Если вы можете заплатить все наличными за дом, должны ли вы?

Когда процентные ставки упали до исторического минимума и упали ниже трех процентов в 2020 году, получение ипотечного кредита казалось легкой задачей. Но теперь ставки по самому популярному продукту жилищного кредита — 30-летней ипотеке с фиксированной процентной ставкой — снова поднялись примерно до семи процентов. Напрашивается вопрос: если вы можете размахнуться, стоит ли вам пытаться заплатить все деньги за дом? Или выгоднее с финансовой точки зрения взять ипотеку? Какое финансовое решение самое разумное?

Верьте или нет, почти треть домов в США покупается за наличные, согласно анализу компании Redfin Real Estate за 2021 год. Предложение с оплатой наличными может помочь вам выделиться на конкурентном рынке покупки жилья, потому что с меньшим количеством непредвиденных обстоятельств вы можете быстрее добраться до стола закрытия.

Если вы находитесь в таком завидном положении, браво. Просто имейте в виду, что даже если вы можете купить дом за наличные, по мнению экспертов, независимо от того, должен это зависит от вашей общей финансовой картины и альтернативных издержек.

Например, если вы думаете о продаже акций для покупки дома, вам нужно будет учитывать налог на прирост капитала, который вам придется заплатить. Если они значительны, ипотека может быть дешевле, говорит Мелисса Кон, региональный вице-президент William Raveis Mortgage. Она рекомендует рассматривать сегодняшние ставки как «промежуточный кредит» и рефинансирование когда ставки падают.

Покупка дома также имеет налоговые последствия, особенно если вы перечисляете свои вычеты вместо стандартного вычета. Покупатели, которые берут ипотечный кредит, например, могут требовать вычет процентов по ипотеке, что может уменьшить их налогооблагаемый доход, говорит Левон Галстян, дипломированный бухгалтер в Юридическая группа Оук Вью. Вычет доступен для процентов по ипотеке, выплаченных на первые 750 000 долларов ипотечного долга.

Если оставить в стороне налоговые вопросы, для тех, у кого есть деньги на покупку дома, главный вопрос звучит так: «Хватит ли у меня остатка на чрезвычайный фонд?» Эту сумму отложить на случай, если вы потеряете работу или у вас возникнет неотложная медицинская помощь — расходы должны составлять от трех до шести месяцев, говорит Кендалл Мид, CFP и специалист по финансовому планированию для SoFi. Трех месяцев может быть достаточно, если вы семья с двойным доходом; шесть месяцев хороши для тех, у кого есть колеблющиеся доходы. Рассмотрите свой резервный фонд отдельно и в дополнение к другим расходам, связанным с переездом, таким как расходы на закрытие, найм грузчиков и покупка новой мебели.

Если вы позаботились о своем резервном фонде и у вас остались деньги, вам следует подумать, куда их вложить. Хотя ваш дом может быть ценным активом в вашей общей финансовой картине, он гораздо менее ликвиден, чем другие инвестиции, говорит Джилл Фопиано, генеральный директор О'Брайен Уэлт Партнерс. В идеале, наряду с недвижимостью, у вас должен быть баланс ликвидных инвестиций, к которым вы можете легко получить доступ, если вам понадобятся деньги или вы увидите инвестиционную возможность, говорит она.

Если при покупке следующего дома вы не пойдете на все наличные, вы можете вложить эти деньги в другое место. «Лучший способ инвестировать в рынки с течением времени — это иметь диверсифицированный портфель с сочетанием акций и облигаций, который подходит для ваших личных и семейных целей», — отмечает Фопиано. «Высокие процентные ставки обычно означают более низкие цены на покупку облигаций в качестве инвестиции, поэтому на самом деле это может быть хорошее время для инвестиций».

Все еще не знаете, что делать? Имейте в виду, что первоначальные инвестиции, которые вы вкладываете в дом, не обязательно должны быть все или ничего, говорит Мид. Золотая середина может предложить значительную авансовый платеж и получение ипотечного кредита, который сэкономит вам проценты на протяжении многих лет.

Хотя ставки по ипотечным кредитам выше, чем год назад, исторически они все еще довольно разумны, отмечает Фопиано. В качестве альтернативы полному рефинансированию некоторые ипотечные компании предлагают вариант сброса ставки, который позволяет вам зафиксировать более низкие ставки за относительно небольшую плату, если ставки упадут.

Итог: стоит ли вам покупать дом за наличные или нет, зависит от нескольких факторов, каждый из которых имеет отношение к вашей конкретной финансовой ситуации. Лучше всего встретиться со специалистом по финансовому планированию, который примет во внимание вашу уникальную финансовую ситуацию и поможет определить, какой шаг вам подходит.

---

Следите за House Beautiful на Инстаграм.