Vrste stanovanjskih posojil
Vsak element na tej strani je ročno izbral urednik House Beautiful. Za nekatere izdelke, ki jih izberete za nakup, lahko zaslužimo provizijo.
Če iščete nakup stanovanja, obstaja velika verjetnost, da iščete tudi hipoteke - in težko je ugotoviti, katera je najboljša za vas. Poskrbeti boste morali za možnost, ki vam bo prihranila največ pri vplačilu, pristojbinah in obrestih. Ko pa je na voljo toliko možnosti, je skoraj nemogoče vedeti, kje začeti.
"Odvisno od dejavnikov, na primer kje živite in kako dolgo nameravate ostati, so nekatera hipotekarna posojila bolj primerna za okoliščine kupca stanovanj in znesek posojila, «pojasnjuje pooblaščena finančna načrtovalka Lauren Anastasio o osebnih financah podjetje SoFi. Spodaj si oglejte najbolj priljubljene možnosti in Anastasiov vpogled v določitev tiste, za katero bi se morali prijaviti.
Konvencionalna posojila
»Običajna posojila daje banka ali zasebni posojilodajalec in so ne podprta ali zavarovana s strani vlade, «pravi Anastasio. »Pogosto imajo strožje zahteve kot posojila, ki jih podpira država, vendar jih je lažje pridobiti, če imate dovolj sredstev in dobro priznanje. ” Prednost je fleksibilnost: običajna posojila so lahko precej velika in se gibljejo glede na polog in rok dolžino.
Če zaprosite za običajno posojilo, bo banka ali posojilodajalec pregledala vaše kreditne ocene in razmerje med dolgom in dohodkom ter zahtevala polog, običajno od 5 do 20 odstotkov vnaprej. Pomembno pa je opozoriti, da če odložite manj kot 20 odstotkov, bodo za običajna posojila vsak mesec potrebna dodatna provizija (PMI).
Običajno obstajata dve vrsti običajnih posojil: skladna posojila in neskladna posojila. V tem primeru skladno posojilo preprosto pomeni, da znesek posojila spada v najvišje meje, ki jih določi Zvezna agencija za stanovanjsko financiranje. Skladno posojilo vam bo koristilo, če veste, da kmalu ne greste nikamor, če se želite prijaviti za dobro kreditno oceno in veste, da boste imeli denar za plačilo akontacije in/ali PMI. Če pa se nameravate kmalu preseliti ali mislite, da ne boste izpolnili zahteve glede sredstev, to verjetno ni vaša najboljša možnost.
Posojila s fiksno obrestno mero
»Večina danih posojil je hipotekarnih posojil s fiksno obrestno mero, kjer so obrestne mere fiksne za celotno življenjsko dobo posojila. Najpogostejša obdobja za hipotekarno posojilo s fiksno obrestno mero sta 15 in 30 let, «pravi Anastasio. Čeprav bi pri 15-letnem posojilu prihranili veliko obresti, so mesečna plačila veliko višja. Slaba stran hipoteke s fiksno obrestno mero je, da če ste obrestno mero zaklenili v času, ko so bile obrestne mere visoke, ste ostali pri tem višjem obresti za življenjsko dobo posojila (razen če refinancirate), vendar je prednost hipoteke s fiksno obrestno mero enostavnost in predvidljivost, ko gre za vaše proračuna. "Lahko se zanesete na to stabilno mesečno plačilo brez veliko skrbi," pravi.
Posojila z nastavljivo obrestno mero
"Alternativa posojilom s fiksno obrestno mero so hipoteke s prilagodljivo obrestno mero ali posojila ARM," pojasnjuje Anastasio. "Obrestna mera za ta posojila se spreminja skozi celotno življenjsko dobo posojila, saj se obrestne mere spreminjajo." ARM imajo običajno začetno fiksno obrestno mero pet do deset let - torej gre bolj za hibridno posojilo - preden se obrestne mere premaknejo na spremenljivo obrestno mero, ki se spreminja glede na trgu. V obdobju s fiksno obrestno mero posojila ARM je obrestna mera nižja od obrestne mere za tradicionalno posojilo s fiksno obrestno mero, kar je za nekatere lahko žreb. Vendar bi lahko posojilo ARM na koncu stalo več obresti v času trajanja posojila, še posebej, če so v prihodnosti dramatična zvišanja obrestnih mer.
"Kupci stanovanj z nižjimi kreditnimi ocenami so najbolj primerni za hipoteko z nastavljivo obrestno mero, saj ljudje s slabim kreditom običajno ne morejo dobiti dobrih obrestnih mer za posojila s fiksno obrestno mero," pravi Anatasio. »Na ta način lahko hipoteka z nastavljivo obrestno mero zniža te obrestne mere toliko, da bo lastništvo doma lažje dosegljivo. Ta stanovanjska posojila so odlična tudi za ljudi, ki se nameravajo preseliti in prodati svoj dom pred iztekom obdobja s fiksno obrestno mero in njihove stopnje se začnejo dvigovati. "
Posojila FHA
Posojilo FHA (Zvezna stanovanjska uprava) vam omogoča, da za svoj dom položite samo 3 odstotne akontacije, saj posojila FHA podpira država.
"Hipoteke FHA so lahko odlična možnost za prve kupce stanovanj ali ljudi, ki imajo nižje kreditne ocene," pravi Anastasio. "Na primer, če imate razmerje med dolgom in dohodkom 43 odstotkov ali manj ali kreditno oceno najmanj 580, se lahko kvalificirate za 3,5-odstotno polog."
Manj stroge omejitve olajšajo pridobivanje posojil FHA za tiste z manj kot popolnimi financami ali na splošno za prve kupce stanovanj, vendar tisti, ki imajo možnost pridobiti običajno posojilo, se morda ne bodo držali možnosti FHA, saj je med prijavo več birokracije proces. Kupci posojil, ki jih odobri agencija FHA, morajo plačati tudi hipotekarno zavarovanje-vnaprej ali v času trajanja posojila-ki se giblje okoli 1 odstotka stroškov posojila.
Jumbo posojila
"Jumbo posojila so lahko možnost, če potrebujete posojilo, večje od ustrezne omejitve posojila, vendar nimate denarja za večji polog," pojasnjuje Anastasio. "To je neke vrste super veliko posojilo, ki ima strožje standarde kot skladno posojilo, in še več dostopno tistim z višjimi dohodki, močnejšimi kreditnimi ocenami, denarnimi rezervami in skromnim dolgom do dohodka razmerja. "
V bistvu so jumbo posojila pogostejša na področjih z višjimi stroški in na splošno zahtevajo bolj poglobljeno dokumentacijo, da se kvalificirajo. Smiselno je, da bogatejši kupci kupujejo vrhunsko stanovanje. Vendar ne pozabite, da je odvisno od tega, ali potrebujete jumbo posojilo ali ne financiranje, ki ga potrebujete - ne z nakupno ceno nepremičnine - in je lahko precej težje dobiti.
Ste pripravljeni na naslednji korak? Evo, kako se pogajati o hipoteki in načrtovati svojo oceno.
Sledite House Beautiful naprej Instagram.
To vsebino ustvari in vzdržuje tretja oseba ter uvozi na to stran, da uporabnikom pomaga pri zagotavljanju svojih e -poštnih naslovov. Več informacij o tej in podobni vsebini boste morda našli na spletnem mestu piano.io.
