¿Puedo pagar una casa?

Si es un aspirante a comprador de vivienda por primera vez, sabe que ahorrar para el pago inicial va mucho más allá de saltarse la tostada de aguacate y pausar su cuenta de Netflix. Tal vez esté al comienzo de su carrera y simplemente no queda mucho para ahorrar cada mes. O bien, su alquiler sigue subiendo (como mucho) año tras año, lo que dificulta su capacidad de almacenar dinero en su fondo de pago inicial. O tuvo que echar mano de sus ahorros para pagar una factura médica.

Los escenarios son infinitos y, sin duda, hay muchos desafíos que pueden hacer que la propiedad de una vivienda se sienta fuera de su alcance. Pero, ¿las buenas noticias? Hay muchas opciones de préstamos, subvenciones, incentivos fiscales y otras estrategias financieras inteligentes diseñadas para ayudarlo a convertirse en propietario.

Aquí, un vistazo a cómo puede permitirse comprar una casa, incluso, en realidad,

especialmente—Si no tiene el 20 por ciento ahorrado para un pago inicial o un crédito perfecto o no es la mitad de un hogar con dos ingresos.

---

Presupuesto para PMI

Probablemente haya escuchado que el 20 por ciento de anticipo es el estándar de oro cuando se trata de comprar una casa. Pero, no es la norma, especialmente para los compradores de vivienda por primera vez. De acuerdo a una reporte Según la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios, los compradores de vivienda por primera vez que financiaron sus viviendas aportaron un promedio del 7 por ciento. De hecho, en una encuesta original de mujeres solteras compradoras de vivienda realizada por Marie Claire y Casa Hermosa, El 60 por ciento de los encuestados dijo que anotó un 10 por ciento o menos.

Aún así, una ventaja importante de depositar el 20 por ciento es evitar el seguro hipotecario privado, o PMI. "PMI es un seguro sobre su hipoteca que el prestamista requiere que usted compre para protegerlos si no cumple con el préstamo", explica Lauren Anastasio, planificadora financiera certificada en SoFi, una empresa de finanzas personales. "Es un seguro para el prestamista, no para usted".

Por lo general, el PMI cuesta entre el 0,5 por ciento y el 1 por ciento del monto de su préstamo hipotecario sobre una base anual, pagado mensualmente. Por ejemplo, si está pagando un PMI del 0,5 por ciento en un préstamo de $ 300,000, estaría pagando $ 1,500 adicionales al año o $ 125 al mes.

En muchos casos, el PMI es algo que eventualmente disminuye. Asegúrese de comprender los términos de su préstamo, dice Anastasio. “Algunas hipotecas eliminarán el requisito de PMI una vez que obtenga el 20 por ciento de capital en la vivienda, y su pago mensual se reducirá durante el resto de su plazo”, dice ella. "Otras hipotecas pueden requerir pagos de PMI por un valor de 10 años, incluso si alcanza el 20 por ciento del capital social antes, y otras pueden requerir que se pague durante la vigencia del préstamo".

La conclusión: es posible pagar una casa, incluso sin aumentar el 20 por ciento. Cuando esté presupuestando, tenga en cuenta los costos como el PMI, el seguro de vivienda, las cuotas de la HOA, los impuestos a la propiedad y un fondo de reparación de emergencia. Calcular estos gastos combinados es un ejercicio en el que su prestamista puede ayudarlo. Obtenga más información sobre todos los costos inesperados de ser propietario de una casa aquí [ENLACE A LA HISTORIA].

---

Explore sus opciones de préstamos

Como comprador de vivienda por primera vez, debe tener una conversación desde el principio sobre las circunstancias únicas de su préstamo con un prestamista, dice Sierra Hudson, asesor hipotecario con licencia en Georgia y gerente de sucursal en Préstamos hipotecarios de Angel Oak. Durante esta conversación, querrá hablar sobre su puntaje crediticio, cuánto dinero en efectivo puede destinar a un pago inicial pago, su salario y otras fuentes de ingresos, cuánta deuda tiene y en qué campo profesional está trabajando en. Toda esta información puede ayudar a un prestamista a guiarlo hacia el préstamo que mejor se adapte a sus circunstancias, explica Hudson.

“En estos días existen programas de préstamos que se adaptan a la mayoría de los compradores de vivienda”, dice. Si trabaja por cuenta propia, por ejemplo, existen préstamos de extractos bancarios solo para autónomos. Hable con un prestamista sobre el financiamiento convencional y no pase por alto los préstamos de Asuntos de Veteranos (VA), la Administración Federal de Vivienda (FHA) y el Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (USDA).

