Закриття будинку: чого повинен очікувати кожен покупець житла

Здається, що закриття будинку має бути легким процесом, чи не так? Підпишіть деякі документи, отримайте ключі від вашого нового помешкання, випийте шампанське. Але багато, скажімо, повороти сюжету може з’явитися протягом тих тижнів між прийняттям вашої пропозиції та закриттям кредиту.

Від непередбачуваних проблем, які можуть затримати закриття до великих витрат, закриття будинку вимагає певної сили духу (і, так, також невеликого статку). Щоб допомогти демістифікувати процес закриття, спеціалісти з іпотеки та нерухомості поділилися своїм досвідом з Будинок Красивий. Ось що, за їхніми словами, повинен знати кожен покупець житла про закриття — терміни, перешкоди, витрати тощо.

По-перше, що саме таке закриття?

Коли мова йде про купівлю житла, ви можете розглядати підсумкову таблицю як фінішну пряму. Закриття — це зустріч, під час якої ви переглядаєте та підписуєте стос юридичних документів, — каже Холден Льюїс, експерт із житлового та іпотечного кредитування NerdWallet.

«Серед багатьох підписів, які ви нашкрябаєте, ви обіцяєте повернути кредит на житло, ви даєте кредитору право повернути свій будинок, якщо ви не зробите свої платежі, і право власності на майно буде передано вам», Льюїс каже.

Ваш кредитор зобов’язаний надати вам звіт про закриття за три робочі дні до запланованого закриття. Щоб допомогти вам підготуватися до закриття, ймовірно, найбільшої позики у вашому житті, ви можете заздалегідь переглянути ці документи, щоб переконатися, що ваш загальний місячний платіж збігається з вашою останньою оцінкою позики, а умови позики (наприклад, відсоткові ставки та наявність штрафних санкцій за дострокове погашення) відповідають вашим очікуючи.

Зазвичай ваша заключна зустріч триває від 1 до 1,5 години, каже Льюїс. Деякі компанії дозволяють електронно підписувати документи перед закриттям, і під час COVID-19 більше закриття відбувалося віртуально через захищені портали.

Хронологія закриття

Вам, мабуть, цікаво: як тільки ваш пропозиція прийнята, як швидко ти можеш переїхати у свій будинок? У звичайний час для закриття позики та отримання ключів від вашого нового помешкання потрібно в середньому від 30 до 45 днів. Але наразі процес закриття займає трохи більше часу (в середньому 58 днів), оскільки рекордно низькі відсоткові ставки підвищили попит покупців, каже Андріна Вальдес, головний операційний директор компанії Cornerstone Home Lending, Inc.

З наближенням вашої дати закриття грає багато рухомих частин, і часто виникають деякі проблеми, які можуть ще більше відстрочити дату вашого заїзду. Глибокий вдих, правда?

Деяких із цих проблем можна уникнути. Наприклад, хоча ви можете бути в захваті від покупки нової блискучої техніки для свого дому, вам не слід відкривати нову кредитну лінію або використовувати існуючу кредитну картку до закриття вашої позики, пояснює Том Калагер, спеціаліст з іпотечних кредитів в Алабамі. Це може призвести до погіршення співвідношення вашого боргу до доходу, затримки або навіть поставивши під загрозу схвалення кредиту.

Проте деякі затримки закриття поза вашим контролем, як-от права застави на право власності на житло оцінка яка є нижчою за ціну пропозиції, або проблеми, які виникають під час остаточного огляду. Дата закриття також може бути зміщена, якщо покупець і продавець не дійшли згоди щодо того, який ремонт має бути зроблено на майні після огляд, каже Мелісса Терзіс, агент с RLAH Нерухомість який має ліцензію у Вашингтоні, округ Колумбія та Меріленді.

пов'язані: Усе, що вам слід знати про перевірку житла

Один із способів допомогти просунути процес закриття якомога плавніше – це швидко реагувати, коли ваш кредитор запитує документи, каже Орландо Майнер, генеральний директор Miner Capital Funding. Це може включати наявність a дошка документів готові, включаючи федеральні податкові декларації, останні банківські виписки та подарунковий лист, якщо член родини дає вам гроші, щоб допомогти з передоплата. (Кредитори хочуть переконатися, що це справді подарунок і ви не перевантажуєте себе неофіційною позикою).

Витрати, пов'язані із закриттям

Купівля будинку приходить з a ціла купа гонорарів. Оцінка, перевірка житла, пошук права власності, андеррайтинг кредиту — це лише деякі комісії та послуги, необхідні для завершення оформлення вашої іпотеки. У сукупності ці витрати називаються витратами на закриття.

пов'язані: 5 прихованих витрат на купівлю житла

Щоб скласти бюджет витрат на закриття, розраховуйте заплатити від 2 до 5 відсотків вартості вашого будинку, каже Майнер. Якщо ви купуєте будинок вартістю 350 000 доларів, вам знадобиться бюджет від 7 000 до 17 500 доларів, щоб закрити кредит. Можливо, ви зможете включити витрати на закриття у свою позику. Перевага полягає в тому, що вам не потрібно буде приносити додаткові гроші до фінального столу на додаток до вашого початкового внеску, каже Майнер. Недоліком є ​​те, що ви будете платити відсотки на ці витрати на закриття.

Коли ви плануєте витрати на закриття, є дві категорії: ті, які ви можете шукати, і ті, які ви не можете, пояснює Льюїс. Комісії, які ви можете купувати, включають комісії, які стягують безпосередньо кредитори, комісії, які стягує бізнес яка проводить закриття, перевірку житла, страхування власників житла та, у деяких штатах, страхування власності. Витрати на закриття, які ви не контролюєте, включають оцінку та податки на майно.

Коли ви подаєте заявку на отримання іпотеки, ви отримаєте тристорінковий документ під назвою «Оцінка кредиту». Льюїс рекомендує звернути увагу на розділ під назвою «Загальна вартість позики».

«Якщо ви подаєте заявку на отримання кількох позик, як і має бути, ці суми в доларах відрізнятимуться, і ви побачите, який кредитор пропонує найнижчі комісії», — каже він.

Коли ви закриєте, настане час для цікавих речей: прикрасити ваш новий простір і спланувати (віртуальне) новосілля!

Підпишіться на House Beautiful on Instagram.