هل يمكنني شراء منزل؟
تم اختيار كل عنصر في هذه الصفحة يدويًا بواسطة محرر House Beautiful. قد نربح عمولة على بعض العناصر التي تختار شرائها.
إذا كنت تطمح لشراء منزل لأول مرة ، فأنت تعلم أن الادخار للدفعة الأولى يتجاوز تخطي نخب الأفوكادو وإيقاف حساب Netflix مؤقتًا. ربما تكون في بداية مسيرتك المهنية ، وببساطة لم يتبق الكثير للادخار كل شهر. أو ، يستمر إيجارك في الارتفاع (مثل الارتفاع) عامًا بعد عام ، مما يعيق قدرتك على ضخ الأموال في صندوق الدفعة المقدمة. أو ، كان عليك أن تغمس في مدخراتك لدفع فاتورة طبية.
السيناريوهات لا حصر لها ، ولا شك أن هناك الكثير من التحديات التي يمكن أن تجعل ملكية المنازل تبدو بعيدة المنال. لكن ، الخبر السار؟ هناك الكثير من خيارات القروض والمنح والحوافز الضريبية والاستراتيجيات المالية الذكية الأخرى المصممة لمساعدتك على أن تصبح مالك منزل.
هنا ، نظرة على كيف يمكنك شراء منزل ، حتى في الواقع ، خصوصا—إذا لم يكن لديك 20 في المائة مدخرًا للدفعة الأولى أو الائتمان المثالي أو لم تكن نصف الأسرة ذات الدخل المزدوج.
ميزانية PMI
ربما سمعت أن انخفاض 20 في المائة هو المعيار الذهبي عندما يتعلق الأمر بشراء منزل. لكن هذا ليس هو القاعدة ، خاصة لمشتري المساكن لأول مرة. وفقا ل
ومع ذلك ، فإن الميزة الرئيسية لإسقاط 20 في المائة هي تجنب تأمين الرهن العقاري الخاص ، أو PMI. توضح Lauren Anastasio ، وهي مخططة مالية معتمدة في SoFi، شركة تمويل شخصي. "إنه تأمين للمقرض وليس لك."
عادةً ما يتكلف مؤشر مديري المشتريات ما بين 0.5 في المائة و 1 في المائة من مبلغ قرض الرهن العقاري على أساس سنوي ، ويُدفع شهريًا. على سبيل المثال ، إذا كنت تدفع 0.5 بالمائة من مؤشر مديري المشتريات لقرض 300000 دولار ، فستدفع 1500 دولارًا إضافيًا سنويًا أو 125 دولارًا في الشهر.
في كثير من الحالات ، يعد مؤشر مديري المشتريات أمرًا يتراجع في النهاية. يقول أناستاسيو ، تأكد من فهمك لشروط القرض. "ستؤدي بعض الرهون العقارية إلى إسقاط متطلبات PMI بمجرد حصولك على 20 بالمائة من حقوق الملكية في المنزل ، وسوف تنخفض مدفوعاتك الشهرية للفترة المتبقية من مدتك" ، كما تقول. "قد تتطلب الرهون العقارية الأخرى مدفوعات بقيمة 10 سنوات لمؤشر مديري المشتريات حتى لو وصلت إلى 20 في المائة من حقوق الملكية في وقت أقرب ، وقد يطلب آخرون دفعها طوال مدة القرض."
الخلاصة: من الممكن شراء منزل ، حتى بدون دفع رسوم إضافية بنسبة 20 في المائة. عندما تضع الميزانية ، ضع في اعتبارك التكاليف مثل PMI ، وتأمين مالك المنزل ، ومستحقات HOA ، وضرائب الممتلكات ، وصندوق الإصلاح في حالات الطوارئ. حساب هذه النفقات المجمعة هو تمرين يمكن للمقرض أن يساعدك فيه. تعرف على المزيد حول جميع التكاليف غير المتوقعة لامتلاك منزل هنا [LINK TO STORY].
