Закрытие дома: чего следует ожидать каждому покупателю жилья

Кажется, что закрытие дома должно быть простым процессом, не так ли? Подпишите кое-какие бумаги, получите ключи от нового дома, выпейте шампанского. Но многие, скажем так, Сюжет закручивается может появиться в течение нескольких недель между принятием вашего предложения и закрытием кредита.

От непредвиденных проблем, которые могут задержать закрытие, до огромных затрат, закрытие дома требует некоторой силы духа (и, да, тоже небольшого состояния). Чтобы помочь прояснить процесс закрытия сделки, специалисты по ипотеке и недвижимости поделились своим опытом с Дом Красивый. Вот что, по их словам, каждый покупатель жилья должен знать о закрытии сделки — сроки, препятствия, затраты и многое другое.

Во-первых, что такое закрытие?

Когда дело доходит до покупки дома, вы можете думать о заключительном столе как о финишной прямой. «Закрытие — это встреча, на которой вы просматриваете и подписываете стопку юридических документов», — говорит Холден Льюис, эксперт по жилью и ипотеке в компании. NerdWallet.

«Среди множества подписей, которые вы пишете, вы обещаете погасить ипотечный кредит, вы даете кредитору право вернем право собственности на ваш дом, если вы не внесете платежи, и право собственности на недвижимость перейдет к вам», — Льюис говорит.

Ваш кредитор обязан предоставить вам заключительное заявление за три рабочих дня до запланированного закрытия. Чтобы помочь вам подготовиться к закрытию, вероятно, самого крупного кредита в вашей жизни, вы можете просмотреть эти документы заранее, чтобы убедиться, что ваш общий ежемесячный платеж соответствует вашей последней оценке кредита, и что ваши условия кредита (например, процентные ставки и наличие каких-либо штрафов за досрочное погашение) являются именно такими, как вы были ожидая.

«Как правило, заключительная встреча длится от 1 до 1,5 часов», — говорит Льюис. Некоторые компании позволяют вам подписывать документы электронной подписью перед закрытием, а во время COVID-19 все больше закрытий происходило виртуально через защищенные порталы.

Заключительный график

Вам, вероятно, будет любопытно: как только ваш предложение принято, как быстро вы сможете переехать в свой дом? В обычное время на закрытие кредита и получение ключей от нового жилья уходит в среднем от 30 до 45 дней. Но процесс закрытия в настоящее время занимает немного больше времени (в среднем 58 дней), потому что рекордно низкие процентные ставки привели к увеличению покупательского спроса, говорит Андрина Вальдес, главный операционный директор компании Cornerstone Home Lending, Inc..

По мере приближения даты закрытия в игру вступает множество движущихся моментов, и часто возникают некоторые проблемы, которые могут еще больше задержать дату вашего переезда. Глубокие вдохи, да?

Некоторых из этих проблем можно избежать. Например, хотя вы, возможно, с нетерпением ждете покупки новой блестящей бытовой техники для своего дома, вам не следует открывать новую кредитную линию или использовать существующую кредитную карту до закрытия кредита, объясняет Том Калахер, специалист по ипотечным кредитам в Алабаме. Это может нарушить соотношение долга к доходу, задержать или даже поставить под угрозу одобрение кредита.

Тем не менее, некоторые задержки закрытия находятся вне вашего контроля, например, залоговое право на право собственности на дом, оценка это ниже, чем цена предложения, или проблемы, которые возникают при окончательном прохождении. Дата закрытия также может быть перенесена, если покупатель и продавец не пришли к согласию относительно того, какой ремонт необходимо провести в объекте недвижимости после закрытия сделки. осмотр, говорит Мелисса Терзис, агент РЛАХ Недвижимость имеющий лицензию в Вашингтоне, округ Колумбия, и Мэриленде.

Связанный: Все, что вам следует знать о домашних проверках

«Один из способов помочь процессу закрытия сделки пройти как можно более гладко — это быстро реагировать, когда ваш кредитор запрашивает документы», — говорит он. Орландо Майнер, генеральный директор Miner Capital Funding. Это может включать в себя наличие список документов наготове, включая федеральные налоговые декларации, последние банковские выписки и подарочное письмо, если член семьи дает вам деньги, чтобы помочь с вашими делами. авансовый платеж. (Кредиторы хотят убедиться, что это действительно подарок и вы не перегружаете себя неофициальным кредитом).

Затраты, связанные с закрытием

Покупка дома сопровождается куча сборов. Оценка, осмотр дома, поиск прав собственности, андеррайтинг кредита — это лишь некоторые из сборов и услуг, которые необходимы для завершения вашего ипотечного кредита. В совокупности эти расходы известны как затраты на закрытие.

Связанный: 5 скрытых затрат на покупку дома

По словам Майнера, для составления бюджета на заключительные расходы рассчитывайте заплатить от 2 до 5 процентов от стоимости вашего дома. Если бы вы покупали дом за 350 000 долларов, вам нужно было бы заложить в бюджет от 7 000 до 17 500 долларов, чтобы закрыть кредит. Возможно, вы сможете включить расходы на закрытие кредита в свой кредит. Преимущество в том, что вам не нужно будет вносить дополнительные деньги в заключительный стол помимо первоначального взноса, говорит Майнер. Обратной стороной является то, что вы будете платить проценты за заключительные расходы.

Когда вы планируете расходы на закрытие, есть две категории: те, которые вы можете найти, и те, которые вы не можете, объясняет Льюис. Комиссии, которые вы можете оплатить, включают комиссии, взимаемые непосредственно кредиторами, и комиссии, взимаемые бизнесом. который проводит закрытие, осмотр дома, страхование домовладельцев и, в некоторых штатах, страхование титула. Заключительные расходы, которые находятся вне вашего контроля, включают налоги на оценку и налоги на недвижимость.

Когда вы подаете заявку на ипотеку, вы получите трехстраничный документ под названием «Оценка кредита». Обратите внимание, рекомендует Льюис, на раздел «Общая стоимость кредита».

«Если вы подаете заявку на более чем один кредит — как и должно быть — эти суммы в долларах будут различаться, и вы определите, какой кредитор предлагает самые низкие комиссии», — говорит он.

Как только вы закроете, наступит время для интересного: украсьте свое новое пространство и спланируйте (виртуальную) вечеринку по поводу новоселья!

Следите за «Красивым домом» на Инстаграм.