Quello che nessuno ti dice sull'acquisto di una casa

L'acquisto di una casa sembra abbastanza semplice: guardi gli annunci, visiti alcune case, ottieni un mutuo per qualcosa dentro la tua fascia di prezzo, firma sulla linea tratteggiata e, sai, effettua pagamenti per 15-30 anni... o quella che sembra l'eternità. Ma, mentre ti avvicini a strappare quel cartello "In vendita" dal cortile anteriore e brandirlo sopra la tua testa come il vincitore che sei, ci sono sempre alcuni singhiozzi inaspettati. E termini che suonano come un gergo diretto. Non aver paura. Ecco alcuni dei più grandi a cui prestare attenzione mentre intraprendi questo viaggio. (Buon Dio, amico.)

1. Non fidarti ciecamente dei pagamenti ipotecari stimati online.

In questi giorni, quasi tutti iniziano la ricerca di casa online, utilizzando un sito come Zillow o Trulia. Sono pieni di annunci, foto e altre informazioni utili, ma gli elenchi stessi non dovrebbero essere il punto di partenza per determinare se puoi permetterti una casa.

Può essere facile accettare i consigli degli esperti per spendere 28-30 percento del tuo reddito sull'alloggio, dividilo per 12 e pensa, questo è tutto! Questo è il pagamento mensile che posso fare! Quindi confrontalo con le stime di rata mensile del mutuo mostrate nelle inserzioni online per determinare cosa puoi acquistare, ma... quelle stime sono spesso sbagliate. Questo perché i dati spesso presuppongono un anticipo di almeno il 20 percento, cosa che molti proprietari di case non fanno, e un tasso di interesse fisso, che potresti non ottenere. Oh, e potrebbe non tener conto del costo delle tasse di proprietà e dell'assicurazione, che dovrai anche coprire.

A seconda del tuo punteggio di credito, dello stato attuale dell'economia e di a miriade di altri fattori, il pagamento mensile finale può variare notevolmente, quindi preparati che cosa sembra come se rientrasse nel tuo budget, potrebbe non essere effettivamente nel budget.

Per avere un'idea migliore di come saranno i tuoi pagamenti mensili, prova un calcolatore di mutui che ti permetta di impostare l'acconto, il prestito termini e fattori in cose come le tasse sulla proprietà e le tasse dell'Associazione dei proprietari di abitazione (se la casa che si desidera acquistare ha quelle), come questa a partire dal MortgageCalculator.org.

E, una volta che hai una cifra con cui ti senti a tuo agio e fai domanda per un prestito, avrai un'idea di ciò che la banca si sente a proprio agio a prestarti. Nota solo che potresti essere pre-approvato per più soldi di quanto avevi preventivato, e ciò non significa che puoi (o devi) andare HAM, spendendo ogni centesimo di esso.

2. Hai bisogno di risparmiare per più di un acconto.

A questo punto, probabilmente avrai sentito dire che la maggior parte degli esperti consiglia di risparmiare fino al 20 percento del costo della casa che si desidera acquistare per un acconto. E quello la maggior parte dei finanziatori richiederà almeno il 3%, a meno che tu non abbia i requisiti per un prestito senza anticipo tramite Veterans Affairs o il Dipartimento dell'Agricoltura. Ma, anche se hai usato un calcolatore di mutui per capire cosa puoi permetterti e hai diligentemente messo da parte quell'anticipo, sappi che avrai bisogno di più soldi per bloccare quella casa.

Non solo per i traslochi. O l'assicurazione del proprietario della casa. C'è l'ispezione, che ti costerà un paio di centinaia di dollari, e i costi di chiusura, che in genere ti costeranno un altro paio di migliaia. Puoi avere un'idea approssimativa di cosa aspettarti, tenendo conto di dove prevedi di acquistare, del costo della casa e altro ancora, usando questo Calcolatore dei costi di chiusura.

3. Il tuo pagamento mensile include più di un semplice mutuo.

Di 'cheaaat?! L'assegno che farai al tuo prestatore spesso include anche le tasse di proprietà. Dopotutto, finché non paghi i tuoi debiti come un buon Lannister, tecnicamente la società di mutui possiede la tua casa e non vogliono mettere a repentaglio il loro investimento perché ti sei dimenticato di pagare il commercialista. Quindi se ne prendono cura e mettono i pagamenti delle tasse mensili in un conto di deposito a garanzia. (Nota a margine: OMG, I TUOI OCCHI SONO ANCORA LUCIDI?! RESTA CON ME! PER FAVORE!) Quando le tasse sono dovute alla contea, il prestatore prende i soldi dall'impegno e li paga.

