4 Profi-Tipps, um den richtigen Eigenheimkredit zu finden und genehmigt zu werden

Sie haben lange nach einem eigenen Zuhause gesucht – eines mit einem großen Raum, raumhohen Fenstern, gewölbten Decken, einem eingelassenen Pool – auf einem malerischen Grundstück. Es war keine Leistung für schwache Nerven, aber Sie haben das Haus gefunden, das alle Kriterien erfüllt. Jetzt hat die Realität Einzug gehalten: Wie wollen Sie es sich leisten?

Selbst nachdem Sie Ihre Pfennige zu einem kleinen Notgroschen gespart haben, ist der Preis entmutigend. Und die Idee, dein Bankkonto zu leeren, könnte dich einfach zurück in den Keller deiner Eltern bringen (na ja, vielleicht übertreiben wir ein bisschen). Aber hier kommt die Hausfinanzierung mit einer Hypothek ins Spiel, um den Tag und Ihre Ersparnisse zu retten. Eine Hypothek ist eine Art von Darlehen, mit dem eine Immobilie abbezahlt wird. Denken Sie daran, dass es verschiedene Arten von Hypothekendarlehen gibt, die jeweils unterschiedliche Vorteile und Anforderungen haben. Es kann schwierig sein, die Besonderheiten des Ganzen zu verstehen – sei es Ihr erstes oder Ihr fünftes Rodeo. Hier finden Sie Ratschläge von Experten, um den Prozess wie ein Profi zu steuern.

Optimieren Sie Ihre Kreditauskunft

Die wichtigsten Dinge, die ein Kreditgeber berücksichtigt, bevor er feststellt, ob Sie für einen Kredit in Frage kommen, sind Ihre Kreditwürdigkeit, Kredithöhe, Kredit an Wert (wie viel Sie sich leihen im Vergleich zum Immobilienwert), Kreditlaufzeit und ob es sich um einen Kauf oder eine Refinanzierung handelt, sagt Ian B. MacDonald, Vizepräsident und Sachbearbeiter für Hypothekendarlehen für Regionen Bank.

„Je stärker der Kredit, desto besser der Zinssatz. Wenn Sie also Zeit haben, überprüfen Sie Ihre persönliche Kreditauskunft, um sicherzustellen, dass alle Kreditpositionen in Ordnung sind“, sagt er. "Wenn Sie beispielsweise die Verwendung von revolvierendem Kredit anpassen können (indem Sie Ihre Kreditkartensalden behalten) niedrig im Vergleich zu Ihrem Kreditlimit), um Ihre Punktzahl zu verbessern, kann es sich lohnen, den besten Zinssatz für Ihre Hypothek zu erhalten.“

Je früher Sie das Gespräch über Ihre Optionen und Genehmigungsfähigkeit beginnen, desto besser, sagt MacDonald. „Wenn ein Kreditnehmer beispielsweise wartet, bis er einen Kaufvertrag hat, um Finanzierungsmöglichkeiten zu prüfen, Sie entdecken möglicherweise einen fehlerhaften Artikel auf ihrem Guthaben, der sich auf ihre Rate/ ihren Preis oder ihre Fähigkeit zur qualifizieren. Wenn sie sich frühzeitig mit der Prüfung ihrer Genehmigungsfähigkeit befassen, könnte die Situation ohne die zeitlichen Zwänge eines Kaufvertrags angegangen werden.“

Finden Sie einen lokalen Kreditgeber

Der beste Weg, einen zuverlässigen Kreditgeber zu finden, ist eine Empfehlung, sagt MacDonald. „Sprechen Sie mit Ihren Freunden, Ihrer Familie, Ihrem Immobilienmakler oder Ihrem Bankier, um zu sehen, wer in Bezug auf großartige Preise und exzellenten Service seriös ist. Ich empfehle auch immer, mit jemandem vor Ort zusammenzuarbeiten, da dieser ein berechtigtes Interesse daran hat, dass Ihre Transaktion reibungslos abläuft.“

Denken Sie daran, dass ein Kreditgeber, der mit dem „niedrigsten“ Zinssatz wirbt, möglicherweise nicht der beste ist, sagt John W. Mallett, Autor von Kaufen Sie noch heute Ihr erstes Eigenheim! „Die Chancen stehen gut, dass Sie nicht die Aufmerksamkeit bekommen, die Sie brauchen. Denn wenn Sie einen niedrigen Tarif haben, bedeutet dies, dass Sie nur sehr wenig Geld für Ihre Wartung und Ihnen die richtige Hypothek zu besorgen.“ Stattdessen empfiehlt Mallet, nach einem Kreditgeber mit wettbewerbsfähigen Tarife. „Sie erhalten normalerweise einen besseren Service und haben insgesamt eine viel bessere Erfahrung.“ Ein sachkundiger Kreditgeber wird nicht nur hilft Ihnen, Ihre Optionen zu identifizieren, weist auf MacDonald hin, aber auch herauszufinden, welche dieser Optionen am besten zu Ihren Wünschen passt und braucht.

