Mám dať na dom väčšiu zálohu?

Rozhodnutie o kúpe domu je jedným z najväčších v živote. A jeho zaplatenie je jednou z najväčších životných nákladov. "Na začiatku môže byť veľmi desivé byť slobodnou ženou s jedným príjmom a kúpiť si prvý dom." Ale je v tom niečo veľmi posilňujúce, “hovorí Kylee Youmans-Driskell, rečová patologička, ktorá si v roku 2014 vo veku 28 rokov kúpila svoj prvý dom na Cape Cod, MA. "Ak sa jedného dňa rozhodneš mať deti, je to úžasný príbeh povedať im, ako sa tvoja matka dostala do vlastného domu, keď bola slobodná!"

Napriek počiatočnému šoku z nálepky sa Youmans-Driskell rozrástla do svojho domova a do seba vďaka skúsenosti s jeho vlastnením. Vďaka tomu, že ste spoločne získali správnu dokumentáciu, aby ste mali v poriadku financie, a vyjednali ste o jej zaplatení, Youmans-Driskell sa toho veľa naučil.

Napriek tomu, že väčšina kupujúcich domov očakáva, že záloha musí byť 20 percent z ceny domu, realita je taká, že mnoho ľudí dáva dole oveľa menej. V prieskume kupujúcich slobodných žien domov, ktorý uskutočnil

Marie Claire a Dom krásny, 27 percent respondentov zaplatilo ako zálohu menej ako 5 percent. Tridsaťtri percent opýtaných žien zaplatilo 5 až 10 percent, ďalších 19 percent uviedlo 10 až 20 percent.

Trend menších zálohových platieb je jeden z realitných kancelárií, ktoré si všimli už niekoľko rokov: Podľa Národná asociácia realitných kancelárií, V roku 2018 61 percent prvých kupujúcich domov odložilo 0 až 6 percent. Koľko by ste mali minúť v hotovosti, závisí od vášho kreditného skóre a typu financovania, ale ak chcete odložiť menej, tu je to, čo potrebujete vedieť.

Čo je to záloha?

Zálohová platba sú peniaze, ktoré banke poskytnete na zabezpečenie hypotéky, a ukazovateľ vašej investície do nehnuteľnosti. Pomáha to veriteľom ukázať, ako vážne to myslíte. Ak ste schopní vložiť viac peňazí vopred, veritelia vám môžu ponúknuť nižšiu úrokovú sadzbu. Väčšia záloha zvyčajne znamená aj nižšie splátky hypotéky za kratšie časové obdobie; nižšia záloha znamená dlhší hypotekárny dlh.

Čím viac peňazí môže kupujúci položiť, tým menej veriteľ stratí, ak dôjde k situácii uzavretia trhu. Výsledkom je, že keď kupujúci zložia menej ako 20 percent z celkových nákladov na dom, spravidla sa požaduje, aby získali súkromné ​​poistenie hypotéky (PMI). To chráni veriteľa v prípade, že nesplácate svoje platby.

"Existuje veľa veriteľov, ktorí stále [kupujúcim] umožnia získať konvenčnú 30-ročnú fixnú sadzbu pôžička so znížením o 10 percent, “hovorí licencovaná realitná maklérka Dolly Hertz z Engel & Völkers z New York. "Na vás ako na dlžníka sú kladené vyššie nároky, najmä však PMI požadované veriteľom v prípade, že pôžičku nesplatíte." Poistné za toto poistenie môže značne prispieť k vášmu mesačnému záväzku a môže dokonca spôsobiť, že sa vaša hypotéka stane príliš drahou. “

Ako môžete platiť menej?

Keď sa pokúšate vyjednať nižšiu zálohu, je potrebné zvážiť niekoľko vecí: V prvom rade kupujete dom alebo byt? Pokiaľ ide o druhú možnosť, môže vám byť podľa požiadaviek asociácií vlastníkov bytov (HOA) alebo bytovej jednotky zaistená záloha vo výške 20 percent. Ak kupujete samostatný dom, môžete mať väčšiu flexibilitu.

Ak hľadáte nižšiu zálohu, Hertz navrhuje preskúmať pôžičky FHA. Tieto pôžičky kryté vládou vyžadujú iba 3,5-percentnú zálohu a spravidla overiteľný príjem a dobrý úver. Viac informácií o pôžičkách FHA nájdete tu. Prichádzajú s vlastným poistením hypotéky, niekedy drahším ako PMI.

Pri pôžičke VA sa nevyžaduje akontácia. Tiež neexistuje žiadny hypotekárny úrok z pôžičiek VA a náklady na zatvorenie sú obmedzené. Nevyžadujú PMI. Prečítajte si viac o rôznych možnostiach pôžičky tu.

Ako je to s programami pomoci pri zálohových platbách?

Komunita, v ktorej žijete, môže ponúknuť programy pomoci pri platbách vopred, čo sú pôžičky alebo granty s nízkym alebo žiadnym úrokom na pomoc špeciálnym skupinám-ako sú hasiči alebo pedagógovia alebo jednotlivci s nízkymi príjmami-majú dostatok peňazí na zálohu alebo záverečné náklady alebo na oboje. Mnohé z nich sú určené pre kupujúcich domov prvýkrát a vyžadujú, aby účastníci absolvovali vzdelávací kurz pre majiteľov domov. Kvalifikujú sa tiež iba niektoré domy. Ako sa funkcie programu líšia podľa štátu; môžete skontrolovať, či máte nárok na niekoho vo svojom okolí tu. Mnoho ľudí má nárok na tieto programy, ale len málo z nich sa prihlási.

Spodná čiara?

Výhody nižšej zálohy

• Ste majiteľom domu! Bez ohľadu na to, koľko ste schopní dať na akontáciu, aj malé percento znamená, že ste majiteľom domu a budujete vlastné imanie.
• Nižšia záloha nezníži vaše úspory. Byť realistický vo svojej finančnej situácii vopred sa oplatí a zaplatiť, čo môžete.
• Keď vlastníte dom, môžete mať nárok na určité daňové odpočty.

Nevýhody nižšej zálohy

• Nižšia záloha tiež znamená, že budete sedieť s vyššími splátkami hypotéky a/alebo horšou úrokovou sadzbou.
• Často je potrebné poistenie hypotéky.
• Vlastnícky podiel na majetku je rozdielom medzi súčasnou reálnou trhovou hodnotou domu a tým, čo dlhujete na hypotéke. Ak sa rozhodnete odložiť malú zálohu, môže to viesť k okamžitému nedostatku vlastného kapitálu. Každou platbou však budujete vlastné imanie.

Bez ohľadu na to, čo odložíte, vlastníctvo vášho domova je posilňujúca vec a dostať sa do najlepšej finančnej situácie, aby ste to urobili, je najdôležitejšie.

Tento obsah je vytvorený a udržiavaný treťou stranou a importovaný na túto stránku, aby pomohol používateľom poskytnúť ich e -mailové adresy. Viac informácií o tomto a podobnom obsahu nájdete na piano.io.