Могу ли себи приуштити дом?

Ако сте надобудни први купац куће, знате да уштеда за аванс далеко надилази прескакање тоста са авокадом и паузирање вашег Нетфлик налога. Можда сте тек на почетку своје каријере и једноставно нема много преосталог за уштеду сваког месеца. Или, ваша станарина из године у годину непрестано расте (на пример), отежавајући вашу могућност да новац пребаците у свој капарац. Или сте морали да уроните у своју уштеђевину да бисте платили лекарски рачун.

Сценарији су бескрајни и, нема сумње, постоји много изазова због којих се власништво над кућама може учинити недостижним. Али, добре вести? Постоји много опција зајма, грантова, пореских олакшица и других разумних финансијских стратегија осмишљених да вам помогну да постанете власник куће.

Ево, погледајте како си можете приуштити куповину куће, чак - заправо, нарочито-ако немате 20 % уштеде за аванс или савршен кредит или нисте половина домаћинства са два прихода.

---

Буџет за ПМИ

Вероватно сте чули да је пад од 20 одсто златни стандард када је у питању куповина куће. Али, то није норма, посебно за прве купце куће. Према а извештај из Националног удружења некретнина, први купци станова који су финансирали своје домове дали су у просеку 7 одсто. У ствари, у оригиналном истраживању о самим женама које су купиле кућу, које је спровео Марие Цлаире и Хоусе Беаутифул, 60 посто испитаника рекло је да је смањило 10 посто или мање.

Ипак, велика предност смањења 20 посто је избјегавање приватног хипотекарног осигурања или ПМИ. „ПМИ је осигурање ваше хипотеке које зајмодавац захтева од вас да га купите како бисте га заштитили ако не платите кредит“, објашњава Лаурен Анастасио, сертификовани финансијски планер у СоФи, компанија за личне финансије. "То је осигурање за зајмодавца, а не за вас."

Обично ПМИ кошта између 0,5 и 1 процента вашег износа хипотекарног кредита на годишњој основи, плаћа се месечно. На пример, ако плаћате 0,5 % ПМИ на зајам од 300.000 УСД, плаћали бисте додатних 1.500 УСД годишње или 125 УСД месечно.

У многим случајевима ПМИ је нешто што на крају престаје. Будите сигурни да разумете услове зајма, каже Анастасио. „Неке хипотеке ће смањити захтев за ПМИ када добијете 20 % капитала у кући, а ваша месечна уплата ће се смањити до краја вашег мандата“, каже она. "Друге хипотеке могу захтијевати исплате ПМИ -а у износу од 10 година, чак и ако прије достигнете 20 посто капитала, а друге могу захтијевати да се плати током трајања кредита."

За понети: Могуће је приуштити дом, чак и без повећања 20 %. Када буџетирате, узмите у обзир трошкове попут ПМИ -а, осигурања власника куће, чланарине ХОА, пореза на имовину и фонда за хитне поправке. Израчунавање ових комбинованих трошкова је вежба у којој ваш зајмодавац може помоћи. Сазнајте више о свим неочекиваним трошковима поседовања куће овде [ЛИНК ТО СТОРИ].

---

Истражите опције зајма

Као први купац куће, требало би раније да разговарате о својим јединственим условима кредита са зајмодавцем, каже Сиерра Худсон, лиценцирани хипотекарни саветник у Грузији и менаџер филијале у Ангел Храстови стамбени кредити. Током овог разговора, желећете да разговарате о свом кредитном резултату, колико готовине можете да уложите у пад исплату, вашу плату и друге изворе прихода, колико дуга имате и које поље каријере радите у. Све ове информације могу помоћи зајмодавцу да вас води до кредита који најбоље одговара вашим околностима, објашњава Хадсон.

„Ових дана постоје програми кредитирања који одговарају већини купаца кућа“, каже она. На пример, ако сте самозапослени, постоје кредити за извод из банака само за самозапослене особе. Разговарајте са зајмодавцем о конвенционалном финансирању и немојте занемарити зајмове из ветеранских послова (ВА), Савезне управе за становање (ФХА) и Министарства пољопривреде Сједињених Држава (УСДА).