اكتشف خيارات القرض الخاصة بك
بصفتك مشتري منزل لأول مرة ، يجب أن تجري محادثة في وقت مبكر حول ظروف القرض الفريدة الخاصة بك مع أحد المقرضين ، كما يقول سييرا هدسون، مستشار الرهن العقاري المرخص في جورجيا ومدير الفرع في قروض منزل أنجل أوك. خلال هذه المحادثة ، سترغب في مناقشة درجة الائتمان الخاصة بك ، والمبلغ النقدي الذي يمكنك دفعه لأسفل الدفع ، وراتبك ومصادر الدخل الأخرى ، ومقدار الديون التي لديك ، والمجال الوظيفي الذي تعمل به في. يوضح هدسون أن كل هذه المعلومات يمكن أن تساعد المقرض في إرشادك للحصول على قرض يناسب ظروفك على أفضل وجه.
وتقول: "توجد في هذه الأيام برامج قروض تناسب معظم مشتري المنازل". إذا كنت تعمل لحسابك الخاص ، على سبيل المثال ، هناك قروض كشف حساب بنكي للأشخاص العاملين لحسابهم الخاص فقط. تحدث إلى أحد المقرضين حول التمويل التقليدي ، ولا تتغاضى عن القروض من شؤون المحاربين القدامى (VA) ، والإدارة الفيدرالية للإسكان (FHA) ، ووزارة الزراعة الأمريكية (USDA).
إليك عينة من برامج القروض التي تستحق الاستكشاف:
- قروض VA:
متاح لمعظم الأفراد العسكريين في الخدمة الفعلية في جميع الفروع العسكرية ، وكذلك المحاربين القدامى والاحتياطيين وأفراد الحرس الوطني ، قروض شؤون المحاربين القدامىلا تتطلب عادةً دفعة أولى أو تفرض أي رسوم على PMI. لتأكيد أنك مؤهل للحصول على قرض VA ، يمكنك الحصول على "شهادة الأهلية" من ebenefits.va.gov. - قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية:
هؤلاء الإدارة الفيدرالية للإسكان القروض مناسبة تمامًا للمشترين ذوي الدخل المنخفض إلى المتوسط أو أولئك الذين لديهم درجات ائتمانية أقل من المتوسط. من خلال هذا البرنامج ، يمكنك خفض 3.5 في المائة إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك 580 أو 10 في المائة إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك 500 أو أعلى. الجانب السلبي لهذا القرض هو أنه إذا قمت بدفع أقل من 10٪ دفعة أولى ، فلا يمكنك إلغاء تأمين الرهن العقاري على هذا القرض بمجرد أن تصل إلى 20٪ من حقوق الملكية. - HUD حسن الجار المجاور:
المنازل المؤهلة في هذا برنامج الإسكان والتنمية الحضرية احصل على خصم بنسبة 50 في المائة من قائمة الأسعار للمعلمين وضباط إنفاذ القانون ورجال الإطفاء وفرق الطوارئ الطبية. قد يكون المشترون مؤهلين أيضًا لدفع 100 دولار فقط كدفعة أولى لهذه المنازل. العيب هنا هو أنك قد تقع في حب منزل غير مؤهل للبرنامج. - قروض وزارة الزراعة الأمريكية:
برعاية وزارة الزراعة الأمريكية ، برنامج القرض السكني المباشر يساعد المشترين من ذوي الدخل المنخفض في المناطق الريفية على شراء منازل بعدم اشتراط دفع دفعة أولى. مع الدعم ، يمكن أن تكون أسعار الفائدة منخفضة تصل إلى 1 في المائة ، وهي أقل بكثير من السوق. - برنامج Fannie Mae HomeReady:
هذه برنامج فاني ماي يسمح بدفعة أولى منخفضة تصل إلى 3 في المائة وحد أدنى من درجة الائتمان 620. ومن مزايا هذا القرض أن تأمين الرهن العقاري يمكن إلغاؤه بمجرد وصول حقوق ملكية المنزل للمقترض إلى 20 بالمائة. كما أنه فريد من نوعه لأنه يأخذ في الاعتبار الدخل من المستأجرين ، مما قد يساعدك في التأهل. - مؤسسة مساعدة الجوار الأمريكية:
يشار إليها عادة باسم NACA، برنامج القرض هذا من مؤسسة غير ربحية لملكية المنازل يكسر القالب. تقول سينثيا ماير ، المخططة المالية المعتمدة: "إنه برنامج رائع للاستعداد وإجراء عملية شراء منزل لأول مرة بدون دفعة أولى وبسعر فائدة معقول". ومن المثير للاهتمام أن قروض NACA لا تتطلب فحصًا ائتمانيًا تقليديًا ، ولكنها تقدم دروسًا في شراء المنازل ويقرض للمشاركين الذين يبرهنون على قدرتهم على دفع الفواتير الموجودة في نطاقهم مراقبة.
