Κλείσιμο σε σπίτι: Τι πρέπει να περιμένει κάθε αγοραστής σπιτιού
Το κλείσιμο ενός σπιτιού φαίνεται ότι πρέπει να είναι μια εύκολη διαδικασία, σωστά; Υπογράψτε μερικά χαρτιά, πάρτε τα κλειδιά για το νέο σας μέρος, σβήστε τη σαμπάνια. Αλλά πολλά, ας πούμε, ανατροπές πλοκής μπορεί να εμφανιστεί κατά τη διάρκεια εκείνων των εβδομάδων μεταξύ της αποδοχής της προσφοράς σας και του κλεισίματος του δανείου σας.
Από απρόβλεπτα ζητήματα που μπορεί να καθυστερήσουν το κλείσιμο σε βαρύ κόστος, το κλείσιμο ενός σπιτιού απαιτεί λίγη δύναμη (και, ναι, μια μικρή περιουσία επίσης). Για να βοηθήσουν στην απομυθοποίηση της διαδικασίας κλεισίματος, οι επαγγελματίες στεγαστικών δανείων και ακινήτων μοιράστηκαν την πείρα τους με Σπίτι όμορφο. Να τι λένε ότι κάθε αγοραστής σπιτιού πρέπει να γνωρίζει σχετικά με το κλείσιμο - τα χρονοδιαγράμματα, τα εμπόδια, το κόστος και άλλα.
Πρώτον, τι ακριβώς είναι το κλείσιμο;
Όταν πρόκειται για την αγορά ενός σπιτιού, μπορείτε να σκεφτείτε το τραπέζι κλεισίματος ως τη γραμμή τερματισμού. Το κλείσιμο είναι μια συνάντηση στην οποία εξετάζετε και υπογράφετε μια στοίβα νομικών εγγράφων, λέει ο Holden Lewis, ειδικός σε θέματα οικίας και υποθηκών στο
«Ανάμεσα στις πολλές υπογραφές που γράφεις, υπόσχεσαι να αποπληρώσεις το στεγαστικό σου δάνειο, δίνεις στον δανειστή το δικαίωμα να ανακτήστε το σπίτι σας εάν δεν κάνετε τις πληρωμές σας και η κυριότητα του ακινήτου μεταβιβάζεται σε εσάς," Lewis λέει.
Ο δανειστής σας πρέπει να σας δώσει μια αποκάλυψη κλεισίματος τρεις εργάσιμες ημέρες πριν από το προγραμματισμένο κλείσιμο. Για να σας βοηθήσουμε να προετοιμαστείτε για το κλείσιμο του πιθανώς μεγαλύτερου δανείου της ζωής σας, μπορείτε να εξετάσετε αυτά τα έγγραφα εκ των προτέρων για να βεβαιωθείτε ότι η συνολική μηνιαία πληρωμή σας ταιριάζει με την πιο πρόσφατη εκτίμηση του δανείου σας και ότι οι όροι του δανείου σας—πράγματα όπως τα επιτόκια και εάν υπάρχουν ποινές προπληρωμής—είναι ακριβώς αυτό που ήσασταν προσδοκώντας.
Συνήθως, η τελική συνάντηση διαρκεί 1 έως 1 1/2 ώρα, λέει ο Lewis. Ορισμένες εταιρείες σάς επιτρέπουν να υπογράφετε ηλεκτρονικά έγγραφα πριν από το κλείσιμο και, κατά τη διάρκεια του COVID-19, περισσότερα κλεισίματα πραγματοποιήθηκαν εικονικά μέσω ασφαλών πυλών.
Το χρονοδιάγραμμα κλεισίματος
Μάλλον είστε περίεργοι: Μόλις σας η προσφορά γίνεται δεκτή, πόσο γρήγορα μπορείτε να μετακομίσετε στο σπίτι σας; Σε κανονικές περιόδους, χρειάζονται κατά μέσο όρο 30 έως 45 ημέρες για να κλείσετε το δάνειό σας και να λάβετε τα κλειδιά για το νέο σας μέρος. Όμως, η διαδικασία κλεισίματος αυτή τη στιγμή διαρκεί πολύ περισσότερο (κατά μέσο όρο, 58 ημέρες) επειδή τα ιστορικά χαμηλά επιτόκια έχουν αυξήσει τη ζήτηση των αγοραστών, λέει η Andrina Valdes, COO του Cornerstone Home Lending, Inc.
Πολλά κινούμενα μέρη παίζονται καθώς πλησιάζει η ημερομηνία κλεισίματός σας και είναι σύνηθες να προκύψουν ορισμένα ζητήματα που μπορεί να καθυστερήσουν ακόμη περισσότερο την ημερομηνία μετακόμισής σας. Βαθιές ανάσες, σωστά;
Μερικά από αυτά τα ζητήματα μπορούν να αποφευχθούν. Για παράδειγμα, ενώ μπορεί να είστε ενθουσιασμένοι να αγοράσετε νέες γυαλιστερές συσκευές για το σπίτι σας, δεν θα πρέπει να ανοίξετε μια νέα πιστωτική γραμμή ή να δημιουργήσετε μια υπάρχουσα πιστωτική κάρτα πριν κλείσει το δάνειό σας, εξηγεί Τομ Καλαγκέρ, υπάλληλος στεγαστικών δανείων στην Αλαμπάμα. Κάτι τέτοιο θα μπορούσε να εκτινάξει την αναλογία χρέους προς εισόδημα, καθυστερώντας ή ακόμα και θέτοντας σε κίνδυνο την έγκριση του δανείου σας.
