Otthoni ellenőrző lista vásárlása az első vásárló számára

Ön flörtölt a lakástulajdon gondolatával. Lehet, hogy a Zillow az egyik leggyakrabban látogatott webhelyévé vált, vagy véletlenül belenyúlt néhányba nyitott házak IRL -t, pénzügyi forgatókönyveket futtatott egy jelzálog -kalkulátoron, és örömét leli a lapkák böngészésében mintákat. De most azon töprengett, hogyan juthat el a „Szeretném egyszer birtokolni a házamat” elől a jelzáloghitel felvételéhez, a lakásvásárláshoz és a metrócsempék beszereléséhez.

Kétségtelen, hogy a lakásvásárlás hatalmas pénzügyi döntés - valószínűleg életed legnagyobb döntése. Az előzetes minősítés és az előzetes jóváhagyás közötti fontos különbség ismeretétől kezdve az olyan dolgok megértéséig, mint az értékelési esetek és a letét, a folyamat ijesztőnek tűnhet. Tegye még hozzá azt az érzelmi hullámvasutat, amely megtalálja álmai otthonát, és várja, hogy visszahalljon ajánlatára.

A lakásvásárlási folyamat lépésekre bontása azonban sokkal kezelhetőbbé teszi. Itt egy lépésről lépésre, szakértő által támogatott útmutató a lakásvásárláshoz.

1. Tedd rendbe a pénzügyeidet

Ebben a korai szakaszban pozícionálja magát erős, képzett vásárlónak, ha előlegre spórol, és hitelképességét csúcsformába hozza.

Minden vásárló pénzügyi képe egyedi lesz. Igen, a 740 -es vagy annál magasabb hitelminősítés a legjobb kamatokkal jutalmaz, és lefelé tesz 20 százalékos vagy annál nagyobb összegű lakásba történő befizetése megmenti Önt a magán jelzálog -biztosítás kifizetésétől, vagy PMI. (A PMI általában a teljes hitelösszeg 0,5–1 százalékába kerül évente, bár leggyakrabban havi prémiumként fizetik. A PMI -t magánbiztosítók biztosítják, de a hitelezője intézi.) De lélegezzen nyugodtan: továbbra is vásárolhat lakást sokkal alacsonyabb hitelminősítéssel és sokkal kevesebb előleggel. Csak egy példa - mivel rengeteg kölcsönzési lehetőség létezik [MEGJEGYZÉS: LINK EGY MÁS CSOMAGTÖRTÉNETHEZ] - hitelképessége akár 500 is lehet FHA kölcsön (a kormány által támogatott jelzálog, amelyet a Szövetségi Lakásügyi Hivatal biztosít) mindaddig, amíg 10 százalékot tesz le, vagy 580 lehet, ha 3,5 százalékot tesz le. Ignacio Rodriguez a Westside Estate Agency -vel Malibuban, Kaliforniában. Hagyományos hitelek esetén legalább 620 -as hitelképességű lesz.

Itt az ötlet? Ne hagyd, hogy a tökéletes a jó ellensége legyen! A piaci növekedés túlteljesíthet, ha éveket vár arra, hogy elegendő legyen a 20 százalékos előleghez a megtakarítási számláján, vagy hogy a hitelminősítése a kivételes kategóriába szárnyaljon.

Megtakarítás előlegként

Függetlenül attól, hogy az előleg 3,5 vagy 20 százalék a cél, a lehető leghamarabb meg kell kezdenie a pénztakarékosságot. „Ideális esetben egy fiókban kamatozik” - mondja New York City Broker Lindsay Barton Barrett Douglas Elliman.

Fontolja meg, hogy beszéljen egy pénzügyi tanácsadóval a magas kamatozású hitelek törlesztésének stratégiájáról, miközben egyidejűleg megtakarítja az otthont. A piaci körülményektől függően abszolút értelme lehet lakásvásárlásnak más tartozások előtt -jaj, azok a bosszantó diákhitelek! - kifizetődnek, hogy részvényeket építsen fel, és olyan eszköze legyen, amelynek értéke idővel felértékelődhet, mondja Barton Barrett.