Ziehen Sie eine Festhypothek in Betracht

Eine Festhypothek (FRM) ist eine Art von Zinssatz, der auf das von Ihnen gewählte Darlehen angewendet wird. Der Vorteil eines FRM besteht darin, dass während der gesamten Laufzeit eines Darlehens der gleiche Zinssatz berechnet wird, sodass der Kreditnehmer vor steigenden Zinsen geschützt ist, die die monatlichen Zahlungen erhöhen können.

Eine Festhypothek ist die sicherste Wahl – insbesondere für Erstkäufer –, da Sie sich darauf verlassen können, dass Ihre Zahlungen jeden Monat (unabhängig von Marktschwankungen) ungefähr gleich sind. „Eine 30-jährige Festhypothek bietet Ihnen den beständigsten Zinssatz“, sagt Mallett.

Während eine 30-jährige Hypothek die beliebteste Wahl ist, weil sie die niedrigste monatliche Zahlung bietet, ist der Nachteil, dass sie insgesamt viel höher ist Kosten – denn für etwa ein Jahrzehnt oder länger zahlen Sie im Grunde nur Zinsen, sagt Mallett, aber nicht den Kapitalbetrag (den Betrag, von dem Sie sich geliehen haben). die Bank).

Eine andere Art von Zinssatz (weniger häufig verwendet) ist eine Hypothek mit variablem Zinssatz (ARM). Hier schwanken die Zinssätze und die Zahlungen sind ein fester Satz für einen bestimmten Zeitraum – oft drei oder fünf Jahre. Danach können sich die Rate (und die monatliche Zahlung) ändern. ARMs sind wirklich nur dann von Vorteil, wenn Sie kurzfristig zu Hause bleiben.

„Wenn Sie wissen, dass Sie nur fünf bis sieben Jahre auf dem Grundstück bleiben werden, dann ist ein ARM vielleicht kein schlechter Deal für Sie. Aber denken Sie daran, dass die Menschen dazu neigen, viel länger in ihren Häusern zu bleiben, als sie ursprünglich erwartet hatten“, sagt Mallett.

Vermeiden Sie nach Möglichkeit eine Hypothekenversicherung

Wenn Sie sich für ein konventionelles Darlehen qualifizieren – das am besten für Menschen mit guter Bonität, festem Arbeitsplatz und Einkommensgeschichte geeignet ist – aber eine Anzahlung leisten das sind weniger als 20 Prozent (mit einem herkömmlichen Kredit können Sie nur 3 Prozent sparen), Sie müssen eine monatliche Hypothekenversicherung bezahlen, Mallett sagt.

„Die Hypothekenversicherung ist risikobasiert. Je niedriger die Anzahlung, desto mehr wird der Kreditgeber das Risiko mit einer Hypothekenversicherung ausgleichen, um sich gegen einen Ausfall abzusichern“, sagt er. "Im Allgemeinen gilt: Je weniger Sie ablegen, desto höher ist die monatliche Hypothekenversicherung." Sobald jedoch Ihr Beleihungswert Die Quote beträgt 78 Prozent, was bedeutet, dass Sie 22 Prozent Ihres Kapitals bezahlt haben, Ihre Hypothekenversicherung wird sich lösen, Mallett sagt.

Wenn Sie sich nicht für einen herkömmlichen Kredit qualifizieren, weil Sie sich eine erhebliche Anzahlung nicht leisten können, haben Sie einen niedrigen Kreditwürdigkeit oder ein niedriges bis mittleres Haushaltseinkommen haben, ist ein Darlehen der Federal Housing Authority (FHA) möglicherweise das Beste Möglichkeit. Auf diese Weise können sich Personen mit einer Kreditwürdigkeit von nur 500 für eine Anzahlung von 10 Prozent und Personen mit einer Mindestpunktzahl von 580 für eine Anzahlung von 3,5 Prozent qualifizieren.

Aber „Sie müssen die Hypothekenversicherung im Voraus bezahlen, was etwa 1,75 Punkte des Kreditbetrags entspricht“, sagt Mallett. Wenn es sich um ein Darlehen von 400.000 US-Dollar handelt, zahlen Sie etwa 7.000 US-Dollar im Voraus. Außerdem müssen Sie während der gesamten Laufzeit des Darlehens eine monatliche Hypothekenversicherung bezahlen. Eine andere Sache, die Sie im Hinterkopf behalten sollten: „Sie können ein Geschenk gegen eine Anzahlung erhalten, aber Sie können keinen Kredit gegen eine Anzahlung erhalten“, sagt Mallett.

Um die zu finden Hausfinanzierungsoption, die am besten zu Ihrem Lebensstil passt, besuchen SieRegionen.com um Rat und Tools zu erhalten oder noch heute einen Termin mit einem ihrer Profis zu vereinbaren.

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