Мога ли да си позволя дом?

Ако сте амбициозен купувач на жилища за първи път, знаете, че спестяването за авансово плащане надхвърля прескачането на тоста с авокадо и спирането на акаунта ви в Netflix. Може би сте още в началото на кариерата си и просто не ви остава много за спестяване всеки месец. Или вашият наем продължава да се покачва (подобно нагоре) година след година, което възпрепятства способността ви да прехвърляте пари във вашия фонд за първоначално плащане. Или трябваше да се потопите в спестяванията си, за да платите за медицинска сметка.

Сценариите са безкрайни и без съмнение има много предизвикателства, които могат да накарат собствеността да се почувства недостижима. Но добрата новина? Има много опции за заем, безвъзмездни средства, данъчни стимули и други разумни финансови стратегии, предназначени да ви помогнат да станете собственик на жилище.

Ето, погледнете как можете да си позволите да си купите къща, дори - всъщност, особено-ако нямате спестени 20 процента за авансово плащане или перфектен кредит или не сте половината от домакинство с два дохода.

---

Бюджет за PMI

Вероятно сте чували, че 20 процента надолу е златният стандарт, когато става въпрос за закупуване на жилище. Но това не е норма, особено за купувачите на жилища за първи път. Според а доклад от Националната асоциация на брокерите, купувачите на жилища за първи път, които финансират домовете си, намаляват средно 7 %. Всъщност в първоначално проучване на самотни купувачи на жилища, проведено от Мари Клер и Къща Красива, 60 % от анкетираните са казали, че са намалили 10 % или по -малко.

И все пак основна полза от намаляването на 20 % е избягването на частната ипотечна застраховка или PMI. „PMI е застраховка по вашата ипотека, която заемодателят изисква да закупите, за да ги защитите, ако не сте изпълнили задълженията си по заема“, обяснява Лорън Анастазио, сертифициран финансов плановик в SoFi, компания за лични финанси. "Това е застраховка за заемодателя, а не за вас."

Обикновено PMI струва между 0,5 % и 1 % от сумата на вашия ипотечен заем на годишна база, изплащана месечно. Като пример, ако плащате 0,5 % PMI за заем от 300 000 долара, ще плащате допълнителни 1500 долара годишно или 125 долара на месец.

В много случаи PMI е нещо, което в крайна сметка отпада. Уверете се, че разбирате условията на заема си, казва Анастасио. „Някои ипотеки ще намалят изискването за PMI, след като получите 20 процента собствен капитал в дома, а месечното ви плащане ще намалее до края на срока ви“, казва тя. „Другите ипотечни кредити може да изискват 10 -годишни PMI плащания, дори ако достигнете 20 % собствен капитал по -рано, а други може да изискват изплащането им през целия живот на заема.“

Вземането за вкъщи: Възможно е да си позволите дом, дори без да увеличавате 20 %. Когато бюджетирате, вземете предвид разходи като PMI, застраховка на собственика на жилището, такси за HOA, данъци върху имотите и фонд за авариен ремонт. Изчисляването на тези комбинирани разходи е упражнение, с което вашият кредитор може да помогне. Научете повече за всички неочаквани разходи за притежаване на дом тук [ВРЪЗКА КЪМ ИСТОРИЯТА].

---

Разгледайте възможностите си за заем

Като купувач на жилища за първи път трябва да поговорите рано за уникалните си условия на заем с кредитор, казва Сиера Хъдсън, лицензиран ипотечен съветник в Грузия и мениджър на клон в Кредити за жилища Angel Oak. По време на този разговор ще искате да обсъдите кредитния си рейтинг, колко пари в брой можете да вложите към спад заплащане, вашата заплата и други източници на доход, колко дълг имате и в какво кариерно поле работите в Цялата тази информация може да помогне на заемодателя да ви насочи към заем, който най -добре отговаря на вашите обстоятелства, обяснява Хъдсън.

„Тези дни има програми за заем, които да отговарят на повечето купувачи на жилища“, казва тя. Ако например сте самостоятелно заети лица, има заеми в банкови извлечения само за самонаети лица. Говорете с кредитор за конвенционално финансиране и не пренебрегвайте заеми от ветеранските дела (VA), Федералната жилищна администрация (FHA) и Министерството на земеделието на САЩ (USDA).

