4 Tips Pro untuk Menemukan Pinjaman Rumah yang Tepat dan Disetujui

Anda telah mencari tinggi dan rendah untuk rumah Anda sendiri — rumah dengan ruangan besar, jendela setinggi langit-langit, langit-langit berkubah, kolam di dalam tanah — terletak di sebidang tanah yang indah. Itu adalah suatu prestasi bukan untuk menjadi lemah hati, tetapi Anda menemukan rumah yang mencentang setiap kotak. Sekarang, kenyataan telah terjadi: Bagaimana Anda akan membelinya?

Bahkan setelah Anda menyimpan uang Anda ke telur sarang kecil, label harganya menakutkan. Dan gagasan untuk mengosongkan rekening bank Anda mungkin akan membuat Anda kembali tinggal di ruang bawah tanah orang tua Anda (well, mungkin kami sedikit melebih-lebihkan). Tapi di sinilah pembiayaan rumah dengan hipotek masuk, untuk menghemat hari dan tabungan Anda. Hipotek adalah jenis pinjaman yang digunakan untuk melunasi properti. Perlu diingat ada berbagai jenis pinjaman hipotek, masing-masing dengan manfaat dan persyaratan yang berbeda. Memahami seluk beluk semuanya—baik itu rodeo pertama atau kelima—bisa jadi rumit. Berikut adalah saran dari para ahli untuk menavigasi proses seperti seorang profesional.

Optimalkan laporan kredit Anda

Hal utama yang dipertimbangkan pemberi pinjaman sebelum menentukan apakah Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman adalah peringkat kredit Anda, jumlah pinjaman, pinjaman ke nilai (berapa banyak yang Anda pinjam versus nilai properti), jangka waktu pinjaman, dan apakah pinjaman tersebut untuk pembelian atau untuk pembiayaan kembali, kata Ian B. MacDonald, wakil presiden dan petugas pinjaman hipotek untuk Bank Daerah.

“Semakin kuat kreditnya, semakin baik tarifnya, jadi jika Anda punya waktu, periksa laporan kredit pribadi Anda untuk memastikan semua item kredit sesuai,” katanya. "Misalnya, jika Anda dapat menyesuaikan penggunaan pulsa revolving (dengan menjaga saldo kartu kredit Anda .) rendah dibandingkan dengan batas kredit Anda) untuk meningkatkan skor Anda, mungkin layak untuk mendapatkan tingkat terbaik pada hipotek Anda.

Semakin cepat Anda memulai percakapan tentang opsi dan persetujuan Anda, semakin baik, kata MacDonald. “Misalnya, jika peminjam menunggu sampai mereka memiliki kontrak pembelian untuk melihat opsi pembiayaan, mereka mungkin menemukan item yang salah pada kredit mereka yang mempengaruhi tarif/harga atau kemampuan mereka untuk memenuhi syarat. Jika mereka terlibat lebih awal dalam melihat persetujuan mereka, maka mungkin ada waktu untuk mengatasi situasi tanpa batasan waktu dari kontrak pembelian.”

Temukan pemberi pinjaman lokal

Cara terbaik untuk menemukan pemberi pinjaman yang andal adalah melalui rekomendasi, kata MacDonald. “Bicaralah dengan teman, keluarga, agen real estat, atau bankir Anda untuk melihat siapa yang memiliki reputasi baik dalam hal harga yang bagus dan layanan yang sangat baik. Saya juga selalu merekomendasikan bekerja dengan seseorang lokal karena mereka memiliki kepentingan dalam transaksi Anda berjalan lancar.

Perlu diingat, pemberi pinjaman yang mengiklankan tingkat "terendah" mungkin bukan yang terbaik, kata John W Mallett, penulis Beli Rumah Pertama Anda Sekarang! “Kemungkinannya, Anda tidak akan mendapatkan perhatian yang Anda butuhkan. Karena ketika Anda memiliki tarif rendah, itu berarti Anda hanya memiliki sedikit uang untuk melayani Anda dan memberi Anda hipotek yang tepat.” Sebaliknya, Mallet merekomendasikan mencari pemberi pinjaman dengan kompetitif tarif. “Anda biasanya akan mendapatkan layanan yang lebih baik dan memiliki pengalaman yang jauh lebih baik sama sekali.” Pemberi pinjaman yang berpengetahuan tidak hanya akan membantu Anda mengidentifikasi opsi Anda, menunjukkan MacDonald, tetapi juga mencari tahu opsi mana yang paling sesuai dengan keinginan Anda dan kebutuhan.

