Закрытие дома: что должен ожидать каждый покупатель жилья

Закрытие дома кажется легким процессом, верно? Подпиши какие-нибудь бумаги, получи ключи от нового дома, выпей шампанского. Но многие, скажем так, Сюжет закручивается может появиться в течение этих недель между принятием вашего предложения и закрытием вашего кредита.

От непредвиденных проблем, которые могут задержать закрытие, до огромных затрат, закрытие дома требует некоторой силы духа (и, да, небольшого состояния тоже). Чтобы помочь демистифицировать процесс закрытия, специалисты по ипотеке и недвижимости поделились своим опытом с Дом Красивый. Вот что, по их словам, должен знать каждый покупатель жилья о закрытии: сроки, препятствия, затраты и многое другое.

Во-первых, что такое закрытие?

Когда дело доходит до покупки дома, вы можете думать о закрытии стола как о финишной черте. Закрытие — это встреча, на которой вы просматриваете и подписываете стопку юридических документов, — говорит Холден Льюис, эксперт по жилищным и ипотечным кредитам в NerdWallet.

«Среди множества подписей, которые вы ставите, вы обещаете погасить ипотечный кредит, вы даете кредитору право вернуть себе дом, если вы не вносите платежи, и право собственности на недвижимость переходит к вам», — сказал Льюис. говорит.

Ваш кредитор обязан предоставить вам заключительную информацию за три рабочих дня до запланированного закрытия. Чтобы помочь вам подготовиться к закрытию, вероятно, самого большого кредита в вашей жизни, вы можете заранее просмотреть эти документы, чтобы убедиться, что ваш общий ежемесячный платеж соответствует вашей последней оценке кредита, и что условия вашего кредита — такие вещи, как процентные ставки и наличие штрафов за досрочное погашение — точно такие же, как вы были ожидание.

Как правило, ваша заключительная встреча длится от 1 до 1,5 часов, говорит Льюис. Некоторые компании позволяют вам подписывать документы электронной подписью перед закрытием, а во время COVID-19 больше случаев закрытия происходит виртуально через безопасные порталы.

Закрытие

Вам, наверное, любопытно: как только ваш предложение принято, как быстро вы можете переехать в свой дом? В обычное время для закрытия кредита и получения ключей от нового жилья требуется в среднем от 30 до 45 дней. Но процесс закрытия в настоящее время занимает немного больше времени (в среднем 58 дней), потому что рекордно низкие процентные ставки подстегнули покупательский спрос, — говорит Андрина Вальдес, главный операционный директор Cornerstone Home Lending, Inc..

По мере приближения даты закрытия в игру вступает множество движущихся частей, и часто возникают некоторые проблемы, которые могут еще больше отсрочить дату вашего въезда. Глубокие вдохи, верно?

Некоторые из этих проблем можно избежать. Например, хотя вы можете быть в восторге от покупки новой блестящей бытовой техники для дома, вам не следует открывать новую кредитную линию или использовать существующую кредитную карту до закрытия кредита, объясняет Том Калагер, специалист по ипотечному кредитованию в Алабаме. Это может нарушить соотношение вашего долга к доходу, задержать или даже поставить под угрозу одобрение кредита.

Тем не менее, некоторые задержки закрытия находятся вне вашего контроля, например, залоговое право собственности на дом, оценка цена ниже, чем цена предложения, или проблемы, возникающие при окончательном прохождении. Дата закрытия также может быть перенесена, если покупатель и продавец не согласны с тем, какой ремонт необходимо сделать в собственности после осмотр, говорит Мелисса Терзис, агент РЛАХ Недвижимость который имеет лицензию в Вашингтоне, округ Колумбия и Мэриленде.

Связанный: Все, что вы должны знать о домашнем осмотре

«Один из способов, которым вы можете помочь максимально гладко продвинуть процесс закрытия, — это быстро реагировать, когда ваш кредитор запрашивает документы», — говорит он. Орландо Майнер, генеральный директор Miner Capital Funding. Это может включать наличие список документов наготове, включая федеральные налоговые декларации, недавние банковские выписки и подарочное письмо, если член семьи дает вам деньги, чтобы помочь с вашим авансовый платеж. (Кредиторы хотят убедиться, что это действительно подарок, и вы не переусердствуете с неофициальным кредитом).

Расходы, связанные с закрытием

Покупка дома сопровождается сплошные сборы. Оценка, инспекция дома, поиск титула, оформление кредита — это лишь некоторые из сборов и услуг, которые необходимы для оформления ипотеки. В совокупности эти расходы известны как ваши затраты на закрытие.

Связанный: 5 скрытых затрат на покупку дома

По словам Майнера, чтобы составить бюджет расходов на закрытие, рассчитывайте заплатить от 2 до 5 процентов от стоимости вашего дома. Если вы покупаете дом за 350 000 долларов, вам нужно будет выделить от 7 000 до 17 500 долларов, чтобы закрыть кредит. Возможно, вы сможете включить свои расходы на закрытие в свой кредит. Преимущество в том, что вам не нужно будет приносить дополнительные деньги на заключительный стол сверх вашего первоначального взноса, говорит Майнер. Недостатком является то, что вы будете платить проценты по этим расходам на закрытие.

Когда вы планируете расходы на закрытие, есть две категории: те, которые вы можете купить, и те, которые вы не можете, объясняет Льюис. Сборы, за которые вы можете делать покупки, включают в себя сборы, взимаемые непосредственно кредиторами, сборы, взимаемые бизнесом. которая проводит закрытие, осмотр дома, страхование домовладельцев и, в некоторых штатах, страхование правового титула. Расходы на закрытие, которые находятся вне вашего контроля, включают оценку и налоги на недвижимость.

Когда вы подаете заявку на ипотеку, вы получите трехстраничный документ под названием «Оценка кредита». Обратите внимание, рекомендует Льюис, на раздел под названием «Общая стоимость кредита».

«Если вы подаете заявку на получение более чем одного кредита — как и должно быть — эти суммы в долларах будут отличаться, и вы увидите, какой кредитор предлагает самые низкие комиссии», — говорит он.

Как только вы закроетесь, наступит время для веселья: украсить свое новое пространство и спланировать (виртуальное) новоселье!

Следите за House Beautiful на Инстаграм.