Ето извадка от програми за заем, които си струва да проучите:

• VA заеми:
  Предлага се на най -активните военни членове във всички военни клонове, както и на ветерани, резервисти и членове на Националната гвардия, Заеми по въпросите на ветеранитеобикновено не изискват авансово плащане или нямат такси за PMI. За да потвърдите, че отговаряте на условията за заем за VA, можете да получите „Удостоверение за допустимост“ от ebenefits.va.gov.
• Кредити от FHA:
  Тези Федерална жилищна администрация заемите са подходящи за купувачи с нисък до умерен доход или тези, които имат по-ниски от средните кредитни резултати. Чрез тази програма можете да намалите само 3,5 процента, ако кредитният ви рейтинг е 580 или 10 процента, ако кредитният ви рейтинг е 500 или по -висок. Недостатък на този заем е, че ако направите по -малко от 10 процента авансово плащане, не можете да отмените ипотечната застраховка по този заем, след като удряте 20 процента собствен капитал.
• HUD Good Neighbor в съседство:
  Допустими домове в това Програма за жилищно строителство и градско развитие идват с 50 процента отстъпка от цената за учители, служители на реда, пожарникари и ЕМТ. Купувачите също могат да отговарят на условията да направят само 100 долара авансово плащане за тези домове. Един недостатък тук е, че може да се влюбите в дом, който не отговаря на условията за програмата.
• Заеми на USDA:
  Спонсорирано от Министерството на земеделието на САЩ, програма за директен жилищен заем помага на купувачите с ниски доходи в селските райони да си позволят жилища, като не изисква първоначална вноска. Със субсидии лихвените проценти могат да достигнат 1 %, далеч под пазарните.
• Fannie Mae HomeReady програма:
  Това Програма Фани Мей позволява авансово плащане до 3 % и минимален кредитен рейтинг от 620. Предимство на този заем е ипотечната застраховка, която може да бъде отменена, след като собственият капитал на кредитополучателя достигне 20 процента. Той също е уникален, защото отчита доходите от наематели, които биха могли да ви помогнат да се квалифицирате.
• Американска корпорация за съседство:
  Обикновено се нарича NACA, тази програма за заем от организация с нестопанска цел собственост на къщи разчупва модела. „Това е фантастична програма да се подготвите и да направите първа покупка на жилище с нулева авансова вноска и разумна лихва“, казва Синтия Майер, сертифициран финансов планиращ. Интересното е, че заемите на NACA не изискват традиционна кредитна проверка, но предлага класове за закупуване на жилища и отпуска заеми на участници, които демонстрират, че са в състояние да плащат сметки, които са в рамките на тях контрол.

Ако тези кредитни програми обаче не са подходящи, все още имате възможности, казва Джереми Сопко, главен изпълнителен директор на Кредитиране на нации, ипотечна компания, която е лицензирана да дава заеми в 47 щата. Всяка държава има свой собствен набор от програми за помощ при авансово плащане, всички с различни набори от критерии за квалификация, обяснява той. Някои окръзи и общини дори имат свои собствени програми за подпомагане на купувачите на жилища за първи път.

„Ако отговаряте на условията, понякога можете да получите парични средства за авансово плащане, което по същество е безплатни пари от правителството“, казва Сопко. В други случаи стимулите включват по -добри лихви по кредита.

Изводът: Има много стимули и безвъзмездни средства. „Вашият ипотечен професионалист трябва да е запознат с тях, така че ако попитате:„ Каква помощ при авансово плащане (или DPA) програми са ми на разположение? 'те трябва да могат да ви насочат в правилната посока “, Сопко казва. Ако искате да проучите това сами, проверете при вашия държавната агенция за жилищно финансиране.

Може би сте чували за федерален данъчен кредит за първи път за купувачи на жилища. Кредитът е реализиран по време на администрацията на Обама, но вече не е наличен. Макар и да не е същото като данъчен кредит, собствениците на жилища може да са в състояние да вземат данъчни приспадания по ипотечни лихви, които потенциално биха намалили данъчната им сметка.

