Was hat es mit einer Hilfe zum Kauf von ISA auf sich?

Es klingt wie ein wahr gewordener Traum für Erstkäufer – die ISA-Kaufhilfe verspricht kostenloses Geld, wenn Sie für eine Kaution für den Kauf eines Eigenheims sparen. Und es ist steuerfrei.

Das Help-to-Buy ISA, das Anfang Dezember eingeführt wurde, soll alle Erstkäufer in Großbritannien unterstützen. Es arbeitet auch in Verbindung mit bestehenden Initiativen, um Ihnen beim Aufstieg auf die Immobilienleiter zu helfen. „Sie können das Help to Buy ISA zusammen mit anderen Help to Buy-Programmen verwenden, einschließlich der Elemente für Eigenkapitaldarlehen und Hypothekengarantien“, erklärt Charlotte Nelson, Finanzexpertin bei Geld Fakten.

WIE ES FUNKTIONIERT

• Wenn Sie die ISA eröffnen, können Sie 1.000 £ als Startsumme plus zusätzliche 200 £ in diesem Monat sparen, was bedeutet, dass im ersten Monat insgesamt 1.200 £ zum Start weggelegt werden können. Sie müssen nicht mit 1.000 € beginnen. Der monatliche Mindestbeitrag kann bereits ab 1 € betragen, erkundigen Sie sich jedoch beim Anbieter.
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• Nach dem ersten Monat können Sie maximal 200 £ pro Monat sparen und die Regierung wird Ihre Beiträge um 25 Prozent aufstocken, sodass Sie weitere 50 £ pro Monat einbringen. Wenn Sie einen Monat einen Beitrag verpassen, ist das kein Problem, aber Sie können ihn im nächsten nicht nachholen (dh zahlen Sie maximal 400 £ ein, um beide Monate abzudecken) und ziehen Sie immer noch die staatliche Aufstockung für zwei Monate an Monate. Die Idee ist, das regelmäßige Sparen zu unterstützen.
• Insgesamt zahlt die Regierung maximal 3.000 £ zu Ihrem ISA, aber Sie müssen 12.000 £ sparen, um sich dafür zu qualifizieren.
• Natürlich werden Sie auf Ihre Ersparnisse verzinst. Je nachdem, wie viel Sie jeden Monat einzahlen, und der Zinssatz Ihres Produkts erreichen Sie die Summe von 12.000 £ früher. Allerdings werden nur Ihre Ersparnisse verzinst, nicht der Beitrag des Staates.
• Um sich für einen staatlichen Beitrag zu qualifizieren, müssen Sie mindestens 1.600 £ sparen, wenn ein Bonus von 400 £ einsetzt.
• Wenn Sie zum Umzug bereit sind, wird das Konto geschlossen und Ihr Anwalt oder Ihr Verwalter beantragt das Geld in Ihrem Namen, um die Immobilie zu kaufen – Sie sehen das Bargeld nie wirklich. Sie können eine maximale Gebühr von 60 £ (50 £ zzgl. MwSt.) für die Bearbeitung erheben.

