هل يجب أن أضع دفعة مقدمة أكبر على المنزل؟

يعد اتخاذ قرار شراء منزل أحد أكبر القرارات في الحياة. والدفع مقابل ذلك هو أحد أكبر نفقات الحياة. "قد يكون الأمر مخيفًا للغاية في البداية ، أن تكوني امرأة عازبة تحصل على دخل واحد وأن تشتري منزلك الأول. تقول كايلي يومانس دريسكيل ، أخصائية أمراض النطق التي اشترت منزلها الأول في كيب كود ، ماساتشوستس ، في عام 2014 عن عمر 28 عامًا: "إذا قررت إنجاب الأطفال في يوم من الأيام ، فهذه قصة رائعة أن تخبرهم كيف حصلت والدتك على منزلها عندما كانت عازبة!"

على الرغم من صدمة الملصقات الأولية ، نمت Youmans-Driskell إلى منزلها وإلى نفسها من خلال تجربة امتلاكه. من خلال جمع الوثائق الصحيحة معًا ، وترتيب مواردها المالية ، والتفاوض بشأن الدفعة المقدمة ، تعلمت Youmans-Driskell الكثير في هذه العملية.

على الرغم من توقعات معظم مشتري المنازل بأن الدفعة الأولى يجب أن تكون 20 في المائة من سعر المنزل ، فإن الحقيقة هي أن الكثير من الناس يبذلون جهدًا أقل بكثير. في دراسة استقصائية لمشتري المنازل العزباء أجراها

ماري كلير و منزل جميل، دفع 27 بالمائة من المستطلعين أقل من 5 بالمائة كدفعة أولى. ثلاثة وثلاثون في المائة من النساء اللائي شملهن الاستطلاع دفعن ما بين 5 و 10 في المائة ، و 19 في المائة أخريات دفعن ما بين 10 و 20 في المائة.

الاتجاه نحو الدفعة الأولى الأصغر هو ما لاحظه سماسرة العقارات لبضع سنوات: وفقًا لـ الرابطة الوطنية للوسطاء العقاريين ، 61 في المائة من مشتري المنازل لأول مرة انخفض بنسبة تتراوح بين 0 و 6 في المائة في عام 2018. يعتمد المبلغ الذي يجب أن تنفقه نقدًا على درجة الائتمان ونوع التمويل ، ولكن إذا كنت تريد أن تنفق أقل ، فإليك ما تحتاج إلى معرفته.

ما هي الدفعة المقدمة؟

الدفعة الأولى هي الأموال التي تمنحها للبنك لتأمين الرهن العقاري الخاص بك ومؤشر لاستثمارك في العقار. يساعد في إظهار المقرضين كم أنت جاد. إذا كنت قادرًا على تقديم المزيد من الأموال مقدمًا ، فيمكن للمقرضين أن يقدموا لك سعر فائدة أقل. كما تعني الدفعة الأولى الأكبر عادةً أقساط رهن عقاري أقل على مدى فترة زمنية أقصر ؛ دفعة أولى أقل تعني ديون رهن عقاري أطول.

كلما زادت الأموال التي يمكن للمشتري أن يضعها ، كلما قلت خسارة المُقرض إذا كان هناك حالة من حالات الرهن. نتيجة لذلك ، عندما يدفع المشترون أقل من 20 في المائة من التكلفة الإجمالية للمنزل ، فعادة ما يطلب منهم الحصول على تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI). هذا يحمي المُقرض في حالة تخلفك عن سداد مدفوعاتك.

"هناك الكثير من المقرضين الذين ما زالوا يسمحون [للمشترين] بالحصول على سعر ثابت تقليدي لمدة 30 عامًا قرض بنسبة 10 في المائة ، "حسب الوسيط العقاري المرخص دوللي هيرتز من شركة Engel & Völkers of New يورك. "هناك بعض المطالب الأكبر عليك باعتبارك المقترض ، ومع ذلك ، لا سيما مؤشر مديري المشتريات المطلوب من قبل المُقرض في حالة إخفاقك في سداد قرضك. يمكن أن تضيف أقساط هذا التأمين بشكل كبير إلى التزاماتك الشهرية وقد تتسبب في أن تصبح مدفوعات الرهن العقاري باهظة الثمن ".

