Cierre de una casa: lo que todo comprador de vivienda debe esperar

Cerrar una casa parece que debería ser un proceso fácil, ¿verdad? Firme unos papeles, consiga las llaves de su nuevo lugar, saque el champán. Pero mucho, digamos, giros de la trama puede aparecer durante esas semanas entre la aceptación de su oferta y el cierre de su préstamo.

Desde problemas imprevistos que pueden retrasar el cierre hasta costos elevados, cerrar una casa requiere algo de fortaleza (y, sí, también una pequeña fortuna). Para ayudar a desmitificar el proceso de cierre, los profesionales de hipotecas y bienes raíces compartieron su experiencia con casa hermosa. Esto es lo que dicen que todo comprador de vivienda debe saber sobre el cierre: los plazos, los obstáculos, los costos y más.

Primero, ¿qué es exactamente un cierre?

Cuando se trata de comprar una casa, puede pensar en la mesa de cierre como la línea de meta. Un cierre es una reunión en la que revisa y firma una pila de documentos legales, dice Holden Lewis, experto en vivienda e hipotecas de NerdWallet.

“Entre las muchas firmas que garabateas, prometes pagar tu préstamo hipotecario, le das al prestamista el derecho de recuperar su casa si no hace sus pagos, y la propiedad de la propiedad se le transfiere a usted”, Lewis dice.

Se requiere que su prestamista le proporcione una divulgación de cierre tres días hábiles antes de su cierre programado. Para ayudarlo a prepararse para el cierre de lo que probablemente sea el préstamo más grande de su vida, puede revisar estos documentos con anticipación para asegurarse de que su pago mensual total coincida con su estimación de préstamo más reciente, y que los términos de su préstamo, cosas como las tasas de interés y si hay multas por pago anticipado, son exactamente lo que estaba esperando

Por lo general, su reunión de cierre dura de 1 a 1 1/2 horas, dice Lewis. Algunas empresas le permiten firmar documentos electrónicamente antes del cierre y, durante el COVID-19, se han realizado más cierres de forma virtual a través de portales seguros.

La línea de tiempo de cierre

Probablemente tenga curiosidad: una vez que su se acepta la oferta, ¿qué tan rápido puede mudarse a su casa? En tiempos normales, toma un promedio de 30 a 45 días para cerrar su préstamo y obtener las llaves de su nuevo lugar. Sin embargo, el proceso de cierre actualmente está tomando un poco más de tiempo (en promedio, 58 días) porque las tasas de interés en mínimos históricos han impulsado la demanda de los compradores, dice Andrina Valdés, COO de Cornerstone Home Lending, Inc..

Hay muchas partes móviles en juego a medida que se acerca la fecha de cierre, y es común que ocurran algunos problemas que pueden retrasar aún más la fecha de mudanza. Respiraciones profundas, ¿verdad?

Algunos de estos problemas son evitables. Por ejemplo, si bien puede estar entusiasmado por comprar electrodomésticos nuevos y relucientes para su hogar, no debe abrir una nueva línea de crédito o ejecutar una tarjeta de crédito existente antes de que se cierre su préstamo, explica tom kalagher, un oficial de préstamos hipotecarios en Alabama. Hacerlo podría desequilibrar su relación deuda-ingresos, retrasando o incluso poniendo en peligro la aprobación de su préstamo.

Sin embargo, algunos retrasos en el cierre están fuera de su control, como gravámenes sobre el título de una casa, un evaluación que sea inferior al precio de oferta, o problemas que surjan en el recorrido final. La fecha de cierre también puede retrasarse si el comprador y el vendedor no están de acuerdo sobre qué reparaciones se deben hacer a la propiedad después de un inspección, dice Melissa Terzis, una agente de Inmobiliaria RLAH que tiene licencia en Washington, D.C. y Maryland.

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Una forma en que puede ayudar a que el proceso de cierre avance de la mejor manera posible es respondiendo rápidamente cuando su prestamista solicite documentos, dice orlando minero, director ejecutivo de Miner Capital Funding. Esto puede incluir tener un pizarra de documentos listo, incluyendo declaraciones de impuestos federales, extractos bancarios recientes y una carta de regalo si un miembro de la familia le está dando dinero para ayudarlo con su depósito. (Los prestamistas quieren asegurarse de que sea realmente un regalo y de que no se esté excediendo con un préstamo informal).

Costos asociados con el cierre

Comprar una casa viene con un un montón de honorarios. Una tasación, inspección de la vivienda, búsqueda de títulos, suscripción de préstamos: estos son solo algunos de los cargos y servicios que se requieren para finalizar su hipoteca. En conjunto, estos gastos se conocen como sus costos de cierre.

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Para presupuestar los costos de cierre, espera pagar entre el 2 y el 5 por ciento del valor de tu casa, dice Miner. Si estuviera comprando una casa de $ 350,000, necesitaría presupuestar entre $ 7,000 y $ 17,500 para cerrar su préstamo. Es posible que pueda transferir los costos de cierre a su préstamo. La ventaja es que no necesitará llevar dinero extra a la mesa de cierre además de su pago inicial, dice Miner. La desventaja es que pagará intereses sobre esos costos de cierre.

A medida que presupuesta los costos de cierre, hay dos categorías: las que puede comparar y las que no, explica Lewis. Las tarifas que puede buscar incluyen las cobradas directamente por los prestamistas, las tarifas cobradas por el negocio que lleva a cabo el cierre, la inspección de la vivienda, el seguro de propiedad y, en algunos estados, el seguro de título. Los costos de cierre que están fuera de su control incluyen la tasación y los impuestos sobre la propiedad.

Cuando solicite una hipoteca, obtendrá un documento de tres páginas llamado Estimación del préstamo. Preste atención, recomienda Lewis, a la sección llamada "Costos totales del préstamo".

“Si solicita más de un préstamo, como debería hacerlo, esos montos en dólares serán diferentes y podrá ver qué prestamista ofrece las tarifas más bajas”, dice.

Una vez que cierre, es hora de las cosas divertidas: ¡decorar su nuevo espacio y planificar esa fiesta de inauguración (virtual)!

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