DIE VORTEILE

• Die Zinssätze für Help to Buy ISAs sind sehr wettbewerbsfähig – derzeit bietet Halifax 4 Prozent.
• Zwei Personen, die zusammen einkaufen, können jeweils einzeln eine ISA-Kaufhilfe eröffnen, sodass Sie bei einem maximalen Beitrag von 200 £ pro Monat von insgesamt 6.000 £ an staatlicher Aufstockung profitieren können.
• Die Immobilie, die Sie kaufen, kann alt oder neu sein, solange sie sich in Großbritannien befindet und nicht vermietet wird.
• Obwohl der Betrag, den Sie jedes Jahr bei einem Help to Buy ISA sparen können, viel geringer ist als bei einem Bar-ISA (derzeit 15.240 £ pro Jahr), ist die 25-Prozent-Steigerung viel höher, als Sie allein durch Zinsen verdienen würden.
• Sie müssen keine Hypothek bei demselben Anbieter aufnehmen, bei dem Ihre ISA ist, also können Sie sich umsehen.
• Jeder, der älter als 16 Jahre ist, kann eine ISA-Kaufhilfe eröffnen. Dies ist eine gute Möglichkeit für junge Leute, frühzeitig mit dem Sparen für ihr erstes Eigenheim zu beginnen.
• Ihr Help to Buy ISA kann mehr als 12.000 £ umfassen, aber Bargeld über diesem Schwellenwert qualifiziert sich nicht für einen Bonus.
• Sie können zwischen jetzt und Dezember 2019 eine Help to Buy ISA eröffnen, aber es gibt keine zeitliche Begrenzung für das Sparen, Sie müssen das Geld nicht verwenden, um bis 2030 eine Immobilie zu kaufen.
• Sie können Ihr Erspartes jederzeit abheben und nach Belieben verwenden – für den Urlaub oder ein Auto Beispiel – aber Sie würden nur Ihren eigenen Beitrag zuzüglich Zinsen erhalten, nicht die Regierung Bonus.
• Beachten Sie: Im Gegensatz zu bestehenden ISAs können Sie nicht jedes Steuerjahr eine neue Hilfe zum Kauf von ISA eröffnen – Sie können immer nur eine halten. Sie können jedoch im nächsten Steuerjahr nach Abschluss einer Kaufhilfe eine neue Cash- oder Cash/Stocks & Shares-ISA starten.

DIE NACHTEILE

• Das gesparte Geld kann nur für den Kauf einer Immobilie verwendet werden, nicht für Anwaltskosten oder Umzugskosten. Wenn die Zeit für den Kauf näher rückt, ist es ratsam, genügend Bargeld auf einem leicht zugänglichen Sparkonto zu hinterlegen, um diese Ausgaben zu decken – siehe unten die Ratschläge von Mark Harris.
• Hilfe beim Kauf von ISAs könnte den Wohnungsmarkt verlangsamen, da potenzielle Käufer ermutigt werden, lange brauchen, um ihre Einzahlung zu sammeln, um vom maximalen Beitrag aus dem. zu profitieren Regierung. Selbst wenn Sie den anfänglichen Pauschalbetrag von 1.000 GBP in Anspruch nehmen, würde es vier Jahre und sieben Monate dauern, in dem Sie 200 GBP pro Monat zahlen, bevor Sie die volle Anzahlung von 3.000 GBP beanspruchen können.
• Einige Kritiker haben argumentiert, dass es nur denen zugute kommt, die es sich bereits leisten können, für eine Einlage zu sparen, anstatt denen zu helfen, die Schwierigkeiten haben. Das Nettoergebnis könnte sein, dass die Immobilienpreise tatsächlich von denen in die Höhe getrieben werden, die diese Einlagen durch den Beitrag der Regierung in die Höhe treiben lassen.
• Es gibt keine Garantien dafür, was in Zukunft mit den Zinssätzen für Help to Buy ISAs passieren wird, obwohl Sie den Anbieter wechseln können, um das beste Angebot zu erhalten. Lassen Sie Ihre Anlage nicht „abdriften“ – attraktive Einstiegszinsen könnten in den Folgejahren wegfallen.
• Die Obergrenzen für den Kauf eines Hauses liegen in Großbritannien bei 250.000 GBP und in London bei 450.000 GBP. Dies könnte für Erstkäufer in der Hauptstadt einschränkend sein, wo die durchschnittlichen Hauspreise jetzt mehr als 500.000 £ betragen.
• Es kann nur von Erstkäufern verwendet werden, nicht von denen, die einen "zweiten Schritt" machen möchten.
• Wenn Sie eine Immobilie geerbt haben oder in einem Testament sogar einen Anteil an einer Immobilie hinterlassen haben, wird dies als „im Besitz“ eingestuft, sodass Sie nicht für die ISA berechtigt sind.
• Wenn Sie jedoch zum ersten Mal bei jemandem kaufen, der zuvor ein Haus besessen hat, qualifizieren Sie sich, obwohl Ihr Partner dies nicht tut.
• Weitere unparteiische Ratschläge finden Sie unter Der Geldberatungsdienst

