Что дает помощь в покупке ISA?

Похоже, сбылась мечта первого покупателя - Help to Buy ISA обещает бесплатные наличные, если вы откладываете депозит на покупку дома. И это не облагается налогом.

ISA Help-to-Buy, запущенная в начале декабря, предназначена для помощи всем, кто впервые покупает в Великобритании. Он также работает в сочетании с существующими инициативами, чтобы помочь вам подняться по служебной лестнице. «Вы можете использовать Help to Buy ISA вместе с другими схемами Help to Buy, включая элементы долевого кредита и ипотечной гарантии», - объясняет Шарлотта Нельсон, финансовый эксперт в Факты о деньгах.

КАК ЭТО РАБОТАЕТ

• Когда вы открываете ISA, вы можете сэкономить 1000 фунтов стерлингов в качестве стартовой суммы плюс дополнительно 200 фунтов стерлингов в этом месяце, что означает, что в первый месяц можно отложить в общей сложности 1200 фунтов стерлингов, чтобы начать вас. Вам не обязательно начинать с 1000 фунтов стерлингов. Минимальный ежемесячный взнос может составлять всего от 1 фунта стерлингов, но уточняйте у поставщика.
• По истечении первого месяца вы можете сэкономить максимум 200 фунтов стерлингов в месяц, а правительство увеличит ваши взносы на 25 процентов, таким образом, принося еще 50 фунтов стерлингов в месяц. Если вы пропустите взнос в один месяц, это не проблема, но вы не сможете его компенсировать в следующем (т. Е. заплатить максимум 400 фунтов стерлингов для покрытия обоих месяцев) и по-прежнему привлекать государственное пополнение на двоих месяцы. Идея состоит в том, чтобы поддерживать регулярное сохранение.
• В общей сложности правительство внесет в ваш ISA не более 3000 фунтов стерлингов, но вам нужно будет сэкономить 12000 фунтов стерлингов, чтобы иметь право на это.
• Конечно, вы будете получать проценты со своих сбережений, поэтому в зависимости от того, сколько вы вкладываете каждый месяц и процентной ставки вашего продукта, вы достигнете суммы в 12000 фунтов стерлингов раньше. Однако проценты выплачиваются только с ваших сбережений, а не с государственных взносов.
• Чтобы претендовать на любой государственный взнос, вы должны сэкономить не менее 1600 фунтов стерлингов, после чего начнется бонус в размере 400 фунтов стерлингов.
• Когда вы готовы к переезду, счет закрывается, и ваш адвокат или перевозчик обращается за деньгами от вашего имени для покупки недвижимости - вы никогда не увидите наличных. Они могут взимать максимальную плату в размере 60 фунтов стерлингов (50 фунтов стерлингов плюс НДС) за обработку этого.

ВЫГОДЫ

• Ставки по программе «Помощь в покупке» очень конкурентоспособны - в настоящее время Галифакс предлагает 4%.
• Два человека, совершающие совместную покупку, могут открыть Help to Buy ISA индивидуально, поэтому с максимальным взносом в 200 фунтов стерлингов в месяц вы можете получить в общей сложности 6000 фунтов стерлингов государственного пополнения.
• Недвижимость, которую вы покупаете, может быть старой или новой, если она находится в Великобритании и не будет сдаваться в аренду.
• Хотя сумма, которую вы можете сэкономить каждый год в программе Help to Buy ISA, намного меньше, чем в случае наличной ISA (в настоящее время 15 240 фунтов стерлингов в год), 25-процентное повышение намного выше, чем вы заработали бы только на процентах.
• Вам не нужно брать ипотечный кредит у того же поставщика, с которым работает ваш ISA, поэтому вы можете свободно делать покупки.
• Любой старше 16 лет может открыть Help to Buy ISA, так что это хороший способ для молодых людей начать откладывать деньги на свой первый дом.
• Ваша помощь в покупке ISA может содержать более 12 000 фунтов стерлингов, но деньги, превышающие этот порог, не дают права на получение бонуса.
• Вы можете открыть Help to Buy ISA в период с настоящего момента до декабря 2019 года, но нет ограничений по времени для экономии, вам не нужно использовать наличные для покупки недвижимости до 2030 года.
• Вы можете снять свои сбережения в любое время, чтобы использовать их по своему усмотрению - на отпуск или на машину, на пример - но вы получите только свой собственный вклад плюс проценты, а не правительство бонус.
• Имейте в виду: в отличие от существующих ISA, вы не можете открывать новую Help to Buy ISA каждый налоговый год - вы можете иметь только одну. Тем не менее, вы можете начать новую программу ISA наличными или наличными / акциями и акциями в следующем налоговом году после получения справки о покупке.

