Arten von Eigenheimdarlehen
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Wenn Sie ein Haus kaufen möchten, sehen Sie sich wahrscheinlich auch Hypotheken an – und es kann schwierig sein, die beste für Sie zu finden. Sie sollten sicherstellen, dass Sie die Option erhalten, mit der Sie bei Anzahlung, Gebühren und Zinsen am meisten sparen. Aber wenn Ihnen so viele Optionen zur Verfügung stehen, kann es fast unmöglich sein, zu wissen, wo Sie anfangen sollen.
„Abhängig von Faktoren wie Wohnort und Aufenthaltsdauer eignen sich bestimmte Hypothekendarlehen besser für die Umstände des Hauskäufers und die Kredithöhe“, erklärt die Certified Financial Planner Lauren Anastasio von Personal Finance Gesellschaft SoFi. Nachfolgend finden Sie die beliebtesten Optionen sowie Anastasios Einblicke in die Bestimmung der Option, für die Sie sich bewerben sollten.
Konventionelle Kredite
„Herkömmliche Kredite werden von einer Bank oder einem privaten Kreditgeber vergeben und sind
nicht von einer Regierung unterstützt oder versichert“, sagt Anastasio. „Sie haben oft strengere Anforderungen als staatlich besicherte Kredite, sind aber einfacher zu erwerben, wenn Sie über ausreichende Vermögenswerte verfügen und Guter Kredit." Der Vorteil ist die Flexibilität: Herkömmliche Kredite können recht groß sein und variieren in Bezug auf Anzahlung und Laufzeit Länge.Wenn Sie einen herkömmlichen Kredit beantragen, wird eine Bank oder ein Kreditgeber Ihre Kreditwürdigkeit und Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis prüfen und eine Anzahlung verlangen, in der Regel 5 bis 20 Prozent in bar im Voraus. Es ist jedoch wichtig zu beachten, dass bei herkömmlichen Krediten jeden Monat eine zusätzliche Gebühr (der PMI) anfällt, wenn Sie weniger als 20 Prozent einzahlen.
Grundsätzlich gibt es zwei Arten von konventionellen Krediten: konforme Kredite und nicht konforme Kredite. In diesem Fall bedeutet ein konformes Darlehen lediglich, dass die Darlehenssumme innerhalb der von der Bundesagentur für Wohnungsbaufinanzierung festgelegten Höchstgrenzen liegt. Ein konformes Darlehen funktioniert für Sie, wenn Sie wissen, dass Sie in absehbarer Zeit nirgendwo hingehen, eine gute Kreditwürdigkeit haben, um es zu beantragen, und wissen, dass Sie das Geld haben, um die Anzahlung und/oder den PMI zu bezahlen. Wenn Sie jedoch in naher Zukunft umziehen möchten oder glauben, dass Sie die Asset-Anforderungen nicht erfüllen werden, ist dies wahrscheinlich nicht die beste Option.
Festzinskredite
„Bei den meisten Krediten handelt es sich um Festhypotheken, bei denen der Zinssatz für die gesamte Laufzeit des Darlehens festgelegt ist. Die häufigsten Laufzeiten für ein Hypothekendarlehen mit festem Zinssatz sind 15 und 30 Jahre“, sagt Anastasio. Auch wenn Sie bei einem 15-jährigen Darlehen viel an Zinsen sparen würden, sind die monatlichen Raten viel höher. Der Nachteil einer Festzinshypothek ist, dass Sie, wenn Sie Ihren Zinssatz zu einem Zeitpunkt mit hohen Zinsen festlegten, an diesem höheren festsitzen Zinsen für die gesamte Laufzeit des Darlehens (es sei denn, Sie refinanzieren sich), aber der Vorteil einer Festhypothek ist die Einfachheit und Vorhersehbarkeit, wenn es um Ihre Budget. „Sie können sich ohne große Sorgen auf diese stabile monatliche Zahlung verlassen“, sagt sie.
