Comment financer votre nouvelle maison: ISA, hypothèques, capitaux propres

Que vous soyez un acheteur pour la première fois, emménager dans votre « maison pour toujours », chercher à aider les membres de la famille à accéder à la propriété ou trouver des moyens de rentabiliser valeur de votre maison, notre guide des régimes et des produits disponibles vous aidera…

PREMIERS ACHETEURS

Obtenir un premier pied sur l'échelle de la propriété n'est pas facile, mais il existe de nombreuses façons potentielles de trouver de l'aide.

• ISA à vie

Si vous avez entre 18 et 39 ans, vous pouvez souscrire un Lifetime ISA (LISA) - un compte d'épargne spécifiquement pour vous aider à épargner pour une première maison (qui doit coûter moins de 450 000 £) ou pour la retraite.

Vous pouvez stocker jusqu'à 4 000 £ par année d'imposition dans votre LISA chaque année d'imposition jusqu'à l'âge de 50 ans et le gouvernement l'ajoutera avec un bonus de 25 %. Mais attention: si vous retirez les fonds avant d'acheter une maison ou de prendre votre retraite, vous perdrez le bonus et vous devrez payer une pénalité de 25 %, ce qui signifie que vous pourriez finir avec moins qu'au départ. Voir

gov.uk/lifetime-isa pour plus.

• Propriété partagée

Avec ce programme, vous pouvez acheter entre 25 et 75 % d'une propriété, puis payer un loyer réduit sur le reste. Vous aurez besoin d'au moins cinq pour cent du prix de la propriété pour le dépôt et d'une hypothèque pour la partie que vous allez posséder.

• Aide à l'achat: prêt participatif

Sans intérêt pendant les cinq premières années, le Help to Buy: Equity Loan vous permet d'emprunter 20 % du prix de la propriété (jusqu'à 40 % à Londres) pour des propriétés d'un coût allant jusqu'à 600 000 £. Vous aurez besoin d'une hypothèque et d'un dépôt de cinq pour cent pour le reste. En savoir plus sur helptobuy.gov.uk.

• Prêts hypothécaires familiaux

Les prêts hypothécaires familiaux, tels que le Barclays Family Springboard ou le Halifax Boost, permettent à un membre de la famille ou à un ami d'aider les premiers acheteurs avec leur dépôt. Généralement, cela fonctionne en mettant 10 pour cent du prix d'achat de la maison dans un compte d'épargne à terme fixe en tant que garant, pour un nombre d'années déterminé. Tant que l'acheteur ne fait pas défaut sur les paiements hypothécaires, il récupère son argent avec intérêts. Il existe un certain nombre de types de produits différents, il est donc avantageux de faire vos recherches.

MONTE SOCIALEMENT

S'il est temps de déménager parce que vous avez besoin d'un endroit plus grand ou prévoyez de déménager, vous pouvez soit prendre votre hypothécaire avec vous (appelé portage) si vous êtes déjà sur une bonne affaire, ou vous pourriez profiter de l'occasion pour réhypothéquer.

Portage signifie que vous devez rembourser votre hypothèque, puis continuer avec les mêmes conditions sur votre nouveau propriété - mais vous devez présenter une nouvelle demande et il n'y a aucune garantie que votre prêteur vous permettra de le faire ce. Il sera toujours assujetti à des frais juridiques et droit de timbre.

Si, toutefois, votre transaction touche à sa fin ou si vous déménagez dans une propriété plus chère, cela vaut la peine de consulter un courtier hypothécaire indépendant pour vous aider à parcourir toutes les options potentielles. Vous pouvez en trouver un sur impartial.co.uk ou vouchedfor.co.uk.

PROPRIÉTÉ RICHE, PAUVRE CASH ?

Si vous avez plus de 55 ans et êtes propriétaire, libérer des capitaux propres de votre maison pourrait être sur votre radar. Le montant que vous pouvez emprunter dépend du prêteur, de la valeur de votre propriété et de votre âge.

Le type de libération d'actions le plus populaire est un hypothèque à vie. Cela permet aux propriétaires d'emprunter sur la valeur de leur propriété, soit en prenant une somme forfaitaire, soit en procédant à des retraits réguliers. Il n'y a pas de remboursements mensuels, les intérêts (généralement environ cinq pour cent, mais certains sont aussi bas que trois pour cent) s'accumulent et s'ajoutent au prêt. Le prêt majoré des intérêts courus n'est remboursé que lorsque le propriétaire s'inscrit dans un établissement de soins de longue durée ou décède, bien que de nombreux prêteurs vous permettent d'effectuer des remboursements ad hoc pour contrôler la taille de l'ensemble dette.

Libération d'équité est un moyen coûteux de financer votre retraite ou d'aider votre famille, surtout si vous avez d'autres options plus appropriées pour votre planification financière à long terme, comme la réduction des effectifs. Parlez à votre famille avant d'approcher une société de libération d'actions, trouvez un conseiller financier indépendant spécialisé dans la planification de la retraite ou visitez le Société des conseillers de vie plus tard.

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