Chiudere una casa: cosa dovrebbe aspettarsi ogni acquirente

La chiusura di una casa sembra che dovrebbe essere un processo facile, giusto? Firma dei documenti, prendi le chiavi della tua nuova casa, sciabola lo champagne. Ma molti, diciamo, colpi di scena può apparire durante quelle settimane tra l'accettazione della tua offerta e la chiusura del prestito.

Da problemi imprevisti che possono ritardare la chiusura a costi elevati, la chiusura di una casa richiede una certa forza d'animo (e, sì, anche una piccola fortuna). Per aiutare a demistificare il processo di chiusura, i professionisti dei mutui e del settore immobiliare hanno condiviso la loro esperienza con Casa Bella. Ecco cosa dicono che ogni acquirente di casa deve sapere sulla chiusura: le tempistiche, gli ostacoli, i costi e altro ancora.

Innanzitutto, cos'è esattamente una chiusura?

Quando si tratta di acquistare una casa, puoi pensare al tavolo di chiusura come al traguardo. Una chiusura è una riunione in cui rivedi e firmi una pila di documenti legali, afferma Holden Lewis, esperto di casa e mutui presso Portafoglio nerd.

“Tra le tante firme che scarabocchi, prometti di rimborsare il tuo mutuo per la casa, dai diritto al creditore di riprendi possesso della tua casa se non effettui i pagamenti e la proprietà della proprietà ti viene trasferita ", Lewis dice.

Il tuo prestatore è tenuto a fornirti una comunicazione di chiusura tre giorni lavorativi prima della chiusura programmata. Per aiutarti a prepararti alla chiusura di quello che è probabilmente il più grande prestito della tua vita, puoi esaminare questi documenti in anticipo per assicurarti che il tuo pagamento mensile totale corrisponda alla stima del tuo prestito più recente e che i termini del tuo prestito, ad esempio i tassi di interesse e l'eventuale presenza di penali per il pagamento anticipato, siano esattamente quelli che eri aspettando.

In genere, la riunione di chiusura dura da 1 a 1 ora e mezza, afferma Lewis. Alcune aziende consentono di firmare elettronicamente i documenti prima della chiusura e, durante il COVID-19, si sono verificate più chiusure virtuali attraverso portali sicuri.

La cronologia di chiusura

Probabilmente sei curioso: una volta che il tuo l'offerta è accettata, quanto velocemente puoi trasferirti a casa tua? In tempi normali, occorrono in media dai 30 ai 45 giorni per chiudere il prestito e ottenere le chiavi della nuova casa. Tuttavia, il processo di chiusura sta attualmente richiedendo un po' più di tempo (in media, 58 giorni) perché i tassi di interesse ai minimi storici hanno fatto aumentare la domanda degli acquirenti, afferma Andrina Valdes, COO di Cornerstone Home Lending, Inc.

Molte parti in movimento sono in gioco con l'avvicinarsi della data di chiusura, ed è normale che si verifichino alcuni problemi che possono ritardare ulteriormente la data del trasloco. Respiri profondi, giusto?

Alcuni di questi problemi sono evitabili. Ad esempio, mentre potresti essere entusiasta di acquistare elettrodomestici nuovi e splendenti per la tua casa, non dovresti aprire una nuova linea di credito o eseguire una carta di credito esistente prima della chiusura del prestito, spiega Tom Kalagher, un agente di prestito ipotecario in Alabama. Ciò potrebbe compromettere il rapporto debito/reddito, ritardando o addirittura mettendo a repentaglio l'approvazione del prestito.

Eppure alcuni ritardi di chiusura sono fuori dal tuo controllo, come privilegi su un titolo di casa, un valutazione che risulta inferiore al prezzo dell'offerta o ai problemi che sorgono durante l'esame finale. La data di chiusura può anche essere posticipata se l'acquirente e il venditore non sono d'accordo su quali riparazioni devono essere effettuate alla proprietà dopo un ispezione, dice Melissa Terzis, un agente con Immobiliare RLAH che è autorizzato a Washington, DC e nel Maryland.

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Un modo in cui puoi aiutare a spostare il processo di chiusura nel modo più fluido possibile è rispondere rapidamente quando il tuo prestatore richiede documenti, afferma Minatore Orlando, CEO di Miner Capital Funding. Questo può includere avere un lista di documenti pronto, comprese dichiarazioni dei redditi federali, estratti conto bancari recenti e una lettera di regalo se un membro della famiglia ti sta dando soldi per aiutarti con il tuo acconto. (I prestatori vogliono assicurarsi che sia davvero un regalo e che tu non ti stia estendendo troppo con un prestito informale).

Costi associati alla chiusura

L'acquisto di una casa viene fornito con a un sacco di tasse. Una valutazione, un'ispezione della casa, la ricerca del titolo, la sottoscrizione del prestito: queste sono solo alcune delle commissioni e dei servizi necessari per finalizzare il tuo mutuo. Collettivamente, queste spese sono note come costi di chiusura.

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Per preventivare i costi di chiusura, aspettati di pagare tra il 2 e il 5 percento del valore della tua casa, afferma Miner. Se stavi acquistando una casa da $ 350.000, avresti bisogno di un budget compreso tra $ 7.000 e $ 17.500 per chiudere il tuo prestito. Potresti essere in grado di trasferire i tuoi costi di chiusura nel tuo prestito. Il vantaggio è che non avrai bisogno di portare soldi extra al tavolo di chiusura oltre al tuo acconto, dice Miner. Lo svantaggio è che pagherai interessi su quei costi di chiusura.

Mentre stai pianificando i costi di chiusura, ci sono due categorie: quelle che puoi cercare e quelle che non puoi, spiega Lewis. Le commissioni che puoi acquistare includono quelle addebitate direttamente dagli istituti di credito, le commissioni addebitate dall'azienda che conduce la chiusura, l'ispezione della casa, l'assicurazione dei proprietari di case e, in alcuni stati, l'assicurazione del titolo. I costi di chiusura che sono fuori dal tuo controllo includono la valutazione e le tasse sulla proprietà.

Quando richiedi un mutuo, riceverai un documento di tre pagine chiamato Preventivo del prestito. Presta attenzione, raccomanda Lewis, alla sezione chiamata "Costi totali del prestito".

"Se richiedi più di un prestito, come dovresti, quegli importi in dollari saranno diversi e individuerai quale prestatore offre le commissioni più basse", afferma.

Una volta chiuso, è il momento delle cose divertenti: decorare il tuo nuovo spazio e pianificare quella festa di inaugurazione della casa (virtuale)!

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