Megfizethetek egy otthont?
Ezen az oldalon minden elemet egy House Beautiful szerkesztője választott ki. Bizonyos tételekért jutalékot kaphatunk, amelyeket Ön választ.
Ha Ön kezdő otthoni vásárló, akkor tudja, hogy az előleg megtakarítása messze túlmutat az avokádós pirítós kihagyásán és a Netflix-fiók szüneteltetésén. Talán karrierje elején jár, és egyszerűen nincs sok hátra, amit minden hónapban megtakaríthat. Vagy a bérleti díja évről évre folyamatosan emelkedik (például felfelé), ami gátolja azt a képességét, hogy pénzt ossza be az előlegbe. Vagy bele kellett merülnie a megtakarításaiba, hogy kifizesse az orvosi számlát.
A forgatókönyvek végtelenek, és kétségtelen, hogy rengeteg olyan kihívás van, amelyek miatt a lakástulajdonosok elérhetetlennek érezhetik magukat. De, a jó hír? Rengeteg kölcsönzési lehetőség, támogatás, adókedvezmény és egyéb hozzáértő pénzügyi stratégia áll rendelkezésre, amelyek segítenek abban, hogy lakástulajdonos legyen.
Itt egy pillantás arra, hogyan engedheti meg magának, hogy házat vásároljon, sőt - valójában
különösen-ha nincs 20 százaléka előlegre vagy tökéletes hitelre megtakarítva, vagy nem a két jövedelmű háztartás fele.PMI költségvetése
Valószínűleg hallott már arról, hogy 20 százalékos árcsökkenés az aranystandard lakásvásárláskor. De ez nem a szokás, különösen az első lakásvásárlók esetében. A szerint jelentés az Ingatlanközvetítők Országos Szövetségétől az otthonukat finanszírozó első lakásvásárlók átlagosan 7 százalékot tettek le. Valójában az egyedülálló női lakásvásárlók eredeti felmérésében, amelyet Marie Claire és Ház Gyönyörű, A válaszadók 60 százaléka azt mondta, hogy 10 százalékot vagy kevesebbet tesz le.
Ennek ellenére a 20 százalékos lemondás jelentős előnye a magán jelzálog -biztosítás vagy a PMI elkerülése. „A PMI a jelzálogbiztosítás, amelyet a hitelezőnek meg kell vásárolnia, hogy megvédje őket, ha nem teljesíti a kölcsönt” - magyarázza Lauren Anastasio, a SoFi, személyi pénzügyi társaság. - Ez a biztosítás a hitelezőnek, nem neked.
Általában a PMI évente a jelzálogkölcsön összegének 0,5 és 1 százaléka közé kerül, havonta fizetve. Például, ha 0,5 százalékos PMI -t fizet 300 000 dolláros hitelre, akkor évente további 1500 dollárt vagy havi 125 dollárt fizetne.
Sok esetben a PMI olyasmi, ami végül leáll. Győződjön meg róla, hogy megérti a kölcsön feltételeit - mondja Anastasio. „Egyes jelzáloghitelek megszüntetik a PMI -követelményt, ha 20 százalékos részesedést szereznek az otthonban, és a havi fizetés csökken a futamidő hátralévő részében” - mondja. "Más jelzáloghitelek esetében 10 éves PMI -kifizetésekre lehet szükség, még akkor is, ha hamarabb eléri a 20 százalékos saját tőkét, mások pedig azt, hogy a kölcsön futamideje alatt meg kell fizetni."
Elvitel: Lehetséges megengedni magának egy otthont, még 20 százalék póni nélkül is. Amikor költségvetést tervez, vegye figyelembe az olyan költségeket, mint a PMI, a lakástulajdonos -biztosítás, a HOA -díjak, az ingatlanadók és a sürgősségi javítási alap. Ezen együttes költségek kiszámítása olyan feladat, amellyel a hitelező segíthet. Itt többet megtudhat a lakástulajdonítás váratlan költségeiről [LINK TO STORY].
Fedezze fel a kölcsönzési lehetőségeket
Első lakásvásárlóként korán meg kell beszélnie a hitelezővel az egyedi hitelkörülményeit, mondja Sierra Hudson, engedéllyel rendelkező jelzálog -tanácsadó Grúziában és fiókkezelő a Angel Oak lakáshitelek. A beszélgetés során meg kell vitatnia hitelképességét, azt, hogy mennyi készpénzt tud fordítani a lefelé fizetés, fizetés és egyéb bevételi források, mennyi adóssága van, és milyen karrier területen dolgozik ban ben. Mindezek az információk segíthetnek a hitelezőnek abban, hogy eligazítsa Önt a körülményekhez leginkább illő kölcsönhöz - magyarázza Hudson.
