Ali moram na dom položiti večji akontacijo?

Odločitev za nakup stanovanja je ena največjih v življenju. In plačilo zanj je eden največjih življenjskih stroškov. »Sprva je lahko zelo strašljivo, če si samska ženska z enim dohodkom in kupiš svojo prvo hišo. Toda v tem je nekaj zelo močnega, «pravi Kylee Youmans-Driskell, logopedinja, ki je leta 2014 pri 28 letih kupila svoj prvi dom na Cape Cod, MA. "Če se nekega dne odločite za otroke, je odlična zgodba povedati, kako je vaša mama dobila svoj dom, ko je bila samska!"

Kljub začetnemu šoku z nalepkami je Youmans-Driskell z izkušnjo lastništva zrasla v svoj dom in vase. Youmans-Driskell se je med zbiranjem pravilne dokumentacije, urejenimi financami in pogajanji o vplačilu veliko naučil.

Kljub pričakovanjem večine kupcev stanovanj, da mora biti polog 20 odstotkov cene hiše, je v resnici veliko ljudi odloženih veliko manj. V raziskavi o samskih kupcih stanovanj, ki jo je izvedla

Marie Claire in Hiša Lepa, 27 odstotkov vprašanih je plačalo manj kot 5 odstotkov predplačila. Triintrideset odstotkov anketiranih žensk je plačalo med 5 in 10 odstotki, še 19 odstotkov pa jih je znižalo med 10 in 20 odstotki.

Trend manjšega vplačila je, ki ga realtorji opažajo že nekaj let: Po podatkih Nacionalno združenje nepremičninskih posrednikov, 61 odstotkov prvih kupcev stanovanj je leta 2018 znižalo med 0 in 6 odstotki. Koliko bi morali porabiti v gotovini, je odvisno od vaše kreditne sposobnosti in vrste financiranja, če pa želite znižati manj, morate vedeti naslednje.

Kaj je polog?

Polog je denar, ki ga daste banki za zavarovanje vaše hipoteke, in pokazatelj vaše naložbe v nepremičnino. Posojilodajalcem pomaga pokazati, kako resni ste. Če lahko vnaprej vložite več denarja, vam lahko posojilodajalci ponudijo nižjo obrestno mero. Večji polog običajno pomeni tudi nižja hipotekarna plačila v krajšem časovnem obdobju; nižji polog pomeni daljši hipotekarni dolg.

Več denarja, ki ga kupec lahko položi, manj bo posojilodajalec izgubil, če bo kdaj prišlo do zaplembe. Ko kupci znižajo manj kot 20 odstotkov celotnih stroškov hiše, morajo običajno dobiti zasebno hipotekarno zavarovanje (PMI). To ščiti posojilodajalca, če ne plačate.

"Obstaja veliko posojilodajalcev, ki bodo [kupcem] še vedno omogočili, da dobijo običajno 30-letno fiksno obrestno mero posojilo z 10 odstotki manj, «pravi licencirana nepremičninska posrednica Dolly Hertz iz podjetja Engel & Völkers iz New York. »Od vas kot posojilojemalca obstajajo nekatere večje zahteve, zlasti PMI, ki ga zahteva posojilojemalec, če ne odplačate posojila. Premije za to zavarovanje lahko znatno povečajo vaše mesečne obveznosti in celo povzročijo, da bo vaše hipotekarno plačilo predrago. "

Kako lahko plačate manj?

Ko se poskušate pogajati o nižjem vplačilu, morate upoštevati nekaj stvari: Najprej kupujete hišo ali stanovanje? Če slednje sledite, ste lahko zavarovani v 20 -odstotni polog kot zahtevo Združenja lastnikov stanovanj (HOA) ali upravnega odbora stanovanja. Če kupujete samostojen dom, boste morda imeli večjo prilagodljivost.

Če želite znižati polog, Hertz predlaga raziskavo posojil FHA. Ta posojila, ki jih podpira država, zahtevajo le 3,5-odstotno akontacijo in običajno preverljiv dohodek in dobro kreditno sposobnost. Več informacij o posojilih FHA je na voljo tukaj. Imajo lastno hipotekarno zavarovanje, včasih dražje od PMI.

Predpoplačilo za posojilo VA ni potrebno. Prav tako ni hipotekarnih obresti za posojila VA, stroški zapiranja pa so omejeni. Ne potrebujejo PMI. Več o različnih možnostih posojila preberite tukaj.

Kaj pa programi pomoči za polog?

Skupnost, v kateri živite, lahko ponudi programi pomoči pri plačilu položnic, ki so posojila z nizkimi ali brez obresti ali nepovratna sredstva za pomoč posebnim skupinam-kot so gasilci ali vzgojitelji ali posamezniki z nizkimi dohodki-imajo dovolj denarja za polog ali stroške zapiranja ali oboje. Mnogi od njih so nastavljeni za prve kupce stanovanj in od udeležencev zahtevajo, da opravijo izobraževalni tečaj za kupce stanovanja. Ustrezne bodo tudi le nekatere hiše. Način delovanja programa se razlikuje glede na državo; lahko preverite, ali ste upravičeni do bližnjih tukaj. Mnogi se kvalificirajo za te programe, le redki se jih prijavijo.

Spodnja črta?

Prednosti nižjega predplačila

• Ste lastnik stanovanja! Ne glede na to, koliko lahko vložite v polog, tudi majhen odstotek pomeni, da ste lastnik hiše in gradite lastniški kapital.
• Nižje vplačilo ne bo izčrpalo vaših prihrankov. Splača se biti realen glede svojega finančnega položaja vnaprej in plačati, kar lahko.
• Ko ste lastnik stanovanja, ste lahko upravičeni do nekaterih davčnih olajšav.

Slabosti nižjega pologa

• Izvedba nižjega vplačila pomeni tudi, da boste obremenjeni z višjimi hipotekarnimi plačili in/ali slabšo obrestno mero.
• Pogosto je potrebno hipotekarno zavarovanje.
• Lastniški kapital je razlika med trenutno pošteno tržno vrednostjo stanovanja in dolgom pri hipoteki. Če se odločite za majhen polog, bi to lahko povzročilo takojšnje pomanjkanje lastniškega kapitala. Vendar z vsakim plačilom ustvarite lastniški kapital.

Karkoli odložite, je lastništvo vašega doma stvar, ki daje moč, in za to se postavite v najboljši finančni položaj.

To vsebino ustvari in vzdržuje tretja oseba ter uvozi na to stran, da uporabnikom pomaga pri zagotavljanju svojih e -poštnih naslovov. Več informacij o tej in podobni vsebini boste morda našli na spletnem mestu piano.io.