Darlehen mit variablen Zinssätzen
„Die Alternative zu Festzinsdarlehen sind variabel verzinsliche Hypotheken oder ARM-Darlehen“, erklärt Anastasio. "Diese Kredite haben einen Zinssatz, der sich während der Laufzeit des Kredits ändert, da die Zinssätze schwanken." ARMs haben normalerweise einen anfänglichen Festzins Zeitraum von fünf bis zehn Jahren – es handelt sich also eher um einen Hybridkredit –, bevor die Zinssätze zu einem variablen Zinssatz wechseln, der je nach Markt. In der Festzinsperiode eines ARM-Darlehens ist der Zinssatz niedriger als der Zinssatz eines traditionellen Festzinsdarlehens, was für einige ein Gewinn sein kann. Das ARM-Darlehen könnte jedoch über die Laufzeit des Darlehens mehr Zinsen kosten, insbesondere wenn die Zinserhöhungen in der Zukunft dramatisch sind.
„Käufer von Eigenheimen mit niedrigeren Kredit-Scores eignen sich am besten für eine Hypothek mit variablem Zinssatz, da Menschen mit geringer Kreditwürdigkeit normalerweise keine guten Zinsen für Festzinsdarlehen erhalten“, sagt Anatasio. „Auf diese Weise kann eine Hypothek mit variablem Zinssatz diese Zinssätze so weit senken, dass Wohneigentum leichter erreichbar ist. Diese Wohnungsbaudarlehen eignen sich auch hervorragend für Menschen, die planen, umzuziehen und ihr Haus zu verkaufen, bevor die Zinsbindungsfrist abgelaufen ist und ihre Zinsen steigen.“
FHA-Darlehen
Ein FHA-Darlehen (Federal Housing Administration) ermöglicht es Ihnen, nur eine Anzahlung von 3 Prozent auf Ihr Haus zu leisten, da FHA-Darlehen von der Regierung unterstützt werden.
„FHA-Hypotheken können eine großartige Option für Erstkäufer von Eigenheimen oder Personen mit niedrigeren Kreditwürdigkeiten sein“, sagt Anastasio. „Wenn Sie beispielsweise ein Verhältnis von Schulden zu Einkommen von 43 Prozent oder weniger oder eine Kreditwürdigkeit von mindestens 580 haben, können Sie sich für eine Anzahlung von 3,5 Prozent qualifizieren.“
Die weniger strengen Beschränkungen machen es einfacher, FHA-Darlehen für diejenigen mit nicht perfekten Finanzen oder im Allgemeinen für Erstkäufer von Eigenheimen zu erhalten, aber diejenigen, die die Möglichkeit haben, einen konventionellen Kredit zu erhalten, sollten sich von einer FHA-Option fernhalten, da während der Antragstellung mehr Bürokratie anfällt Prozess. Käufer von FHA-genehmigten Darlehen müssen auch eine Hypothekenversicherung abschließen – entweder im Voraus oder über die Laufzeit des Darlehens –, die bei etwa 1 Prozent der Kosten des Darlehensbetrags liegt.
Jumbo-Kredite
„Jumbo-Darlehen können eine Option sein, wenn Sie einen Kredit benötigen, der über dem festgelegten Kreditlimit liegt, aber nicht das Geld für eine größere Anzahlung hat“, erklärt Anastasio. „Es ist eine Art übergroßes Darlehen, das strengere Standards hat als ein konformes Darlehen, und es ist mehr“ zugänglich für Personen mit höherem Einkommen, stärkerer Kreditwürdigkeit, Barreserven und bescheidenem Schulden-Einkommen Verhältnisse.“
Grundsätzlich können Jumbo-Kredite in Gebieten mit höheren Kosten häufiger vorkommen und erfordern in der Regel eine eingehendere Dokumentation, um sich zu qualifizieren. Sie sind für wohlhabendere Käufer sinnvoll, die ein High-End-Haus kaufen. Denken Sie jedoch daran, dass allein die Höhe des Jumbo-Kredits bestimmt wird, ob Sie einen Jumbo-Kredit benötigen oder nicht Finanzierung, die Sie benötigen – nicht über den Kaufpreis der Immobilie – und sie können erheblich schwieriger sein werden.
Bereit für den nächsten Schritt? So verhandeln Sie eine Hypothek und planen Ihr Gutachten.
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