Ево узорка програма кредита које вреди истражити:

• ВА кредити:
  Доступно најактивнијим војним припадницима свих војних грана, као и ветеранима, резервистима и припадницима Националне гарде, Кредити за борачка питањаобично не захтевају аванс или имају ПМИ накнаде. Да бисте потврдили да испуњавате услове за ВА кредит, можете добити „Потврду о подобности“ са ебенефитс.ва.гов.
• Кредити ФХА:
  Ове Савезна стамбена управа зајмови су добро прилагођени купцима са ниским до умереним приходом или онима који имају ниже кредитне оцене од просека. Кроз овај програм можете смањити само 3,5 посто ако је ваш кредитни резултат 580 или 10 посто нижи ако је ваш кредитни резултат 500 или већи. Недостатак овог кредита је то што ако уплатите мање од 10 одсто аконтације, не можете отказати хипотекарно осигурање за овај кредит након што достигнете 20 одсто капитала.
• ХУД -ов комшија из суседства:
  Прихватљиви домови у овоме Програм становања и урбаног развоја долазе са попустом од 50 процената у односу на цену за наставнике, службенике за спровођење закона, ватрогасце и медицинско особље. Купци се такође могу квалификовати за уплату од само 100 УСД за ове куће. Превара је у томе што се можете заљубити у дом који не испуњава услове за програм.
• УСДА кредити:
  Под покровитељством америчког Министарства пољопривреде, програм директног стамбеног кредита помаже купцима са ниским приходима у руралним подручјима да приуште домове не захтевајући аванс. Уз субвенције, каматне стопе могу бити и до 1 посто, далеко испод тржишних.
• Фанние Мае ХомеРеади програм:
  Ово Програм Фанние Мае дозвољава предујам од само 3 посто и минимални кредитни резултат од 620. Погодност овог кредита је хипотекарно осигурање које се може отказати када зајмопримчев капитал достигне 20 одсто. Такође је јединствен јер узима у обзир приход од изнајмљивача, што би вам могло помоћи да се квалификујете.
• Америчка корпорација за помоћ суседима:
  Обично се назива и НАЦА, овај програм кредитирања од непрофитне организације у власништву куће разбија калуп. „То је фантастичан програм за припрему и прву куповину куће са нула аконтације и разумном каматом“, каже Цинтхиа Меиер, сертификовани финансијски планер. Занимљиво је да НАЦА кредити не захтевају традиционалну проверу кредита, већ нуде часове куповине куће и позајмљује учесницима који покажу да су у стању да плате рачуне који су у њиховој надлежности контрола.

Ако ти програми кредитирања не одговарају, ипак имате могућности, каже Јереми Сопко, извршни директор Позајмљивање нација, хипотекарна компанија која има дозволу за кредитирање у 47 држава. Свака држава има свој скуп програма помоћи при плаћању аванса, сви са различитим скуповима критеријума за квалификацију, објашњава он. Неке жупаније и опћине чак имају властите програме за помоћ првим купцима кућа.

„Ако се квалификујете, понекад можете добити новац од донације за своју капара која је у основи бесплатан новац од владе“, каже Сопко. У другим случајевима, подстицаји укључују боље каматне стопе на кредите.

Закључак: Постоји много подстицаја и грантова. „Ваш хипотекарни стручњак би требао бити упознат с њима, па ако питате:‘ Каква помоћ за предујам (или ДПА) програми су ми доступни? ’требали би вас упутити у правом смеру“, рекао је Сопко каже. Ако желите да ово сами истражите, проверите са својим државна агенција за финансирање становања.

Можда сте чули за савезни, први пут порески кредит за купце куће. Кредит је примењен током Обамине администрације, али више није доступан. Иако то није исто као порески кредит, власници кућа ће можда моћи да одбију порез на хипотекарну камату која би потенцијално могла да смањи њихове пореске рачуне.

