गृह ऋण के प्रकार
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यदि आप एक घर खरीदना चाह रहे हैं, तो संभावना है, आप गिरवी भी देख रहे हैं - और आपके लिए सबसे अच्छा पता लगाना कठिन हो सकता है। आप यह सुनिश्चित करना चाहेंगे कि आपको वह विकल्प मिल रहा है जो आपको आपके डाउन पेमेंट, शुल्क और ब्याज पर सबसे अधिक बचत करेगा। लेकिन जब आपके पास इतने सारे विकल्प उपलब्ध हों, तो यह जानना लगभग असंभव हो सकता है कि कहां से शुरू करें।
"आप कहां रहते हैं और आप कितने समय तक रहने की योजना बना रहे हैं, इस तरह के कारकों के आधार पर, कुछ बंधक ऋण बेहतर अनुकूल हैं" घर खरीदार की परिस्थितियाँ और ऋण राशि," व्यक्तिगत वित्त के प्रमाणित वित्तीय नियोजक लॉरेन अनास्तासियो बताते हैं कंपनी सोफी. नीचे, सबसे लोकप्रिय विकल्पों की जाँच करें, साथ ही अनास्तासियो की अंतर्दृष्टि को निर्धारित करने के लिए जिसे आपको आवेदन करने पर विचार करना चाहिए।
पारंपरिक ऋण
"पारंपरिक ऋण एक बैंक या निजी ऋणदाता द्वारा उत्पन्न होते हैं, और हैं नहीं सरकार द्वारा समर्थित या बीमाकृत," अनास्तासियो कहते हैं। "सरकार समर्थित ऋणों की तुलना में उनकी अक्सर सख्त आवश्यकताएं होती हैं, लेकिन यदि आपके पास पर्याप्त संपत्ति है और हासिल करना आसान है" अच्छा क्रेडिट। ” उल्टा लचीलापन है: पारंपरिक ऋण काफी बड़े हो सकते हैं, और डाउन पेमेंट और टर्म के मामले में सीमा हो सकती है लंबाई।
यदि आप एक पारंपरिक ऋण के लिए आवेदन करते हैं, तो एक बैंक या ऋणदाता आपके क्रेडिट स्कोर और ऋण-से-आय अनुपात को देखेगा, साथ ही साथ डाउन पेमेंट की आवश्यकता होगी, आमतौर पर 5 से 20 प्रतिशत नकद अग्रिम। हालांकि, यह नोट करना महत्वपूर्ण है कि यदि आप 20 प्रतिशत से कम रखते हैं, तो पारंपरिक ऋणों के लिए हर महीने एक अतिरिक्त शुल्क (पीएमआई) की आवश्यकता होगी।
आम तौर पर दो प्रकार के पारंपरिक ऋण होते हैं: अनुरूप ऋण और गैर-अनुरूप ऋण। इस मामले में, एक अनुरूप ऋण का सीधा सा मतलब है कि ऋण राशि फेडरल हाउसिंग फाइनेंस एजेंसी द्वारा निर्धारित अधिकतम सीमा के भीतर आती है। एक अनुरूप ऋण आपके लिए काम करेगा यदि आप जानते हैं कि आप जल्द ही कहीं नहीं जा रहे हैं, इसके लिए आवेदन करने के लिए एक अच्छा क्रेडिट स्कोर है, और जानते हैं कि आपके पास डाउन पेमेंट और/या पीएमआई के लिए भुगतान करने के लिए पैसा होगा। हालाँकि, यदि आप किसी भी समय जल्द ही स्थानांतरित होने की योजना बना रहे हैं या आपको नहीं लगता कि आप संपत्ति की आवश्यकता को पूरा करेंगे, तो शायद यह आपके लिए सबसे अच्छा विकल्प नहीं है।
निश्चित दर ऋण
"अधिकांश ऋण दिए गए निश्चित दर बंधक हैं, जहां ब्याज दर ऋण के पूरे जीवन के लिए तय की जाती है। एक निश्चित दर बंधक ऋण के लिए सबसे आम समय सीमा 15 और 30 वर्ष है," अनास्तासियो कहते हैं। भले ही आप 15 साल के ऋण पर ब्याज में बहुत बचत करेंगे, मासिक भुगतान बहुत अधिक है। एक निश्चित दर बंधक का नकारात्मक पक्ष यह है कि यदि आपने अपनी ब्याज दर में एक समय में दरें अधिक थीं, तो आप उस उच्च के साथ फंस गए हैं ऋण के जीवन के लिए ब्याज (जब तक कि आप पुनर्वित्त नहीं करते हैं), लेकिन एक निश्चित दर बंधक का लाभ आपकी बात आने पर आसानी और पूर्वानुमेयता है। बजट। "आप बिना किसी चिंता के उस स्थिर मासिक भुगतान पर भरोसा कर सकते हैं," वह कहती हैं।
समायोज्य दर ऋण