A continuación, se incluye una muestra de programas de préstamos que vale la pena explorar:

• Préstamos VA:
  Disponible para la mayoría de los miembros militares en servicio activo en todas las ramas militares, así como para veteranos, reservistas y miembros de la Guardia Nacional. Préstamos de Asuntos de Veteranospor lo general, no requieren un pago inicial ni tienen tarifas de PMI. Para confirmar que es elegible para un préstamo de VA, puede obtener un "Certificado de elegibilidad" en ebenefits.va.gov.
• Préstamos de la FHA:
  Estas Administración Federal de Vivienda Los préstamos son adecuados para compradores de ingresos bajos a moderados o para aquellos que tienen puntajes crediticios más bajos que el promedio. A través de este programa, puede hacer un pago inicial de tan solo un 3,5 por ciento si su puntaje de crédito es de 580 o un 10 por ciento si su puntaje de crédito es de 500 o superior. Una desventaja de este préstamo es que si realiza un pago inicial inferior al 10 por ciento, no podrá cancelar el seguro hipotecario de este préstamo una vez que alcance el 20 por ciento del capital social.
• Buen vecino de HUD en la puerta de al lado:
  Viviendas elegibles en este Programa de vivienda y desarrollo urbano tienen un descuento del 50 por ciento sobre el precio de lista para maestros, agentes del orden, bomberos y técnicos de emergencias médicas. Los compradores también pueden calificar para hacer un pago inicial de solo $ 100 por estas casas. Una desventaja aquí es que puede enamorarse de una casa que no es elegible para el programa.
• Préstamos del USDA:
  Patrocinado por el Departamento de Agricultura de EE. UU., El programa de préstamos hipotecarios directos ayuda a los compradores de bajos ingresos de las zonas rurales a comprar viviendas al no exigir un pago inicial. Con los subsidios, las tasas de interés pueden ser tan bajas como el 1 por ciento, muy por debajo del mercado.
• Programa HomeReady de Fannie Mae:
  Esta Programa Fannie Mae permite un pago inicial tan bajo como el 3 por ciento y un puntaje de crédito mínimo de 620. Una ventaja de este préstamo es que el seguro hipotecario se puede cancelar una vez que el valor líquido de la vivienda del prestatario alcanza el 20 por ciento. También es único porque considera los ingresos de los inquilinos, lo que podría ayudarlo a calificar.
• Corporación de Asistencia al Vecindario de América:
  Comúnmente conocido como NACA, este programa de préstamos de una organización sin fines de lucro para propietarios de viviendas rompe el molde. “Es un programa fantástico para prepararse y realizar la compra de una vivienda por primera vez con un pago inicial cero y una tasa de interés razonable”, dice Cynthia Meyer, una planificadora financiera certificada. Curiosamente, los préstamos de la NACA no requieren una verificación de crédito tradicional, pero ofrecen clases de compra de vivienda y presta a los participantes que demuestren que pueden pagar las facturas que están dentro de sus control.

Sin embargo, si estos programas de préstamos no son adecuados, aún tiene opciones, dice Jeremy Sopko, director ejecutivo de Préstamos de Naciones, una compañía hipotecaria que tiene licencia para otorgar préstamos en 47 estados. Cada estado tiene su propio conjunto de programas de asistencia para el pago inicial, todos con diferentes conjuntos de criterios para calificar, explica. Algunos condados y municipios incluso tienen sus propios programas para ayudar a los compradores de vivienda por primera vez.

“Si califica, a veces puede obtener una subvención para el pago inicial que es básicamente dinero gratis del gobierno”, dice Sopko. En otros casos, los incentivos incluyen mejores tasas de interés para los préstamos.

En resumen: existen muchos incentivos y subvenciones. "Su profesional hipotecario debe conocerlos, así que si pregunta:" ¿Qué asistencia para el pago inicial (o DPA) están disponibles para mí? 'deberían poder orientarlo en la dirección correcta ", Sopko dice. Si desea investigar esto por su cuenta, consulte con su agencia estatal de financiación de viviendas.

Es posible que haya oído hablar de un crédito fiscal federal para compradores de vivienda por primera vez. El crédito se implementó durante la administración Obama, pero ya no está disponible. Si bien no es lo mismo que un crédito fiscal, los propietarios de viviendas pueden tomar una deducción de impuestos por intereses hipotecarios que potencialmente podría reducir su factura de impuestos.

