4 професійні поради щодо пошуку правильної позики на житло та отримання схвалення

Ви шукали високо і низько власний будинок-будинок із чудовою кімнатою, вікнами від підлоги до стелі, склепінчастою стелею, ґрунтовим басейном-на мальовничій ділянці землі. Це був подвиг не для слабкодухих, але ви знайшли будинок, який ставить галочки в кожну коробку. Тепер настала реальність: як ви це собі дозволите?

Навіть після того, як ви збережете свої копійки на маленькому гніздовому яйці, ціна вражає. І ідея очистити ваш банківський рахунок може просто повернути вас жити в підвал ваших батьків (ну, можливо, ми трохи перебільшуємо). Але тут з’являється фінансування житла за допомогою іпотеки, щоб заощадити день та ваші заощадження. Іпотека - це вид кредиту, який використовується для погашення майна. Майте на увазі, що існують різні види іпотечних кредитів, кожен з яких має різні переваги та вимоги. Розуміння тонкощів у всьому - чи то ваше перше родео, чи п’яте - може бути складним. Ось поради експертів орієнтуватися в процесі як професіонал.

Оптимізуйте свій кредитний звіт

Основні речі, які кредитор бере до уваги, перш ніж визначити, чи маєте ви право на кредит, - це ваш кредитний рейтинг, сума кредиту, вартість (скільки ви берете в борг у порівнянні з вартістю майна), термін позики та чи призначена позика для купівлі чи рефінансування, каже Ян Б. Макдональд, віце -президент та офіцер з іпотечних кредитів для

Банк регіонів.

«Чим сильніший кредит, тим кращим буде курс, тому, якщо у вас є час, перевірте свій особистий кредитний звіт, щоб переконатися, що всі позики кредиту відповідні», - каже він. "Наприклад, якщо ви можете регулювати використання поновлюваного кредиту (зберігаючи залишки на кредитній картці низький у порівнянні з вашим кредитним лімітом), щоб підвищити свій рейтинг, можливо, варто того, щоб отримати найкращу ставку по іпотеці ».

Чим раніше ви почнете розмову про свої варіанти та прийнятність, тим краще, говорить Макдональд. «Наприклад, якщо позичальник чекає, поки у нього буде договір купівлі -продажу, щоб подивитися на варіанти фінансування, вони можуть виявити помилковий предмет кредиту, який впливає на їх курс/ціну або здатність кваліфікувати. Якщо вони розпочнуть своєчасне вивчення своєї придатності, то може бути час, щоб вирішити ситуацію без часових обмежень у договорі купівлі -продажу ».

Знайдіть місцевого кредитора

Найкращий спосіб знайти надійного кредитора - це рекомендація, каже Макдональд. «Поговоріть зі своїми друзями, родиною, агентом з нерухомості або своїм банкіром, щоб дізнатися, хто користується авторитетом з точки зору відмінних цін та відмінного обслуговування. Я також завжди рекомендую співпрацювати з кимось із місцевих, оскільки він зацікавлений у тому, щоб ваша транзакція проходила гладко ».

Майте на увазі, що кредитор, який рекламує "найнижчу" ставку, може бути не найкращим, каже Джон В. Маллетт, автор Придбайте свій перший будинок сьогодні! «Швидше за все, ви не отримаєте необхідної уваги. Тому що коли у вас низький тариф, це означає, що у вас дуже мало грошей, витрачених на обслуговування вас і отримати правильну іпотеку ». Натомість Маллет рекомендує шукати кредитора з конкурентоспроможною ставки. "Зазвичай ви отримуватимете кращі послуги та матимете набагато кращий досвід". Знаючий кредитор буде не тільки допоможе вам визначити свої варіанти, вказує Макдональд, але також з'ясує, який із цих варіантів найкраще відповідає вашим бажанням і потреби.

