Ali si lahko privoščim dom?

Če ste ambiciozen prvi kupec stanovanja, veste, da varčevanje za polog presega preskok toast avokada in zaustavitev računa Netflix. Morda ste na začetku svoje kariere in preprosto ni več veliko za varčevanje vsak mesec. Ali pa se vaša najemnina iz leta v leto še povečuje (podobno kot navzgor), kar ovira vašo sposobnost, da denar vložite v svoj sklad. Ali pa ste morali potopiti v prihranek, da bi plačali zdravniški račun.

Scenariji so neskončni in nedvomno je veliko izzivov, zaradi katerih se lahko lastništvo stanovanj počuti nedosegljivo. Ampak, dobra novica? Obstaja veliko možnosti posojil, nepovratnih sredstev, davčnih olajšav in drugih razumnih finančnih strategij, ki vam bodo pomagale postati lastnik stanovanja.

Tukaj si oglejte, kako si lahko privoščite nakup hiše, celo - pravzaprav, še posebej-če nimate prihranjenih 20 odstotkov za polog ali popoln kredit ali niste polovica gospodinjstva z dvema dohodkoma.

---

Proračun za PMI

Verjetno ste že slišali, da je 20 odstotkov manj zlati standard pri nakupu stanovanja. Vendar to ni pravilo, zlasti za prve kupce stanovanja. Po mnenju a poročilo iz Nacionalnega združenja nepremičninskih posrednikov, so prvi kupci stanovanj, ki so financirali svoje domove, v povprečju znižali 7 odstotkov. Pravzaprav je v izvirni raziskavi o samohranilkah žensk, ki jo je opravila Marie Claire in Hiša Lepa, 60 odstotkov vprašanih je odgovorilo, da so znižali 10 odstotkov ali manj.

Kljub temu je velika prednost znižanja 20 odstotkov izogibanje zasebnemu hipotekarnemu zavarovanju ali PMI. "PMI je zavarovanje vaše hipoteke, ki ga mora posojilodajalec kupiti, da jih zaščiti, če ne plačate posojila," pojasnjuje Lauren Anastasio, pooblaščena finančna načrtovalka pri SoFi, podjetje za osebne finance. "To je zavarovanje za posojilodajalca, ne za vas."

Običajno PMI stane med 0,5 odstotka in 1 odstotkom zneska vašega hipotekarnega posojila na letni ravni, ki se plačuje mesečno. Na primer, če za posojilo v višini 300.000 USD plačujete 0,5 odstotka PMI, bi plačali dodatnih 1500 USD na leto ali 125 USD na mesec.

V mnogih primerih je PMI nekaj, kar sčasoma preneha. Prepričajte se, da razumete pogoje posojila, pravi Anastasio. "Nekatere hipoteke bodo znižale zahtevo PMI, ko boste v hiši pridobili 20 -odstotni lastniški kapital, vaše mesečno plačilo pa se bo znižalo za preostanek vašega mandata," pravi. "Druge hipoteke lahko zahtevajo 10 -letna plačila PMI, tudi če prej dosežete 20 -odstotni lastniški kapital, drugi pa lahko zahtevajo, da se plača do konca posojila."

Odnos: Možno si je privoščiti dom, tudi če ne povečate 20 odstotkov. Ko pripravljate proračun, upoštevajte stroške, kot so PMI, zavarovanje lastnika stanovanja, dajatve HOA, davki na nepremičnine in sklad za nujna popravila. Izračun teh skupnih stroškov je vaja, pri kateri vam lahko posojilodajalec pomaga. Več o vseh nepričakovanih stroških lastništva doma preberite tukaj [POVEZAVA DO ZGODBE].

---

Raziščite možnosti posojila

Kot prvi kupec stanovanj bi se moral z posojilodajalcem že zgodaj pogovoriti o svojih edinstvenih posojilih Sierra Hudson, licencirani hipotekarni svetovalec v Gruziji in vodja podružnice na Angelski hrast Stanovanjska posojila. Med tem pogovorom boste želeli razpravljati o svoji kreditni sposobnosti, koliko denarja lahko vložite v znižanje plačilo, plačo in druge vire dohodka, koliko dolga imate in na katerem poklicnem področju delate v. Vse te informacije lahko pomagajo posojilodajalcu, da vas vodi do posojila, ki najbolje ustreza vašim okoliščinam, pojasnjuje Hudson.

"Danes obstajajo programi posojil, ki ustrezajo večini kupcev stanovanj," pravi. Na primer, če ste samozaposleni, obstajajo posojila za bančne izpiske samo za samozaposlene. Pogovorite se s posojilodajalcem o običajnem financiranju in ne spreglejte posojil Veteranskih zadev (VA), Zvezne stanovanjske uprave (FHA) in Ministrstva za kmetijstvo ZDA (USDA).

