Kodulaenu tüübid
Kõik selle lehe üksused valis House Beautiful toimetaja käsitsi. Võime teenida vahendustasu mõnede ostetavate esemete eest.
Kui soovite kodu osta, on tõenäoline, et vaatate ka hüpoteeke - ja teie jaoks sobivaima välja selgitamine võib olla raske. Soovite veenduda, et saate võimaluse, mis säästab teie sissemakselt, tasudelt ja intressidelt kõige rohkem. Kuid kui teil on nii palju võimalusi, võib peaaegu võimatu teada, kust alustada.
„Sõltuvalt sellistest teguritest nagu teie elukoht ja kui kauaks kavatsete jääda, sobivad teatud hüpoteeklaenud a koduostja tingimused ja laenusumma, ”selgitab finantsteenuste sertifitseeritud planeerija Lauren Anastasio isiklikke rahandusi ettevõte SoFi. Allpool vaadake kõige populaarsemaid valikuid ja Anastasio ülevaadet selle valimisel, mida peaksite kaaluma.
Tavalised laenud
„Tavalised laenud on pärit pangast või eralaenuandjast ja on mitte valitsuse tagatud või kindlustatud, ”ütleb Anastasio. „Neil on sageli rangemad nõuded kui valitsuse tagatud laenudel, kuid neid on lihtsam omandada, kui teil on piisavalt varasid ja hea krediit. ” Plussiks on paindlikkus: tavalised laenud võivad olla üsna suured ning ulatuda nii sissemakse kui ka tähtajani pikkus.
Kui taotlete tavalist laenu, vaatab pank või laenuandja teie krediidiskoori ja võla ja tulu suhet ning nõuab ka ettemaksu, tavaliselt 5–20 protsenti sularaha. Siiski on oluline märkida, et kui panete alla 20 protsenti, nõuavad tavalised laenud iga kuu lisatasu (PMI).
Tavapäraseid laene on üldiselt kahte tüüpi: nõuetele vastavad ja mittevastavad laenud. Sellisel juhul tähendab nõuetekohane laen lihtsalt laenusumma föderaalse eluaseme rahastamise agentuuri kehtestatud maksimaalseid piirmäärasid. Vastav laen sobib teile, kui teate, et te ei lähe niipea kuhugi, teil on selle taotlemiseks hea krediidiskoor ja teate, et teil on raha sissemakse ja/või PMI tasumiseks. Kui aga plaanite peagi kolida või arvate, et ei täida varanõuet, pole see tõenäoliselt teie parim valik.
Fikseeritud intressimääraga laenud
„Enamik antud laene on fikseeritud intressimääraga hüpoteegid, mille intressimäär on fikseeritud kogu laenu elueaks. Fikseeritud intressimääraga hüpoteeklaenu levinuimad tähtajad on 15 ja 30 aastat, ”ütleb Anastasio. Isegi kui säästaksite 15-aastase laenu intressidelt palju, on igakuised maksed palju suuremad. Fikseeritud intressimääraga hüpoteegi negatiivne külg on see, et kui lukustasite intressimäära samal ajal, kui intressimäärad olid kõrged, jääte selle kõrgema taseme juurde intressi kogu laenu eluea jooksul (kui te ei refinantseeri), kuid fikseeritud intressimääraga hüpoteegi eeliseks on lihtne ja prognoositav eelarve. "Sellele stabiilsele igakuisele maksele saate loota ilma palju muretsemata," ütleb ta.
Reguleeritava intressimääraga laenud
"Fikseeritud intressimääraga laenude alternatiiviks on reguleeritava intressimääraga hüpoteegid või ARM-laenud," selgitab Anastasio. "Nende laenude intressimäär muutub kogu laenu eluea jooksul, kuna intressimäärad kõikuvad." ARM-idel on tavaliselt esialgne fikseeritud intressimäär viieks kuni kümneaastaseks perioodiks - seega on see pigem hübriidlaen - enne kui intressimäärad muutuvad muutuvale intressimäärale, mis varieerub sõltuvalt turul. ARM -laenu fikseeritud intressiperioodil on intressimäär madalam kui traditsioonilise fikseeritud intressimääraga laenu intressimäär, mis võib mõne jaoks olla viik. ARM -laen võib aga laenu eluea jooksul maksta rohkem intresse, eriti kui intressimäärade tõus tulevikus on dramaatiline.
"Madalama krediidiskooriga koduostjad sobivad kõige paremini reguleeritava intressimääraga hüpoteeklaenule, kuna halva krediidiga inimesed ei saa tavaliselt fikseeritud intressimääraga laenudelt häid intresse," ütleb Anatasio. „Sel moel võib reguleeritava intressimääraga hüpoteek neid intressimäärasid piisavalt allapoole lükata, et kodu omand oleks hõlpsamini kättesaadav. Need kodulaenud sobivad suurepäraselt ka inimestele, kes kavatsevad oma kodu kolida ja müüa enne, kui nende fikseeritud intressimääraga on lõppenud ja nende intressimäärad hakkavad tõusma. ”
FHA laenud
FHA (Federal Housing Administration) laen võimaldab teil oma kodust laekuda juba 3 % sissemakse, sest FHA laenud on valitsuse tagatud.
"FHA hüpoteegid võivad olla suurepärane võimalus esmakordsetele koduostjatele või inimestele, kellel on madalamad krediidiskoorid," ütleb Anastasio. "Näiteks kui teie võla ja tulu suhe on 43 protsenti või vähem või krediidiskoor on vähemalt 580, võite saada 3,5 protsenti sissemakset."
Vähem ranged piirangud muudavad FHA laenud kergemini kättesaadavaks neile, kellel on halvem rahandus või üldiselt esmakordsed koduostjad, kuid need, kellel on võimalus tavalist laenu saada, võivad soovida FHA -valikust eemale hoida, arvestades, et taotluse ajal on rohkem bürokraatiat protsessi. FHA poolt heaks kiidetud laenude ostjad peavad maksma ka hüpoteekkindlustuse-kas ette või kogu laenu kehtivusaja jooksul-, mis on umbes 1 protsent laenusumma maksumusest.
Jumbo laenud
"Jumbo -laenud võivad olla valikuvõimalused, kui vajate laenu, mis on suurem kui vastav laenulimiit, kuid teil pole sularaha suurema sissemakse jaoks," selgitab Anastasio. "See on omamoodi ülisuur laen, millel on karmimad standardid kui nõuetekohasel laenul, ja see on rohkem kättesaadav neile, kellel on suurem sissetulek, tugevamad krediidiskoorid, sularahareservid ja tagasihoidlik võlg suhtarvud. ”
Põhimõtteliselt võivad hüpoteeklaenud olla levinumad kõrgema kuluga piirkondades ja nõuavad kvalifitseerumiseks üldiselt põhjalikumat dokumentatsiooni. Need on mõistlikumad jõukamate ostjate jaoks, kes ostavad tipptasemel kodu. Kuid pidage meeles, et kas teil on vaja hüpoteeklaenu või mitte, määrab ainult see, kui palju vajalikku rahastamist - mitte kinnisvara ostuhinna järgi - ja need võivad olla oluliselt raskemad saada.
Kas olete valmis järgmiseks sammuks? Siit saate teada, kuidas pidada hüpoteeklaenu ja planeerida oma hinnangut.
Jälgige House Beautiful'i Instagram.
Selle sisu loob ja haldab kolmas osapool ning see imporditakse sellele lehele, et aidata kasutajatel oma e -posti aadresse esitada. Selle ja sarnase sisu kohta leiate lisateavet saidilt piano.io.