---

Decidir los términos del préstamo

A medida que explora las opciones de préstamos, también deberá decidir si desea optar por una hipoteca de tasa fija o una de tasa ajustable. Las hipotecas de tasa fija son, con mucho, la ruta más popular, con más del 95 por ciento de los compradores optando por ellas, según datos de originación de préstamos de Ellie Mae, una empresa de software que procesa hipotecas. Las hipotecas de tasa fija no significan sorpresas: el pago de su hipoteca seguirá siendo el mismo durante la vigencia de su préstamo.

Las hipotecas de tasa variable o variable, por otro lado, ofrecen tasas iniciales bajas y luego las tasas se restablecen después de un período determinado. Por ejemplo, un ARM 5/1 significa que la tasa de interés de su hipoteca está bloqueada durante cinco años y luego está sujeta a ajustes anualmente.

Cuando las tasas de interés son bajas, es una buena idea bloquear una hipoteca de tasa fija para que no esté sujeto a tasas los aumentos en tres, cinco, siete o tantos años se establecen en un escenario de tasa ajustable, Sopko explica. Aún así, en ciertos casos, esto podría ser adecuado para usted. Podría considerar una hipoteca de tasa ajustable, por ejemplo, si está seguro de que se mudará dentro del período introductorio antes de que se restablezcan las tasas. Aproximadamente el 6 por ciento de los encuestados eligió una hipoteca de tasa variable.

También deberá decidir si desea obtener una hipoteca a 30 años o una hipoteca a 15 años. Las hipotecas a treinta años, que son más populares, se cancelan en el transcurso de 30 años, mientras que las hipotecas a 15 años, como era de esperar, se cancelan en 15. Si bien los pagos mensuales son más bajos en las hipotecas a 30 años, significa pagar más intereses que con una hipoteca a 15 años. Es más difícil calificar para una hipoteca a 15 años debido a los pagos mensuales más altos.

Si está construyendo una casa a la medida o comprando una casa en construcción en una subdivisión de nueva construcción, es probable que tenga algunos pasos y opciones de financiamiento adicionales. A préstamo de construcción, que es un préstamo a corto plazo con intereses más altos, generalmente se usa para cubrir el costo de construir una casa si la está construyendo usted mismo o contratando a un constructor personalizado. Si está comprando en una subdivisión recientemente desarrollada, es posible que tenga acceso a financiamiento para constructores; el 3 por ciento de nuestros encuestados lo utilizó. Muchos grandes constructores tienen subsidiarias hipotecarias o relaciones afiliadas con compañías hipotecarias y ofrecen opciones de financiamiento a los compradores, que pueden venir con algunos incentivos. Aún así, querrá comparar precios con otros prestamistas y comparar los términos del préstamo, como las tarifas de originación y las tasas de interés.

---

Obsequios económicos

Incluso con todas estas opciones, es posible que se esté preguntando: todavía no estoy seguro de cómo podría pagar una casa; ¿Cómo están mis compañeros de trabajo o compañeros? ¡Es una pregunta justa!

Resulta que muchos compradores de vivienda por primera vez dependen de los obsequios de familiares o amigos, que les dan dinero para el pago inicial. En nuestra encuesta, poco menos de una quinta parte de los encuestados dijeron que obtuvieron dinero de su familia para ayudarlos a comprar su casa. De acuerdo a una Informe 2019 de la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios, el 28 por ciento de los compradores menores de 28 años dependía de un obsequio financiero para ayudar a pagar sus pagos iniciales. En general, el 12 por ciento de los compradores de vivienda recibieron un regalo.

Es importante tener en cuenta que esto no puede ser un préstamo (los prestamistas no quieren que se extienda demasiado); más bien, se trata de dinero sin compromiso para el pago inicial. Los prestamistas requerirán una "carta de regalo" para confirmar que el dinero que proviene de su familia o amigos no es un préstamo.

Si bien esto puede no ser viable para todos los compradores de vivienda, obtener un poco de ayuda de su tío o abuelos ricos podría ayudar a apuntalar su pago inicial.

Este contenido es creado y mantenido por un tercero y se importa a esta página para ayudar a los usuarios a proporcionar sus direcciones de correo electrónico. Puede encontrar más información sobre este y contenido similar en piano.io.