Tu je nekaj vzorcev posojilnih programov, ki jih je vredno raziskati:

• VA posojila:
  Na voljo najbolj aktivnim vojaškim pripadnikom vseh vojaških vej, pa tudi veteranom, rezervistom in pripadnikom narodne garde, Posojila za veteranske zadeveobičajno ne zahtevajo predplačila ali imajo kakršne koli provizije za PMI. Če želite potrditi, da ste upravičeni do posojila VA, lahko od ebenefits.va.gov dobite "potrdilo o ustreznosti".
• Posojila FHA:
  Te Zvezna stanovanjska uprava posojila so primerna za kupce z nizkim do zmernim dohodkom ali tiste, ki imajo kreditne ocene nižje od povprečja. S tem programom lahko znižate samo 3,5 odstotka, če je vaša kreditna ocena 580 ali 10 odstotkov nižja, če je vaša kreditna ocena 500 ali več. Slaba stran tega posojila je, da če plačate manj kot 10 odstotkov pologa, ne morete preklicati hipotekarnega zavarovanja za to posojilo, ko dosežete 20 -odstotni lastniški kapital.
• Sosed HUD Good Neighbor:
  Primerni domovi v tem Program stanovanj in urbanega razvoja za učitelje, uslužbence organov pregona, gasilce in delavce EMT 50 % popust. Kupci se lahko tudi kvalificirajo, da bodo za te domove vplačali le 100 USD. Prevara je v tem, da se lahko zaljubite v dom, ki ni primeren za program.
• Posojila USDA:
  Pod pokroviteljstvom ameriškega ministrstva za kmetijstvo, program neposrednih stanovanjskih posojil pomaga kupcem z nizkimi dohodki na podeželju, da si privoščijo domove, saj ne zahtevajo predplačila. S subvencijami so lahko obrestne mere že 1 odstotek, kar je daleč pod tržnimi.
• Fannie Mae HomeReady program:
  To Program Fannie Mae omogoča vplačilo že 3 odstotke in minimalno kreditno oceno 620. Prednost tega posojila je hipotekarno zavarovanje, ki ga lahko prekličemo, ko posojilojemalčev lastniški kapital doseže 20 odstotkov. Edinstven je tudi zato, ker upošteva dohodek od najemnikov, kar bi vam lahko pomagalo pri kvalifikaciji.
• Ameriška korporacija za sosedsko pomoč:
  Običajno se imenuje tudi NACA, ta posojilni program od neprofitne organizacije, ki je lastnica stanovanja, zlomi model. "To je fantastičen program, na katerega se pripravite in prvič kupite stanovanje z ničelnim vplačilom in primerno obrestno mero," pravi Cynthia Meyer, pooblaščena finančna načrtovalka. Zanimivo je, da posojila NACA ne zahtevajo tradicionalnega preverjanja kredita, ampak ponujajo razrede za nakup stanovanja in posoja udeležencem, ki dokažejo, da so sposobni plačati račune, ki so v njihovi moči nadzor.

Če ti programi posojil ne ustrezajo, imate še vedno možnosti, pravi Jeremy Sopko, izvršni direktor podjetja Posojanje držav, hipotekarno podjetje, ki ima dovoljenje za posojanje v 47 državah. Vsaka država ima svoj nabor programov pomoči za polog, vsi z različnimi sklopi meril za pridobitev pogojev, pojasnjuje. Nekatere županije in občine imajo celo svoje programe za pomoč prvim kupcem stanovanj.

"Če izpolnjujete pogoje, lahko včasih dobite donacijo za polog, ki je v bistvu brezplačen denar od vlade," pravi Sopko. V drugih primerih spodbude vključujejo boljše obrestne mere za posojila.

Bistvo: Obstaja veliko spodbud in nepovratnih sredstev. »Vaš hipotekarni strokovnjak bi moral biti zanje seznanjen, zato, če vprašate: 'Kakšna je plačilna pomoč (ali DPA) so mi na voljo? 'bi vas morali usmeriti v pravo smer, «Sopko pravi. Če želite to raziskati sami, preverite pri svojem državna agencija za stanovanjsko financiranje.

Morda ste že slišali za zvezno davčno olajšavo za kupca stanovanja. Kredit je bil uporabljen v času Obamine administracije, vendar ni več na voljo. Čeprav to ni isto kot davčno olajšavo, lahko lastniki stanovanj vzamejo davčno olajšavo za hipotekarne obresti, ki bi lahko zmanjšala njihov davčni račun.