A hitel felépítése

Ami a hitelt illeti, joga van, törvény szerint, a ingyenes hiteljelentés minden évben. Ez a jelentés valójában nem fogja megmondani a pontszámokat (amelyek eltérhetnek a három iroda között), de segít abban, hogy pontosan meghatározza mindazt, ami lefelé húzza a pontszámot. Minden ötödik embernek van hibák a hitelükön jelentés, a Szövetségi Kereskedelmi Bizottság szerint, ezért érdemes minden hibát orvosolni, mielőtt elkezdené vásárolni a jelzáloghitelt. Az ingyenes online pontszámkövetőkkel, mint például a Credit Karma, folyamatosan nyomon követheti tényleges hitelpontszámát. Vagy sok banknak és hitelkártya -társaságnak van ingyenes hitelkeret -nyomkövetője az online fiókba.

Most is jó alkalom van arra, hogy egy kis TLC -t adjon a hitelének. A következetes, időben történő fizetés a legjobb, amit tehetsz a hitelképességedért. Gyors lendületet adhat a hitelkártya -egyenlegek kifizetésével, így az egyes kártyák kihasználtsága nem haladja meg a 30 -at százalék-ez azt jelenti, hogy ha van 1000 dolláros korlátja, tartsa egyenlegét 330 dollár alatt, hogy bebizonyítsa a hitelezőknek, hogy nem túllépi saját magad.

---

2. Ragadjon meg egy előminősítő levelet

Mielőtt elkezdené nézni az otthonokat, meg kell szereznie a előminősítő levél, amely kimondja, hogy a hitelező kísérleti jelleggel hajlandó kölcsönadni Önnek egy bizonyos pontig. Ez jelzi az ingatlanügynököknek, hogy komolyan vásárol, és nem csak szórakozásból nézi az otthonokat. Az előminősítő levél segít a költségvetés beállításában és az árkategóriába tartozó lakások szűkítésében-mondja New York-i ingatlanügynök Rebecca Blacker a Warburg Realty -val.

Amit szem előtt kell tartani: Az előképzettség baba lépés a kölcsön felé. Ön jelentést készít a hitelképességéről és a bevételeiről, és a hitelező képet ad arról, mennyit engedhet meg magának. Az előzetes jóváhagyás azonban sokkal alaposabb folyamat, és közelebb visz a záróasztalhoz: Ekkor ellenőrzik a jövedelmére és hitelképességére vonatkozó információkat. Erről bővebben, alább.

---

3. Béreljen ingatlanügynököt

Gondoljon ingatlanügynökére, mint a lakásvásárlási csapat kapitányára. Emiatt olyan ügynököt szeretne felvenni, aki határozottan utalhat jelzálog -közvetítőkre, ingatlanügyvédekre és lakásvizsgálati szakemberekre - mondja New York -i ügynökügynök Kemdi Anosike a Warburg Ingatlanról. "A legfontosabb, hogy szüksége van egy ingatlanügynökre, aki meghallgatja és megérti az igényeit" - mondja Anosike.

Rendben van, hogy interjút készítek néhány emberrel, amíg meg nem találja a megfelelőt. Néhány kérdés, amelyet érdemes feltennie:

• Jelenleg hány ügyféllel dolgozik együtt?
• Mióta dolgozik ezen a területen, és mennyire ismeri a környéket?
• Mi a résed? (Egyes ügynökök büszkék lehetnek arra, hogy például először dolgoznak lakásvásárlókkal)
• Meg tudsz osztani néhány hivatkozást?

Ja, és találd ki? Valószínűleg nem leszel a horogon, ha fizetsz az ingatlanügynöknek. Az eladó az, aki leggyakrabban fedezi a jutalékköltségeket mind a vevő, mind az eladó ügynökei számára - magyarázza Joan Pallone ingatlanügynök Pallone és munkatársai Broomfieldben, Coloradóban. Van néhány ritka kivétel, amikor a vevő saját ügynöke jutalékát fizeti, például amikor a lakást a tulajdonos értékesíti.

---

4. Előre jóváhagyott jelzáloghitel

Erős vevőként fogja magát pozícionálni, ha előzetesen jóváhagyták a jelzálogkölcsönöket előtt házvadászatba kezd és ajánlatokat tesz. „Gyakran előfordul, hogy a„ tökéletes otthonok ”alig néhány napig vannak a piacon” - mondja Stevie Rangel, a Compass ügynöke Los Angelesben, Kaliforniában. Nem szeretné, ha az előzetes jóváhagyáshoz kapkodna, miközben más vevők ajánlatokat nyújtanak be. Sok eladó nem fogadja el az ajánlatokat olyan leendő vásárlóktól, akiknek még nincs finanszírozása.