Pertimbangkan hipotek suku bunga tetap

Hipotek suku bunga tetap (FRM), adalah jenis suku bunga yang diterapkan pada pinjaman yang Anda pilih. Manfaat FRM adalah bahwa tingkat bunga yang sama dibebankan sepanjang masa pinjaman, sehingga peminjam terlindungi dari kenaikan suku bunga, yang dapat meningkatkan pembayaran bulanan.

Hipotek dengan suku bunga tetap adalah taruhan paling aman—khususnya untuk pembeli pertama kali—karena Anda dapat mengandalkan pembayaran Anda yang hampir sama setiap bulan (terlepas dari fluktuasi pasar). “KPR dengan suku bunga tetap 30 tahun akan memberi Anda suku bunga yang paling konsisten,” kata Mallett.

Sementara hipotek 30 tahun adalah pilihan paling populer karena menawarkan pembayaran bulanan terendah, sisi negatifnya adalah secara keseluruhan jauh lebih tinggi. biaya — karena selama sekitar satu dekade atau lebih, Anda pada dasarnya hanya membayar bunga, kata Mallett, tetapi tidak membayar pokok (jumlah yang Anda pinjam dari Bank).

Jenis suku bunga lainnya (lebih jarang digunakan) adalah tingkat hipotek yang dapat disesuaikan (ARM). Ini adalah salah satu di mana tarif berfluktuasi dan pembayaran adalah tarif yang ditetapkan untuk jangka waktu tertentu—seringkali tiga atau lima tahun. Setelah itu, tarif (dan pembayaran bulanan) dapat berubah. ARM benar-benar hanya bermanfaat jika Anda tinggal di rumah dalam jangka pendek.

“Jika Anda tahu Anda hanya akan berada di properti selama lima sampai tujuh tahun, maka ARM mungkin bukan kesepakatan yang buruk untuk Anda. Namun perlu diingat, orang cenderung tinggal di rumah lebih lama dari yang mereka perkirakan,” kata Mallett.

Hindari asuransi hipotek, jika memungkinkan

Jika Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman konvensional—yang terbaik untuk orang-orang dengan kredit bagus, pekerjaan tetap, dan riwayat pendapatan—tetapi berikan uang muka itu di bawah 20 persen (Anda dapat memberikan sedikitnya 3 persen dengan pinjaman konvensional), Anda harus membayar asuransi hipotek bulanan, Mallett mengatakan.

“Asuransi hipotek berbasis risiko, jadi semakin rendah uang muka, semakin banyak pemberi pinjaman akan mengimbangi risiko dengan asuransi hipotek untuk memastikan terhadap default,” katanya. “Umumnya, semakin sedikit Anda meletakkan, semakin tinggi asuransi hipotek bulanan,” Namun, begitu pinjaman Anda bernilai rasionya adalah 78 persen, artinya Anda telah membayar 22 persen dari pokok Anda, asuransi hipotek Anda akan hilang, Mallett mengatakan.

Jika Anda tidak memenuhi syarat untuk pinjaman konvensional, baik karena Anda tidak mampu membayar uang muka yang signifikan, dapatkan pinjaman yang rendah skor kredit, atau memiliki pendapatan rumah tangga rendah hingga sedang, Pinjaman Otoritas Perumahan Federal (FHA) mungkin yang terbaik pilihan. Hal ini memungkinkan mereka yang memiliki skor kredit serendah 500 memenuhi syarat untuk mendapatkan uang muka 10 persen dan mereka yang memiliki skor minimum 580 memenuhi syarat untuk uang muka 3,5 persen.

Tapi, "Anda harus membayar asuransi hipotek di muka, yaitu sekitar 1,75 poin dari jumlah pinjaman," kata Mallett. Jadi, jika itu adalah pinjaman $400.000, maka Anda akan membayar sekitar $7.000 di muka. Dan, Anda juga harus membayar asuransi hipotek bulanan selama masa pinjaman. Hal lain yang perlu diingat: “Anda bisa mendapatkan hadiah untuk uang muka, tetapi Anda tidak bisa mendapatkan pinjaman untuk uang muka,” kata Mallett.

Untuk menemukan pilihan pembiayaan rumah yang paling sesuai dengan gaya hidup Anda, kunjungiRegions.com untuk saran dan alat, atau untuk menjadwalkan janji temu dengan salah satu profesional mereka hari ini.

Konten ini dibuat dan dikelola oleh pihak ketiga, dan diimpor ke halaman ini untuk membantu pengguna memberikan alamat email mereka. Anda mungkin dapat menemukan informasi lebih lanjut tentang ini dan konten serupa di piano.io.