4 consigli professionali per trovare il mutuo per la casa giusto e ottenere l'approvazione

Hai cercato in lungo e in largo una casa tutta tua, con una grande stanza, finestre dal pavimento al soffitto, soffitti a volta, una piscina interrata, situata su un pittoresco appezzamento di terreno. È stata un'impresa non per i deboli di cuore, ma hai trovato la casa che soddisfa ogni casella. Ora, la realtà è tramontata: come te lo permetterai?

Anche dopo aver risparmiato i tuoi centesimi in un piccolo gruzzolo, il cartellino del prezzo è scoraggiante. E l'idea di svuotare il tuo conto in banca potrebbe semplicemente rimandarti a vivere nel seminterrato dei tuoi genitori (beh, forse esageriamo un po'). Ma è qui che entra in gioco il finanziamento della casa con un mutuo, per salvare la giornata e i tuoi risparmi. Un mutuo è un tipo di prestito utilizzato per estinguere la proprietà. Tieni presente che esistono diversi tipi di prestiti ipotecari, ciascuno con vantaggi e requisiti diversi. Comprendere i dettagli di tutto ciò, che si tratti del tuo primo rodeo o del quinto, può essere complicato. Ecco i consigli degli esperti per navigare nel processo come un professionista.

Ottimizza il tuo rapporto di credito

Le cose principali che un prestatore prende in considerazione prima di determinare se sei idoneo per un prestito sono il tuo rating creditizio, l'importo del prestito, il prestito a valore (quanto stai prendendo in prestito rispetto al valore della proprietà), durata del prestito e se il prestito è per un acquisto o per rifinanziare, dice Ian B. MacDonald, vicepresidente e funzionario per i prestiti ipotecari per Banca delle Regioni.

"Più forte è il credito, migliore sarà il tasso, quindi se hai tempo, controlla il tuo rapporto di credito personale per assicurarti che tutti gli elementi di credito siano in linea", dice. "Ad esempio, se sei in grado di regolare l'utilizzo del credito revolving (mantenendo i saldi della carta di credito basso rispetto al limite di credito) per aumentare il punteggio, potrebbe valerne la pena per ottenere il tasso migliore sul mutuo.

Prima inizi la conversazione sulle tue opzioni e sulla tua approvazione, meglio è, dice MacDonald. “Ad esempio, se un mutuatario aspetta di avere un contratto di acquisto per esaminare le opzioni di finanziamento, possono scoprire un elemento errato sul loro credito che sta influenzando il loro tasso/prezzo o la capacità di qualificarsi. Se si impegnano in anticipo a esaminare la loro approvabilità, allora potrebbe esserci tempo per affrontare la situazione senza i vincoli di tempo di un contratto di acquisto".

Trova un prestatore locale

Il modo migliore per trovare un prestatore affidabile è attraverso una raccomandazione, afferma MacDonald. “Parla con i tuoi amici, la famiglia, l'agente immobiliare o il tuo banchiere per vedere chi è rispettabile in termini di ottimi prezzi e servizio eccellente. Raccomando sempre anche di lavorare con qualcuno del posto in quanto ha un interesse acquisito nel fatto che la tua transazione proceda senza intoppi. "

Tieni presente che un prestatore che pubblicizza il tasso "più basso" potrebbe non essere il migliore, afferma John W. Mallett, autore di Acquista oggi la tua prima casa! “È probabile che non otterrai l'attenzione di cui hai bisogno. Perché quando hai una tariffa bassa, significa che hai pochissimo denaro messo al servizio di te e farti il ​​mutuo giusto”. Invece, Mallet consiglia di cercare un prestatore con competitività aliquote. "Di solito otterrai un servizio migliore e vivrai un'esperienza molto migliore." Un prestatore esperto non solo aiutarti a identificare le tue opzioni, sottolinea MacDonald, ma anche a capire quale di queste opzioni si adatta meglio ai tuoi desideri e bisogni.

Considera un mutuo a tasso fisso

Un mutuo a tasso fisso (FRM), è un tipo di tasso di interesse applicato al prestito che scegli. Il vantaggio di un FRM è che viene addebitato lo stesso tasso di interesse per tutta la durata di un prestito, quindi il mutuatario è protetto dall'aumento dei tassi di interesse, che può aumentare i pagamenti mensili.

Un mutuo a tasso fisso è la scommessa più sicura, in particolare per un acquirente per la prima volta, perché puoi contare su pagamenti all'incirca uguali ogni mese (indipendentemente dalle fluttuazioni del mercato). "Un mutuo a tasso fisso di 30 anni ti darà il tasso più coerente", afferma Mallett.

Mentre un mutuo di 30 anni è la scelta più popolare perché offre il pagamento mensile più basso, il lato negativo è che c'è un importo complessivo molto più alto costo, perché per circa un decennio o più, in pratica stai solo pagando gli interessi, dice Mallett, ma non pagando il capitale (l'importo che hai preso in prestito da la Banca).

Un altro tipo di tasso di interesse (usato meno comunemente) è un mutuo a tasso variabile (ARM). Questo è uno in cui i tassi fluttuano e i pagamenti sono un tasso fisso per un periodo di tempo specifico, spesso tre o cinque anni. Successivamente, la tariffa (e il pagamento mensile) può cambiare. Gli ARM sono davvero utili solo se rimani a casa a breve termine.

“Se sai che rimarrai nella proprietà solo per cinque o sette anni, allora un ARM potrebbe non essere un cattivo affare per te. Ma tieni presente che le persone tendono a rimanere nelle loro case molto più a lungo di quanto inizialmente previsto", afferma Mallett.

Evita l'assicurazione ipotecaria, se possibile

Se ti qualifichi per un prestito convenzionale, che è il migliore per le persone con un buon credito, un lavoro stabile e una storia di reddito, ma dai un acconto questo è sotto il 20 percento (puoi mettere fino al 3 percento in meno con un prestito convenzionale), dovrai pagare un'assicurazione ipotecaria mensile, Mallett dice.

"L'assicurazione ipotecaria è basata sul rischio, quindi più basso è l'acconto, più il creditore compenserà il rischio con un'assicurazione ipotecaria per assicurarsi contro l'insolvenza", afferma. "In genere, meno metti giù, più alta è l'assicurazione mensile del mutuo", tuttavia, una volta che il tuo prestito a valore il rapporto è del 78 percento, il che significa che hai pagato il 22 percento del tuo capitale, la tua assicurazione sul mutuo verrà fuori, Mallett? dice.

Se non ti qualifichi per un prestito convenzionale, o perché non puoi permetterti un acconto significativo, avere un basso un punteggio di credito o un reddito familiare da basso a moderato, un prestito della Federal Housing Authority (FHA) potrebbe essere la soluzione migliore opzione. Ciò consente a coloro con un punteggio di credito di appena 500 di beneficiare di un acconto del 10% e a quelli con un punteggio minimo di 580 di beneficiare di un acconto del 3,5%.

Ma "devi pagare un'assicurazione ipotecaria anticipata, che corrisponde a circa 1,75 punti dell'importo del prestito", afferma Mallett. Quindi, se si tratta di un prestito di $ 400.000, allora pagherai circa $ 7.000 in anticipo. E dovrai anche pagare l'assicurazione ipotecaria mensile per tutta la durata del prestito. Un'altra cosa da tenere a mente: "Puoi ottenere un regalo per un acconto, ma non puoi ottenere un prestito per un acconto", dice Mallett.

Per trovare il l'opzione di finanziamento della casa che meglio si adatta al tuo stile di vita, visitaRegions.com per consigli e strumenti o per fissare un appuntamento con uno dei loro professionisti oggi.

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