---

Odločite se za pogoje posojila

Ko raziskujete možnosti posojila, se boste morali odločiti tudi, ali želite uporabiti hipoteko s fiksno ali prilagodljivo obrestno mero. Hipoteke s fiksno obrestno mero so daleč najbolj priljubljena pot, saj se za njih trenutno odloča več kot 95 odstotkov kupcev. podatke o izdaji posojila od Ellie Mae, podjetja za programsko opremo, ki obdeluje hipoteke. Hipoteke s fiksno obrestno mero ne pomenijo nobenih presenečenj: Vaše hipotekarno plačilo bo ostalo enako skozi celotno življenjsko dobo vašega posojila.

Hipoteke z nastavljivo obrestno mero ali s spremenljivo obrestno mero na drugi strani ponujajo nizke uvodne obrestne mere, nato pa se obrestne mere po določenem obdobju ponastavijo. Na primer, ARM 5/1 pomeni, da je vaša hipotekarna obrestna mera zaklenjena za pet let, nato pa jo je treba letno prilagajati.

Ko so obrestne mere nizke, je dobro, da zaklenete hipoteko s fiksno obrestno mero, da ne boste predmet obrestne mere povečanja v treh, petih, sedmih ali toliko letih, kot je določeno v scenariju s prilagodljivo obrestno mero, Sopko razlaga. Kljub temu bi lahko v določenih primerih to ustrezalo vam. Morda bi na primer razmislili o hipoteki z nastavljivo obrestno mero, če ste prepričani, da se boste preselili v uvodnem obdobju pred ponastavitvijo obrestnih mer. Približno 6 odstotkov anketirancev se je odločilo za hipoteko s spremenljivo obrestno mero.

Prav tako se boste morali odločiti, ali želite najeti 30-letno hipoteko ali 15-letno hipoteko. Tridesetletne hipoteke, ki so bolj priljubljene, se izplačujejo v 30 letih, 15-letne hipoteke pa se ne presenetijo v 15 letih. Medtem ko so mesečna plačila pri 30-letnih hipotekah nižja, to pomeni plačilo več obresti kot pri 15-letni hipoteki. Težje je pridobiti 15-letno hipoteko, ker so višja mesečna plačila.

Če gradite dom po meri ali kupujete dom v gradnji v novozgrajeni podgradi, boste verjetno imeli nekaj dodatnih korakov in možnosti financiranja. A gradbeno posojilo, ki je kratkoročno posojilo z višjimi obrestmi, se običajno uporablja za kritje stroškov gradnje hiše, če jo gradite sami ali najamete graditelja po meri. Če kupujete v novo razviti podrazdelki, boste morda imeli dostop do sredstev za gradbenike - to je uporabilo 3 odstotke naših anketirancev. Mnogi veliki gradbeniki imajo hipotekarna hčerinska podjetja ali povezana podjetja s hipotekarnimi družbami in kupcem ponujajo možnosti financiranja, kar lahko prinese nekaj spodbud. Kljub temu boste želeli nakupovati pri drugih posojilodajalcih in primerjati pogoje posojila, kot so pristojbine za nastanek in obrestne mere.

---

Finančna darila

Tudi ob vseh teh možnostih se morda sprašujete: še vedno nisem prepričan, kako bi si lahko privoščil hišo; kako so moji sodelavci ali vrstniki? To je pošteno vprašanje!

Izkazalo se je, da se mnogi prvi kupci stanovanj zanašajo na darila družinskih članov ali prijateljev, ki jim dajo denar za polog. V naši raziskavi je slaba petina vprašanih odgovorila, da so od družine prejeli denar za pomoč pri nakupu svojega doma. Po mnenju a Poročilo 2019 iz Nacionalnega združenja nepremičninskih posrednikov se je 28 odstotkov kupcev, mlajših od 28 let, za plačilo položnic zanašalo na finančno darilo. Na splošno je 12 odstotkov kupcev stanovanj prejelo darilo.

Pomembno je omeniti, da to ne more biti posojilo (posojilodajalci ne želijo, da se preveč podaljšate); namesto tega ni denarja, vezanega na polog. Posojilodajalci bodo potrebovali "darilno pismo", da potrdijo, da denar od vaše družine ali prijateljev ni posojilo.

Čeprav to morda ni izvedljivo za vsakega kupca stanovanja, bi vam lahko pomoč od bogatega strica ali starih staršev pomagalo pri zvišanju vašega pologa.

To vsebino ustvari in vzdržuje tretja oseba ter uvozi na to stran, da uporabnikom pomaga pri zagotavljanju svojih e -poštnih naslovov. Več informacij o tej in podobni vsebini boste morda našli na spletnem mestu piano.io.