Fermeture d'une maison: ce à quoi tout acheteur doit s'attendre

La fermeture d'une maison semble être un processus facile, n'est-ce pas? Signez des papiers, récupérez les clés de votre nouveau logement, sabrez le champagne. Mais beaucoup, disons, Retournement de situation peuvent apparaître pendant ces semaines entre l'acceptation de votre offre et la clôture de votre prêt.

Des problèmes imprévus qui peuvent retarder la fermeture aux coûts élevés, la fermeture d'une maison nécessite un certain courage (et, oui, une petite fortune aussi). Pour aider à démystifier le processus de clôture, des professionnels de l'hypothèque et de l'immobilier ont partagé leur expertise avec Maison Belle. Voici ce qu'ils disent que chaque acheteur doit savoir sur la fermeture - les délais, les obstacles, les coûts et plus encore.

Premièrement, qu'est-ce qu'une clôture exactement ?

Lorsqu'il s'agit d'acheter une maison, vous pouvez considérer la table de clôture comme la ligne d'arrivée. Une clôture est une réunion au cours de laquelle vous examinez et signez une pile de documents juridiques, explique Holden Lewis, expert en habitation et en hypothèques chez

NerdWallet.

« Parmi les nombreuses signatures que vous griffonnez, vous vous engagez à rembourser votre prêt immobilier, vous donnez au prêteur le droit de reprendre possession de votre maison si vous ne faites pas vos paiements, et la propriété de la propriété vous est transférée », Lewis dit.

Votre prêteur est tenu de vous fournir une divulgation de clôture trois jours ouvrables avant la date de clôture prévue. Pour vous aider à vous préparer à la clôture de ce qui est probablement le plus gros prêt de votre vie, vous pouvez consulter ces documents à l'avance pour vous assurer que votre paiement mensuel total correspond à votre estimation de prêt la plus récente et que les conditions de votre prêt, comme les taux d'intérêt et s'il y a des pénalités de remboursement anticipé, sont exactement ce que vous étiez attendant.

En règle générale, votre réunion de clôture dure 1 à 1 1/2 heures, dit Lewis. Certaines entreprises vous permettent de signer électroniquement des documents avant la fermeture et, pendant COVID-19, davantage de fermetures ont eu lieu virtuellement via des portails sécurisés.

Le calendrier de clôture

Vous êtes probablement curieux: une fois votre l'offre est acceptée, à quelle vitesse pouvez-vous emménager dans votre maison? En temps normal, il faut en moyenne 30 à 45 jours pour conclure votre prêt et obtenir les clés de votre nouveau logement. Mais, le processus de clôture prend actuellement un peu plus de temps (en moyenne, 58 jours) parce que les taux d'intérêt record ont fait grimper la demande des acheteurs, déclare Andrina Valdes, directrice de l'exploitation de Cornerstone Home Lending, Inc.

De nombreux éléments mobiles sont en jeu à l'approche de la date de clôture, et il est courant que certains problèmes surviennent qui peuvent retarder encore plus votre date d'emménagement. De grandes respirations, non?

Certains de ces problèmes sont évitables. Par exemple, même si vous êtes peut-être ravi d'acheter de nouveaux appareils électroménagers brillants pour votre maison, vous ne devriez pas ouvrir une nouvelle marge de crédit ou ouvrir une carte de crédit existante avant la clôture de votre prêt, explique Tom Kalagher, un agent de crédit hypothécaire en Alabama. Cela pourrait bouleverser votre ratio d'endettement, retarder ou même compromettre l'approbation de votre prêt.

Pourtant, certains délais de clôture sont hors de votre contrôle, comme les privilèges sur un titre de propriété, un évaluation qui est inférieur au prix de l'offre, ou des problèmes qui surviennent lors de l'examen final. La date de clôture peut également être repoussée si l'acheteur et le vendeur ne sont pas d'accord sur les réparations à effectuer sur la propriété après un inspection, dit Melissa Terzis, une agente de RLAH Immobilier qui est licencié à Washington, D.C. et au Maryland.

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Une façon de faire avancer le processus de clôture aussi facilement que possible est de répondre rapidement lorsque votre prêteur demande des documents, dit Mineur d'Orlando, PDG de Miner Capital Funding. Cela peut inclure le fait d'avoir un ardoise de documents à portée de main, y compris les déclarations de revenus fédérales, les relevés bancaires récents et une lettre-cadeau si un membre de la famille vous donne de l'argent pour vous aider avec votre acompte. (Les prêteurs veulent s'assurer que c'est vraiment un cadeau et que vous ne vous épuisez pas avec un prêt informel).

Coûts associés à la clôture

L'achat d'une maison s'accompagne d'un beaucoup de frais. Une évaluation, une inspection de la maison, une recherche de titre, une souscription de prêt, ce ne sont là que quelques-uns des frais et services requis pour finaliser votre prêt hypothécaire. Collectivement, ces dépenses sont appelées frais de clôture.

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Pour budgétiser les frais de clôture, attendez-vous à payer entre 2 et 5 % de la valeur de votre maison, explique Miner. Si vous achetiez une maison de 350 000 $, vous auriez besoin d'un budget entre 7 000 $ et 17 500 $ pour conclure votre prêt. Vous pourrez peut-être intégrer vos frais de clôture à votre prêt. L'avantage est que vous n'aurez pas besoin d'apporter de l'argent supplémentaire à la table de clôture en plus de votre acompte, dit Miner. L'inconvénient est que vous paierez des intérêts sur ces frais de clôture.

Lorsque vous budgétisez les frais de clôture, il existe deux catégories: celles que vous pouvez rechercher et celles que vous ne pouvez pas, explique Lewis. Les frais que vous pouvez acheter comprennent ceux facturés directement par les prêteurs, les frais facturés par l'entreprise qui effectue la clôture, l'inspection de la maison, l'assurance habitation et, dans certains États, l'assurance titres. Les frais de clôture qui sont hors de votre contrôle comprennent l'évaluation et les taxes foncières.

Lorsque vous faites une demande de prêt hypothécaire, vous obtenez un document de trois pages appelé Estimation du prêt. Faites attention, recommande Lewis, à la section intitulée « Coûts totaux du prêt ».

« Si vous demandez plus d'un prêt, comme vous devriez le faire, ces montants en dollars seront différents et vous saurez quel prêteur offre les frais les plus bas », dit-il.

Une fois que vous avez fermé, il est temps de passer aux choses amusantes: décorer votre nouvel espace et planifier cette pendaison de crémaillère (virtuelle) !

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