Купівля домашнього контрольного списку для першого покупця

Ви кокетували з ідеєю власності на будинок. Можливо, Zillow став одним із ваших найчастіше відвідуваних сайтів, або ви випадково потрапили на деякі відкритих будинків IRL, запускав фінансові сценарії на іпотечному калькуляторі та знаходив радість у перегляді плитки зразки. Але тепер вам цікаво, як перейти від «я хотів би одного дня мати власний будинок» до того, щоб фактично взяти іпотеку, купити будинок і встановити ці плитки в метро.

Без сумніву, покупка будинку - це величезне фінансове рішення - ймовірно, найбільше у вашому житті. Від усвідомлення важливої ​​різниці між попередньою кваліфікацією та попереднім затвердженням до розуміння таких речей, як оцінка непередбачених витрат та застави, цей процес може здатися складним. Додайте до цього емоційні американські гірки, які знаходять будинок вашої мрії та чекають відповіді на ваші пропозиції.

Розподіл процесу купівлі будинку на етапи робить його набагато більш керованим. Ось покроковий посібник з підтримки експертів щодо покупки житла.

1. Наведіть порядок у своїх фінансах

На цьому ранній стадії позиціонуйте себе як сильного, кваліфікованого покупця, заощаджуючи на початковому внеску та отримуючи кредит у формі топ-топ.

Фінансова картина кожного покупця буде унікальною. Так, кредитний рейтинг 740 або вище нагороджує вас найкращими процентними ставками та знижує внесення 20 або більше відсотків в будинок позбавить вас від сплати приватного іпотечного страхування, або PMI. (PMI зазвичай коштує від 0,5 % до 1 % від загальної суми кредиту на рік, хоча найчастіше виплачується як щомісячна премія. PMI надається приватними страховими компаніями, але організовується вашим кредитором.) Але, дихайте спокійно: Ви все ще можете придбати будинок із значно нижчим кредитним рейтингом та набагато меншим початковим внеском. Просто як один приклад - оскільки існує безліч варіантів позики [ПРИМІТКА: ПОСИЛАННЯ НА ОДНУ З ІНШИХ ІСТОРІЙ ПАКЕТУ] - ваш кредитний рейтинг може становити лише 500 за Кредит FHA (іпотека, що підтримується державою, застрахована Федеральною адміністрацією житла) до тих пір, поки ви зменшите 10 відсотків, або це може бути 580, якщо ви відкладете 3,5 відсотка, пояснює Ігнасіо Родрігес з агентством нерухомості Westside у Малібу, Каліфорнія. Зі звичайними кредитами ви будете прагнути отримати кредитний рейтинг не менше 620.

Ідея тут? Не дозволяйте досконалому бути ворогом добра! Зростання ринку може випередити вас, якщо ви багато років чекаєте, щоб накопичити 20 -відсотковий внесок на вашому ощадному рахунку або щоб ваш кредитний рейтинг перейшов у категорію винятків.

Збереження для першого внеску

Незалежно від того, чи ваша ціль для початкового внеску становить 3,5 або 20 відсотків, ви захочете почати економити гроші якомога швидше. «В ідеалі, це обліковий запис, який приносить відсотки», - каже New York City Broker Ліндсі Бартон Баретт Дугласа Еллімана.

Подумайте про те, щоб поговорити з фінансовим консультантом щодо вашої стратегії погашення позик під високі відсотки, одночасно заощаджуючи для будинку. Залежно від кон'юнктури ринку, може мати абсолютний сенс купувати будинок перед іншими боргами -ага, ці надокучливі студентські позики! - виплачуються, щоб ви могли нарощувати власний капітал та мати майно, яке з часом може подорожчати, - каже Бартон Барретт.

Нарощування вашого кредиту

Що стосується кредиту, то ви маєте право, за законом, до a безкоштовний кредитний звіт щороку. Цей звіт насправді не повідомляє вам ваші бали (які можуть відрізнятися між трьома бюро), але він допоможе вам визначити все, що знижує ваш бал. Кожен п’ятий чоловік має помилки на їх рахунку звіт, згідно з Федеральною комісією з питань торгівлі, тому перед тим, як приступити до покупки іпотеки, вам потрібно буде усунути будь -які помилки. Ви можете стежити за своїми фактичними кредитними рахунками за допомогою безкоштовних онлайн -трекерів, таких як Credit Karma. Або багато банків та компаній, що займаються кредитними картками, мають безкоштовні інструменти відстеження кредитних рейтингів, вбудовані в онлайн -рахунок.

Зараз також сприятливий час, щоб трохи віддати кредит TLC. Постійне здійснення своєчасних платежів-найкраще, що ви можете зробити для свого кредитного рахунку. Ви можете пришвидшити його, сплативши залишки за кредитними картками, щоб ваше використання на кожній картці не перевищувало 30 відсотків-це означає, що якщо у вас є обмеження в розмірі 1000 доларів США, утримуйте баланс нижче 330 доларів США, щоб довести кредиторам, що ви не перевищуєте надмір себе.