Розглянемо іпотеку з фіксованою ставкою

Іпотека з фіксованою ставкою (FRM)-це тип процентної ставки, що застосовується до обраної вами позики. Перевага FRM полягає в тому, що одна і та ж процентна ставка нараховується протягом усього терміну кредиту, тому позичальник захищений від зростання процентних ставок, що може збільшити щомісячні виплати.

Іпотека з фіксованою ставкою-це найбезпечніша ставка-особливо для покупця, що вперше придбав-тому що ви можете розраховувати на те, що ваші платежі будуть приблизно однаковими щомісяця (незалежно від коливань ринку). "30-річна іпотека з фіксованою ставкою дасть вам найбільш послідовну ставку",-говорить Маллетт.

Хоча 30-річна іпотека є найпопулярнішим вибором, оскільки пропонує найнижчі щомісячні виплати, недоліком є ​​те, що загалом набагато вища вартість - тому що протягом приблизно десятиліття або більше ви в основному просто сплачуєте відсотки, каже Маллетт, але не сплачує основну суму (сума, яку ви позичили у банк).

Інший вид процентної ставки (використовується рідше) - іпотека з регульованою ставкою (ARM). Це той стан, коли ставки коливаються, а виплати - це встановлена ​​ставка за певний період часу - часто три або п’ять років. Після цього тариф (і щомісячний платіж) можуть змінитися. ARMs дійсно корисні лише тоді, коли ви перебуваєте у своєму будинку короткостроково.

“Якщо ви знаєте, що перебуватимете у власності лише п’ять -сім років, то ARM може бути для вас поганою угодою. Але майте на увазі, що люди, як правило, залишаються у своїх будинках набагато довше, ніж вони спочатку передбачали », - каже Маллетт.

Уникайте страхування іпотеки, якщо це можливо

Якщо ви маєте право на звичайну позику, що найкраще підходить для людей з хорошою кредитною історією, постійною роботою та історією доходу, але дайте початковий внесок це менше 20 відсотків (ви можете відкласти лише 3 відсотки за звичайну позику), вам доведеться щомісяця сплачувати іпотечне страхування, Маллетт каже.

«Страхування іпотеки ґрунтується на ризиках, тому чим менший початковий внесок, тим більше кредитор компенсує ризик іпотечним страхуванням для страхування від неплатежів»,-каже він. "Як правило, чим менше ви відкладаєте, тим вище місячне страхування іпотеки", однак коефіцієнт становить 78 відсотків, тобто ви сплатили 22 відсотки від основної суми, іпотечне страхування припиниться, Маллетт каже.

Якщо ви не маєте права на звичайну позику, то, оскільки ви не можете дозволити собі значний початковий внесок, матимете мінімальну суму кредитний рейтинг або мати низький або помірний дохід домогосподарства, позика Федерального житлового управління (FHA) може бути вашим найкращим варіант. Це дозволяє тим, у кого кредитний рейтинг всього 500, претендувати на 10-відсотковий перший внесок, а тим, хто має мінімальний бал 580,-3,5-відсотковий перший внесок.

Але, «Ви повинні сплатити заздалегідь страхування іпотеки, що становить приблизно 1,75 бала від суми кредиту», - говорить Маллетт. Отже, якщо це кредит у розмірі 400 000 доларів США, то ви заплатите близько 7 000 доларів наперед. Крім того, вам доведеться щомісяця сплачувати іпотечне страхування протягом усього терміну дії кредиту. Інше, що слід пам’ятати: «Ви можете отримати подарунок за першу оплату, але ви не можете отримати позику за перший внесок», - каже Маллетт.

Щоб знайти варіант фінансування будинку, який найкраще відповідає вашому способу життя, відвідайтеRegions.com за порадою та інструментами, або призначити зустріч з одним із їхніх професіоналів сьогодні.

Цей вміст створюється та підтримується третьою стороною та імпортується на цю сторінку, щоб допомогти користувачам надавати свої електронні адреси. Ви можете знайти більше інформації про цей та подібний вміст на piano.io.