Fermeture d'une maison: ce à quoi tout acheteur devrait s'attendre

La fermeture d’une maison semble être un processus facile, n’est-ce pas? Signez des papiers, récupérez les clés de votre nouveau logement, sabrez le champagne. Mais beaucoup, disons, Retournement de situation peut apparaître au cours des semaines entre l’acceptation de votre offre et la clôture de votre prêt.

Qu'il s'agisse de problèmes imprévus pouvant retarder la clôture ou de coûts élevés, la clôture d'une maison nécessite un peu de courage (et, oui, une petite fortune aussi). Pour aider à démystifier le processus de clôture, des professionnels du crédit hypothécaire et de l'immobilier ont partagé leur expertise avec Belle maison. Voici ce que chaque acheteur de maison doit savoir sur la clôture: les délais, les obstacles, les coûts et plus encore.

Tout d’abord, qu’est-ce qu’une clôture exactement ?

Lorsqu’il s’agit d’acheter une maison, vous pouvez considérer la table de clôture comme la ligne d’arrivée. Une clôture est une réunion au cours de laquelle vous examinez et signez une pile de documents juridiques, explique Holden Lewis, expert en habitation et en prêts hypothécaires chez

Portefeuille Nerd.

« Parmi les nombreuses signatures que vous griffonnez, vous promettez de rembourser votre prêt immobilier, vous donnez au prêteur le droit de reprenez possession de votre maison si vous n'effectuez pas vos paiements et la propriété de la propriété vous est transférée », Lewis dit.

Votre prêteur est tenu de vous fournir une information de clôture trois jours ouvrables avant la clôture prévue. Pour vous aider à préparer la clôture de ce qui est probablement le plus gros prêt de votre vie, vous pouvez consulter ces documents à l'avance pour vous assurer que votre paiement mensuel total correspond à votre estimation de prêt la plus récente et que les conditions de votre prêt (des éléments tels que les taux d'intérêt et l'existence éventuelle de pénalités pour remboursement anticipé) correspondent exactement à ce que vous aviez prévu. attendant.

En règle générale, votre réunion de clôture dure entre 1 et 1 heure et demie, explique Lewis. Certaines entreprises vous permettent de signer électroniquement des documents avant la fermeture et, pendant la pandémie de COVID-19, de plus en plus de fermetures ont eu lieu virtuellement via des portails sécurisés.

La chronologie de clôture

Vous êtes probablement curieux: une fois votre l'offre est acceptée, en combien de temps pouvez-vous emménager dans votre logement? En temps normal, il faut compter en moyenne 30 à 45 jours pour clôturer votre prêt et récupérer les clés de votre nouveau logement. Mais le processus de clôture prend actuellement un peu plus de temps (en moyenne, 58 jours) parce que les taux d'intérêt historiquement bas ont fait augmenter la demande des acheteurs, explique Andrina Valdes, COO de Cornerstone Home Lending, Inc..

De nombreux éléments mobiles entrent en jeu à l’approche de votre date de clôture, et il est courant que certains problèmes surviennent qui peuvent retarder encore davantage votre date d’emménagement. Respirez profondément, n'est-ce pas?

Certains de ces problèmes sont évitables. Par exemple, même si vous êtes impatient d'acheter de nouveaux appareils électroménagers brillants pour votre maison, vous ne devriez pas ouvrir une nouvelle marge de crédit ou utiliser une carte de crédit existante avant la clôture de votre prêt, explique Tom Kalagher, un agent de crédit hypothécaire en Alabama. Cela pourrait dérégler votre ratio dette/revenu, retardant ou même mettant en péril l’approbation de votre prêt.

Pourtant, certains retards de clôture sont hors de votre contrôle, comme les privilèges sur un titre de propriété, un évaluation qui est inférieur au prix de l'offre ou aux problèmes qui surviennent lors de la visite finale. La date de clôture peut également être repoussée si l'acheteur et le vendeur ne sont pas d'accord sur les réparations à effectuer sur la propriété après une inspection, dit Melissa Terzis, un agent de RLAH Immobilier qui est agréé à Washington, D.C. et dans le Maryland.

En rapport: Tout ce que vous devez savoir sur les inspections résidentielles

Une façon de contribuer à faire avancer le processus de clôture aussi facilement que possible est de répondre rapidement lorsque votre prêteur demande des documents, explique Orlando Mineur, PDG de Miner Capital Funding. Cela peut inclure d'avoir un liste de documents à portée de main, y compris des déclarations de revenus fédérales, des relevés bancaires récents et une lettre-cadeau si un membre de votre famille vous donne de l'argent pour vous aider avec votre acompte. (Les prêteurs veulent s’assurer qu’il s’agit véritablement d’un cadeau et que vous ne vous surmenez pas avec un prêt informel).

Coûts associés à la clôture

L'achat d'une maison s'accompagne d'un beaucoup de frais. Une évaluation, une inspection de la maison, une recherche de titre, une souscription de prêt: ce ne sont là que quelques-uns des frais et services requis pour finaliser votre prêt hypothécaire. Collectivement, ces dépenses sont appelées vos frais de clôture.

En rapport: 5 coûts cachés liés à l’achat d’une maison

Pour budgétiser les frais de clôture, attendez-vous à payer entre 2 et 5 % de la valeur de votre maison, explique Miner. Si vous achetiez une maison de 350 000 $, vous devrez prévoir entre 7 000 $ et 17 500 $ pour clôturer votre prêt. Vous pourrez peut-être intégrer vos frais de clôture dans votre prêt. L’avantage est que vous n’aurez pas besoin d’apporter de l’argent supplémentaire à la table de clôture en plus de votre acompte, explique Miner. L’inconvénient est que vous paierez des intérêts sur ces frais de clôture.

Lorsque vous budgétisez les frais de clôture, il existe deux catégories: ceux que vous pouvez rechercher et ceux que vous ne pouvez pas, explique Lewis. Les frais que vous pouvez acheter incluent ceux facturés directement par les prêteurs, les frais facturés par l'entreprise qui effectue la clôture, l'inspection de la maison, l'assurance habitation et, dans certains États, l'assurance titres. Les frais de clôture qui échappent à votre contrôle comprennent l’évaluation et les taxes foncières.

Lorsque vous demandez un prêt hypothécaire, vous recevez un document de trois pages appelé Estimation du prêt. Faites attention, recommande Lewis, à la section intitulée « Coûts totaux du prêt ».

« Si vous demandez plus d'un prêt, comme vous le devriez, ces montants seront différents et vous saurez quel prêteur propose les frais les plus bas », dit-il.

Une fois la fermeture terminée, il est temps de passer aux choses amusantes: décorer votre nouvel espace et planifier cette pendaison de crémaillère (virtuelle) !

Suivez House Beautiful sur Instagram.