---

Одлучите се о условима кредита

Док истражујете могућности зајма, такође ћете морати да одлучите да ли желите да користите хипотеку са фиксном каматном стопом или хипотеком са подесивом каматом. Хипотеке са фиксном каматном стопом су далеко најпопуларнији пут, а више од 95 одсто купаца тренутно се одлучује за њих, према подаци о кредиту из Еллие Мае, софтверске компаније која обрађује хипотеке. Хипотеке са фиксном каматном стопом не значе изненађења: Ваша хипотекарна уплата ће остати иста током читавог трајања вашег кредита.

Хипотеке са подесивом каматном стопом или промјењивом каматном стопом, са друге стране, нуде ниске уводне стопе, а затим се стопе ресетују након одређеног периода. На пример, АРМ 5/1 значи да је ваша хипотекарна каматна стопа закључана на пет година, а затим подложна прилагођавању на годишњој основи.

Када су каматне стопе ниске, добра је идеја закључати хипотеку са фиксном каматом како не бисте били подложни камати повећања за три, пет, седам или колико год година је предвиђено у сценарију са подесивом стопом, Сопко објашњава. Ипак, у неким случајевима ово би могло бити право за вас. На пример, могли бисте размислити о хипотеци са подесивом каматном стопом, ако сте сигурни да ћете се преселити у уводном периоду пре поништавања стопа. Око 6 процената наших испитаника одабрало је хипотеку са променљивом каматном стопом.

Такође ћете морати да одлучите да ли желите да подигнете хипотеку на 30 или 15 година. Тридесетогодишње хипотеке, које су популарније, исплаћују се током 30 година, док се 15-годишње хипотеке, што није изненађујуће, исплаћују у 15. Иако су месечне исплате ниже за 30-годишње хипотеке, то значи да се плаћају више камате него за хипотеку од 15 година. Теже је квалификовати се за хипотеку на 15 година јер су веће месечне уплате.

Ако градите кућу по мери или купујете кућу у изградњи у новоизграђеној подгради, вероватно ћете имати неке додатне кораке и опције финансирања. А. грађевински кредит, који је краткорочни зајам са већим каматама, обично се користи за покривање трошкова изградње куће ако је сами градите или ангажујете градитеља по мери. Ако купујете у новоразвијеном пододсеку, можда ћете имати приступ финансирању градитеља - ово је користило 3 одсто наших испитаника. Многи велики градитељи имају хипотекарне подружнице или повезане односе са хипотекарним компанијама и нуде могућности финансирања купцима, што може доћи са неким подстицајима. Ипак, пожелећете да купујете са другим зајмодавцима и упоредите услове кредита, попут накнада за добијање кредита и каматних стопа.

---

Финансијски поклони

Чак и са свим овим опцијама, можда се питате: још увек нисам сигуран како бих могао да приуштим кућу; како су моји сарадници или вршњаци? То је фер питање!

Како се испоставило, многи први купци кућа ослањају се на поклоне чланова породице или пријатеља, који им дају новац за аванс. У нашем истраживању, нешто мање од једне петине испитаника рекло је да су од породице добили новац за куповину куће. Према а Извештај за 2019 из Националног удружења некретнина, 28 одсто купаца млађих од 28 година ослањало се на финансијски поклон како би помогло у плаћању својих аванса. Свеукупно, 12 одсто купаца кућа добило је поклон.

Важно је напоменути да ово не може бити кредит (зајмодавци не желе да се превише продужавате); уместо тога, новац се не уплаћује уз предујам. Зајмодавци ће захтевати „поклон писмо“ да потврде да новац који стиже од ваше породице или пријатеља није зајам.

Иако ово можда није изводљиво за сваког купца куће, добијање мале помоћи од вашег богатог ујака или баке и дједа могло би вам помоћи да повећате вашу уплату.

Овај садржај креира и одржава трећа страна и увози на ову страницу како би помогао корисницима да обезбеде своје адресе е -поште. Можда ћете моћи пронаћи више информација о овом и сличном садржају на пиано.ио.