---

2. Зачепіть лист про попередню кваліфікацію

Перш ніж почати шукати будинки, ви захочете отримати прекваліфікаційний лист, який стверджує, що кредитор попередньо готовий позичити вас до певного моменту. Це сигналізує агентам з нерухомості про те, що ви серйозно ставитесь до покупки, а не просто шукаєте будинки для розваги. Лист про попередню кваліфікацію також допоможе вам визначити бюджет та звузити, які будинки будуть у вашому ціновому діапазоні, каже агент з нерухомості Нью-Йорка Ребекка Блеккер з нерухомістю Варбурга.

Що слід пам’ятати: Попередня кваліфікація-це крок дитини до кредиту. Ви самостійно повідомляєте інформацію про свій кредитний рейтинг та свої доходи, і, у свою чергу, кредитор дасть вам уявлення про те, скільки ви можете собі дозволити. Однак попереднє затвердження-це набагато більш ретельний процес, який наблизить вас до заключної таблиці: саме тоді перевіряється інформація про ваш дохід та ваші кредитні показники. Детальніше про це нижче.

---

3. Найняти агента з нерухомості

Подумайте про свого агента з нерухомості як про капітана вашої команди з купівлі житла. Через це вам потрібно буде найняти агента, який може направляти сильні рекомендації для іпотечних брокерів, адвокатів з нерухомості та фахівців з перевірки житла, - каже агент Нью -Йорка Кемді Аносике нерухомості Варбурга. "Найголовніше, вам потрібен агент з нерухомості, який вислухає вас і зрозуміє ваші потреби", - каже Аносике.

Непогано взяти інтерв’ю у кількох, поки ви не знайдете відповідний варіант. Деякі питання, які слід розглянути:

• Скількома іншими клієнтами ви зараз працюєте?
• Як давно ви працюєте в цій сфері і наскільки добре ви знаєте околиці?
• Яка ваша ніша? (Наприклад, деякі агенти можуть пишатися тим, що співпрацюють з покупцями житла, які вперше купують житло)
• Чи можете ви поділитися деякими посиланнями?

О, і вгадайте що? Швидше за все, ви не зможете сплатити за свого агента з нерухомості. Найчастіше продавець покриває комісійні витрати як для покупця, так і для агентів продавця, - пояснює ріелтор Джоан Паллоне. Pallone and Associates у Брумфілді, штат Колорадо. Є деякі рідкісні винятки, коли покупець сплачує комісію свого агента, наприклад, коли будинок продається власником.

---

4. Отримайте попереднє погодження на іпотеку

Ви позиціонуєте себе як сильний покупець, якщо заздалегідь затвердили іпотеку раніше Ви починаєте домашнє полювання та пропонуєте пропозиції. «Часто« ідеальні будинки »продаються на ринку менше кількох днів, - каже Стіві Рангель, агент компанії Compass у Лос -Анджелесі, Каліфорнія. Ви не хочете намагатися отримати попереднє схвалення, поки інші покупці подають пропозиції. Багато продавців не прийматиме пропозиції від потенційних покупців, у яких ще немає фінансування.

Під час цього кроку, який є більш офіційним і ретельним, ніж попередня кваліфікація, ви будете передавати своєму кредитору безліч документів, таких як W2, платники платежів, банківські виписки та податкові декларації. Оформіть документи та будьте готові до роботи.

---

5. Нехай розпочнеться домашнє полювання

На цьому етапі ви маєте на увазі бюджет і повідомляєте своєму агенту з нерухомості про те, що важливо ви в домашньому пошуку-чи це великий двір для вашої собаки, короткий переїзд на роботу або прогулянка шафа.

Під час подорожі по домівках або відкриття домів відкритих дверей візьміть із собою блокнот, щоб відстежувати плюси та мінуси кожної нерухомості. Це важко, але не відволікайтеся на недоліки, які можна легко виправити, як-от синя спальня Cookie Monster або нудні будівельні світильники. Зверніть увагу на речі, які важче буде вирішити, такі як тиск води та кількість природного світла.

Це може бути кохання під час першого туру додому, або вам може знадобитися подивитися кілька десятків будинків, перш ніж знайти правильний. За словами а звіт від Національної асоціації ріелторів.

---

6. Зробити пропозицію

Ви попередньо отримали іпотеку, і ваш агент з нерухомості знайшов улюблену нерухомість. Настав час зробити пропозицію!