WO ERHALTEN SIE HILFE, ISA ZU KAUFEN

Derzeit bieten 14 Marken das Produkt an:• Aldermore• Barclays• Bank of Scotland• Clydesdale Bank• Halifax• HSBC• Lloyds• Landesweit• NatWest• Newcastle Building Society• Santander• Ulster Bank• Virgin Money• Yorkshire Bank „Um die besten Preise zu erhalten, müssen Sie möglicherweise einen Dauerauftrag einrichten, um sich jeden Monat zu einem bestimmten Beitragsbetrag zu verpflichten“, sagt Charlotte Nelson bei Geld Fakten.

WAS, WENN ICH BEREITS EINEN ISA HABE?

Versierte Sparer können bereits jeden Monat Geld in eine ISA einsalzen. Sie können jedoch nicht in jedem Steuerjahr mehr als eine ISA in Ihrem Namen eröffnen, daher verhindert das Limit von 200 £ pro Monat, dass Sie Ihr volles jährliches Cash Isa-Einzahlungslimit nutzen können. Sie können jedoch, wie Charlotte Nelson erklärt, „bis zu 1.200 £ Ihres aktiven ISA-Barguthabens in Ihre Help to Buy ISA überweisen. Alles, was über diesem Betrag liegt, sollte entweder in eine Aktien- und Aktien-ISA verschoben werden (Sie dürfen eine Aktien- und Aktien-ISA und eine Hilfe zum Kauf von ISA gleichzeitig verwenden .) Steuerjahr, vorbehaltlich der aktuellen Steuerrichtlinien und Freibeträge) oder ein Nicht-ISA-Sparkonto Geld Fakten.

WAS IST DIE ALTERNATIVE?

• Obwohl die Hilfe zum Kauf von ISA offensichtliche Vorteile bietet, sollten Erstkäufer sie nicht als magische Lösung betrachten. „Wenn Sie für eine Einlage sparen, ist es wichtig, alle Ihnen zur Verfügung stehenden Optionen zu prüfen“, sagt Mark Harris, Geschäftsführer des Hypothekenmaklers SPF Private Clients. Hier seine Empfehlungen:
• Ein Sparkonto mit sofortigem Zugriff ist vielleicht der einfachste Ort, um ohne Einschränkungen beim Abheben von Bargeld zu sparen, aber die Zinssätze sind niedrig. Denken Sie daran, dass ab dem neuen Steuerjahr 2016 die ersten 1.000 £ Zinsen auf einem Sparkonto für Steuerzahler mit dem Basissatz steuerfrei sind (die ersten 500 £ für Steuerzahler mit höherem Satz).
• Nationwide bietet Save to Buy an – ein Sparkonto, Zugang zu Krediten mit höherem Beleihungswert und eine Cashback-Prämie von bis zu 1.000 £ nach Abschluss einer Save-to-Buy-Hypothek. Sparer müssen mindestens £50 pro Monat einzahlen, aber Sie dürfen in den 12 Monaten, bevor Sie die Hypothek beantragen, drei Monate verpassen.
• Wenn Eltern oder Verwandte helfen möchten, sollten Sie einen Familienausgleich von einem Kreditgeber wie der Newcastle Building Society in Betracht ziehen. Sie eröffnen ein Sparkonto, das bei der Zinsberechnung mit der Hypothek verrechnet wird. Es hat den gleichen Effekt wie eine größere Einzahlung, aber der Vorteil ist, dass Ihre Familie ihre Ersparnisse immer noch "besitzt".

• Wörter: Jayne Dowle
• Bilder: Getty

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