---

Решете условията на заема

Докато проучвате опциите за заем, вие също ще трябва да решите дали искате да отидете с ипотека с фиксирана лихва или с регулируема лихва. Ипотеките с фиксиран лихвен процент са най-популярният начин, като повече от 95 % от купувачите в момента избират за тях, според данни за получаване на заем от Ellie Mae, софтуерна компания, която обработва ипотеки. Ипотеките с фиксиран лихвен процент не означават изненади: Вашето ипотечно плащане ще остане същото през целия живот на вашия заем.

Ипотеките с регулируема лихва или с плаваща лихва, от друга страна, предлагат ниски въвеждащи лихви и след това лихвите се нулират след определен период. Например 5/1 ARM означава, че лихвеният ви процент по ипотеката е заключен за пет години и след това подлежи на корекция на годишна база.

Когато лихвените проценти са ниски, добра идея е да заключите ипотека с фиксирана лихва, така че да не сте обект на лихвен процент увеличения за три, пет, седем или колкото и години да са посочени в сценарий с регулируема лихва, Сопко обяснява. И все пак в някои случаи това може да е точно за вас. Може да помислите например за ипотека с регулируема лихва, ако сте сигурни, че ще се движите в рамките на въвеждащия период преди нулирането. Около 6 % от анкетираните в нашето проучване са избрали ипотека с плаваща лихва.

Също така ще трябва да решите дали искате да вземете 30-годишна ипотека или 15-годишна ипотека. Тридесетгодишните ипотеки, които са по-популярни, се изплащат в течение на 30 години, докато 15-годишните ипотеки, което не е изненадващо, се изплащат за 15 години. Докато месечните плащания са по-ниски при 30-годишните ипотеки, това означава да плащате повече лихви, отколкото при 15-годишна ипотека. По-трудно е да се класирате за 15-годишна ипотека, защото по-високите месечни плащания.

Ако строите къща по поръчка или купувате къща в процес на изграждане в новопостроено подразделение, вероятно ще имате някои допълнителни стъпки и възможности за финансиране. А заем за строителство, който е краткосрочен заем с по-висока лихва, обикновено се използва за покриване на разходите за изграждане на жилище, ако го изграждате сами или наемате строител по поръчка. Ако купувате в новоразработено подразделение, може да имате достъп до финансиране от строители - 3 % от нашите респонденти са използвали това. Много големи строители имат ипотечни дъщерни дружества или партньорски отношения с ипотечни компании и предлагат възможности за финансиране на купувачите, което може да дойде с някои стимули. Все пак ще искате да пазарувате с други кредитори и да сравнявате условията на заема, като такси за отпускане и лихвени проценти.

---

Финансови подаръци

Дори при всички тези опции може би се чудите: все още не съм сигурен как бих могъл да си позволя къща; как са моите колеги или връстници? Това е справедлив въпрос!

Оказва се, че много купувачи на жилища за първи път разчитат на подаръци от членове на семейството или приятели, които им дават пари за авансово плащане. В нашето проучване малко под една пета от анкетираните казаха, че са получили пари от семейството си, за да помогнат за закупуването на жилището им. Според а Доклад за 2019 г. от Националната асоциация на брокерите на недвижими имоти, 28 процента от купувачите на възраст под 28 години разчитат на финансов подарък, за да помогнат за плащането на техните първоначални вноски. Като цяло 12 % от купувачите на жилища са получили подарък.

Важно е да се отбележи, че това не може да бъде заем (кредиторите не искат да се удължавате); по-скоро без пари са свързани с авансово плащане. Кредиторите ще изискват „подаръчно писмо“, за да потвърдят, че парите, идващи от вашето семейство или приятели, не са заем.

Въпреки че това може да не е жизнеспособно за всеки купувач на жилище, получаването на малко помощ от богатия ви чичо или баба и дядо може да ви помогне да засилите авансовите си плащания.

Това съдържание е създадено и поддържано от трета страна и импортирано на тази страница, за да помогне на потребителите да предоставят своите имейл адреси. Може да намерите повече информация за това и подобно съдържание на piano.io.