Ваш агент з нерухомості матиме "компи", які показують, за що продавалися інші будинки в цьому районі, і допоможуть повідомити вашу пропозицію. Часто покупці житла, які вперше купують житло, будуть непотрібно турбуватися про те, щоб платити за будинок занадто багато Анжела Караско, агент з нерухомості, розташований у Лос -Фелізі, Каліфорнія. Поширена помилка, яку роблять покупці вперше, надто низька, застерігає DАніеле Курцвейл, Ліцензований продавець нерухомості з командою Фрідмана в Компасі в Нью -Йорку. Навіть якщо ви чули, що ваш ринок надає перевагу покупцям, ви, ймовірно, все одно не хочете поступатись нижче ціни лістингу. «Проблема цієї тактики полягає в тому, що продавець не сприйме вас як серйозного», - каже Курцвейл.

Але існують деякі запобіжні заходи, які гарантують, що ви не переплачуєте, пояснює Карраско, якщо ви не відмовляєтесь від своїх непередбачених витрат. «Реальність така, що угода не буде укладена, тобто кредитор не схвалить позику, якщо будинок не оцінює", - каже Карраско. (Детальніше про непередбачені витрати та оцінки незабаром!)

Якщо ви справді закохалися в будинок і перебуваєте на конкурентному ринку, ви можете підсолодити свою пропозицію листом покупця, що допомагає вам особисто виразити, чому ви зацікавлені вдома, - каже Беатріс де Йонг, ріелторська справа та тенденції споживачів у Лос -Анджелесі експерт з Відкриті двері. «Листи з найкращими пропозиціями зосереджені на аспектах вашого будинку, які вам подобаються, роблять компліменти продавцям за їх смаки чи те, як вони підтримували будинок, і покажіть їм, що ви прагнете до плавного закриття », вона каже.

Коли ви робите пропозицію, продавець зазвичай вимагає «серйозних грошей», щоб укласти договір. "Суттєвий грошовий депозит є сигналом добросовісності від імені покупця, що вона серйозно ставиться до дому і готова помістити трохи гри в гру", - каже Солт -Лейк -Сіті, ріелтор штату Юта Джен Хорнер з RE/Max Masters. Потрібна сума серйозних грошей може змінюватися в залежності від контракту, уподобань продавця, а також від міста чи штату, пояснює Хорнер. Як правило, депозит падає від 1 до 5 відсотків від вартості покупки будинку, каже вона. Покупець може повернути свої серйозні гроші, якщо продаж не відбудеться з причин, зазначених у непередбачених умовах контракту. Деякі загальні непередбачені умови контракту, які захищають покупців, дозволяючи їм відмовитися від покупки, стосуються перевірок житла, фінансування, яке пропадає, та оцінок житла, які надто низькі.

Після того, як ви зробите пропозицію, продавець прийме, зробить зустрічну пропозицію або категорично відхилить її.

---

7. Отримайте огляд

Як тільки продавець прийме вашу пропозицію, настав час оглянути будинок. Майже всі пропозиції включають “непередбачені обстеження будинку”, які дозволяють покупцю відмовитися від угоди, якщо у висновках перевірки є значні проблеми.

Інспектор буде шукати всілякі проблеми, які потенційно можуть виникнути в будинку, починаючи від фундаменту і закінчуючи дахом, включаючи такі речі, як несправна проводка або ознаки появи цвілі.

Стандартний огляд будинку, згідно з Американське товариство домашніх інспекторів, включає вичерпний огляд наступного:

• Система опалення
• Центральна система кондиціонування
• Внутрішня сантехніка
• Електричні системи
• Дах і мансарда
• Стіни, стелі та підлога
• Вікна та двері
• Фундамент
• Підвал

Домашні інспектори шукають проблем, які можуть викликати загрозу безпеці, але їх не хвилюють косметичні питання. Вони повідомлять про щось подібне до тріщини в населеному пункті, але не звертатимуть уваги на неакуратне фарбування.

Пояснює, що більшість часу покупці оплачують огляди будинку Ріелтор Келлі Меллой, з Windermere Real Estate у Сіетлі. Вона рекомендує додати каналізацію, яка вивчає зовнішню сантехніку. Разом це коштує від 700 до 800 доларів, але може змінюватися залежно від вашого ринку чи розміру будинку.

Залежно від вашого договору, ви - покупець - можете попросити продавця зробити ремонт на підставі перевірки або надати вам кредит, щоб ви могли завершити ремонт. Перш ніж потрапити до закриваючого столу, здати гроші та підписати папери, у вас буде можливість зробити остаточний огляд, щоб переконатися, що все, що має бути виправлено, вирішено. Якщо можливо, заплануйте це після того, як продавці виїдуть - на випадок, якщо вантажники завдадуть шкоди.

Іноді, однак, угода провалюється - можливо, під час домашнього огляду з’являється забагато червоних прапорів, і продавець хоче або може виконати роботу, пояснює Меллой. Хоча це може трохи вжалити, повірте процесу, радить вона. Ваш дім там!

