Види позик на житло
Кожен елемент на цій сторінці був обраний вручну редактором House Beautiful. Ми можемо заробляти комісію за деякі товари, які ви вирішите купити.
Якщо ви збираєтесь купити житло, швидше за все, ви також шукаєте іпотечні кредити - і важко визначити найкращий для вас. Вам потрібно переконатися, що ви отримуєте той варіант, який дозволить вам заощадити найбільше на авансовому внеску, зборах та процентах. Але коли у вас є стільки варіантів, знати, з чого почати, може бути практично неможливо.
«Залежно від таких факторів, як місце проживання та тривалість планування перебування, певні іпотечні кредити краще підходять для обставини покупця житла та суму кредиту », - пояснює сертифікований фінансовий планувальник Лорен Анастазіо з питань особистих фінансів компанії SoFi. Нижче перегляньте найпопулярніші варіанти, а також уявлення Анастасіо щодо визначення того, на який слід подати заявку.
Звичайні позики
«Звичайні позики надаються банком або приватним кредитором, і є ні за підтримки або страхування уряду ", - каже Анастасіо. «Вони часто мають більш жорсткі вимоги, ніж кредити, що підтримуються державою, але їх легше придбати, якщо у вас є достатньо активів та хороший кредит. " Перевагою є гнучкість: звичайні кредити можуть бути досить великими, і мати широкий діапазон з точки зору авансу та терміну довжиною.
Якщо ви подаєте заявку на отримання звичайного кредиту, банк або кредитор перевірять ваші кредитні показники та співвідношення боргу до доходу, а також вимагатимуть початковий внесок, як правило, від 5 до 20 відсотків готівки наперед. Однак важливо відзначити, що якщо ви зменшите менше 20 відсотків, звичайні позики вимагатимуть додаткової плати щомісяця (PMI).
Загалом існує два типи звичайних кредитів: позики, що відповідають вимогам, та кредити, що не відповідають вимогам. У цьому випадку відповідний кредит просто означає, що сума позики попадає в максимальні межі, встановлені Федеральним агентством з питань житлового фінансування. Відповідна позика підійде вам, якщо ви знаєте, що не збираєтесь нікуди їхати найближчим часом, маєте хороший кредитний рейтинг, щоб подати заявку на неї, і знаєте, що у вас будуть гроші на оплату першого внеску та/або PMI. Однак, якщо ви плануєте найближчим часом переїхати або не думаєте, що задовольните вимоги щодо активів, це, мабуть, не найкращий варіант.
Позики з фіксованою ставкою
«Більшість наданих кредитів - це іпотечні кредити з фіксованою ставкою, де процентна ставка є фіксованою протягом усього терміну кредиту. Найпоширеніші терміни надання іпотечного кредиту з фіксованою ставкою - 15 і 30 років », - каже Анастасіо. Незважаючи на те, що ви заощаджуєте багато відсотків на 15-річну позику, щомісячні виплати значно вищі. Недоліком іпотеки з фіксованою ставкою є те, що якщо ви зафіксували процентну ставку одночасно з високими ставками, ви застрягли на цьому вищому відсотки протягом усього терміну кредиту (якщо ви не рефінансуєте), але перевага іпотеки з фіксованою ставкою - це легкість і передбачуваність, коли справа доходить до вашого бюджету. «Ви можете покладатися на цей стабільний щомісячний платіж без особливих турбот, - каже вона.
Позики з регульованою ставкою
«Альтернативою кредитам з фіксованою ставкою є іпотечні кредити з регульованою ставкою або позики ARM,-пояснює Анастасіо. "Ці позики мають процентну ставку, яка змінюється протягом усього терміну дії кредиту, коли процентні ставки коливаються". ARM зазвичай мають початкову фіксовану ставку період від п'яти до десяти років - так що це насправді скоріше гібридна позика - до того, як процентні ставки зміняться на змінну ставку, яка змінюється в залежності від ринку. У період з фіксованою процентною ставкою за кредитом ARM відсоткова ставка нижча за ставку за традиційною позикою з фіксованою ставкою, що для деяких може бути невигідним. Однак позика ARM може в кінцевому підсумку коштувати більше процентів протягом усього терміну кредиту, особливо якщо зростання процентних ставок у майбутньому буде різким.
«Покупці житла з нижчими кредитними оцінками найкраще підходять для іпотеки з регульованою ставкою, оскільки люди з поганою кредитною ставкою зазвичай не можуть отримати хороші ставки за кредитами з фіксованою ставкою»,-каже Анатасіо. «Таким чином, іпотека з регульованою ставкою може знизити ці процентні ставки настільки, щоб спростити доступ до житла. Ці кредити на житло також чудово підходять для людей, які планують переїхати та продати своє житло до того, як термін їх фіксованої ставки закінчиться, а ставки почнуть зростати ».
Кредити FHA
Позика FHA (Федеральна адміністрація з питань житлового будівництва) дозволяє вам відкласти на ваш будинок лише 3 відсотки початкового внеску, оскільки кредити FHA підтримуються урядом.
«Іпотека FHA може бути чудовим варіантом для покупців житла, які вперше купують житло, або людей, які мають нижчі кредитні показники»,-каже Анастасіо. "Наприклад, якщо у вас співвідношення боргу до доходу 43 відсотки або менше або кредитний рейтинг не менше 580, ви можете претендувати на 3,5 відсотка першого внеску".
Менш жорсткі обмеження полегшують отримання кредитів FHA для тих, хто не має ідеальних фінансових можливостей або зазвичай купує житло вперше, але ті, хто має можливість отримати звичайний кредит, можуть відмовитися від варіанту FHA, враховуючи, що під час подання заяви більше бюрократії процесу. Покупці кредитів, схвалених FHA, також зобов’язані сплачувати іпотечне страхування-або заздалегідь, або протягом строку кредиту-який коливається приблизно в 1 відсоток вартості суми кредиту.
Кредити Jumbo
«Кредити Jumbo можуть бути варіантом, якщо вам потрібна позика, більша за відповідний ліміт позики, але у вас немає грошей на більший початковий внесок», - пояснює Анастасіо. "Це свого роду величезний кредит, який має більш жорсткі стандарти, ніж відповідний кредит, і це більше доступний для людей з вищими доходами, більш високими кредитними оцінками, грошовими резервами та скромним боргом перед доходом співвідношення ».
В основному, великі позики можуть бути більш поширеними у районах з більш високими витратами, і, як правило, вимагають більш детальної документації для кваліфікації. Вони мають сенс для більш заможних покупців, які купують житло високого класу. Однак майте на увазі, що потрібна вам велика позика чи ні, залежить лише від того, скільки фінансування, яке вам потрібно - а не за рахунок вартості придбання нерухомості - і це може бути значно важче отримати.
Готові до наступного кроку? Ось як домовитися про іпотеку та спланувати свою оцінку.
Слідкуйте за House Beautiful на Instagram.
Цей вміст створюється та підтримується третьою стороною та імпортується на цю сторінку, щоб допомогти користувачам надавати свої електронні адреси. Ви можете знайти більше інформації про цей та подібний вміст на piano.io.