E lépés során, amely formálisabb és alaposabb, mint az előminősítés, sok dokumentumot, például W2-ket, fizetési számlákat, bankszámlakivonatokat és adóbevallásokat ad át a hitelezőjének. Rendszerezze papírjait, és készen áll az indulásra.

---

5. Kezdődjék a házvadászat

Ebben a szakaszban a költségvetésre gondol, és közli az ingatlanügynökkel, hogy mi a fontos Ön az otthoni keresésben-legyen szó kutyája nagy udvaráról, rövid ingázásról a munkába vagy sétára fülke.

Miközben túrázik otthonokban, vagy nyitott házakat szeretne, hozzon magával egy jegyzetfüzetet, hogy nyomon követhesse az egyes ingatlanok előnyeit és hátrányait. Kemény, de ne vonja el a figyelmét a könnyen kijavítható hibákról, például a Cookie Monster-kék hálószobáról vagy az unalmas, építőipari minősítésű lámpákról. Figyeljen azokra a dolgokra, amelyeket nehezebb kezelni, például a víznyomásra és a természetes fény mennyiségére.

Ez lehet szerelem az első otthoni túrán, vagy néhány tucat otthont kell látnod, mielőtt megtalálod a megfelelőt. Az átlagos vásárló általában 10 lakást néz 10 hét alatt, a jelentés az Ingatlanközvetítők Országos Szövetségétől.

---

6. Ajánlatot tesz

Előre jóváhagyott jelzálogkölcsönre, és ingatlanügynöke talált egy ingatlant, amelyet szeret. Ideje ajánlatot tenni!

Ingatlanközvetítői „kompokkal” rendelkeznek, amelyek megmutatják, hogy a környéken más lakások mit adtak el, és segítenek tájékoztatni az ajánlatot. Gyakran előfordul, hogy az első lakásvásárlók szükségtelenül aggódnak amiatt, hogy túl sokat fizetnek egy lakásért Angela Carrasco, ingatlanügynök Los Felizben, Kaliforniában. És az első vásárlók gyakori hibája túl alacsony, figyelmeztet Daniele Kurzweil, a New York -i Compass Friedman csapatának engedéllyel rendelkező ingatlanértékesítője. Még akkor is, ha hallotta, hogy piaca a vásárlókat részesíti előnyben, valószínűleg még mindig nem akar a tőzsdei ár alá kerülni. „A probléma ezzel a taktikával az, hogy az eladó nem fogja komolyan venni” - mondja Kurzweil.

Van azonban néhány biztosíték annak biztosítására, hogy ne fizessen túl sokat - magyarázza Carrasco - mindaddig, amíg nem mond le az esetleges eseményekről. „A valóság az, hogy az üzlet nem zárul le, vagyis a hitelező nem hagyja jóvá a kölcsönt, ha az otthon nem értékeli- mondja Carrasco. (Bővebben az esetleges eseményekről és az értékelésekről hamarosan!)

Ha igazán beleszeret egy otthonba, és versenyképes piacon van, akkor a vevő levelével édesítheti ajánlatát, amely segít személyes módon kifejezni, miért érdekli az otthon, mondja Beatrice de Jong, Los Angeles -i ingatlanügynök és fogyasztói trendek szakértő itt: Nyitott kapu. „A legjobb ajánlólevelek az otthon azon részeire összpontosítanak, amelyeket szeretsz, és dicsérd meg az eladókat ízlése vagy az otthon fenntartásának módja, és mutassa meg nekik, hogy elkötelezett a zökkenőmentes zárás mellett. ” ő mondja.

Amikor ajánlatot tesz, az eladó általában „komoly pénzt” igényel a szerződés megkötéséhez. „A komoly pénzbetét a jóhiszeműség jele a vevő nevében, hogy komolyan gondolja az otthont, és hajlandó némi bőrt belehelyezni a játékba” - mondja Salt Lake City, Utah -i ingatlanügynök Jen Horner, RE/Max Masters. A szükséges komoly pénzösszeg szerződésenként, az eladó preferenciája, valamint város vagy állam szerint változhat - magyarázza Horner. Általában a betét a lakás vételárának 1 és 5 százaléka közé esik, mondja. A vevő visszakaphatja komoly pénzét, ha az adásvétel a szerződés esetleges feltételeiben felsorolt ​​okok miatt nem megy végbe. Néhány gyakori szerződéses esetlegesség, amely megvédi a vásárlókat, és lehetővé teszi számukra, hogy visszalépjenek a vásárlástól, az otthoni ellenőrzésekre, az áteső finanszírozásra és a túl alacsony lakásbecslésekre vonatkozik.