Ωστόσο, ορισμένες καθυστερήσεις κλεισίματος είναι εκτός ελέγχου, όπως τα βάρη σε έναν τίτλο κατοικίας, ή εκτίμηση που έρχεται σε χαμηλότερη τιμή από την τιμή προσφοράς ή ζητήματα που προκύπτουν στην τελική διεκπεραίωση. Η ημερομηνία κλεισίματος μπορεί επίσης να αναβληθεί εάν ο αγοραστής και ο πωλητής διαφωνούν σχετικά με το ποιες επισκευές πρέπει να γίνουν στο ακίνητο μετά από επιθεώρηση, λέει η Μελίσα Τερζή, πράκτορας με RLAH Real Estate που έχει άδεια στην Ουάσιγκτον, DC και Μέριλαντ.
Σχετίζεται με: Όλα όσα πρέπει να γνωρίζετε για τις επιθεωρήσεις στο σπίτι
Ένας τρόπος με τον οποίο μπορείτε να βοηθήσετε να προχωρήσετε τη διαδικασία κλεισίματος όσο το δυνατόν πιο ομαλά είναι να απαντάτε γρήγορα όταν ο δανειστής σας ζητά έγγραφα, λέει Ορλάντο Μάινερ, Διευθύνων Σύμβουλος της Miner Capital Funding. Αυτό μπορεί να περιλαμβάνει την ύπαρξη α πλάκα εγγράφων σε ετοιμότητα, συμπεριλαμβανομένων των ομοσπονδιακών φορολογικών δηλώσεων, των πρόσφατων τραπεζικών δηλώσεων και μιας επιστολής δώρου εάν ένα μέλος της οικογένειας σας δίνει χρήματα για να σας βοηθήσει προκαταβολή. (Οι δανειστές θέλουν να βεβαιωθούν ότι είναι πραγματικά ένα δώρο και ότι δεν παρατείνετε τον εαυτό σας με ένα άτυπο δάνειο).
Κόστος που σχετίζεται με το κλείσιμο
Η αγορά ενός σπιτιού συνοδεύεται από ένα πολλές αμοιβές. Εκτίμηση, επιθεώρηση σπιτιού, αναζήτηση τίτλου, αναδοχή δανείου—αυτές είναι μερικές μόνο από τις χρεώσεις και τις υπηρεσίες που απαιτούνται για την οριστικοποίηση της υποθήκης σας. Συλλογικά, αυτά τα έξοδα είναι γνωστά ως έξοδα κλεισίματός σας.
Σχετίζεται με: 5 κρυφά κόστη για την αγορά σπιτιού
Για τον προϋπολογισμό για το κόστος κλεισίματος, περιμένετε να πληρώσετε μεταξύ 2 και 5 τοις εκατό της αξίας του σπιτιού σας, λέει ο Miner. Εάν αγοράζατε ένα σπίτι 350.000 $, θα έπρεπε να διαθέσετε προϋπολογισμό μεταξύ $7.000 και $17.500 για να κλείσετε το δάνειό σας. Ίσως μπορέσετε να μεταφέρετε το κόστος κλεισίματός σας στο δάνειό σας. Το πλεονέκτημα είναι ότι δεν θα χρειαστεί να φέρετε επιπλέον χρήματα στο τραπέζι κλεισίματος πάνω από την προκαταβολή σας, λέει ο Miner. Το μειονέκτημα είναι ότι θα πληρώσετε τόκους για αυτά τα έξοδα κλεισίματος.
Καθώς κάνετε προϋπολογισμό για το κόστος κλεισίματος, υπάρχουν δύο κατηγορίες: αυτές για τις οποίες μπορείτε να ψωνίσετε και αυτές που δεν μπορείτε, εξηγεί ο Lewis. Οι χρεώσεις για τις οποίες μπορείτε να ψωνίσετε περιλαμβάνουν αυτές που χρεώνονται απευθείας από τους δανειστές, τις χρεώσεις που χρεώνει η επιχείρηση που διεξάγει το κλείσιμο, την επιθεώρηση σπιτιού, την ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού και, σε ορισμένες πολιτείες, την ασφάλιση τίτλων. Τα κόστη κλεισίματος που είναι εκτός ελέγχου περιλαμβάνουν την εκτίμηση και τους φόρους ακινήτων.
Όταν κάνετε αίτηση για υποθήκη, θα λάβετε ένα έγγραφο τριών σελίδων που ονομάζεται Εκτίμηση Δανείου. Δώστε προσοχή, συνιστά ο Lewis, στην ενότητα που ονομάζεται «Συνολικό κόστος δανείου».
"Εάν κάνετε αίτηση για περισσότερα από ένα δάνεια - όπως θα έπρεπε - αυτά τα ποσά σε δολάρια θα διαφέρουν και θα εντοπίσετε ποιος δανειστής προσφέρει τις χαμηλότερες προμήθειες", λέει.
Μόλις κλείσετε, ήρθε η ώρα για τα διασκεδαστικά πράγματα: Να διακοσμήσετε τον νέο σας χώρο και να σχεδιάσετε αυτό το (εικονικό) πάρτι οικιακής χρήσης!
Ακολουθήστε το House Beautiful στο Ίνσταγκραμ.