يقول جيريمي سوبكو ، الرئيس التنفيذي لشركة إقراض الأمم، وهي شركة رهن عقاري مرخص لها بالإقراض في 47 ولاية. ويوضح أن كل ولاية لديها مجموعتها الخاصة من برامج المساعدة على الدفعة المقدمة ، وكلها مع مجموعات متفاوتة من معايير التأهل. حتى أن بعض المقاطعات والبلديات لديها برامجها الخاصة لمساعدة مشتري المنازل لأول مرة.
يقول سوبكو: "إذا كنت مؤهلاً ، يمكنك أحيانًا الحصول على أموال منحة من أجل الدفعة الأولى التي هي في الأساس أموال مجانية من الحكومة". في حالات أخرى ، تشمل الحوافز معدلات فائدة أفضل على القروض.
المحصلة النهائية: هناك الكثير من الحوافز والمنح. "يجب أن يكون متخصص الرهن العقاري لديك على دراية بها ، لذلك إذا سألت:" What Down Payment Assistance (أو DPA) متاحة لي؟ "يجب أن يكونوا قادرين على توجيهك في الاتجاه الصحيح ،" يقول. إذا كنت تريد البحث في هذا بنفسك ، فتحقق من وكالة تمويل الإسكان الحكومية.
ربما تكون قد سمعت عن ائتمان ضريبي اتحادي لمشتري المنزل لأول مرة. تم تنفيذ الائتمان خلال إدارة أوباما ، لكنه لم يعد متاحًا. في حين أنه ليس مثل الائتمان الضريبي ، فقد يكون أصحاب المنازل قادرين على خصم ضريبة فائدة الرهن العقاري التي يمكن أن تخفض فاتورتهم الضريبية.
حدد شروط القرض
أثناء استكشاف خيارات القروض ، ستحتاج أيضًا إلى تحديد ما إذا كنت تريد الحصول على رهن عقاري بسعر فائدة ثابت أو رهن عقاري قابل للتعديل. تعتبر الرهون العقارية ذات السعر الثابت هي الطريق الأكثر شيوعًا إلى حد بعيد ، حيث يختارها أكثر من 95 في المائة من المشترين حاليًا ، وفقًا لـ بيانات إنشاء القرض من Ellie Mae ، وهي شركة برمجيات تعالج الرهون العقارية. الرهون العقارية ذات السعر الثابت لا تعني أي مفاجآت: ستبقى مدفوعات الرهن العقاري الخاصة بك كما هي طوال فترة القرض.
معدل قابل للتعديل ، أو معدل عائم ، الرهون العقارية ، على الجانب الآخر ، تقدم معدلات تمهيدية منخفضة ثم إعادة تعيين الأسعار بعد فترة معينة. على سبيل المثال ، 5/1 ARM يعني أن سعر الفائدة على الرهن العقاري الخاص بك مغلق لمدة خمس سنوات ثم يخضع للتعديل على أساس سنوي.
عندما تكون أسعار الفائدة منخفضة ، فمن الجيد أن تحافظ على رهن عقاري بسعر فائدة ثابت حتى لا تخضع للسعر يتم تحديد الزيادات في ثلاث أو خمس أو سبع سنوات أو مع ذلك ، في سيناريو معدل قابل للتعديل ، سوبكو يشرح. ومع ذلك ، قد يكون هذا مناسبًا لك في بعض الحالات. قد تفكر في الحصول على رهن عقاري قابل للتعديل ، على سبيل المثال ، إذا كنت متأكدًا من أنك ستنتقل خلال الفترة التمهيدية قبل إعادة تعيين الأسعار. اختار حوالي 6 في المائة من المشاركين في الاستطلاع رهنًا عقاريًا بسعر عائم.