ОТВЕТЫ

• Сэкономленные деньги можно использовать только для покупки недвижимости, но не для оплаты судебных издержек или транспортных расходов. По мере приближения времени покупки рекомендуется отложить достаточно денег, чтобы покрыть эти расходы, на легко доступном сберегательном счете - см. Совет Марка Харриса ниже.
• Помощь в покупке ISA может замедлить рост рынка жилья, поскольку потенциальные покупатели будут требуется много времени, чтобы накопить свой депозит, чтобы извлечь максимальную выгоду из правительство. Даже если вы воспользуетесь первоначальным единовременным пособием в размере 1000 фунтов стерлингов, потребуется четыре года и семь месяцев, чтобы выплачивать 200 фунтов стерлингов в месяц, прежде чем вы сможете претендовать на полный депозит в размере 3000 фунтов стерлингов.
• Некоторые критики утверждали, что это принесет пользу только тем, кто уже может позволить себе откладывать депозит, а не тем, кто борется. Чистым результатом может быть то, что цены на жилье фактически поднимаются теми, у кого эти депозиты увеличены за счет государственного вклада.
• Нет никаких гарантий относительно того, что произойдет с процентными ставками для Help to Buy ISA в будущем, хотя вы сможете сменить провайдера, чтобы получить лучшую сделку. Не позволяйте вашим инвестициям «дрейфовать» - привлекательные начальные ставки могут упасть в последующие годы.
• Ограничения на покупку дома составляют 250 000 фунтов стерлингов в Великобритании и 450 000 фунтов стерлингов в Лондоне. Это может быть ограничением для новых покупателей в столице, где средняя цена на жилье сейчас превышает 500 000 фунтов стерлингов.
• Его могут использовать только покупатели впервые, а не те, кто хочет «сделать второй шаг».
• Если вы унаследовали собственность или даже получили долю в собственности в завещании, она классифицируется как «принадлежащая», поэтому вы не имеете права на получение ISA.
• Однако, если вы впервые совершаете покупку у кого-то, кто ранее владел домом, вы имеете право, даже если ваш партнер этого не делает.
• Для получения дополнительных беспристрастных советов см. Служба денежного консультирования

ГДЕ ПОЛУЧИТЬ ПОМОЩЬ ПРИ ПОКУПКЕ ISA

В настоящее время продукт предлагают 14 брендов: • Aldermore • Barclays • Bank of Scotland • Clydesdale Bank • Halifax • HSBC • Lloyds • Nationwide • NatWest • Newcastle Building Society • Сантандер • Ольстерский банк • Virgin Money • Йоркширский банк «Чтобы получить лучшие ставки, вам, возможно, придется установить постоянное поручение на ежемесячный взнос определенной суммы», - говорит Шарлотта. Нельсон в Факты о деньгах.

ЧТО, ЕСЛИ Я УЖЕ ПОЛУЧИЛ ISA?

Сообразительные вкладчики, возможно, уже ежемесячно вкладывают деньги в ISA. Но вы не можете открывать более одного ISA на свое имя каждый налоговый год, поэтому лимит в 200 фунтов стерлингов в месяц не позволяет вам использовать весь годовой лимит депозита Cash Isa. Однако, как объясняет Шарлотта Нельсон, вы можете «перевести до 1200 фунтов стерлингов из вашего активного остатка денежных средств ISA в свой Help to Buy ISA». Все, что превышает эту сумму, следует переместить в ISA по акциям и акциям (вам разрешены ISA по акциям и акциям и ISA для помощи в покупке в одном и том же налоговый год, в соответствии с текущими налоговыми правилами и льготами) или сберегательный счет, не принадлежащий ISA. 'Для получения дополнительной информации о переводе между посещениями ISA Факты о деньгах.

КАКАЯ АЛЬТЕРНАТИВА?

• Хотя ISA Help to Buy предлагает очевидные преимущества, начинающим покупателям не следует рассматривать ее как волшебное средство. «Если вы откладываете деньги на депозит, важно изучить все доступные вам варианты», - говорит Марк Харрис, исполнительный директор ипотечного брокера SPF Private Clients. Вот его рекомендации:
• Сберегательный счет с мгновенным доступом - это, пожалуй, самое простое место для сбережений без ограничений на снятие наличных, но процентные ставки низкие. Имейте в виду, что с нового налогового года в 2016 году первые 1000 фунтов стерлингов на сберегательном счете не облагаются налогом для налогоплательщиков по базовой ставке (первые 500 фунтов стерлингов для налогоплательщиков с более высокими ставками).
• По всей стране действует скидка на покупку - сберегательный счет, доступ к ссуде с более высокой стоимостью кредита и вознаграждение кэшбэком в размере до 1000 фунтов стерлингов после завершения ипотеки с сохранением покупки. Вкладчики должны платить не менее 50 фунтов стерлингов в месяц, но вы можете пропустить три месяца в течение 12 месяцев до подачи заявления на ипотеку.
• Если родители или родственники хотят помочь, рассмотрите возможность компенсации семьи от кредитора, такого как Newcastle Building Society. Они открывают сберегательный счет, который вычитается из ипотечного кредита при подсчете процентов, которые вы платите. Это имеет тот же эффект, что и более крупный депозит, но преимущество в том, что ваша семья по-прежнему «владеет» своими сбережениями.

• Слова: Джейн Доул
• Изображения: Getty

Этот контент создается и поддерживается третьей стороной и импортируется на эту страницу, чтобы помочь пользователям указать свои адреса электронной почты. Вы можете найти больше информации об этом и подобном контенте на сайте piano.io.