إذا كان بإمكانك دفع جميع المبالغ النقدية لشراء منزل ، فهل يجب عليك ذلك؟
عندما هبطت أسعار الفائدة إلى أدنى مستوياتها التاريخية وانخفضت إلى أقل من ثلاثة في المائة في عام 2020 ، بدا أن الحصول على قرض عقاري أمر لا يحتاج إلى تفكير. لكن أسعار الفائدة على أكثر منتجات قروض الإسكان شعبية - الرهون العقارية ذات السعر الثابت لمدة 30 عامًا - عادت إلى حوالي سبعة بالمائة. الأمر الذي يطرح السؤال التالي: إذا كان بإمكانك التأرجح ، فهل يجب أن تحاول دفع جميع المبالغ النقدية لشراء منزل؟ أم أنه من المنطقي أكثر من الناحية المالية الحصول على قرض عقاري؟ ما هو أذكى قرار مالي؟
صدق أو لا تصدق ، تقريبًا يتم شراء ثلث منازل الولايات المتحدة بالكامل نقدًا، وفقًا لتحليل عام 2021 من شركة Redfin العقارية. يمكن أن يساعدك الحصول على عرض نقدي بالكامل على التميز في سوق شراء منزل تنافسي لأنه ، مع عدد أقل من الحالات الطارئة ، يمكنك الوصول إلى طاولة الإغلاق بشكل أسرع.
إذا كنت في هذا الموقف الذي تحسد عليه ، برافو. فقط ضع في اعتبارك أنه حتى لو كان بإمكانك شراء منزل بالكامل ، وفقًا للخبراء ، سواء كنت أنت يجب يعتمد ذلك على صورتك المالية الإجمالية وتكاليف الفرصة البديلة.
على سبيل المثال ، إذا كنت تفكر في بيع الأسهم لشراء منزل ، فستحتاج إلى التفكير في ضريبة أرباح رأس المال التي يتعين عليك دفعها. إذا كانت كبيرة ، فقد يكون الحصول على قرض عقاري أرخص
ميليسا كوهن، نائب الرئيس الإقليمي في William Raveis Mortgage. وتوصي بالنظر إلى معدلات اليوم على أنها "قرض مرحلي" و إعادة التمويل عندما تنخفض الأسعار.شراء منزل له أيضًا آثار ضريبية ، خاصة إذا كنت تفصل خصوماتك بدلاً من أخذ الخصم القياسي. يقول ليفون جالستيان ، محاسب قانوني معتمد في Oak View Law Group. الخصم متاح لفائدة الرهن العقاري المدفوعة على أول 750 ألف دولار من ديون الرهن العقاري.
بغض النظر عن القضايا الضريبية ، بالنسبة لأولئك الذين لديهم نقود لشراء منزل ، فإن السؤال الشامل هو: "هل سيكون لدي ما يكفي من المتبقي لصندوق الطوارئ؟" هذا المبلغ — احتفظوا به جانبا في حال فقدت وظيفتك أو تعرضت لحالة طبية طارئة - يجب أن تساوي ما بين ثلاثة إلى ستة أشهر من النفقات ، كما يقول كيندال ميد ، CFP ، ومخطط مالي لـ SoFi. قد تكون ثلاثة أشهر كافية إذا كنت من ذوي الدخل المزدوج ؛ ستة أشهر جيدة لمن لديهم دخل متقلب. ضع في اعتبارك صندوق الطوارئ الخاص بك منفصلاً عن المصاريف الأخرى المرتبطة بالانتقال ، بالإضافة إلى النفقات الأخرى ، مثل إغلاق التكاليف وتوظيف المحركين وشراء أثاث جديد.
إذا كنت قد اعتنيت بصندوق الطوارئ الخاص بك ، وكان لديك أموال متبقية ، فستحتاج إلى التفكير في مكان استثماره. في حين أن منزلك يمكن أن يكون أحد الأصول القيمة في صورتك المالية العامة ، إلا أنه أقل سيولة بكثير من الاستثمارات الأخرى ، كما يقول جيل فوبيانو ، الرئيس التنفيذي لشركة أوبراين ويلث بارتنرز. من الناحية المثالية ، جنبًا إلى جنب مع العقارات ، يجب أن يكون لديك رصيد من الاستثمارات السائلة يمكنك الوصول إليه بسهولة إذا احتجت إلى نقود أو رأيت فرصة استثمارية ، كما تقول.
إذا لم تسلك طريق النقد بالكامل عند شراء منزلك التالي ، فيمكنك استثمار هذه الأموال في مكان آخر. يشير فوبيانو إلى أن "أفضل طريقة للاستثمار في الأسواق بمرور الوقت هي امتلاك محفظة متنوعة بها مزيج من الأسهم والسندات التي تناسب أهدافك الشخصية والعائلية". "تعني أسعار الفائدة المرتفعة عمومًا أسعارًا أقل لشراء السندات كاستثمار ، لذلك قد يكون الوقت مناسبًا بالفعل للاستثمار".
لا تزال غير متأكد ما يجب القيام به؟ ضع في اعتبارك أن الاستثمار المقدم الذي تضعه في المنزل لا يجب أن يكون كل شيء أو لا شيء ، كما يقول Meade. قد يكون الوسيط السعيد يقدم شيئًا لا بأس به دفعة مبدئية والحصول على قرض عقاري ، مما سيوفر عليك الفائدة على مر السنين.
في حين أن معدلات الرهن العقاري أعلى مما كانت عليه قبل عام ، إلا أنها لا تزال معقولة تاريخيًا ، كما يشير فوبيانو. كبديل لإعادة التمويل الكامل ، تقدم بعض شركات الرهن العقاري خيار إعادة تعيين السعر الذي يسمح لك بتأمين معدلات أقل مقابل رسوم صغيرة نسبيًا إذا انخفضت الأسعار.
المحصلة النهائية: ما إذا كان يجب عليك شراء منزل في صفقة نقدية بالكامل أم لا يعتمد على عدة عوامل ، كل منها له علاقة بالإعداد المالي الخاص بك. أفضل رهان لك هو مقابلة مخطط مالي يمكنه مراعاة وضعك المالي الفريد والمساعدة في تحديد الخطوة المناسبة لك.
اتبع House Beautiful on انستغرام.
كاتب مساهم
بريتاني أنس مراسلة صحفية سابقة (دنفر بوست, بولدر ديلي كاميرا) تحولت إلى كاتب مستقل. قبل أن تنطلق بمفردها ، غطت كل شيء تقريبًا - من التعليم العالي إلى الجريمة. تكتب الآن عن الطعام والكوكتيلات والسفر وموضوعات أسلوب الحياة لـ مجلة الرجال, منزل جميل, فوربس, أبسط, شوندالاند, القابلية للعيشصحف هيرست تريبسافي و اكثر. في أوقات فراغها ، تدرب كرة السلة ، وتتحطم برك السباحة ، وتحب التسكع مع كلبها بوسطن تيرير الوقح والرائع الذي لم يحصل على المذكرة مطلقًا ، يُطلق على السلالة "رجل أمريكا المحترم".