---

8. Отримайте оцінку

Далі-оцінка, яка потрібна, якщо ви берете іпотеку, але від неї можна відмовитися в угоді з готівкою. Під час цього додому приходить ліцензований оцінювач і ретельно оглядає його, щоб визначити, скільки він коштує. Ваш оцінювач дивиться на те, за що нещодавно продавались подібні будинки в околицях, а також будь -які ремонт або модернізація, які можуть мати додаткову цінність у будинку, та враховуючи стан майна. По суті, оцінювач намагається переконатися, що договірна ціна є справедливою не тільки для покупця та продавця, а й для кредитора. Якщо оцінка буде нижчою від ціни договору, кредитор не схвалить позику.

Пояснює, що навіть у ситуації з кількома пропозиціями власник повинен мати на увазі оцінку Бренді Грелл, Юрист в Професіонали RE/MAX у Стіллуотері, штат Міннесота. Якщо ви пропонуєте 230 000 доларів, а вартість будинку складає 210 000 доларів, то ці додаткові 20 000 доларів потрібно накопичити. "Банк позичатиме лише ту вартість, яку вважає вартістю будинку", - каже Грелл.

На цей момент може відбутися кілька сценаріїв. Найкращий сценарій для покупців? Продавець повторно домовляється, щоб ціна продажу відповідала оцінці. Інший варіант - вкласти більше грошей у початковий внесок, щоб заповнити розрив між тим, на що оцінюється будинок, і тим, для чого ви його купуєте. Крім того, непередбачені витрати на домашню оцінку у вашому контракті дозволяють вам відмовитися від угоди, якщо оцінка буде низькою, і ви отримаєте свої серйозні гроші назад.

---

9. Перейдіть до закриваючого столу

Покладіть це шампанське на лід: Ви перебуваєте вдома. Хоча це могло зайняти трохи більше часу, ніж ви очікували. В середньому, на закриття житлової позики потрібно 45 днів компанія з кредитного програмного забезпечення, Еллі Мей, але про кожне третє закриття затримується. Невдачі, які можуть витіснити дату закриття або вимагати від вас перенесення, можуть включати проблеми, пов’язані з перевіркою чи оцінкою, або коливання кредиту, що змінює умови кредиту. Ви можете уникнути цього, не роблячи нічого, що могло б вплинути на ваше співвідношення кредиту або боргу до доходу, як-от збільшити кредитну картку або взяти кредит на авто.

Принаймні за три робочі дні до закриття ви отримаєте “Закриття розкриття інформації”, Документ на п’ять сторінок, що містить умови позики та перелік зборів, пов’язаних із закриттям.

Витрати на закриття, як правило, складають від 2 до 5 відсотків кредиту, тому, якщо ви купуєте житло за 250 000 доларів, очікуйте, що витрати на закриття становитимуть від 5 000 до 12 500 доларів. Ви можете оплатити це зі своєї кишені або, можливо, зможете зарахувати його у свою позику, але пам’ятайте, що якщо ви зробите останнє, то ви сплачуватимете проценти за нього. Деякі з загальні витрати на закриття включають збори за оцінку, видачу позики, пошук права власності, а також передплачені витрати, такі як податки на майно, страхування власників житла та відсотки, доки не буде здійснено перший платіж.

Наприкінці ви підпишете всі необхідні документи для іпотеки, вручите касовий чек на ваш первісний внесок та інші збори та отримаєте ключі від нового місця. Деякі штати вимагають, щоб адвокат брав участь у операціях з нерухомістю або був присутнім при закритті. Покупці часто обирають співпрацю з адвокатом як додатковий захист, якщо продаж має ускладнення, наприклад, покупка будинку в зоні затоплення або придбання викупленого будинку.

Залежно від умов кредиту вам також може знадобитися створити ескроу -рахунок. В основному це утримує ваші гроші до тих пір, поки вони не стануть погашеними, а в контексті іпотеки це можна було б звикнути платити за такі речі, як податок на нерухомість, страхування власника житла та збори HOA,-пояснює Нора Апсел, співзасновник компанії Морті. Банк стягує з вас авансовий платіж ескроу, а потім ви щомісяця сплачуєте на рахунок протягом усього терміну кредиту, каже Апсел. Це спрощує платежі, але також захищає кредитора, щоб ваш будинок не був вилучений через несплачений податок на нерухомість, як цей хлопець, який втратив будинок за несплату 8,41 дол!

Після того, як ви закрили, настав час випустити це шампанське з шаблі і розгорнути вітальний килимок "домашній солодкий дім". Ти власник будинку!

Цей вміст створюється та підтримується третьою стороною та імпортується на цю сторінку, щоб допомогти користувачам надавати свої електронні адреси. Ви можете знайти більше інформації про цей та подібний вміст на piano.io.