ستحتاج أيضًا إلى تحديد ما إذا كنت تريد الحصول على قرض عقاري لمدة 30 عامًا أو رهنًا عقاريًا لمدة 15 عامًا. يتم سداد قروض الرهن العقاري لمدة ثلاثين عامًا ، وهي الأكثر شيوعًا ، على مدار 30 عامًا بينما يتم سداد الرهون العقارية لمدة 15 عامًا في 15 عامًا. في حين أن المدفوعات الشهرية أقل على الرهون العقارية لمدة 30 عامًا ، فهذا يعني دفع فائدة أكثر من الرهن العقاري لمدة 15 عامًا. من الصعب أن تتأهل للحصول على قرض عقاري لمدة 15 عامًا بسبب الدفعات الشهرية الأعلى.
إذا كنت تبني منزلًا حسب الطلب أو تشتري منزلًا قيد الإنشاء في قسم فرعي مبني حديثًا ، فمن المحتمل أن يكون لديك بعض خطوات وخيارات التمويل الإضافية. أ قرض البناء، وهو قرض قصير الأجل بفائدة أعلى ، يُستخدم عادةً لتغطية تكلفة بناء منزل إذا كنت تقوم ببنائه بنفسك أو تستأجر منشئًا مخصصًا. إذا كنت تشتري قسمًا فرعيًا تم تطويره حديثًا ، فقد تتمكن من الوصول إلى تمويل البناء — استخدم 3 بالمائة من المشاركين هذا. لدى العديد من شركات البناء الكبيرة شركات تابعة للرهن العقاري أو علاقات تابعة مع شركات الرهن العقاري وتقدم خيارات تمويل للمشترين ، والتي قد تأتي مع بعض الحوافز. ومع ذلك ، سترغب في التسوق مع مقرضين آخرين ومقارنة شروط القرض ، مثل رسوم الإنشاء وأسعار الفائدة.
الهدايا المالية
حتى مع كل هذه الخيارات ، قد تتساءل: ما زلت غير متأكد من كيف يمكنني شراء منزل ؛ كيف حال زملائي في العمل أو زملائي؟ إنه سؤال عادل!
كما اتضح ، يعتمد العديد من مشتري المنازل لأول مرة على الهدايا من أفراد الأسرة أو الأصدقاء ، الذين يقدمون لهم المال مقابل الدفعة الأولى. في الاستبيان الذي أجريناه ، قال أقل من خُمس المستجيبين بقليل إنهم حصلوا على أموال من عائلاتهم للمساعدة في شراء منزلهم. وفقا ل تقرير 2019 من الرابطة الوطنية للوسطاء العقاريين ، اعتمد 28 في المائة من المشترين الذين تقل أعمارهم عن 28 عامًا على هدية مالية للمساعدة في سداد مدفوعاتهم المقدمة. بشكل عام ، تلقى 12 بالمائة من مشتري المنازل هدية.
من المهم ملاحظة أن هذا لا يمكن أن يكون قرضًا (لا يريد المقرضون منك أن توسع نفسك أكثر من اللازم) ؛ بدلاً من ذلك ، فهي تعلق أموالاً على الدفعة المقدمة بدون قيود. سيطلب المقرضون "خطاب هدية" لتأكيد أن الأموال القادمة من عائلتك أو أصدقائك ليست قرضًا.
في حين أن هذا قد لا يكون قابلاً للتطبيق لكل مشتري منزل ، إلا أن الحصول على القليل من المساعدة من عمك الغني أو أجدادك يمكن أن يساعد في زيادة الدفعة الأولى.
من عند:ماري كلير الولايات المتحدة
يتم إنشاء هذا المحتوى وصيانته بواسطة جهة خارجية ، ويتم استيراده إلى هذه الصفحة لمساعدة المستخدمين على تقديم عناوين بريدهم الإلكتروني. قد تتمكن من العثور على مزيد من المعلومات حول هذا المحتوى والمحتوى المشابه على piano.io.