"Manapság vannak olyan hitelprogramok, amelyek megfelelnek a legtöbb lakásvásárlónak" - mondja. Ha Ön például egyéni vállalkozó, akkor csak az önálló vállalkozók számára nyújtanak bankszámlakivonat-kölcsönöket. Beszéljen egy hitelezővel a hagyományos finanszírozásról, és ne hagyja figyelmen kívül a Veteran's Affairs (VA), a Federal Housing Administration (FHA) és az Egyesült Államok Mezőgazdasági Minisztériuma (USDA) által nyújtott kölcsönöket.
Íme egy példa a felfedezésre érdemes hitelprogramokra:
- VA hitelek:
Rendelkezésre áll a legaktívabb katonai tagok minden katonai ágában, valamint a veteránok, tartalékosok és a Nemzeti Gárda tagjai, Veterán ügyek kölcsönökáltalában nem igényelnek előleget vagy PMI -díjat. Annak megerősítésére, hogy jogosult -e VA kölcsönre, megszerezheti a „jogosultsági igazolást” az ebenefits.va.gov webhelyen. - FHA hitelek:
Ezek Szövetségi Lakásügyi Hivatal a hitelek jól megfelelnek az alacsony vagy közepes jövedelmű vevőknek, vagy azoknak, akiknek az átlagosnál alacsonyabb a hitelképessége. Ezen a programon keresztül akár 3,5 százalékkal is lejjebb viheti, ha hitelképessége 580, vagy 10 százalékkal alacsonyabb, ha 500 vagy annál magasabb. Ennek a hitelnek az a hátránya, hogy ha 10 százaléknál kevesebb előleget fizet, akkor nem mondhatja fel a jelzálog -biztosítást erre a hitelre, ha eléri a 20 százalékos saját tőkét. - HUD jó szomszéd a szomszédban:
Jogosult otthonok ebben Lakás- és városfejlesztési program a tanárok, a rendfenntartók, a tűzoltók és az EMT -k 50 % -os kedvezményben részesülnek a listaárból. A vevők is jogosultak arra, hogy csak 100 dollár előleget fizessenek ezekért a lakásokért. Az a hátrány, hogy beleszerethet egy olyan otthonba, amely nem jogosult a programra. - USDA hitelek:
Az Egyesült Államok Mezőgazdasági Minisztériuma szponzorálja a közvetlen lakáshitel program segíti az alacsony jövedelmű vásárlókat a vidéki területeken, mert nem igényel előleget. Támogatásokkal a kamatok akár 1 százalék is lehet, messze a piac alatt. - Fannie Mae HomeReady program:
Ez Fannie Mae program lehetővé teszi a 3 százalékos előleget és a minimális 620 hitelképességet. A kölcsön előnye, hogy a jelzálog -biztosítás felmondható, ha a hitelfelvevő saját tőkéje eléri a 20 százalékot. Ez azért is egyedülálló, mert figyelembe veszi a bérlőktől származó bevételeket, amelyek segíthetnek a minősítésben. - Neighborhood Assistance Corporation of America:
Általában emlegetik NACA, ez a hitelprogram egy lakástulajdonos nonprofit szervezettől megtöri a penészt. „Ez egy fantasztikus program arra, hogy felkészüljünk az első lakásvásárlásra nulla előleg és ésszerű kamat mellett”-mondja Cynthia Meyer, minősített pénzügyi tervező. Érdekes, hogy a NACA hitelekhez nem szükséges hagyományos hitelvizsgálat, hanem lakásvásárlási osztályokat kínálnak és kölcsönad a résztvevőknek, akik bizonyítják, hogy képesek fizetni a számláikat ellenőrzés.
Ha azonban ezek a hitelprogramok nem megfelelőek, még mindig vannak lehetőségei - mondja Jeremy Sopko, a Nemzetek hitelezése, egy jelzálog -társaság, amely 47 államban rendelkezik engedéllyel a hitelezéshez. Minden állam rendelkezik saját előlegsegítő programokkal, amelyek mindegyike eltérő feltételekkel rendelkezik a minősítéshez - magyarázza. Egyes megyéknek és önkormányzatoknak saját programjaik is vannak az első lakásvásárlók megsegítésére.
„Ha jogosult, akkor néha támogatási pénzt kaphat az előlegéhez, ami alapvetően ingyenes pénz a kormánytól” - mondja Sopko. Más esetekben az ösztönzők közé tartozik a jobb hitelkamat.
A lényeg: sok ösztönző és támogatás létezik. „A jelzáloghitel -szakértőnek tudnia kell róluk, ezért ha azt kérdezi:„ Milyen előleg -támogatás (vagy DPA) programok állnak a rendelkezésemre? ’ezeknek képesnek kell lenniük a helyes irányba mutatni” - mondta Sopko mondja. Ha önállóan szeretne utánajárni ennek, ellenőrizze az állam lakásfinanszírozási ügynöksége.
Lehet, hogy hallott egy szövetségi, első lakásvásárlói adókedvezményről. A hitelt az Obama -kormány idején hajtották végre, de már nem áll rendelkezésre. Bár nem ugyanaz, mint az adójóváírás, a lakástulajdonosok képesek lehetnek jelzálog -kamatadó levonására, ami potenciálisan csökkentheti adószámlájukat.