كيف يمكنك أن تدفع أقل؟

عندما تحاول التفاوض على دفعة أولى أقل ، هناك بعض الأشياء التي يجب مراعاتها: أولاً ، هل تشتري منزلًا أو شقة؟ إذا كان هذا الأخير ، فقد يتم حجزك في دفعة مقدمة بنسبة 20 في المائة كشرط لجمعيات مالكي المنازل (HOA) أو مجلس الشقة. إذا كنت تشتري منزلًا منفردًا ، فقد يكون لديك المزيد من المرونة.

إذا كنت تتطلع إلى تقديم دفعة أولى أقل ، تقترح Hertz البحث عن قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية. تتطلب هذه القروض المدعومة من الحكومة دفعة أولى بنسبة 3.5 في المائة فقط ، وعادة ما تتطلب دخلاً يمكن التحقق منه وائتمان جيد. يمكن العثور على مزيد من المعلومات حول قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية هنا. إنهم يأتون مع نوع خاص بهم من تأمين الرهن العقاري ، وهو في بعض الأحيان أكثر تكلفة من PMI.

دفعة أولى غير مطلوبة لقرض VA. أيضًا ، لا توجد فائدة على الرهن العقاري على قروض VA ويتم تحديد سقف تكاليف الإغلاق. أنها لا تتطلب PMI. اقرأ المزيد عن خيارات القروض المختلفة هنا.

ماذا عن برامج مساعدة الدفعة المقدمة؟

قد يقدم المجتمع الذي تعيش فيه برامج المساعدة على الدفعة المقدمة، وهي قروض أو منح ذات فائدة منخفضة أو بدون فائدة لمساعدة مجموعات خاصة - مثل رجال الإطفاء أو المعلمين أو الأفراد ذوي الدخل المنخفض - لديهم ما يكفي من المال لدفع دفعة أولى أو تكاليف إغلاق أو كليهما. تم إعداد العديد منهم لمشتري المنازل لأول مرة ويتطلبون من المشاركين أخذ دورة تعليمية لمشتري المنزل. فقط منازل معينة مؤهلة كذلك. كيف تختلف وظائف البرنامج حسب الولاية ؛ يمكنك التحقق مما إذا كنت مؤهلاً لأي مكان بالقرب منك هنا. كثير من الناس مؤهلون لهذه البرامج ، لكن القليل منهم يتقدمون.

الحد الأدنى؟

إيجابيات الدفعة الأولى

• انت صاحب منزل! بغض النظر عن المبلغ الذي يمكنك دفعه من أجل الدفعة الأولى ، فحتى نسبة مئوية صغيرة تعني أنك مالك منزل ، وتقوم ببناء حقوق ملكية.
• لن يؤدي إجراء دفعة أولى منخفضة إلى استنفاد مدخراتك. من المفيد أن تكون واقعيًا بشأن وضعك المالي مقدمًا وأن تدفع ما تستطيع.
• عندما تمتلك منزلًا ، قد تكون مؤهلاً للحصول على خصومات ضريبية معينة.

سلبيات الدفعة الأولى

• يعني إجراء دفعة أولى منخفضة أيضًا أنك ستكون مثقلًا بمدفوعات رهن عقاري أعلى و / أو معدل فائدة أسوأ.
• في كثير من الأحيان مطلوب تأمين الرهن العقاري.
• حقوق الملكية هي الفرق بين القيمة السوقية العادلة الحالية للمنزل وما تدين به على الرهن العقاري. إذا اخترت دفع دفعة أولى صغيرة ، فقد يؤدي ذلك إلى نقص فوري في حقوق الملكية. ومع ذلك ، مع كل دفعة ، يمكنك بناء رأس المال.

مهما يكن ما تخسره ، فإن امتلاك منزلك هو أمر تمكين ووضع نفسك في أفضل وضع مالي للقيام بذلك هو الأمر الأكثر أهمية.

يتم إنشاء هذا المحتوى وصيانته بواسطة جهة خارجية ، ويتم استيراده إلى هذه الصفحة لمساعدة المستخدمين على تقديم عناوين بريدهم الإلكتروني. قد تتمكن من العثور على مزيد من المعلومات حول هذا المحتوى والمحتوى المشابه على piano.io.