Якщо ви можете заплатити всю готівку за будинок, чи варто?
Коли в 2020 році процентні ставки впали до історичного мінімуму й опустилися нижче трьох відсотків, взяти іпотеку здавалося простою справою. Але тепер ставки за найпопулярнішим продуктом кредитування житла — іпотечними кредитами з фіксованою ставкою на 30 років — повернулися приблизно до семи відсотків. У зв’язку з цим виникає запитання: якщо ви можете розмахнутися, чи варто вам намагатися заплатити всю готівку за будинок? Або ж фінансово вигідніше отримати іпотеку? Яке фінансове рішення найрозумніше?
Вірите чи ні, майже третина будинків у США купується готівкою, згідно з аналізом компанії з нерухомості Redfin за 2021 рік. Наявність пропозиції, повної готівки, може допомогти вам виділитися на конкурентному ринку купівлі житла, оскільки з меншою кількістю непередбачених витрат ви можете швидше дістатися до фінального столу.
Якщо ви в такому завидному становищі, браво. Тільки майте на увазі, що навіть якщо ви можете купити будинок за готівку, на думку експертів, чи ви повинен це залежить від вашої загальної фінансової картини та альтернативних витрат.
Наприклад, якщо ви плануєте продати акції, щоб купити будинок, вам потрібно врахувати податок на приріст капіталу, який вам доведеться сплатити. Якщо вони значні, можливо, дешевше мати іпотеку, каже Меліса Кон, регіональний віце-президент William Raveis Mortgage. Сьогоднішні ставки вона рекомендує вважати «бридж-кредитом» і рефінансування коли ставки падають.
Придбання житла також має податкові наслідки, особливо якщо ви деталізуєте свої відрахування замість стандартного відрахування. Наприклад, покупці, які беруть кредит на житло, можуть вимагати вирахування процентів за іпотечним кредитом, що може зменшити їхній оподатковуваний дохід, каже Левон Галстян, сертифікований бухгалтер у Юридична група Oak View. Відрахування доступне для іпотечних відсотків, сплачених на перші $750 000 іпотечного боргу.
Крім питань оподаткування, для тих, у кого є готівка, щоб купити будинок, головним питанням є: «Чи вистачить у мене залишків для екстреного фонду?» Цю суму — відкладіть Якщо ви втратите роботу або вам знадобиться невідкладна медична допомога, витрати повинні складати від трьох до шести місяців, каже Кендалл Мід, CFP і спеціаліст з фінансового планування SoFi. Три місяці може бути достатньо, якщо ви маєте подвійний дохід; шість місяців добре для тих, у кого доходи коливаються. Розглядайте свій фонд надзвичайних ситуацій окремо від інших витрат, пов’язаних із переїздом, таких як витрати на закриття, найм вантажників і купівлю нових меблів, і на додаток до них.
Якщо ви подбали про свій фонд надзвичайних ситуацій і у вас залишилися гроші, ви захочете подумати, куди їх інвестувати. Хоча ваш будинок може бути цінним активом у вашій загальній фінансовій картині, він набагато менш ліквідний, ніж інші інвестиції, каже Джилл Фопіано, генеральний директор компанії O'Brien Wealth Partners. В ідеалі, поряд з нерухомістю, ви повинні мати баланс ліквідних інвестицій, до яких ви зможете легко отримати доступ, якщо вам знадобляться готівка або ви бачите можливість інвестувати, каже вона.
Якщо ви не купуєте свій наступний будинок повністю готівкою, ви можете інвестувати ці гроші деінде. «Найкращий спосіб інвестувати в ринки з часом — це мати диверсифікований портфель із поєднанням акцій та облігацій, який відповідає вашим особистим і сімейним цілям», — зазначає Фопіано. «Високі відсоткові ставки, як правило, означають нижчі ціни на придбання облігацій як інвестиції, тому це може бути гарний час для інвестування».
Все ще не знаєте, що робити? Майте на увазі, що початкові інвестиції, які ви вкладаєте в будинок, не обов’язково повинні складати все або нічого, каже Мід. Щасливий медіум може запропонувати значну суму передоплата і отримання іпотеки, яка заощадить ваші відсотки протягом багатьох років.
Незважаючи на те, що іпотечні ставки вищі, ніж були рік тому, історично вони все ще досить розумні, зазначає Фопіано. Як альтернативу повному рефінансуванню деякі іпотечні компанії пропонують варіант скидання ставок, який дозволяє зафіксувати нижчі ставки за відносно невелику плату, якщо ставки падають.
Підсумок: чи варто вам купувати будинок за готівку, залежить від кількох факторів, кожен із яких пов’язаний із вашим власним фінансовим становищем. Найкраще зустрітися зі спеціалістом з фінансового планування, який врахує ваше унікальне фінансове становище та допоможе визначити, що для вас є правильним кроком.
Підпишіться на House Beautiful on Instagram.
Письменник-учасник
Бріттані Анас — колишній газетний репортер (The Denver Post, Щоденна камера Boulder) став незалежним письменником. Перш ніж вийти самостійно, вона розповідала майже про все — від вищої освіти до злочинів. Тепер вона пише про їжу, коктейлі, подорожі та теми способу життя для Чоловічий журнал, Будинок Красивий, Forbes, Найпростіше, Шондаленд, Життєвість, газети Hearst, TripSavvy і більше. У вільний час вона тренує баскетбол, розбиває басейни та любить гуляти зі своїм грубим, але чарівним бостон-тер’єром, який так і не отримав пам’ятки, яку породу називають «американським джентльменом».
