Виды жилищных кредитов
Каждый элемент на этой странице был отобран редактором House Beautiful. Мы можем получать комиссию за некоторые товары, которые вы решите купить.
Если вы хотите купить дом, скорее всего, вы также рассматриваете ипотеку, и вам может быть сложно выбрать лучший вариант. Убедитесь, что вы получаете возможность максимально сэкономить на первоначальном взносе, сборах и процентах. Но когда вам доступно так много вариантов, может быть почти невозможно понять, с чего начать.
«В зависимости от таких факторов, как место проживания и продолжительность пребывания, некоторые ипотечные кредиты лучше подходят для обстоятельства покупателя дома и сумма кредита », - поясняет сертифицированный специалист по финансовому планированию Лорен Анастасио из отдела личных финансов. Компания SoFi. Ниже представлены самые популярные варианты, а также советы Анастасио по выбору того, на который вам следует рассмотреть возможность подачи заявки.
Обычные займы
«Обычные ссуды выдаются банком или частным кредитором и нет
поддерживаются или застрахованы государством », - говорит Анастасио. «К ним часто предъявляются более строгие требования, чем к займам, обеспеченным государством, но их легче получить, если у вас достаточно активов и хороший кредит ». Положительным моментом является гибкость: обычные займы могут быть довольно большими и варьироваться в зависимости от первоначального взноса и срока. длина.Если вы подаете заявку на получение обычного кредита, банк или кредитор рассмотрит ваши кредитные рейтинги и отношение долга к доходу, а также потребует предоплату, обычно от 5 до 20 процентов наличными. Однако важно отметить, что если вы вкладываете менее 20 процентов, обычные ссуды потребуют дополнительной ежемесячной комиссии (PMI).
Обычно существует два типа обычных ссуд: соответствующие ссуды и несоответствующие ссуды. В этом случае соответствующий заем просто означает, что сумма займа находится в максимальных пределах, установленных Федеральным агентством жилищного финансирования. Соответствующий заем подойдет вам, если вы знаете, что никуда не пойдете в ближайшее время, имеете хороший кредитный рейтинг, чтобы подать заявку на него, и знаете, что у вас будут деньги для оплаты первоначального взноса и / или PMI. Однако, если вы планируете переехать в ближайшее время или не думаете, что будете соответствовать требованиям к активам, это, вероятно, не лучший вариант.
Ссуды с фиксированной процентной ставкой
«Большинство выдаваемых ссуд - это ипотека с фиксированной процентной ставкой, при которой процентная ставка фиксируется на весь срок действия ссуды. Наиболее распространенные сроки получения ипотечной ссуды с фиксированной ставкой - 15 и 30 лет », - говорит Анастасио. Даже если вы сэкономите на процентах по 15-летней ссуде, ежемесячные платежи будут намного выше. Обратной стороной ипотеки с фиксированной процентной ставкой является то, что если вы зафиксировали свою процентную ставку в то время, когда ставки были высокими, вы застрянете на более высокой процентной ставке. проценты за весь срок действия ссуды (если вы не рефинансируете), но преимущество ипотеки с фиксированной ставкой заключается в простоте и предсказуемости, когда дело доходит до вашего бюджет. «Вы можете рассчитывать на стабильный ежемесячный платеж, не беспокоясь», - говорит она.
Ссуды с регулируемой процентной ставкой
«Альтернативой ссудам с фиксированной ставкой являются ипотечные ссуды с регулируемой процентной ставкой или ссуды ARM», - объясняет Анастасио. «Эти ссуды имеют процентную ставку, которая изменяется на протяжении всего срока ссуды, поскольку процентные ставки меняются». ARM обычно имеют начальную фиксированную ставку период от пяти до десяти лет - так что на самом деле это скорее гибридный кредит - до того, как процентные ставки перейдут к переменной ставке, которая варьируется в зависимости от рынок. В период фиксированной ставки ссуды ARM процентная ставка ниже, чем ставка по традиционной ссуде с фиксированной ставкой, что для некоторых может быть выгодным. Тем не менее, кредит ARM может в конечном итоге стоить больше процентов в течение срока действия кредита, особенно если повышение процентных ставок в будущем будет значительным.
«Покупатели жилья с более низким кредитным рейтингом лучше всего подходят для ипотеки с регулируемой процентной ставкой, поскольку люди с плохой кредитной историей обычно не могут получить хорошие ставки по ссудам с фиксированной процентной ставкой», - говорит Анатасио. «Таким образом, ипотека с регулируемой процентной ставкой может подтолкнуть эти процентные ставки настолько, чтобы сделать домовладение более доступным. Эти жилищные ссуды также отлично подходят для людей, которые планируют переехать и продать свой дом до того, как истечет период фиксированной процентной ставки и их ставки начнут расти ».
Кредиты FHA
Ссуда FHA (Федеральное жилищное управление) позволяет вам внести всего 3% первоначального взноса за ваш дом, потому что ссуды FHA поддерживаются государством.
«Ипотека FHA может быть отличным вариантом для тех, кто впервые покупает жилье, или для людей с более низким кредитным рейтингом», - говорит Анастасио. «Например, если у вас отношение долга к доходу не более 43 процентов или кредитный рейтинг не менее 580, вы можете претендовать на получение первоначального взноса в размере 3,5 процента».
Менее строгие ограничения облегчают получение ссуд FHA для тех, у кого не идеальные финансовые показатели или, как правило, впервые покупают жилье, но те, у кого есть возможность получить обычную ссуду, могут захотеть держаться подальше от варианта FHA, учитывая, что во время подачи заявки больше бюрократии процесс. Покупатели ссуд, одобренных FHA, также должны оплатить ипотечное страхование - либо авансом, либо в течение всего срока ссуды, - которая составляет около 1 процента от стоимости суммы ссуды.
Джамбо-ссуды
«Крупные ссуды могут быть вариантом, если вам нужна ссуда, превышающая соответствующий лимит ссуды, но у вас нет денег для более крупного первоначального взноса», - объясняет Анастасио. «Это своего рода сверхразмерная ссуда с более жесткими стандартами, чем соответствующая ссуда, и она более доступный для людей с более высокими доходами, более высокими кредитными рейтингами, денежными резервами и скромным соотношением долга к доходу соотношения. "
По сути, большие ссуды могут быть более распространены в областях с более высокими затратами и, как правило, требуют более подробной документации для соответствия требованиям. Они имеют смысл для более состоятельных покупателей, приобретающих элитный дом. Однако имейте в виду, что необходимость в крупном ссуде зависит исключительно от того, сколько необходимое финансирование, а не за счет покупной цены собственности, и их может быть значительно сложнее получать.
Готовы к следующему шагу? Вот как договориться об ипотеке и спланировать оценку.
Следуйте за House Beautiful на Instagram.
Этот контент создается и поддерживается третьей стороной и импортируется на эту страницу, чтобы помочь пользователям указать свои адреса электронной почты. Вы можете найти больше информации об этом и подобном контенте на сайте piano.io.