"निश्चित दर ऋण के विकल्प समायोज्य दर बंधक, या एआरएम ऋण हैं," अनास्तासियो बताते हैं। "इन ऋणों में ब्याज दर होती है जो ऋण के पूरे जीवन में बदलती है, क्योंकि ब्याज दरों में उतार-चढ़ाव होता है।" एआरएम में आमतौर पर प्रारंभिक निश्चित दर होती है पांच से 10 साल की अवधि—इसलिए यह वास्तव में एक हाइब्रिड ऋण है—ब्याज दरों के परिवर्तनशील दर पर शिफ्ट होने से पहले जो कि निर्भर करता है मंडी। एआरएम ऋण की निश्चित दर अवधि में, ब्याज दर पारंपरिक निश्चित दर ऋण पर दर से कम होती है, जो कुछ के लिए एक ड्रा हो सकती है। हालांकि, एआरएम ऋण ऋण के जीवनकाल में ब्याज में अधिक खर्च कर सकता है, खासकर अगर भविष्य में ब्याज दर में वृद्धि नाटकीय हो।
एनाटासियो कहते हैं, "कम क्रेडिट स्कोर वाले होम बायर्स एडजस्टेबल-रेट मॉर्गेज के लिए सबसे उपयुक्त हैं, क्योंकि खराब क्रेडिट वाले लोगों को आमतौर पर फिक्स्ड रेट लोन पर अच्छी दरें नहीं मिल सकती हैं।" "इस तरह, एक समायोज्य दर बंधक उन ब्याज दरों को कम कर सकता है ताकि घर के स्वामित्व को आसान पहुंच के भीतर रखा जा सके। ये होम लोन उन लोगों के लिए भी बहुत अच्छा है, जो अपनी निश्चित दर अवधि समाप्त होने से पहले अपने घर को स्थानांतरित करने और बेचने की योजना बनाते हैं और उनकी दरें ऊपर की ओर बढ़ने लगती हैं।
एफएचए ऋण
एक एफएचए (संघीय आवास प्रशासन) ऋण आपको अपने घर पर 3% डाउन पेमेंट कम करने की अनुमति देता है, क्योंकि एफएचए ऋण सरकार समर्थित हैं।
"FHA बंधक पहली बार घर खरीदने वालों या कम क्रेडिट स्कोर वाले लोगों के लिए एक बढ़िया विकल्प हो सकता है," अनास्तासियो कहते हैं। "उदाहरण के लिए, यदि आपके पास 43 प्रतिशत या उससे कम का ऋण-से-आय अनुपात है, या कम से कम 580 का क्रेडिट स्कोर है, तो आप 3.5 प्रतिशत डाउन पेमेंट के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं।"
कम कड़े प्रतिबंध एफएचए ऋणों को उन लोगों के लिए प्राप्त करना आसान बनाते हैं जिनके पास संपूर्ण वित्तीय या आम तौर पर पहली बार घर खरीदारों से कम है, लेकिन पारंपरिक ऋण प्राप्त करने की क्षमता रखने वाले लोग एफएचए विकल्प से दूर रहना चाहते हैं, यह देखते हुए कि आवेदन के दौरान अधिक लालफीताशाही है प्रक्रिया। एफएचए-अनुमोदित ऋण के खरीदारों को भी बंधक बीमा का भुगतान करना आवश्यक है - या तो अग्रिम या ऋण के जीवन पर - जो ऋण राशि की लागत के लगभग 1 प्रतिशत पर होवर करता है।
जंबो ऋण
"जंबो ऋण एक विकल्प हो सकता है यदि आपको अनुरूप ऋण सीमा से अधिक ऋण की आवश्यकता है, लेकिन आपके पास बड़े डाउन पेमेंट के लिए नकद नहीं है," अनास्तासियो बताते हैं। "यह एक सुपर-आकार का ऋण है जिसमें अनुरूप ऋण की तुलना में कठिन मानक हैं, और यह अधिक है" उच्च आय, मजबूत क्रेडिट स्कोर, नकद भंडार, और मामूली ऋण-से-आय वाले लोगों के लिए सुलभ अनुपात।"
मूल रूप से, उच्च लागत वाले क्षेत्रों में जंबो ऋण अधिक सामान्य हो सकते हैं, और आमतौर पर अर्हता प्राप्त करने के लिए अधिक गहन दस्तावेज़ीकरण की आवश्यकता होती है। वे अधिक संपन्न खरीदारों के लिए एक उच्च अंत घर खरीदने के लिए समझ में आता है। हालांकि, ध्यान रखें कि आपको जंबो लोन की आवश्यकता है या नहीं, यह केवल इस बात से तय होता है कि कितना आपको जिस वित्तपोषण की आवश्यकता है - संपत्ति के खरीद मूल्य से नहीं - और वे काफी कठिन हो सकते हैं पाना।
अगले चरण के लिए तैयार हैं? यहां एक बंधक पर बातचीत करने और अपने मूल्यांकन की योजना बनाने का तरीका बताया गया है।
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