Typy pôžičiek na bývanie
Každú položku na tejto stránke vybral ručne editor House Beautiful. Za niektoré položky, ktoré sa rozhodnete kúpiť, môžeme získať províziu.
Ak zvažujete kúpu domu, je pravdepodobné, že sa pozeráte aj na hypotéky - a nájsť pre seba to najlepšie môže byť ťažké. Budete sa chcieť uistiť, že dostanete možnosť, ktorá vám ušetrí najviac na akontácii, poplatkoch a úrokoch. Ale keď máte k dispozícii toľko možností, je takmer nemožné vedieť, kde začať.
"V závislosti od faktorov, ako je miesto, kde žijete, a ako dlho plánujete zostať, niektoré hypotekárne pôžičky sú vhodnejšie na a okolnosti kupujúceho domu a výška pôžičky, “vysvetľuje certifikovaná finančná plánovačka Lauren Anastasio osobné financie spoločnosť SoFi. Nasleduje zoznam najobľúbenejších možností a tiež pohľad Anastasia na určenie tej, o ktorú by ste mali zvážiť prihlásenie sa.
Konvenčné pôžičky
"Konvenčné pôžičky poskytuje banka alebo súkromný veriteľ a sú." nie kryté alebo poistené vládou, “hovorí Anastasio. "Často majú prísnejšie požiadavky ako pôžičky kryté vládou, ale je ľahšie ich získať, ak máte dostatok aktív a dobrý kredit. “ Horšou stránkou veci je flexibilita: Konvenčné pôžičky môžu byť dosť veľké a môžu sa líšiť v podobe zálohy a doby splatnosti dĺžka.
Ak požiadate o klasickú pôžičku, banka alebo veriteľ sa zameria na vaše úverové skóre a pomer dlhu k príjmu a tiež bude požadovať zálohu, zvyčajne od 5 do 20 percent v hotovosti vopred. Je dôležité si však uvedomiť, že ak položíte menej ako 20 percent, konvenčné pôžičky budú vyžadovať dodatočný poplatok každý mesiac (PMI).
Vo všeobecnosti existujú dva typy konvenčných pôžičiek: vyhovujúce pôžičky a nevyhovujúce pôžičky. V tomto prípade vyhovujúca pôžička jednoducho znamená, že výška pôžičky spadá do maximálnych limitov stanovených Federálnou finančnou agentúrou pre bývanie. Vyhovujúca pôžička vám bude fungovať, ak viete, že v blízkej dobe nikam nepôjdete, budete mať dobré úverové skóre na to, aby ste o ňu mohli požiadať, a budete vedieť, že budete mať peniaze na zaplatenie zálohy a/alebo PMI. Ak sa však plánujete v blízkej dobe presťahovať alebo si myslíte, že nesplníte požiadavku na majetok, pravdepodobne to nie je vaša najlepšia voľba.
Pôžičky s fixnou sadzbou
"Väčšina poskytnutých pôžičiek sú hypotéky s pevnou úrokovou sadzbou, kde je úroková sadzba fixná na celú dobu trvania pôžičky." Najbežnejší časový rámec pre hypotekárny úver s pevnou sadzbou je 15 a 30 rokov, “hovorí Anastasio. Aj keď by ste na 15-ročnej pôžičke veľa ušetrili na úrokoch, mesačné platby sú oveľa vyššie. Temnejšou stránkou hypotéky s pevnou úrokovou sadzbou je, že ak ste úrokovú sadzbu zablokovali v čase, keď boli sadzby vysoké, ostali ste pri tej vyššej úroky na dobu životnosti pôžičky (pokiaľ nerefinancujete), ale výhodou hypotéky s pevnou sadzbou je jednoduchosť a predvídateľnosť, pokiaľ ide o vašu rozpočet. "Na túto stabilnú mesačnú platbu sa môžete bez obáv spoľahnúť," hovorí.
