Cierre de una casa: lo que todo comprador debe esperar

Cerrar una casa parece que debería ser un proceso fácil, ¿verdad? Firma unos papeles, consigue las llaves de tu nueva casa, sable el champán. Pero muchos, digamos, giros de la trama puede aparecer durante esas semanas entre la aceptación de su oferta y el cierre de su préstamo.

Desde problemas imprevistos que pueden retrasar el cierre hasta costos elevados, cerrar una casa requiere cierta fortaleza (y, sí, también una pequeña fortuna). Para ayudar a desmitificar el proceso de cierre, los profesionales hipotecarios y inmobiliarios compartieron su experiencia con Casa Hermosa. Esto es lo que dicen que todo comprador de vivienda debe saber sobre el cierre: los plazos, los obstáculos, los costos y más.

Primero, ¿qué es exactamente un cierre?

Cuando se trata de comprar una casa, puede pensar en la mesa de cierre como la línea de meta. Un cierre es una reunión en la que se revisa y firma una pila de documentos legales, dice Holden Lewis, experto en viviendas e hipotecas de Monedero nerd.

“Entre las muchas firmas que garabateas, prometes pagar tu préstamo hipotecario, le das al prestamista el derecho a recuperará su casa si no realiza sus pagos y la propiedad de la propiedad se le transferirá a usted”, Lewis dice.

Su prestamista debe brindarle una información de cierre tres días hábiles antes del cierre programado. Para ayudarle a prepararse para el cierre del que probablemente sea el préstamo más grande de su vida, puede revisar estos documentos con anticipación para asegurarse de que su pago mensual total coincide con su estimación de préstamo más reciente, y que los términos de su préstamo (aspectos como tasas de interés y si hay multas por pago anticipado) son exactamente los que usted esperaba. esperando.

Normalmente, la reunión de cierre dura entre 1 y 1 1/2 horas, dice Lewis. Algunas empresas le permiten firmar documentos electrónicamente antes del cierre y, durante el COVID-19, se han realizado más cierres virtualmente a través de portales seguros.

La línea de tiempo de cierre

Probablemente tengas curiosidad: una vez que se acepta la oferta¿Qué tan rápido puedes mudarte a tu casa? En tiempos normales, se tarda una media de 30 a 45 días en cerrar su préstamo y recibir las llaves de su nueva vivienda. Sin embargo, el proceso de cierre actualmente está tardando bastante más (en promedio, 58 días) porque las tasas de interés en mínimos históricos han aumentado la demanda de los compradores, dice Andrina Valdés, directora de operaciones de Préstamos para viviendas de piedra angular, Inc..

Muchas partes móviles están en juego a medida que se acerca la fecha de cierre, y es común que ocurran algunos problemas que pueden retrasar aún más la fecha de mudanza. Respira profundo, ¿verdad?

Algunos de estos problemas se pueden evitar. Por ejemplo, si bien es posible que le entusiasme comprar electrodomésticos nuevos y brillantes para su hogar, no debe abrir una nueva línea de crédito ni agotar una tarjeta de crédito existente antes de que se cierre su préstamo, explica Tom Kalagher, un oficial de préstamos hipotecarios en Alabama. Hacerlo podría desequilibrar su relación deuda-ingresos, retrasando o incluso poniendo en peligro la aprobación de su préstamo.

Sin embargo, algunas demoras en el cierre están fuera de su control, como embargos sobre el título de una vivienda, un evaluación que sea inferior al precio de oferta, o problemas que surjan en el recorrido final. La fecha de cierre también puede posponerse si el comprador y el vendedor no están de acuerdo sobre qué reparaciones deben realizarse en la propiedad después de una inspección, dice Melissa Terzis, una agente de RLAH Bienes raíces que tiene licencia en Washington, D.C. y Maryland.

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Una forma de ayudar a que el proceso de cierre avance lo más fácilmente posible es respondiendo rápidamente cuando su prestamista solicite documentos, dice orlando minero, director ejecutivo de Miner Capital Funding. Esto puede incluir tener un pizarra de documentos listo, incluidas declaraciones de impuestos federales, extractos bancarios recientes y una carta de regalo si un miembro de la familia le está dando dinero para ayudarlo con su depósito. (Los prestamistas quieren asegurarse de que sea realmente un regalo y que usted no se exceda con un préstamo informal).

Costos asociados con el cierre

Comprar una casa viene con un un montón de honorarios. Una tasación, inspección de la vivienda, búsqueda de títulos, suscripción de préstamos: estos son solo algunos de los honorarios y servicios necesarios para finalizar su hipoteca. En conjunto, estos gastos se conocen como costos de cierre.

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Para presupuestar los costos de cierre, espere pagar entre el 2 y el 5 por ciento del valor de su casa, dice Miner. Si estuviera comprando una casa de $350,000, necesitaría presupuestar entre $7,000 y $17,500 para cerrar su préstamo. Es posible que pueda transferir sus costos de cierre a su préstamo. La ventaja es que no necesitará traer dinero extra a la mesa de cierre además del pago inicial, dice Miner. La desventaja es que pagará intereses sobre esos costos de cierre.

Mientras presupuesta los costos de cierre, hay dos categorías: las que puede comparar precios y las que no, explica Lewis. Las tarifas que puede comprar incluyen las que cobran directamente los prestamistas, las tarifas cobradas por la empresa que realiza el cierre, la inspección de la vivienda, el seguro de propietarios y, en algunos estados, el seguro de título. Los costos de cierre que están fuera de su control incluyen la tasación y los impuestos a la propiedad.

Cuando solicita una hipoteca, recibirá un documento de tres páginas llamado Estimación del préstamo. Preste atención, recomienda Lewis, a la sección llamada "Costos totales del préstamo".

"Si solicita más de un préstamo, como debería hacerlo, esos montos en dólares serán diferentes y podrá identificar qué prestamista ofrece las tarifas más bajas", dice.

Una vez que cierres, es hora de hacer cosas divertidas: ¡decorar tu nuevo espacio y planificar esa fiesta (virtual) de inauguración de la casa!

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