Miután felajánlott egy ajánlatot, az eladó elfogadja, ellenjavaslatot tesz, vagy egyenesen elutasítja.

---

7. Szerezzen ellenőrzést

Amint az eladó elfogadja az ajánlatát, ideje házvizsgálatot végezni. Szinte minden ajánlat tartalmaz egy „otthoni ellenőrzési esetet”, amely lehetővé teszi a vevő számára, hogy elálljon az üzlettől, ha jelentős problémák merülnek fel az ellenőrzési megállapításokban.

Az ellenőr mindenféle problémát keres, amellyel az otthon potenciálisan találkozhat, az alapozástól a tetőig, beleértve a hibás vezetékeket vagy a penésznövekedés jeleit.

A szokásos otthoni ellenőrzés szerint Amerikai Otthoni Felügyelők Társasága, a következők átfogó áttekintését tartalmazza:

• Fűtési rendszer
• Központi légkondicionáló rendszer
• Belső vízvezeték
• Elektromos rendszerek
• Tető és padlás
• Falak, mennyezet és padló
• Ablakok és ajtók
• Alapítvány
• Pince

Az otthoni ellenőrök olyan problémákat keresnek, amelyek biztonsági aggályokat okozhatnak, de nem foglalkoznak kozmetikai problémákkal. Valami repedésről számolnak be a településen, de nem vesznek tudomást a hanyag festésről.

A vásárlók legtöbbször fizetnek az otthoni ellenőrzésért - magyarázza Ingatlanügynök Kelly Malloy, a Windermere Real Estate Seattle -ben. Javasolja egy csatornahálózat kiegészítését, amely a külső vízvezetékeket vizsgálja. Ez együtt 700 és 800 dollár közé kerül, de a piactól vagy az otthon méretétől függően változhat.

A szerződésétől függően Ön - a vevő - kérheti, hogy az eladó végezzen javításokat az ellenőrzés alapján, vagy adjon hitelt, hogy elvégezhesse a javítást. Mielőtt a záróasztalhoz érne, átadná a pénzét, és aláírná a papírokat, lehetősége lesz arra, hogy végső lépést tegyen, hogy megbizonyosodjon arról, hogy minden megoldandó dolog megoldódott. Ha lehetséges, ütemezze ezt az eladók kiköltözése után - arra az esetre, ha a költözők kárt okoznának.

Néha azonban az üzlet megbukik - talán túl sok vörös zászló tűnt fel az otthoni ellenőrzés során, és az eladó hajlandó vagy képes elvégezni a munkát - magyarázza Malloy. Bár kissé szúrhat, bízzon a folyamatban - tanácsolja. Otthonod kint van!

---

8. Kérjen értékelést

A következő lépés az értékelés, amelyre akkor van szükség, ha jelzáloghitelt vesz fel, de lemondhat egy készpénzes ügyletről. Ezalatt egy engedéllyel rendelkező értékelő érkezik az otthonba, és alaposan végigjárja a lakást, hogy megállapítsa, mennyit ér. Az értékbecslője azt vizsgálja, hogy a környéken milyen hasonló lakások kerültek eladásra a közelmúltban, valamint bármelyik felújítások vagy korszerűsítések, amelyek hozzáadott értéket jelenthetnek az otthon számára, és tudomásul veszik a lakás állapotát ingatlan. Lényegében az értékbecslő arra törekszik, hogy a szerződéses ár méltányos legyen nemcsak a vevő és az eladó, hanem a hitelező számára is. Ha az értékelés alacsonyabb, mint a szerződéses ár, a hitelező nem hagyja jóvá a kölcsönt.

