4 conseils de pro pour trouver le bon prêt immobilier et obtenir son approbation

Vous avez cherché haut et bas votre propre maison - une avec une grande pièce, des fenêtres du sol au plafond, des plafonds voûtés, une piscine creusée - située sur une parcelle de terrain pittoresque. Ce n'était pas un exploit pour les âmes sensibles, mais vous avez trouvé la maison qui coche toutes les cases. Maintenant, la réalité s'est installée: comment allez-vous vous le permettre?

Même après avoir économisé vos sous dans un petit pécule, le prix à payer est intimidant. Et l'idée de vider votre compte bancaire pourrait bien vous renvoyer vivre dans le sous-sol de vos parents (enfin, nous exagérons peut-être un peu). Mais c'est ici qu'intervient le financement immobilier avec hypothèque, pour sauver la journée et vos économies. Une hypothèque est un type de prêt utilisé pour rembourser une propriété. Gardez à l'esprit qu'il existe différents types de prêts hypothécaires, chacun avec des avantages et des exigences différents. Comprendre les tenants et les aboutissants de tout cela, que ce soit votre premier rodéo ou votre cinquième, peut être difficile. Voici les conseils des experts pour naviguer dans le processus comme un pro.

Optimisez votre dossier de crédit

Les principaux éléments qu'un prêteur prend en compte avant de déterminer si vous êtes admissible à un prêt sont votre cote de crédit, le montant du prêt, le prêt à la valeur (combien vous empruntez par rapport à la valeur de la propriété), la durée du prêt et si le prêt est destiné à un achat ou à un refinancement, dit Ian B. MacDonald, vice-président et responsable des prêts hypothécaires pour Banque des régions.

«Plus le crédit est fort, meilleur sera le taux, donc si vous avez le temps, consultez votre rapport de crédit personnel pour vous assurer que tous les éléments de crédit sont en ligne», dit-il. "Par exemple, si vous êtes en mesure d'ajuster l'utilisation du crédit renouvelable (en gardant les soldes de vos cartes de crédit faible par rapport à votre limite de crédit) pour augmenter votre pointage, cela peut valoir la peine d'obtenir le meilleur taux sur votre prêt hypothécaire.

Plus tôt vous commencez la conversation sur vos options et leur approbation, mieux c'est, dit MacDonald. « Par exemple, si un emprunteur attend d'avoir un contrat d'achat pour examiner les options de financement, ils peuvent découvrir un article erroné sur leur crédit qui affecte leur taux/prix ou leur capacité à qualifier. S'ils s'engagent tôt dans l'examen de leur approbation, alors il pourrait y avoir du temps pour régler la situation sans les contraintes de temps d'un contrat d'achat.

Trouver un prêteur local

La meilleure façon de trouver un prêteur fiable est de faire une recommandation, dit MacDonald. « Discutez avec vos amis, votre famille, votre agent immobilier ou votre banquier pour voir qui est réputé en termes de prix avantageux et d'excellent service. Je recommande également toujours de travailler avec une personne locale, car elle a tout intérêt à ce que votre transaction se déroule sans heurts.

Gardez à l'esprit qu'un prêteur qui annonce le taux «le plus bas» peut ne pas être le meilleur, dit John W. Mallett, auteur de Achetez votre première maison aujourd'hui ! « Il y a de fortes chances que vous n'obteniez pas l'attention dont vous avez besoin. Parce que lorsque vous avez un taux bas, cela signifie que vous avez très peu d'argent pour vous servir et obtenir la bonne hypothèque. Au lieu de cela, Mallet recommande de rechercher un prêteur avec des les taux. « Vous obtiendrez généralement un meilleur service et vivrez une bien meilleure expérience. » Un prêteur averti ne se contentera pas vous aider à identifier vos options, souligne MacDonald, mais aussi à déterminer laquelle de ces options correspond le mieux à vos besoins et Besoins.

Envisagez une hypothèque à taux fixe

Un prêt hypothécaire à taux fixe (FRM) est un type de taux d'intérêt appliqué au prêt que vous choisissez. L'avantage d'un FRM est que le même taux d'intérêt est appliqué pendant toute la durée d'un prêt, de sorte que l'emprunteur est protégé contre la hausse des taux d'intérêt, ce qui peut augmenter les mensualités.

Un prêt hypothécaire à taux fixe est le pari le plus sûr, en particulier pour un primo-accédant, car vous pouvez compter sur des versements à peu près les mêmes chaque mois (indépendamment des fluctuations du marché). « Un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans vous offrira le taux le plus constant », explique Mallett.

Alors qu'une hypothèque de 30 ans est le choix le plus populaire parce qu'elle offre le paiement mensuel le plus bas, l'inconvénient est qu'il y a un montant global beaucoup plus élevé. coût - parce que pendant environ une décennie ou plus, vous ne payez essentiellement que des intérêts, dit Mallett, mais ne remboursez pas le capital (le montant que vous avez emprunté auprès de la Banque).

Un autre type de taux d'intérêt (utilisé moins couramment) est un prêt hypothécaire à taux variable (ARM). C'est un cas où les taux fluctuent et les paiements sont un taux fixe pour une période de temps spécifique, souvent trois ou cinq ans. Après cela, le taux (et le paiement mensuel) peut changer. Les ARM ne sont vraiment bénéfiques que si vous restez dans votre maison à court terme.

« Si vous savez que vous ne resterez dans la propriété que cinq à sept ans, alors un ARM n'est peut-être pas une mauvaise affaire pour vous. Mais gardez à l'esprit que les gens ont tendance à rester chez eux beaucoup plus longtemps qu'ils ne l'avaient prévu à l'origine », explique Mallett.

Éviter l'assurance hypothécaire, si possible

Si vous êtes admissible à un prêt conventionnel, ce qui est préférable pour les personnes ayant un bon crédit, des emplois stables et des antécédents de revenus, mais versez un acompte c'est moins de 20 pour cent (vous pouvez mettre aussi peu que 3 pour cent avec un prêt conventionnel), vous devrez payer une assurance hypothécaire mensuelle, Mallett dit.

« L'assurance hypothécaire est fondée sur le risque, donc plus la mise de fonds est faible, plus le prêteur compensera le risque avec une assurance hypothécaire pour s'assurer contre le défaut de paiement », dit-il. « En général, moins vous mettez de fonds, plus l'assurance hypothécaire mensuelle est élevée. est de 78 pour cent, ce qui signifie que vous avez payé 22 pour cent de votre capital, votre assurance hypothécaire sera supprimée, Mallett dit.

Si vous n'êtes pas admissible à un prêt conventionnel, soit parce que vous ne pouvez pas vous permettre une mise de fonds importante, ayez un faible pointage de crédit ou si vous avez un revenu familial faible à modéré, un prêt de la Federal Housing Authority (FHA) peut être votre meilleur option. Cela permet à ceux dont le pointage de crédit est aussi bas que 500 de se qualifier pour un acompte de 10 % et à ceux qui ont un score minimum de 580 de se qualifier pour un acompte de 3,5 %.

Mais, « vous devez payer une assurance prêt hypothécaire d'avance, ce qui représente environ 1,75 point du montant du prêt », explique Mallett. Donc, s'il s'agit d'un prêt de 400 000 $, vous paierez environ 7 000 $ d'avance. De plus, vous devrez également payer une assurance hypothécaire mensuelle pendant toute la durée du prêt. Une autre chose à garder à l'esprit: « Vous pouvez obtenir un cadeau pour un acompte, mais vous ne pouvez pas obtenir un prêt pour un acompte », explique Mallett.

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