Döntsön a kölcsön feltételeiről
Miközben a hitellehetőségeket vizsgálja, azt is el kell döntenie, hogy fix kamatozású vagy állítható kamatozású jelzáloggal kíván élni. A fix kamatozású jelzáloghitelek messze a legnépszerűbb útvonalak, a vásárlók több mint 95 százaléka jelenleg ezt választja. hitelnyújtási adatok Ellie Mae -tól, egy jelzálog -feldolgozást végző szoftvercégtől. A fix kamatozású jelzáloghitelek nem okoznak meglepetést: a jelzáloghitel-fizetés ugyanaz marad a kölcsön futamideje alatt.
Az állítható kamatozású, vagy változó kamatozású jelzáloghitelek a másik oldalon alacsony bevezető kamatokat kínálnak, majd egy bizonyos idő elteltével a kamatokat visszaállítják. Például az 5/1 ARM azt jelenti, hogy a jelzálog -kamatlábat öt évre zárolják, majd évente módosítják.
Ha alacsony a kamatláb, akkor érdemes rögzített kamatozású jelzálogot zárni, hogy ne legyen rá kamat a növekedést három, öt, hét vagy akárhány év múlva is beállítják egy állítható kamatú forgatókönyvben, Sopko magyarázza. Ennek ellenére bizonyos esetekben ez megfelelő lehet az Ön számára. Gondolhat például egy állítható kamatozású jelzáloghitelre, ha biztos abban, hogy a kamatok visszaállítása előtti bevezető időszakban költözik. Felmérésünk válaszadóinak mintegy 6 százaléka változó kamatozású jelzáloghitelt választott.
Azt is el kell döntenie, hogy 30 éves vagy 15 éves jelzálogot kíván felvenni. A népszerűbb harmincéves jelzáloghitelek 30 év alatt törlődnek, míg a 15 éves jelzáloghitelek-nem meglepő módon-15 év alatt törlődnek. Míg a havi kifizetések alacsonyabbak a 30 éves jelzáloghiteleknél, ez azt jelenti, hogy több kamatot kell fizetni, mint egy 15 éves jelzáloggal. Nehezebb 15 éves jelzáloghitelre jogosulni, mert magasabb a havi fizetés.
Ha egyedi lakást épít, vagy éppen építés alatt álló lakást vásárol egy újonnan épített alosztályon, akkor valószínűleg további finanszírozási lépések és lehetőségek állnak rendelkezésére. A építési kölcsön, amely egy rövid lejáratú, magasabb kamatozású hitel, jellemzően a lakásépítés költségeinek fedezésére szolgál, ha saját maga építi, vagy egyedi építtetőt vesz fel. Ha újonnan kifejlesztett alosztályon vásárol, akkor hozzáférhet az építői finanszírozáshoz - válaszadóink 3 százaléka használta ezt. Sok nagy építtetőnek vannak jelzálog leányvállalatai vagy leányvállalati kapcsolatai a jelzálog -társaságokkal, és finanszírozási lehetőségeket kínálnak a vevőknek, ami bizonyos ösztönzőkkel járhat. Ennek ellenére érdemes más hitelezőkkel vásárolni, és összehasonlítani a kölcsön feltételeit, például a kezdeményezési díjakat és a kamatokat.
Pénzügyi ajándékok
Mindezen lehetőségek mellett is elgondolkodhat: még mindig nem vagyok biztos benne, hogyan engedhetnék meg magamnak egy házat; hogy vannak a munkatársaim vagy a társaim? Ez jogos kérdés!
Mint kiderült, sok első lakásvásárló a családtagok vagy barátok ajándékaira támaszkodik, akik pénzt adnak nekik az előleghez. Felmérésünkben a válaszadók alig ötöde mondta azt, hogy pénzt kapott a családjától, hogy segítsen megvásárolni otthonát. A szerint 2019 -es jelentés az Ingatlanközvetítők Országos Szövetségétől, a 28 év alatti vásárlók 28 százaléka pénzügyi ajándékra támaszkodva segítette előlegeinek kifizetését. Összességében a lakásvásárlók 12 százaléka kapott ajándékot.
Fontos megjegyezni, hogy ez nem lehet kölcsön (a hitelezők nem akarják, hogy túlhosszabbítsa magát); inkább nem kötődik a pénz az előleghez. A hitelezőknek „ajándéklevelet” kell kérniük annak megerősítésére, hogy a családjától vagy barátaitól származó pénz nem kölcsön.
Bár ez nem minden lakásvásárló számára életképes, a gazdag nagybátyjától vagy nagyszüleitől kapott kis segítség segíthet az előleg kiegyenlítésében.
Tól től:Marie Claire USA
Ezt a tartalmat harmadik fél hozza létre és karbantartja, és importálja erre az oldalra, hogy segítsen a felhasználóknak megadni e -mail címüket. Erről és hasonló tartalmakról további információkat talál a piano.io oldalon.
