Tipos de préstamos hipotecarios
Todos los elementos de esta página fueron seleccionados por un editor de House Beautiful. Es posible que ganemos comisiones por algunos de los artículos que elija comprar.
Si está buscando comprar una casa, lo más probable es que también esté buscando hipotecas, y puede ser difícil encontrar la mejor para usted. Querrá asegurarse de obtener la opción que le permitirá ahorrar más en su pago inicial, tarifas e intereses. Pero cuando hay tantas opciones disponibles, puede ser casi imposible saber por dónde empezar.
“Dependiendo de factores como dónde vive y cuánto tiempo planea quedarse, ciertos préstamos hipotecarios se adaptan mejor a una las circunstancias del comprador de vivienda y el monto del préstamo ”, explica la planificadora financiera certificada Lauren Anastasio de finanzas personales empresa SoFi. A continuación, consulte las opciones más populares, así como la información de Anastasio para determinar cuál debe considerar solicitar.
Préstamos convencionales
"Los préstamos convencionales son originados por un banco o un prestamista privado y son
no respaldado o asegurado por un gobierno ”, dice Anastasio. “A menudo tienen requisitos más estrictos que los préstamos respaldados por el gobierno, pero son más fáciles de adquirir si tiene suficientes activos y buen crédito ". La ventaja es la flexibilidad: los préstamos convencionales pueden ser bastante grandes y varían en términos de pago inicial y plazo largo.Si solicita un préstamo convencional, un banco o prestamista analizará sus puntajes crediticios y la relación deuda-ingresos, y también requerirá un pago inicial, generalmente del 5 al 20 por ciento en efectivo por adelantado. Sin embargo, es importante tener en cuenta que si deposita menos del 20 por ciento, los préstamos convencionales requerirán una tarifa adicional cada mes (el PMI).
Por lo general, existen dos tipos de préstamos convencionales: préstamos conformes y préstamos no conformes. En este caso, un préstamo conforme simplemente significa que el monto del préstamo está dentro de los límites máximos establecidos por la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda. Un préstamo conforme le funcionará si sabe que no irá a ningún lado en el corto plazo, tiene un buen puntaje crediticio para solicitarlo y sabe que tendrá el dinero para pagar el pago inicial y / o el PMI. Sin embargo, si planea mudarse pronto o no cree que cumpla con el requisito de activos, probablemente no sea su mejor opción.
Préstamos a tasa fija
“La mayoría de los préstamos otorgados son hipotecas de tasa fija, donde la tasa de interés es fija durante toda la vigencia del préstamo. Los plazos más comunes para un préstamo hipotecario a tasa fija son 15 y 30 años ”, dice Anastasio. Aunque ahorraría mucho en intereses en un préstamo a 15 años, los pagos mensuales son mucho más altos. La desventaja de una hipoteca de tasa fija es que si bloqueó su tasa de interés en un momento en que las tasas eran altas, se quedará con esa tasa más alta. intereses durante la vigencia del préstamo (a menos que refinancia), pero la ventaja de una hipoteca de tasa fija es la facilidad y la previsibilidad cuando se trata de su presupuesto. "Puede confiar en ese pago mensual estable sin muchas preocupaciones", dice.
Préstamos con tasa ajustable
“La alternativa a los préstamos a tasa fija son las hipotecas a tasa ajustable o préstamos ARM”, explica Anastasio. "Estos préstamos tienen una tasa de interés que cambia a lo largo de la vida del préstamo, ya que las tasas de interés fluctúan". Los ARM suelen tener una tasa fija inicial período de cinco a 10 años, por lo que en realidad es más un préstamo híbrido, antes de que las tasas de interés cambien a una tasa variable que varía según el mercado. En el período de tasa fija de un préstamo ARM, la tasa de interés es más baja que la tasa de un préstamo de tasa fija tradicional, lo que puede resultar atractivo para algunos. Sin embargo, el préstamo ARM podría terminar costando más intereses durante la vida útil del préstamo, especialmente si los aumentos de las tasas de interés en el futuro son dramáticos.
“Los compradores de vivienda con puntajes de crédito más bajos son los más adecuados para una hipoteca de tasa ajustable, ya que las personas con mal crédito generalmente no pueden obtener buenas tasas en préstamos de tasa fija”, dice Anatasio. “De esta manera, una hipoteca de tasa ajustable puede empujar esas tasas de interés hacia abajo lo suficiente como para poner la propiedad de la vivienda al alcance de la mano. Estos préstamos hipotecarios también son excelentes para las personas que planean mudarse y vender su casa antes de que finalice su período de tasa fija y sus tasas comiencen a subir ".
Préstamos FHA
Un préstamo de la FHA (Administración Federal de Vivienda) le permite depositar tan solo un 3 por ciento en el pago inicial de su casa, porque los préstamos de la FHA están respaldados por el gobierno.
“Las hipotecas de la FHA pueden ser una excelente opción para quienes compran una vivienda por primera vez o para las personas que tienen puntajes de crédito más bajos”, dice Anastasio. "Por ejemplo, si tiene una relación deuda-ingresos del 43 por ciento o menos, o un puntaje de crédito de al menos 580, puede calificar para un pago inicial del 3.5 por ciento".
Las restricciones menos estrictas hacen que los préstamos de la FHA sean más fáciles de obtener para aquellos con finanzas menos que perfectas o, en general, compradores de vivienda por primera vez, pero Aquellos con la capacidad de obtener un préstamo convencional pueden querer mantenerse alejados de una opción de la FHA, dado que hay más trámites burocráticos durante la solicitud. proceso. Los compradores de préstamos aprobados por la FHA también deben pagar un seguro hipotecario, ya sea por adelantado o durante la vigencia del préstamo, que ronda el 1 por ciento del costo del monto del préstamo.
Préstamos Jumbo
“Los préstamos gigantes pueden ser una opción si necesita un préstamo mayor que el límite de préstamo conforme, pero no tiene el efectivo para un pago inicial mayor”, explica Anastasio. "Es una especie de préstamo de gran tamaño que tiene estándares más estrictos que un préstamo conforme, y es más accesible para aquellos con ingresos más altos, puntajes crediticios más sólidos, reservas de efectivo y una modesta relación de deuda a ingresos proporciones ".
Básicamente, los préstamos gigantes pueden ser más comunes en áreas de mayor costo y, por lo general, requieren documentación más detallada para calificar. Tienen sentido para los compradores más adinerados que compran una casa de lujo. Sin embargo, tenga en cuenta que si necesita o no un préstamo jumbo se determina únicamente por la cantidad financiamiento que necesita, no por el precio de compra de la propiedad, y pueden ser mucho más difíciles de obtener.
¿Listo para el siguiente paso? A continuación, le indicamos cómo negociar una hipoteca y planificar su tasación.
Sigue House Beautiful en Instagram.
Este contenido es creado y mantenido por un tercero y se importa a esta página para ayudar a los usuarios a proporcionar sus direcciones de correo electrónico. Puede encontrar más información sobre este y contenido similar en piano.io.