Még a többszörös ajánlat esetén is a tulajdonosnak szem előtt kell tartania az értékelést-magyarázza Brandy Grell, Associate at RE/MAX szakemberek Stillwaterben, Minnesotában. Ha 230 000 dollárt kínál, és a lakás értéke 210 000 dollár, akkor ezt a további 20 000 dollárt fel kell osztani. „A bank csak azt az értéket kölcsönzi, amelyről úgy gondolja, hogy az otthon megéri” - mondja Grell.

Ezen a ponton több forgatókönyv játszódhat le. A legjobb eset a vásárlók számára? Az eladó újra tárgyal, hogy az eladási ár összhangban legyen az értékeléssel. Egy másik lehetőség, hogy több pénzt fektet az előlegbe, hogy pótolja azt a szakadékot, amit az otthon értékelt, és amiért vásárolja. Ezenkívül a szerződésben szereplő lakásértékelési esetlegesség lehetővé teszi, hogy elmenjen az üzlettől, ha az értékelés alacsony lesz, és visszakapja komoly pénzét.

---

9. Irány a záróasztal

Tegye a pezsgőt jégre: Ön az otthoni szakaszon van. Lehet, hogy egy kicsit tovább tartott, mint amire számított. A lakáshitel lezárásához átlagosan 45 nap szükséges hitelprogramozó cég, Ellie Mae, de kb minden harmadik zárás késik. Azok a kudarcok, amelyek kitolhatják a zárási dátumot, vagy átütemezést igényelhetnek, magukban foglalhatják az ellenőrzésből vagy az értékelésből származó problémákat, vagy a hitel ingadozását, amely megváltoztatja a kölcsön feltételeit. Ezt elkerülheti, ha nem tesz semmit, ami befolyásolná a hitel- vagy adósság / jövedelem arányát, például nem fizet hitelkártyát, vagy vesz fel autóhitelt.

A zárás előtt legalább három munkanapon belül megkapja aZáró közzététel, ”Ötoldalas dokumentum, amely tartalmazza a kölcsön feltételeit és a záráshoz kapcsolódó díjak listáját.

A zárási költségek jellemzően a hitel 2–5 százalékát teszik ki, tehát ha 250 000 dollárért vásárol lakást, akkor várható, hogy a zárási költségek 5 000–12 500 dollár között mozognak. Ezt kifizetheti zsebből, vagy be tudja fizetni a hitelébe, de ne feledje, ha az utóbbit teszi, akkor kamatot fizet érte. Néhány a közös zárási költségek magukban foglalják az értékbecslés, a hitelnyújtás, a címkeresés díjai, valamint az előre fizetett költségek, például az ingatlanadók, a lakástulajdonosok biztosítása és a kamatok az első befizetés esedékességéig.

Záráskor aláírja a jelzáloghitelhez szükséges összes dokumentumot, átadja a pénztári csekket az előleghez és egyéb díjakhoz, és megkapja az új hely kulcsait. Egyes államok megkövetelik, hogy az ügyvéd részt vegyen az ingatlanügyletekben, vagy jelen legyen a záráskor. A vásárlók gyakran úgy döntenek, hogy további védelemként ügyvéddel dolgoznak együtt, ha az értékesítéssel bonyodalmak merülnek fel, például lakásvásárlás az árvízi övezetben vagy zárt lakás vásárlása.

A kölcsön feltételeitől függően előfordulhat, hogy letéti számlát kell létrehoznia. Alapvetően ez tartja a pénzét, amíg esedékessé nem válik, és a jelzáloggal összefüggésben meg lehet szokni fizessen olyan dolgokért, mint az ingatlanadó, a lakástulajdonos-biztosítás és a HOA-díjak-magyarázza Nora Apsel, a Morty. A bank előlegezett letéti összeget szed be Öntől, majd havonta fizet a számlára a kölcsön futamideje alatt - mondja Apsel. Ez egyszerűsíti a kifizetéseket, de segít megvédeni a hitelezőt is, hogy otthonát ne zárják ki a be nem fizetett ingatlanadók miatt, mint ez a srác, aki elvesztette otthonát amiért nem fizetett 8,41 dollárt!

Miután bezártad, ideje szablyázni a pezsgőt, és kinyújtani az „otthon édes otthon” üdvözlőszőnyeget. Háztulajdonos vagy!

Ezt a tartalmat harmadik fél hozza létre és karbantartja, és importálja erre az oldalra, hogy segítsen a felhasználóknak megadni e -mail címüket. Erről és hasonló tartalmakról további információkat talál a piano.io oldalon.