги и варианты финансирования. А строительный заем, который представляет собой краткосрочную ссуду под более высокие проценты, обычно используется для покрытия расходов на строительство дома, если вы строите его самостоятельно или нанимаете строителя по индивидуальному заказу. Если вы покупаете в недавно построенном подразделении, у вас может быть доступ к финансированию строительства - этим воспользовались 3 процента наших респондентов. Многие крупные застройщики имеют ипотечные дочерние компании или партнерские отношения с ипотечными компаниями и предлагают покупателям варианты финансирования, которые могут иметь определенные стимулы. Тем не менее, вам стоит поискать информацию у других кредиторов и сравнить условия кредита, такие как комиссия за выдачу кредита и процентные ставки.
Финансовые подарки
Даже со всеми этими вариантами вы можете задаться вопросом: я все еще не уверен, как я могу позволить себе дом; как мои коллеги или сверстники? Справедливый вопрос!
Оказывается, многие покупатели жилья впервые полагаются на подарки от членов семьи или друзей, которые дают им деньги в счет первоначального взноса. В нашем опросе чуть менее одной пятой респондентов сказали, что они получали деньги от своей семьи, чтобы помочь купить дом. Согласно Отчет за 2019 год По данным Национальной ассоциации риэлторов, 28 процентов покупателей в возрасте до 28 лет полагались на финансовый подарок для оплаты своих первоначальных взносов. В целом подарок получили 12% покупателей жилья.
Важно отметить, что это не может быть ссудой (кредиторы не хотят, чтобы вы чрезмерно расширяли свои возможности); скорее, это безусловные деньги в счет первоначального взноса. Кредиторы потребуют «подарочное письмо», чтобы подтвердить, что деньги, полученные от вашей семьи или друзей, не являются ссудой.
Хотя это может оказаться нецелесообразным для каждого покупателя дома, небольшая помощь от богатого дяди или бабушки и дедушки может помочь увеличить ваш первоначальный взнос.
Из:Мари Клэр США
Этот контент создается и поддерживается третьей стороной и импортируется на эту страницу, чтобы помочь пользователям указать свои адреса электронной почты. Вы можете найти больше информации об этом и подобном контенте на сайте piano.io.