Se l'importo in garanzia è superiore al costo delle tasse, si ottiene un (si spera) grasso assegno. Se hanno sottovalutato il costo annuo delle tasse, riceverai una fattura, secondo Smart Asset. Le tasse tornano ad essere il tuo problema una volta che l'ultima rata del mutuo è stata pagata.

Oh, e se il tuo acconto è inferiore al 20 percento, aspettati che il tuo mutuo costi un po' di più, perché dovrai pagare l'assicurazione ipotecaria privata (PMI). Alcuni istituti di credito offrono diversi modi per pagare questo - e no, i tacos non sono uno di questi - anche se spesso è un costo mensile che viene aggiunto alla rata del mutuo. Le buone notizie: Una volta che hai pagato il 20 percento del costo della casa, quella spesa PMI scompare.

4. Se l'ispezione non è terrificante, preoccupati.

Una volta che hai trovato The House e il proprietario della casa ha accettato la tua offerta, devi assumere un ispettore per fare il pignolo, dicendoti ogni singola cosa che non va nello spazio. Questo è terrificante, perché in seguito ti parleranno dei problemi che hanno trovato e ti consegneranno un pacchetto di fogli spesso quanto il copione per tutti e tre Signore degli Anelli film che descrivono ogni piccolo dettaglio della casa.

All'improvviso penserai di aver raccolto una mela marcia di una casa. All'improvviso ti chiederai perché hai sborsato un paio di centinaia di dollari per sentire che hai raccolto una mela marcia da una casa. Odierai l'intero processo e vorrai tornare al noleggio. O vivere a casa, anche se le tue gambe sono troppo lunghe per quel letto da macchina da corsa.

È compito dell'ispettore dirti che le grondaie puntano nella direzione sbagliata, o il ponte deve essere sostituito, o sembra che i due carichi della lavatrice vadano kaput. Più approfonditi sono i risultati, meglio è. Ciò ti consente di valutare se la casa vale davvero il prezzo richiesto e di negoziarli o richiedere che alcune cose vengano risolte prima di firmare sulla linea tratteggiata.

5. Puoi chiedere l'arte sui muri.

Ciò non significa che i proprietari di casa saranno d'accordo, ma quando acquisti una casa, puoi negoziare per acquistare elettrodomestici o mobili che ami. Il rovescio della medaglia, il proprietario della casa può richiedere di portare con sé alcune cose, come il fico di cui ti sei innamorato quando hai visitato per la prima volta lo spazio (cosa che in realtà è successa a me). Ciò non significa nemmeno che tu debba dire di sì. Ma significa che puoi negoziare con loro, se quell'albero—o il divano trapuntato, o lampadario vagamente ultraterreno—veramente importa a nessuno di voi.

6. Il tempo di chiusura dura più a lungo di quello necessario per ottenere Quella canzone semisonica Fuori di testa.

Tempo di chiusura - AKA il periodo in cui ottieni il tuo finanziamento in ordine, hai l'ispezione e confermi il prezzo di vendita con il proprietario della casa, spesso può richiedere fino a 50 giorni. Di solito, il venditore vuole scaricare rapidamente la sua casa, in modo che possa passare ai suoi nuovi scavi. Offrire un periodo di chiusura rapido (presumendo che tu possa fare tutto in tempo) può spingere il venditore ad accettare la tua offerta, anche se è un po' più bassa.

Il rovescio della medaglia, se il proprietario della casa non ha trovato il suo prossimo posto, può spingere per più tempo. È solo uno dei tanti cose che potresti non realizzare che puoi negoziare, ma puoi assolutamente farlo. E dovrebbe. (Nel mio caso, il proprietario della casa ha accettato di pagarci $ 200 a notte per una settimana, piuttosto che vivere in un hotel, dopo che l'orario di chiusura concordato è terminato e non erano pronti a trasferirsi.)

Così il gioco è fatto. È un processo intenso, a volte fa schifo, ma quando finalmente puoi dipingere i muri o guardare Azzeccato! su un decibel sopra un sussurro lontano, ne vale la pena.

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