Pôžičky s nastaviteľnou sadzbou
"Alternatívou k pôžičkám s pevnou sadzbou sú hypotéky s nastaviteľnou sadzbou alebo pôžičky ARM," vysvetľuje Anastasio. "Tieto pôžičky majú úrokovú sadzbu, ktorá sa mení počas celej doby trvania pôžičky, pretože úrokové sadzby kolíšu." ARM majú zvyčajne počiatočnú fixnú sadzbu obdobie piatich až desiatich rokov - takže je to skutočne skôr hybridný úver - než sa úrokové sadzby posunú na variabilnú sadzbu, ktorá sa líši v závislosti od trhu. V období fixnej sadzby pôžičky ARM je úroková sadzba nižšia ako sadzba tradičnej pôžičky s pevnou sadzbou, čo môže byť pre niektorých remízou. Pôžička ARM by však mohla mať počas životnosti pôžičky stále vyššie úroky, najmä ak sú nárasty úrokových sadzieb v budúcnosti dramatické.
"Domáci kupujúci s nižším úverovým skóre sú najvhodnejší pre hypotéku s nastaviteľnou sadzbou, pretože ľudia so slabým úverom zvyčajne nemôžu získať dobré sadzby pre pôžičky s pevnou sadzbou," hovorí Anatasio. „Hypotéka s nastaviteľnou úrokovou sadzbou tak môže tieto úrokové sadzby posunúť natoľko, že sa domové vlastníctvo stane na dosah. Tieto pôžičky na bývanie sú skvelé aj pre ľudí, ktorí sa chcú presťahovať a predať svoj dom skôr, ako sa im skončí obdobie s pevnou sadzbou a ich sadzby sa začnú pohybovať smerom nahor. “
Pôžičky FHA
Pôžička FHA (Federal Housing Administration) vám umožní zložiť zálohu iba 3 percentá na váš dom, pretože pôžičky FHA sú podporované vládou.
"Hypotéky FHA môžu byť skvelou voľbou pre nových kupujúcich domov alebo pre ľudí, ktorí majú nižšie kreditné skóre," hovorí Anastasio. "Ak máte napríklad pomer dlhu k príjmu 43 percent alebo menej alebo kreditné skóre najmenej 580, môžete sa kvalifikovať na 3,5-percentnú zálohu."
Menej prísne obmedzenia uľahčujú získavanie pôžičiek FHA pre tých, ktorí majú menej než dokonalé financie alebo spravidla pre prvých kupujúcich domov, ale tí, ktorí majú možnosť získať konvenčnú pôžičku, sa môžu chcieť držať bokom od možnosti FHA, pretože počas aplikácie je viac byrokracie proces. Od kupujúcich pôžičiek schválených FHA sa tiež požaduje, aby zaplatili poistenie hypotéky-buď vopred, alebo počas celej doby trvania pôžičky-, ktorá sa pohybuje okolo 1 percenta nákladov na výšku pôžičky.
Jumbo pôžičky
"Pôžičky Jumbo môžu byť možnosťou, ak potrebujete pôžičku väčšiu, ako je zodpovedajúci limit pôžičky, ale nemáte peniaze na väčšiu zálohu," vysvetľuje Anastasio. "Je to druh super-veľkej pôžičky, ktorá má prísnejšie štandardy ako vyhovujúca pôžička, a je to viac." prístupné pre tých, ktorí majú vyššie príjmy, silnejšie úverové skóre, hotovostné rezervy a mierny dlh voči príjmu pomery. “
V zásade môžu byť jumbo pôžičky bežnejšie v oblastiach s vyššími nákladmi a spravidla vyžadujú kvalifikovanejšie informácie. Majú zmysel pre bohatších kupujúcich, ktorí si kupujú špičkový dom. Majte však na pamäti, že to, či potrebujete jumbo pôžičku alebo nie, závisí výlučne od toho, koľko financovanie, ktoré potrebujete - nie kúpnou cenou nehnuteľnosti -, a tie môžu byť podstatne ťažšie dostať.
Ste pripravení na ďalší krok? Tu je návod, ako vyjednať hypotéku a naplánovať si posúdenie.
Nasledujte House Beautiful ďalej Instagram.
Tento obsah je vytvorený a udržiavaný treťou stranou a importovaný na túto stránku, aby pomohol používateľom poskytnúť ich e -mailové adresy. Viac informácií o tomto a podobnom obsahu nájdete na piano.io.
